Особенности Лондонского рынка страхования

Если доля брокерской комиссии от продажи полисов страхо­вания жизни и накопительных пенсионных планов к определенному возрасту клиента превышает 25% его совокупного дохода от страховой деятельности, то страховой брокер должен либо вступить в члены особой национальной саморегулирующейся организации — Регулирующей ассоциации финансовых посред­ников, менеджеров и брокеров (Financial Intermediaries, Managers and Brokers*Regulatory Association, FIMBRA) либо преобразовать свой статус хозяйствующего субъекта страхового рынка в так на­зываемого "связанного" страхового агента или страховщика.

Особая структура английского страхового рынка — Управле­ние по защите страхователей (Policyholders Protection Board), ко­торое было создано в соответствии с Законом о защите прав стра­хователей 1975 г. (Policyholders Protection Act, 1975). Кроме того, указанный закон обеспечил необходимые условия для создания особого компенсационного фонда страхователям, который формируется за счет денежных отчислений всех страховых компаний, имеющих лицензии и осуществляющих страховые операции в Ве­ликобритании. Уровень отчислений в компенсационный фонд основан на величине нетто-страховой премии, собираемой стра­ховщиком по договорам страхования, заключенным с населением. В случае банкротства страховой компании средства компенсаци­онного фонда будут использоваться для компенсации полностью или частично их потерь по договорам обязательного страхования. В некоторых случаях страхователи могут рассчитывать на де­нежную компенсацию со стороны IBRC и FIMBRA, органи­зующих деятельность страховых посредников на английском страховом рынке. Денежная компенсация страхователям выпла­чивается при финансовом банкротстве страхового брокера или установленных фактов преступной небрежности страхового агента или брокера при обслуживании страхователя, которые имели для него весьма неблагоприятные последствия и повлекли нарушение его законных прав.

Закон о страховых компаниях 1982г. устанавливает минимальные требования к уровню платежеспособности страховщика. Методика расчетов уровня платежеспособности соответствует требованиям директив ЕС по вопросам страховой деятельности. Постоянный контроль за уровнем платежеспособности страховых компаний осуществляет Департамент торговли и промышленности. Особо жесткие требования к уровню платежеспособности установлены этим законом по отношению к обществам личного страхования.

В Великобритании действует обязательное страхование граж­данской ответственности за ущерб перед третьими лицами, при­чиненный владельцами автотранспорта, авиаперевозками, лицами, занимающимися верховой ездой, а также лицами, которые содержат в домашних условиях животных, опасных для окру­жающих. Кроме того, предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также операторов атомной энергетиче­ской установки. Договоры обязательного страхования (в силу действующего законодательства) заключаются страховыми ком­паниями, присутствующими на английском страховом рынке. Государственные организации Великобритании вопросами обязательного страхования не занимаются.

Английским законодательством установлены требования к объему и формам финансовой отчетности страховых компаний. Все страховые компании, имеющие лицензии, обязаны соста­вить годовой финансовый отчет и довести его до сведения ак­ционеров. Финансовый отчет в обязательном порядке проходит процедуру внешнего аудита. При этом применяются установ­ленные в Великобритании нормы и стандарты аудита страхов­щиков. Не позднее шести месяцев по окончании финансового года все страховые компании обязаны представить годовой фи­нансовый отчет в Департамент торговли и промышленности.

Страховые компании уплачивают налог на прибыль от стра­ховой деятельности, а также налог на имущество. В некоторых случаях страховые операции облагаются гербовым сбором, одна­ко объем этих операций весьма ограничен.

3. Ллойд

Ллойд является важной частью Лондонского рынка, а остальная часть рынка состоит из компаний, расположенных рядом с Ллойдом и занимающихся бизнесом в похожей манере.

Ллойд начинался с кафе, принадлежавшего Эдуарду Ллойду в конце 1680 годов. Кафе Ллойда стало неформальным местом встречи купцов, владельцев судов и капитанов судов. Вскоре кафе стало известно как источник надежных сведений о мореплавании, кофе, и как место, где купцы могут найти частных лиц, готовых разделить риски предлагаемых рискованных предприятий.

Принцип разделения рисков частными лицами продолжает действовать. Однако крупнейшим отличием от прошлого является то, что, начиная с 1994 года, компании с ограниченной ответственностью также получили право заниматься страхованием в Ллойде. Более 80% от всей емкости Ллойда в 2001 году, равной 11 миллиардам фунтов, обеспечил корпоративный капитал.

Эдуард Ллойд сам страхованием не занимался. Его роль заключалась в предоставлении клиентам помещения. Аналогично, в настоящее время Ллойд сам не занимается страховым бизнесом. Вместо этого он предоставляет условия (помещения и оборудование), чтобы его члены занимались страхованием.

Ллойд необычен тем, что страхование предоставляется синдикатами Имен. Имена участвуют в прибылях и убытках синдиката. Индивидуальные Имена несут неограниченную ответственность в отношении рисков, за которые они отвечают в рамках синдиката. Корпоративные Имена, впервые появившиеся в 1994 году, несут ограниченную ответственность. К 2000 году они обеспечивали около 70% емкости Ллойда. Размеры синдикатов варьируются от нескольких Имен до более тысячи Имен. Синдикаты специализируются на конкретных типах страхования. Каждое Имя распределяет риски за счет участия в нескольких синдикатах. Синдикат является аналогом страховой компании, а участвующие в нем Имена в целом похожи на акционеров страховой компании. Имело место предложение позволить индивидуальным Именам ограничить свою ответственность.

Деятельность страховых синдикатов корпорации "Ллойд" непосредственно не подлежит надзору со стороны Департамента торговли и промышленности (DTI). В соответствии с Законом о страховой корпорации "Ллойд" 1982 r.(Lloyd's Act, 1982) функ­ции надзора за синдикатами переданы Совету Ллойда (Council of Lloyd's), наделенному широкими правами и полномочиями.

В результате в гражданско-правовом декрете страховая кор­порация "Ллойд" рассматривается как саморегулирующая струк­тура страхового рынка, деятельность которой носит ярко выра­женный международный характер.

Совет Ллойда отвечает за вопросы создания новых страховых синдикатов корпорации. При этом во внимание принимается финансовое поручительство от не менее двух уже существующих синдикатов (250000 фунтов стерлингов).

Каждый страховой синдикат корпоративной структуры "Ллойд", вступая в страховые правоотношения, несет неограниченную имущественную ответственность по принятым на себя обязательствам. В этой связи синдикаты обязаны на регулярной основе представлять в Совет "Ллойда" доказательства фактического положения их имущественного состояния. Каждому страховому синдикату со стороны Совета "Ллойда" устанавливаются лимиты (задания) по сбору страховых платежей, величина которых зависит от суммы гарантийного денежного депозита, размещенного страховым синдикатом в корпорации до начала страховых операций. Исходя из суммы депозита и установленного лимита страховых платежей. Совет "Ллойда" устанавливает ква­лификационный уровень финансовых ресурсов страхового син­диката и тем самым дает согласие на определенные объемы цедирования рисков. В соответствии с уставными требованиями к страховой корпорации "Ллойд" ежегодно руководителю Депар­тамента торговли и промышленности передается отчет о резуль­татах страхового бизнеса синдикатов, а также сертификат, удо­стоверяющий уровень их платежеспособности.

4. Кэптивы

Некоторые страховщики организованы в первую очередь для того чтобы обеспечивать самострахование страховых рисков их владельцев или членов.

Кэптивные страховые компании являются страховщиками, полностью принадлежащими не страховым промышленным или коммерческим корпорациям, основной целью основания которых является страхование родительской организации.

Кэптивы обычно организуются в офшорных зонах, в которых можно получить налоговые и иные законодательные (или регулировочные) преимущества. Расположение кэптива сейчас, вероятно, становится второстепенным соображением; первичной целью становится заполнение пробелов в страховом покрытии, чтобы сосредоточить усилия на управлении риском и общими страховыми расходами большой группы.

Управление кэптивом помогает компании сконцентрироваться на управлении риском. Имеющий лицензию кэптив имеет право предлагать страхование рисков другим компаниям, если это не мешает его основной цели. Тех, кто это делает, называют «открытыми рыночными кэптивами»; они часто предлагают страхование клиентам компании учредителя.

С точки зрения объемов заключаемого через кэптивы бизнеса, области роста включают в себя профессиональную ответственность, расширенные гарантии, компенсацию кредитов, страхование здоровья и медицинских расходов, пособия работников, ответственность работодателей и ответственность за качество продукции. Рост наиболее силен в тех областях,

где традиционный рынок:

• дорог;

• нестабилен (очень нестабильные премии);

• попросту не предлагает покрытия, как, например, в случае загрязнения.

Заключение

Лондонский рынок включает в себя Ллойд и специализированные компании, занимающиеся бизнесом в Сити. Основная часть этого страхования является большими и/или международными рисками и перестрахованием.

Ллойд является важной компонентой Лондонского рынка; это специализированный страховой рынок, на котором богатые индивидуумы и организации объединяются в синдикаты, чтобы принимать страхование. Сам Ллойд страхованием не занимается.

Страховые компании могут быть взаимными или акционерными, композитными или общими страховщиками. Компании прямого страхового рынка занимаются бизнесом с компаниями или индивидуумами. Многие большие компании организовали кэптивные страховые компании, чтобы

удовлетворять свои собственные потребности в страховании. Кэптивы могут нести часть риска и перестраховывать остаток.

Не связанный с Лондонским рынком бизнес может продаваться через специализированных страховых брокеров, других посредников (например, строительные кооперативы, туристические агентства), или  через сотрудников, напрямую страхователям. Основные методы сбыта варьируются в зависимости от класса страхования. За исключением определенных линий индивидуального бизнеса, бизнес размещается в Ллойде и на остальном Лондонском рынке специально аккредитованными брокерами.

Регулирующие органы могут ограничить действия общих страховщиков разными способами, включая ограничение ставок премий, введение ограничений на инвестиции, и требование наличия минимального уровня платежеспособности, определяемого на указанном базисе.

При выполнении работ для общего страховщика или перестраховщика, актуарий должен всегда держать в уме относящееся к выполняемой работе профессиональное руководство, и профессиональную организацию, к которой он принадлежит.