Отчет о производственной практике по предмету «Банковское дело» на примере ОАО «Альфа-Банк»

• Успешно внедрены принципы привлечения внешних подрядчиков – «outsourcing», позволяющие Банку получать дополнительные услуги внешних поставщиков, которые не могли быть получены на основе внутренних ресурсов.

• Начаты работы по внедрению системы ARIS – инструментария описания и ре-инжиниринга бизнес процессов.

• В 2000 году создан Технологический управляющий комитет, определяющий стратегию развития и применения информационных технологий, принимающий решения о новых проектах в сфере информационных технологий, контролирующий исполнение задач и обеспечение непрерывности текущих процессов бизнеса

Установленная платформа позволит в дальнейшем внедрить версии банковского программного обеспечения, предоставляющие непрерывную поддержку операций – работающие 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Благодаря новым системам Банк сможет развиваться без каких-либо ограничений, как с точки зрения объемов операций, так и с точки зрения спектра продуктов, конструктивно управлять отношениями с клиентами. Новая система будет обладать лучшими рычагами управления и гораздо более совершенной информационной системой управления, что позволит Банку повысить эффективность своей деятельности за счет снижения цены на единицу продукции и сокращения избыточного персонала.

Успешное внедрение Программы ОМЕГА и вспомогательных проектов окончательно упрочит репутацию Банка как лидера на финансовом рынке.

1.5. Корреспондентские отношения с зарубежными финансовыми институтами

Банк добился значительного прогресса в развитии корреспондентских отношений с зарубежными финансовыми институтами и, как следствие, обеспечил оказание широкого спектра высококачественных услуг для своих клиентов. Активно расширялась сеть банков-корреспондентов, которых в настоящее время более 300, в том числе входящих в первую десятку крупнейших банков в мире. Альфа-Банк располагает 32 корреспондентскими счетами в долларах США, евро и других валютах, а также рядом мультивалютных счетов, что позволяет Банку на протяжении уже долгого времени оставаться крупнейшим российским клиринговым оператором среди негосударственных банков.

Восстановление и укрепление позиций Российской Федерации на мировой арене и размораживание западными контрагентами страновых лимитов способствовало росту международной активности ОАО «Альфа-Банк». Открытие ряда линий, в том числе австрийскими, немецкими, американскими, французскими, швейцарскими и японскими банками, позволяет организовывать финансирование внешнеторговых контрактов в значительных объемах.

Помимо документарного бизнеса, в 2000 году Банк значительно увеличил объемы операций на валютном рынке, банкнотных сделок, операций с чеками, пластиковыми картами, драгоценными металлами. Этот рост стал возможен благодаря большему доверию, которым Банк пользуется у зарубежных банков, финансовых компаний и платежных систем.

Альфа-Банк успешно сотрудничает с рядом ведущих международных банков, включая их дочерние инвестиционные фонды, в области торговли акциями, операций с долговыми обязательствами с фиксированной доходностью, проведению свопов и деривативных сделок.

В отношении сферы средне- и долгосрочного проектного финансирования следует отметить, что на настоящий момент Альфа-Банк получил аккредитацию в основных экспортогарантирующих агентствах стран, лидирующих по объему товарооборота с Россией, а именно Hermes (Германия), SACE (Италия), Ducroire (Бельгия), EGAP (Чехия), KUKE (Польша), MITI (Япония). Банк был в ряду немногих российских финансовых институтов, получивших в конце 2000 года аккредитацию на страхование среднесрочных экспортных кредитов при участии Ex-Im Bank of United States. Продолжается активная работа по развитию отношений с банками и экспорто-гарантирующими агентствами из стран Азии, Ближнего Востока, Латинской Америки и Африки.

С 1998 года Альфа-Банк курирует деятельность Фонда Claims Conference (Германия) по выплатам реституционных платежей жертвам нацистских преследований, проживающим на территории России и стран СНГ.

2. Деятельность кредитного отдела

2.1 Структура кредитного блока

В кредитный блок Банка входят следующие кредитные подразделения:

1. Управление кредитования крупного бизнеса Центрального Офиса Банка;
2. Управление кредитования регионального бизнеса Центрального Офиса Банка;
3. Управление торгового и проектного финансирования Центрального Офиса Банка;
4. Управление долговых программ Центрального Офиса Банка;
5. Кредитные Управления филиалов Банка;
6. Кредитные отделы филиалов Банка.

Решениями Правления к числу кредитных могут быть отнесены другие подразделения Банка.

В Банке установлена четкая процедура принятия решений о предоставлении кредита, оформлении кредита и заведении кредитной сделки, а также пролонгации  кредита. Общая процедура выдачи кредитных продуктов регламентируется специальными регламентами и инструкциями.

В общем случае при принятии решения о предоставлении кредита и при его предоставлении участвуют следующие органы, должностные лица и подразделения Банка:

1. клиентские подразделения – организация взаимодействия с Клиентом, запрос и получение документов от Клиента, участие в мониторинге кредитных сделок;
2. кредитные подразделения – анализ кредитоспособности потенциального/ реального Клиента, достаточности обеспечения и анализ структуры сделки; предоставление материалов ГКК/ МКК / кредитные комитеты филиалов или должностному лицу Банка на санкционирование предоставления  кредитных продуктов, предоставление кредитных продуктов, а также проведение мониторинга предоставленных Банком кредитных продуктов;
3. подразделения экономической безопасности – проверка достоверности предоставленных им в Банк данных, наличия платежной и кредитной истории, информации негативного характера в отношении Клиента, его учредителей и руководителей, наличия недвижимости и имущества, предлагаемого в залог и условий его хранения;
4. подразделения по работе с залогами – оценка залоговой стоимости, сохранности и ликвидности предлагаемого в залог имущества, мониторинг залогового имущества, участие в обращении взыскания на заложенное имущество;
5. юридические подразделения – юридическая экспертиза кредитной сделки и правоспособности Клиента участие в работе с проблемными кредитными сделками;
6. Управление рисками – оценка кредитных рисков по сделке и анализ соотношения риск/ доходность; оценка стоимости ценных бумаг, предоставляемых в залог; оценка операционного риска;
7. Управление сопровождения банковских операций (Middle Office) – предоставление информации о наличии свободного лимита на Клиента в процессе подготовки документов на Кредитные Комитеты. После принятия решения Кредитными Комитетами о предоставлении кредитного продукта – подтверждение соблюдения лимита на Клиента.
8. Казначейство – фондирование кредитных операций на основании анализа перспективной ликвидности, открытой валютной позиции и  текущей структуры баланса.
9. Исполнительный секретариат Рабочих органов Банка – подготовка документов на ГКК/ МКК и КУАП и обеспечение процедуры принятия решений на них;

i. Подразделения  оформления банковских операций филиалов, Подразделения Управления оформления банковских операций Центрального Офиса (Back office), бухгалтерские подразделения ( в ЦО – Отдел учета банковских операций, в филиалах – Отделы учета и отчетности), а также иные подразделения, уполномоченные на оформление и сопровождения сделок с кредитными продуктами –  контроль исполнения обязательств по сделке на всех ее этапах, включая составление ежемесячных расчетов с сумм неустоек (штрафов, пеней) за неисполнение кредитных договоров и обеспечение своевременного отражения операций в автоматизированных банковских комплексах

2.2. Этапы выдачи кредита

1. Заявка и интервью с клиентом

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку,  где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке  были  приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в  банк. В состав пакета сопроводительных документов входят: Баланс, счет прибылей и убытков за последние 3 года, Отчет о движении кассовых поступлений,  прогноз  финансирования, налоговые декларации, бизнес-планы. Заявка поступает к кредитному работнику, который проводит беседу с руководством предприятия. Он должен точно определить уровень руководства и порядок ведения дел, обговорить тонкости выполнения обязательств.

2. Изучение кредитоспособности и оценка риска

Оценка кредитного риска проводится на основе разработанной в Банке рейтинговой системы. В основе рейтинговой системы оценки платеже- и кредитоспособности клиентов лежат  методики, разработанные в Банке.

Рейтинговая система позволяет оценивать кредитоспособность самого Клиента и определять рейтинг кредитного продукта. Кредитоспособность Клиента определяется на основе анализа его финансового состояния и бизнес - показателей.

Финансовое состояние оценивается на основе анализа:

                 Имущественного положения Клиента

                 Ликвидности

                 Финансовой устойчивости

                 Дебиторской задолженности

                 Кредиторской задолженности

                 Прибыли

Оценка бизнес- показателей производится на основе анализа:

                 Деловой активности

                 Рентабельности

                 Реализации и оборотам по счетам в Банке

                 Кредитной истории

                 Качества управления и деловой репутации

                 Положения на рынке

                 Оценки конкурентов

Рейтинг кредитного продукта определяется на основе анализа кредитоспособности Клиента, а также самого кредитного проекта, финансовых потоков и обеспечения проекта.

Кредитный проект оценивается на основе анализа:

                 фактического движения денежных средств за последний отчетный год

                 построение прогнозируемого движения денежных средств

                 специального корректирующего коэффициента риска кредитного проекта

В качестве обеспечения оцениваются:

                 залоги

                 гарантии

                 поручительства

Рейтинг кредитных продуктов определяется по 5-балльной системы. Рейтинг кредитного продукта является одной из компонент, влияющей на размер процентной ставки по кредиту (платы за кредитный риск)

3. Санкционирование кредитов.

Система санкционирования кредитов использует сочетание из трех основных методов:

a.                 Санкционирование, проводимое кредитным комитетом.

b.                 Коллективное санкционирование – кредит утверждается двумя или более лицами;

c.                 Индивидуальное санкционирование – кредит утверждается одним лицом, под его персональную ответственность.

Кредитные сделки заключаются с обязательным согласованием с Казначейством в части фондирования.

Кредитные сделки в рамках установленных ГКК/МКК лимитов кредитования заключаются с обязательным согласованием с Управлением сопровождения банковских операций.

Главный Кредитный Комитет Банка вправе принимать решение о предоставлении любого кредитного продукта, величина которого находится в пределах 50 млн. долларов. Решение о предоставлении кредитного продукта, величина которого – от 50 до 150 млн. долларов должно быть подтверждено Правлением и Советом Директоров Банка. Решение о предоставлении кредитного продукта, величиной свыше 150 млн. долларов должно быть подтверждено Собранием Акционеров Банка.

Малый Кредитный Комитет Банка вправе принимать решение о предоставлении кредитного продукта, сумма которого не превышает 0.3% от размера кредитного портфеля Банка на дату принятия решения, либо другой величины, установленной Правлением Банка. В настоящий момент МКК рассматривает сделки суммой менее 6,000,000 (шести миллионов) долларов США.

Кредитный Комитет филиала Банка вправе принимать решение о предоставлении кредитного продукта только в рамках лимитов принятия решений, установленных Главным Кредитным Комитетом для соответствующего филиала.

Решения Кредитного комитета филиала могут быть отменены только:

a.                 Начальниками кредитных подразделений Центрального Офиса, курирующими сделку либо отвечающими за продукт,