Платежная система Easy Pay: оценка и перспективы развития

БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ  

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ 
 
 

          Кафедра экономической информатики и математической экономики 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Платежная система Easy Pay: оценка и перспективы развития 
 
 

Курсовой  проект 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнил: 

Научный руководитель: 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Минск, 2010 
 
 
 

     Содержание  работы:

1. Введение………………………………………..стр.3
2. Основные понятия платёжных систем………..стр.3
3. История возникновения Easy Pay……………..стр.4
4. Система безопасности.…………………………стр.5
5. Возможности системы Easy Pay…….…………стр.6
6. Процесс создания электронного кошелька…....стр.7
7. Ввод и вывод денег……………………………...стр.8
8. Плюсы и минусы системы Easy Pay……………стр.9
9. Заключение……………………………………….стр.9
10. Список литературы……………………………...стр.10

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение 

     Платежная система Easy Pay – пожалуй, самая старая электронная платежная система из всех действующих на сегодняшний день в Беларуси. Но старая не значит устаревшая. Вот уже на протяжении почти 11 лет система Easy Pay  успешно конкурирует на рынке систем электронных платежей, вызывая гордость за отечественного производителя. Хотелось бы отдельно сказать о том, что Easy Pay это не просто очередная система платежей, созданная на основе другой, а абсолютно уникальная, в определённых аспектах. Среди особенностей Easy Pay я бы выделил особый подход к проблеме обеспечения безопасности, удобство осуществления электронных платежей и многое другое. Поскольку ближайшей системой электронных платежей с которой можно было бы провести аналогию является WebMoney, то от неё и будем отталкиваться, но в отличие от WebMoney, которая имеет российские корни, EasyPay - чисто белорусская система. Но то, что EasyPay является Белорусской системой, вовсе не запрещает пользоваться этими электронными деньгами гражданам других государств. 

     Основные  понятия платёжных систем 

     Изучить целое без частного невозможно. Платёжная  система Easy Pay состоит из огромного множества составляющих. Именно поэтому чтобы в полной мере осознать принципы работы данной платёжной системы необходимо изучить её основные компоненты и составляющие, то без чего понимание в полной мере не представляется возможным.

     Начать  я хотел бы с основополагающего  понятия платёжной системы, каковой  Easy Pay и является. Платёжная система Интернета — это система расчётов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и пользователями сети интернет при покупке и продаже различных товаров и услуг через Интернет. Данные системы являются электронным аналогом традиционных платёжных систем, но по своей структуре и способам оплаты все же несколько различны. Некоторые люди используют их потенциал на все 100%, в то время как остальные даже не знакомы с таким видом оплаты услуг. Но, глядя на тенденции сегодняшнего дня, потребители всё больше и больше открывают для себя преимущества использования электронных платёжных систем.

     По  схеме оплаты платёжные системы интернет делятся на:

• Дебетовые – производится работа с электронными чеками и цифровой наличностью.
• Кредитные – производится работа с кредитными карточками

     Также интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными и дебетовыми картами, но основное  отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет. Кроме того  различают виртуальные дебетовые карты, выпускаемые некоторыми банками, и реальные кредитные и дебетовые карты. Предоплаченные виртуальные дебетовые карты представляют собой полный аналог обычной   карты оплаты услуг(Visa, Master Card и т.д.), которую принимают в Интернете.

       Отличие состоит в том, что карта не печатается в пластике, а существует в виртуальном виде. Владельцу сообщают все реквизиты, необходимые для полного функционирования такой карты и, с точки зрения стороннего наблюдателя, платёж осуществляется с обычной пластиковой карты. Легко заметить, что принцип работы с электронной картой тот же, что и с пластиковой. Также я бы выделил следующие факты: такую карту легче купить, так как выпуск такой карты осуществляется без проверки личности владельца, но с другой стороны, такие карты не предусматривают возможности пополнения счёта. Последнее утверждение справедливо не всегда.

     Нетрудно  догадаться, что оплата товаров и  услуг проводится отнюдь не на основе реальных денег. Именно для того чтобы  дать название денежным обязательствам, “хранящимся” в электронном виде, был введён термин “электронные деньги”.

     Далее я хотел бы остановиться на основных положениях истории развития электронных денег. В 1993 центральные банки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег. При анализе новых технологических схем центральные банки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов, со стороны центробанков необходим постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платежной системой.

     Электронные деньги – это денежные обязательства  эмитента в электронном виде, которые  находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Денежные обязательства обязаны соответствовать трём критериям

• Фиксирование и хранение на электронном носителе
• Способность приниматься как средство платежа другими организациями или лицами
• Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

      Также электронные деньги, как и любой  вид информации, должен иметь определенное место хранения, или носитель. В  случае электронных денег таким  носителем является электронный  кошелёк. Электронный кошелёк — электронный носитель с платёжным чипом, позволяющие хранить электронные деньги и осуществлять электронные платежи. Хранение электронных денег Пополнение электронными деньгами Выполнение платежа Пересчет имеющейся денежной стоимости Хранение истории операций. 

История возникновения Easy Pay

      Теперь, когда изучены основные положения теории о платёжных системах Интернета, можно в данном контексте перейти непосредственно к изучению системы Easy Pay. Easy Pay – первая официальная электронная платежная система, действующая на территории Республики Беларусь. Она была открыта 6 октября 2004 года в контексте совместного проекта ОАО «Белгазпромбанк» и ООО «Открытый Контакт».

     Первые  упоминания и первые проекты об этой платежной системе относятся к апрелю 2002 года. Уже тогда в "Белгазпромбанке" для ее внедрения были созданы необходимые, но, как оказалось, далеко не достаточные условия. Дело было далеко не в положении дел “Белгазпромбанке”, а в законодательной базе Республики Беларусь. Именно поэтому отсутствие соответствующей законодательной базы в Беларуси в 2002 году вынужденно отсрочило практическую реализацию данного проекта на два с половиной года, срок сравнительно небольшой в масштабах внедрения технологий по всему миру, но с другой стороны возможно именно этого срока и не хватило для полного внедрения технологии. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, регулирующее работу электронных платежных систем, было принято лишь в ноябре 2003 года. А спустя год, 9 ноября 2004 года, первая белорусская электронная платежная система начала свою работу.

     Стоит отметить, что Easy Pay была задумана как альтернатива Web Money, которая в то время фактически работала вне правового поля. Однако пользователи Интернета, привыкшие пользоваться Web Money, не спешили изменять привычкам, и количество зарегистрированных счетов в новой платежной системе росло медленно. Да и возможности ее в то время были гораздо меньшими, чем у российских электронных денег. В настоящее время Easy Pay мирно сосуществует со своей главной конкуренткой - системой Web Money. Обслуживанием операций занимается ОАО "Белгазпромбанк", техническую сторону вопроса обеспечивает ООО "Открытый Контакт". Денежной единицей в системе Easy Pay является белорусский рубль, а в качестве средства платежа в Easy Pay используются электронные деньги. Также платёжная система Easy Pay ориентируется на осуществление быстрых микроплатежей в сети Интернет гражданами, проживающими на территории Республики Беларусь.

Система Безопасноси 

     Далее я хотел бы рассмотреть систему безопасности системе EasyPay. Стоит отметить, что система обеспечения безопасности Easy Pay является, чуть ли не самым большим преимуществом использования системы. Более того многие платёжные системы, например WebMoney, используют те или иные аспекты в своём сервисе обеспечения безопасности. Фактически, для открытия счета в Easy Pay достаточно указать страну проживания,  зарегистрироваться в системе могут граждане любого государства, а не только граждане Республики Беларусь, ввести действующий адрес электронной почты, а также случайно сгенерированную последовательность символов.

     Сразу после регистрации в системе, пользователь может покупать электронные деньги Easy Pay, оплачивать с их помощью товары и услуги предприятий торговли и сервиса, а также переводить виртуальную валюту Easy Pay другому участнику системы, причём пользователь сохраняет свою анонимность. Но с другой стороны чтобы воспользоваться расширенным спектром возможностей Easy Pay, пользователю придется заполнить специальную анкету, в которую, кроме Ф.И.О., даты рождения и адреса проживания, нужно будет внести свои паспортные данные. С этого момента пользователь получает доступ практически ко всем сервисам Easy Pay, например: погашение электронных денег, восстановление утерянных реквизитов, получение идентификационной карты EasyPay, получение Карты Одноразовых Контрольных Кодов, блокировка кошелька по инициативе пользователя.

     Теперь, когда изучены процессы регистрации, можно сказать несколько слов и о системе безопасности, а она у EasyPay многоуровневая.

• Первый уровень – это доступ к счету посредством защищенного SSL-протокола по паролю,
• Второй уровень – подтверждение платежных операций при помощи одноразовых контрольных кодов.
• Третий уровень – пользователь может контролировать информацию о сеансах работы в EasyPay, а именно - дату, время и IP-адрес компьютера, с которого осуществлялся доступ.
• Четвёртый уровень – во избежание попадания на поддельные сайты, в электронном кошельке каждого пользователя отображается специальная приветственная фраза (например: Любовь одна, но подделок под нее - тысячи*), содержание которой пользователь может изменить.
• Пятый уровень – в случае возникновения подозрений пользователь может заблокировать свой электронный кошелек.
• Шестой уровень – установить ограничение доступа в кошелек по IP-адресам и странам в меню "Управление".

     Дополнительно клиент может контролировать информацию о сеансах работы в EasyPay, а именно дату, время и IP-адрес компьютера, с которого осуществлялся доступ. Во избежание попадания на поддельные сайты, в системе используется специальная приветственная фраза, содержание которой пользователь может настроить индивидуально. Таким образом, исключается возможность использования персональных данных на поддельных сайтах, и это – третий уровень безопасности. В случае возникновения подозрений всегда можно заблокировать собственный электронный кошелек, либо позвонить в процессинговый центр (processing center) системы. Забегая вперед, стоит отметить, что вопросы безопасности в платежной системе EasyPay реализованы на высоком уровне. Кроме того, некоторые меры безопасности уникальны для EasyPay и не встречаются ни в одной из распространенных платежных систем. Работа с кошельком происходит по защищенному каналу.

     В частности "одноразовые контрольные коды". Контрольный код – это второй пароль и призван обеспечить дополнительную безопасность при совершении операций. То есть, помимо пароля, который пользователь вводит каждый раз при входе в систему, при совершении платежа запрашивается контрольный код. Это делается на случай, если пользователь зашел в систему, а потом отошел от компьютера, следовательно, никто другой, кроме владельца электронного счета, не сможет выполнить платеж, не зная контрольного кода. Всем пользователям при регистрации в системе выдается многоразовый контрольный код. За дополнительную плату можно приобрести карту одноразовых контрольных кодов, каждый код на которой становится недействительным сразу после его использования. Таким образом, значительно повышается безопасность совершаемых операций. WebMoney попыталась скопировать