Особенности современных банковских систем

Очередные изменения в политике страны, переход к рыночным отношениям привел к изменениям и в банковской системе. В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, который принял решение о ее совершенствовании. В результате наряду с Госбанком, игравшим роль «банка банков», были созданы 5 отраслевых банков - Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), занимавшийся кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи; Агропромышленный банк (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс; Жилищно-социальный банк (Жилсоцбанк), задачей которого было кредитование и обслуживавший жилищного хозяйства и социальной сферы; Сберегательный банк (Сбербанк), преобразованный из сберегательных касс и обслуживавший население, и Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк), обслужи­вавший внешнеэкономическую деятельность.
Такое множество банков при одноуровневой системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы. На помощь пришел Закон «О кооперации» (1988 г.), который позволил образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств.

Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе 1988 г. Благоприятные условия открытия банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения банков, своеобразному «банковскому буму». К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год - 224, а к концу 1991 г. - 1357. Однако основная часть этих банков представляла собой «банки однодневки», которые создавались лишь для получения определенной части прибыли, после чего они закрывались, а на их место приходились новые, предполагавшие чрезвычайно благоприятные условия для клиентов, но также не выполнявшие своих обязательств.

Определенный порядок наступил в 1991 г., когда в конце 1990 г. было принято два закона - Закон «О Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», в которых были определены условия открытия банка, пути и методы контроля за ними. Вслед за этими законами был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка. Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие банки на основе акционирования. К моменту принятия этих законов в стране насчитывалось 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.

Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. действовало уже 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Но, по сути, основная их часть состояла из мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн. руб.). Крупных банков (уставный капитал более 200 млн. руб.) было 24, или 2% от их общего количества. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была "их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.

К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банка с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений. География же расположения этих банков практически не изменилась с 1990 г. - основная часть приходится на Центральный район - 43,6%, причем лидером остается Москва, где действует 37,3% банков. На Северном Кавказе -13,4% всех банков, в Западной Сибири - 8%, в Поволжье - 7,4%,, на Урале - 7,3%, на Дальнем Востоке - 5,1%, в Восточной Сибири - 3,3%. Наименее насыщенным районом оказался Центрально­черноземный - 1,5% от общего количества банков. Увеличился и совокупный капитал банков, он составил 968 млрд. руб. Говоря о специализации банков, надо отметить, что почти все они в своей основе универсальные, лишь некоторые из них, которые создавались либо как «карманные», либо на базе специа­лизированных банков, отличаются по направлению деятельности. Примерами являются Нефтехимбанк, Промстройбанк, Россельхозбанк, Агропромбанк. Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости. Среди них можно назвать Московский ипотечный акционерный банк, ипотечный Стандартбанк, Санкт-Петербургский ипотечный банк.

Следующие годы ничего особенно нового в развитие банковской системы не принесли. Сначала продолжился рост количества банков - в 1995 г. их стало 2517, а с 1996 г. началось их сокращение: 1 января 1996 г. - 2295, на 1 октября 1996 г. - 2030, а на 1 октября 1997 г. - 1764. При этом зарегистрированных банков стало больше - 2558.

Глава 2. Особенности современных банковских систем

2.1.           Особенности современных банковских систем в западных странах

Актуальность в условиях перехода к рынку приобретают перспек­тивы развития банковской системы, в том числе российских банков и других кредитных институтов. Разработка таких перспектив возможна лишь на основе изучения функционирования российских, а также зару­бежных банков. В настоящее время в России на страницах экономичес­кой печати, в дискуссиях на научных и практических конференциях широко обсуждаются возможности построения двухуровневой банков­ской системы, а также реорганизации существующих кредитных орга­низаций. Идет процесс создания новых, реорганизации действующих банков, развивают свою деятельность банковские ассоциации, союзы. Вместе с тем необходимо подчеркнуть, что механическое изменение структуры банков без существенного преобразования сути их деятель­ности не сможет привести к реальному улучшению их работы, а, следо­вательно, и оказать положительное воздействие на экономику страны.

Исторический опыт свидетельствует, что та или иная структура бан­ковской системы зависит от конкретных общественно-экономических условий. На практике используются различные модели построения бан­ковских систем при главенствующей роли центрального банка. Тем не менее, можно выделить следующие особенности банковских систем:

                  Уникальность систем, обусловленная национальными традициями, историческим опытом развития. Банковские системы разных стран, их организационная структура зависят от многих факторов (объективных и субъективных), к числу которых наряду с историческими, нацио­нальными традициями следует отнести также степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения (прямой и косвенный) и др.

                  Различия в понимании банка как основного элемента банковских систем. В мировой банковской практике конкуренция между банками и небанковскими кредитными учреждениями, а также среди последних, порождает тенденцию к определенной универсализации их деятельнос­ти, что в свою очередь вызвало дискуссии о том, каковы же отличи­тельные признаки банка, выделяющие его из ряда кредитных инсти­тутов, что такое современный банк. Полемика возникла в результате крупных изменений, как в кредитной системе, так и в понимании, тео­ретическом осмыслении роли банков в условиях научно-технической революции, что привело к повышению значимости и банковской сис­темы в целом. Среди изменений следует особо выделить рост числа финансовых институтов, именующих себя банками; диверсификацию услуг, предоставляемых банковскими и небанковскими кредитными организациями; существенные изменения в самом характере выпол­няемых услуг, сути банковских операций, вызванных широким вне­дрением электронно-вычислительной техники и оргтехники в банков­скую сферу.

В последние годы быстро менялась традиционная роль банков и других (небанковских) кредитных организаций. Так, на Западе банки осуществляют ипотечные операции, используют закладные; строитель­ные общества предоставляют клиентам банковские услуги; крупные магазины розничной торговли выпускают кредитные и дисконтные кар­точки; банки приобретают биржевые маклерские фирмы и т.д. В Великобритании, напротив, кредитные институты (не банки) имеют определенные ограничения в деятельности;

                  Положение банков на рынке ценных бумаг. Исторические, нацио­нальные особенности построения банковских систем проявляются так­же в том, что в отдельных странах (в Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии, других европейских странах) не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг.

В Германии, банки исторически сочетают краткосроч­ные депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции. Коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; создавать и вла­деть инвестиционными фондами; могут иметь представителей в сове­тах компаний, в которых у них есть собственность, и т. д.

В США кредитные и инвестиционные банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки, выполняющие операции с государственными и корпоративными ценными бумагами, выделены в группу специализированных банков, в то время как коммерческим бан­кам запрещено выполнять операции на фондовом рынке с корпоративными ценными бумагами.

Банковская система Японии, если рассматривать инвестиционную деятельность банков, во многом была построена по американскому образцу. Японские коммерческие банки могут: выступать владельцами части ак­ционерного капитала корпораций (не свыше 5% общего капитала кор­пораций) и быть представлены в советах компаний, в которых они име­ют собственность; выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитиро­вать размещать ценные бумаги.

В Великобритании, в отличие от стран континентальной Европы, коммерческие и инвестиционные банки также разделены (многие инве­стиционные банки образовались из «торговых банков»). Они имеют привилегию обращаться в Банк Англии за централизованными креди­тами и работают с привлеченными средствами коммерческих банков.

                  система надзора за деятельностью коммерческих банков. В мировой банковской практике существуют разные подходы к организации бан­ковского надзора. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью централь­ного банка в этих структурах:

а.                страны, в которых контроль (надзор) осуществляется централь­ным банком, - Австралия, Великобритания, Исландия, Испания, Ир­ландия, Италия, Новая Зеландия, Португалия;

б.                страны, в которых контроль выполняется не центральным банком, а другими органами, - Канада, Дания, Люксембург, Швеция, Австрия, Финляндия, Норвегия;

в.                страны, в которых контроль производится центральным банком совместно с другими органами, - Швейцария (Центральным банком совместно с Федеральной банковской комиссией и Швейцарской бан­ковской ассоциацией); Франция (Банком Франции совместно с Банков­ской комиссией); Германия (Бундесбанком совместно с Федеральной службой кредитного контроля); США (Федеральной резервной систе­мой - ФРС - совместно с Министерством финансов - Казначейством через контролера денежного обращения и независимым агентством - Федеральной корпорацией страхования депозитов).

                  уровни банковских систем. Совокупность действующих в стране бан­ков может иметь одноуровневую либо двухуровневую организацию.

Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:

а.               в стране еще нет центрального банка;

б.               в стране есть только центральный банк;

в.               центральный банк выполняет все банковские операции, конкури­руя с другими банками.

Первый случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и другие кредитные организации) без какой-либо координации их деятельности могли выполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков. В настоя­щее время существование банковской системы без центрального банка является исключением из общего правила. В качестве примера можно привести Люксембург и Гонконг.

Примером второго случая может служить монобанковская система во главе с Рейхсбанком во времена фашистской Германии.

Третий случай может быть представлен банковской системой послевоенной Германии, когда начали образовываться коммерческие банки, но Центральный Банк все еще обслуживал население.

Нередко на страницах экономической литературы встреча­ются упоминания о трехуровневых (и более) системах. Такой подход предполагает включение в банковские (кредитные) системы также кре­дитных институтов небанковского типа (например, страховых компа­ний, инвестиционных фондов, финансовых компаний и др.), что позво­ляет вести речь о различиях в составе элементов банковских систем. Примером в данном случае могут служить системы Японии, Швейцарии, Великобритании и других развитых стран Запада.

Отдельным видом банковских систем является банковская система исламского типа. Главной особенностью исламских финансов является отказ от того, на чем основана общепринятая, западная финансовая система, — ссудного процента. Вознаграждение собственнику капитала не должно принимать форму выплаты заранее установленной суммы, гарантированной вне зависимости от доходности предприятия, как это происходит в случае взимания процента.[9]

Основными понятиями Корана, описывающими то, чего в своей финансовой практике должен избегать мусульманин, являются риба и гарар. Риба (дословно «излишек») — любое неоправданное приращение капитала при займе или в торговой сделке. Это такой же тяжкий грех, как и гарар — намеренный риск, выходящий за рамки неизбежной случайности. Большинство исламских ученых считает, что понятие «риба» означает не только высокий, ростовщический, но и любой ссудный процент, в, то время как под определение «гарар» попадает любая спекулятивная операция.