Предоставление Банком России кредитов коммерческим банкам

В кредитном  договоре должна быть указана возможность  досрочного возврата суммы кредита  и уплаты причитающихся процентов  при нарушении его условий, а  также при невыполнении мероприятий  по финансовому оздоровлению проблемного  банка. Кредитный договор должен предоставлять Банку России право  списания задолженности по кредиту  без распоряжения банка – санатора с его корреспондентского счёта  инкассовым поручением, составленным учреждением Банка России. Банк – санатор вправе досрочно вернуть кредит и причитающиеся по нему проценты только по соглашению с Банком России.

Начисление  и уплата процентов за пользование  кредитом производится в размере  и порядке, определённых кредитным  договором, за период фактического пользования  кредитом (до дня / даты погашения кредита  включительно) исходя их фактического количества календарных дней в этом году (365 или 366 соответственно). Проценты начисляются на остаток задолженности  по основному долгу, учитываемый  на ссудном счёте на начало операционного  дня, и уплачиваются не реже, чем  один раз в квартал.

Предоставление  Банка России кредита банку –  санатору осуществляется после депонирования  последним залога в размере и  в сроки, предусмотренные соответствующими договорами залога.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2.Погашение кредита

В срок, установленный договором на предоставление кредита, банк – санатор осуществляет уплату процентов и возврат кредита. Исполнение указанных обязательств по кредитному договору осущёствляется на основании платёжного поручения  банка – санатора на списание денежных средств с его корреспондентского счёта. Датой возврата кредита считается  дата зачисление денежных средств на счёт Банка России. Банк – заёмщик обязан соблюдать следующую очерёдность удовлетворения требований Банка России по предоставленному кредиту: в первую очередь банк должен уплатить проценты за пользование кредитом, затем погасить сумму основного долга по кредиту. За неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком – санатором обязательств по возврату кредита (кроме уплаты процентов за фактическое количество дней пользования кредитом), вытекающих из кредитного договора, банк – санатор платит Банку России пени (неустойки) в размере 0,3 ставки рефинансирования Банка России (действующей на установленный договором день исполнения обязательства), начисляемые на сумму просроченного основного долга за каждый день просрочки до дня возврата всей суммы основного долга включительно, делённой на фактическое количество дней в текущем году (365 или 366 соответственно). Указанные пени (неустойки) являются штрафной санкцией. Данное условие в обязательном порядке предусматривается в кредитных договорах.В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения банком – санатором своих обязательств по уплате процентов и возврата кредита Банк России может обратить взыскание на заложенное имущество. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество определяется договором залога. Реализация заложенного имущества определяется в соответствии с действующим законодательством.В объём обеспеченных требований Банка России, кроме задолженности Банку России по кредитному договору (включая проценты) и пеней (неустоек) за неисполнение (ненадлежащее исполнение) кредитного договора, включается также сумма, направляемая на покрытие расходов, связанных с реализацией заложенного имущества, понесённых Банком России. В случае, если выручки от реализации имущества недостаточно для удовлетворения всей суммы требования Банка России, возврат указанной задолженности происходит на основании инкассового поручения по мере поступления денежных средств на корреспондентский счёт банка – санатора. 
Возврат указанной задолженности Банку России осуществляется в порядке и очерёдности, установленных законодательством Российской Федерации. При этом в первую очередь возмещаются расходы Банка России, связанные с реализацией имущества, затем списывается задолженность банка – санатора по процентам и основному долгу, в последнюю очередь – причитающаяся сумма пеней (неустоек).Выручка, полученная от реализации имущества, превышающая сумму, направленную на удовлетворение требований Банка России, направляется на корреспондентский счёт банка – санатора.В случае, если требования Банка России не будут полностью удовлетворены, 
Банк России вправе обратиться в арбитражный суд с иском об обращении взыскания на имущество банка – санатора.

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3.Виды предоставляемых кредитов

3.1.Ломбардные кредиты

Ломбардный  кредит - это форма рефинансирования, при которой ЦБ РФ предоставляет  ссуды под залог. В отличие  от ссуд, обеспеченных недвижимостью (ипотека), ломбардные операции являются ссудами  под залог движимого имущества. Предметом залога выступают в  первую очередь надежные ценные бумаги, котируемые на бирже. Ссуды выдаются в пределах определенной части их курсовой стоимости, ибо возможно падение  курса. Наряду с государственными обязательствами  в залог могут приниматься векселя(см.Приложение 3).Список ценных бумаг, принимаемых к залогу, определяется ЦБ РФ. Это, как правило, государственные ценные бумаги, но в отдельных случаях могут быть и корпоративные ценные бумаги. ЦБ РФ устанавливает в целом по стране и для каждого Главного территориального управления (Национального банка) лимит ломбардного кредита.

Важное  значение в процессе кредитования имеют  формирование портфеля передаваемых в  залог ценных бумаг и порядок  их учета. Для этого используются счета «Депо». Такие счета служат для отражения всех операций, связанных  с хранением ценных бумаг. Счета  «Депо» ведутся в депозитариях, т.е. в организациях, которым предоставлено  право хранения и учета акций, облигаций и других ценных бумаг.

Портфель  ценных бумаг представляет собой  перечень всех ценных бумаг, принадлежащих  коммерческому банку. Из него формируется  портфель, в который входит только совокупность закладываемых ценных бумаг. Сама залоговая операция осуществляется путем перевода стоимости портфеля со счета «Депо» коммерческого банка  на счет «Депо» ЦБ РФ в одном из уполномоченных депозитариев. Содержание портфеля предварительно согласовывается с местным управлением  ЦБ РФ.

Ломбардный  кредит предоставляется на основе ежегодно заключаемого генерального кредитного договора.

В нем  предусматриваются принципиальные условия кредитования. Каждая ссуда  предоставляется на срок до 30 дней и  оформляется составлением отдельного кредитного соглашения.

  Одновременно коммерческий банк  должен выдать обязательство  о погашении ссуды в обусловленный  срок и передать территориальному  органу ЦБ РФ доверенность  на право реализации ценных  бумаг, принятых в залог, если  ссуда не будет возвращена  в срок.

Ломбардный  кредит предоставляется в размере  до 75 % рыночной стоимости ценных бумаг, принятых в залог. Центральный банк ежедневно следит за рыночной ценой  этих бумаг. При снижении их стоимости  коммерческий банк обязан соответственно увеличить сумму залога путем  перечисления со своего счета «Депо» на счет «Депо» ЦБ РФ дополнительного  количества ценных бумаг. В противном  случае Главное территориальное  управление (Национальный банк) взыскивает недостающую сумму обеспечения.

В тех  ситуациях, когда рыночная цена залога увеличивается, коммерческий банк вправе вернуть на свой счет «Депо» дополнительно  возникшее обеспечение.

Как уже отмечалось, ломбардный кредит выдается на конкретный период, но коммерческий банк может вернуть ссуду досрочно и возвратить в свое распоряжение заложенные ценные бумаги. За пользование  ломбардным кредитом коммерческий банк платит процент, ставка которого утверждается ЦБ РФ. Он может ее менять в зависимости  от конкретных задач кредитно-денежной политики. Однако по уже оформленному ломбардному кредиту ставка не пересматривается. При наступлении срока возврата кредита соответствующая сумма  без согласия коммерческого банка  списывается с его корреспондентского счета в расчетно-кассовом центре ЦБ РФ.

Правом  получения ломбардного кредита  пользуются банки, которые отвечают определенным условиям:

· До обращения за кредитом они должны успешно функционировать не менее 1 года;

· соблюдать  установленные нормативы, своевременно перечислять деньги в резервные фонды ЦБ РФ;

· представлять ему в срок и в полном объеме отчетность. Достоверность отчетности и соблюдение правил бухгалтерского учета подтверждаются аудиторской организацией;

· На момент выдачи ломбардного кредита  коммерческий банк не может иметь  просроченную задолженность по ранее полученным от ЦБ РФ ссудам.

Территориальные управления и национальные банки  ЦБ РФ стали практиковать выдачу ломбардных кредитов только с 1995 года.

Банк  России предоставляет ломбардные кредиты  двумя способами:

· По заявлению банков. В этом случае ломбардный кредит предоставляется  в любой рабочий день по фиксированной  ломбардной процентной ставке, установленной  Банком России, срок кредита определяется в заявлении банка;

· По результатам проведенного ломбардного  кредитного аукциона;

Ломбардные  кредитные аукционы проводятся Банком России в г. Москве как процентные конкурсы заявок банков на получение  ломбардного кредита.

Основанием  для проведения аукциона является официальное  соглашение Банка России о проведении ломбардного кредитного аукциона, в  котором устанавливаются способ проведения аукциона, общая сумма  кредита, выставляемая банком России на аукционе и срок на который предоставляется кредит. Заявки банков принятые к аукциону ранжируются по уровню предложенной банками процентной ставки начиная с максимальной. Окончательное решение о ставке отсечения и об объеме ломбардных кредитов, предоставляемых о результатах аукциона, принимаются Кредитным комитетом Банка России после получения и анализа заявок банков на получение кредитов. Исчерпание установленного объема кредита, выставляемого на аукцион, является основанием для сокращения суммы последней заявки (пропорционального сокращения суммы каждой заявки банка, в которой указана ставка, принятая Банком России в качестве ставки отсечения) в списке удовлетворенных заявок. При этом заявки банков могут удовлетворяться частично, т.е. в этом случае сумма предоставляемого банку ломбардного кредита должна быть не ниже минимальной, которая указана в заявке. Частично удовлетворенные заявки, по которым минимально запрашиваемая банками сумма не соответствует указанным критериям, Банком России не исполняются. После проведения ломбардного кредитного аукциона Банк России публикует его итоги с указанием сложившейся ставки отсечения в «Вестнике Банка России»

 

 

 

 

 

 

 

3.2.Кредиты овернайт

Кредит овернайт- сверхкраткосрочный кредит, сроком на сутки либо на выходные - с вечера пятницы до утра понедельника; имеет распространение на рынке межбанковских кредитов.

Кредиты овернайт предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах, расчетная система которых позволяет  осуществлять расчеты с учетом поступлений  текущего операционного дня, путем  проведения списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности  средств на счете банка в расчетном  подразделении Банка России.

Предоставление  кредитов овернайт банкам допускается  в пределах лимитов рефинансирования, устанавливаемых Кредитным комитетом  Банка России по каждому банку  в отдельности. Сумма установленного лимита рефинансирования по кредиту  овернайт указывается в генеральном  кредитном договоре.

Основанием  для предоставления Банком России банку  кредита овернайт является:

1.Наличие  в конце операционного дня  неоплаченных платежных поручений  банка и других платежных документов, предъявленных к корреспондентскому  счету банка, и наличие непогашенного  внутридневного кредита, предоставленного  банку в соответствии с генеральным  кредитным договором (наличие  дебетового сальдо по корреспондентскому  счету банка в расчетном подразделении  Банка России в пределах установленного  лимита рефинансирования).

2.Наличие  у банка на момент предоставления  кредита ценных бумаг (учитываемых  в разделе «Блокировано Банком  России» своего счета депо, окрытого  в депозитарии), стоимость которых  достаточна для получения определенной  суммы кредита овернайт с учетом  начисленных процентов по нему.

При этом предоставления в Банк России заявления банка на получение  кредита овернайт не требуется, погашаются кредиты овернайт за счет текущих  поступлений на корреспондентский  счет коммерческого банка на следующий  день.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.3.Внутридневные кредиты

Внутридневные кредиты предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах с валовой (непрерывной) или порейсовой обработкой платежных документов в  течение операционного дня, путем  проведения списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии либо недостаточности  средств на счете банка в расчетном  подразделении Банка России.

Основанием  для предоставления Банком России банку  внутридневного кредита является наличие  неисполненных платежных поручений  банка и других платежных документов (предъявленных к корреспондентскому счету банка в соответствии с  законодательством или договором) в течение операционного дня. При этом представления в Банк России заявления банка на получение  внутридневного кредита не требуется. Предоставление внутридневных кредитов банкам допускается в пределах лимитов  рефинансирования, устанавливаемых  Кредитным комитетом Банка России по каждому банку в отдельности. Сумма установленного банку лимита рефинансирования по внутридневному кредиту  указывается в генеральном кредитном  договоре.

За  право пользования внутридневными кредитами с банка взимается  плата в пользу Банка России в  фиксированном размере.

Она взыскивается на следующий рабочий  день после подписания с банком генерального кредитного договора и в дальнейшем - ежемесячно, в первый рабочий день текущего месяца за текущий. Максимальная величина внутридневного дебетового сальдо по корреспондентскому счету банка  не должна превышать ни установленный  Кредитным Банка России лимит  рефинансирования, ни рыночную стоимость  заблокированных ценных бумаг банка, скорректированную на соответствующий  поправочный коэффициент Банка  России. При этом открытия ссудного счета не требуется.

Внутридневной кредит погашается за счет текущих  поступлений на корреспондентский  счет банка (в сумме, покрывающей  допущенное банком внутридневное разрешенное  дебетовое сальдо) или переоформляется  в конце текущего дне в кредит овернайт. Поэтому в генеральном  кредитном договоре должно быть предусмотрено  представление как минимум двух видов кредитов: внутридневных кредитов и кредитов овернайт.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.4.Операции репо

Репо – вид сделки, при которой ценные бумаги продаются и одновременно заключается соглашение об их обратном выкупе по заранее оговоренной цене. Обратное РЕПО (reverse repo) – покупка ценных бумаг с обязательством обратной продажи.

Таким образом, договор репо представляет собой две сделки: это операция с наличными ценными бумагами сегодня плюс форвардный контракт на эти же активы в будущем.С экономической точки зрения репо является аналогом кредитования под залог ценных бумаг. При этом договор репо избавляет стороны от процедур, связанных с использованием залога, таких как продажа с аукциона в случае неуплаты долга, потому что права на ценные бумаги уже переоформлены на кредитора по первой части сделки. Причем разница в цене между покупкой и продажей является платой за использование ресурсов, по аналогии с процентными платежами. Сделки репо используются Банком России для поддержания ликвидности коммерческих банков. Для этих целей ЦБ определяет репо как «сделку по продаже (покупке) ценных бумаг с обязательством последующего выкупа (продажи) через определенный срок по заранее оговоренной цене». На официальном сайте Центрального Банка публикуется список ценных бумаг, которые могут быть использованы для этого вида операций, а также даты и итоги проводимых аукционов. Ставки такого кредитования с 3 мая 2011 года определены в следующем размере: на 1 день – 5,5%, на 7 дней – 5,5%, на 90 дней – 7%, на 6 месяцев – 7,5%, на 12 месяцев – 8%. Объем совершаемых сделок – около 500 млн рублей.