Операции коммерческих банков

    В настоящее время в российской практике основная масса выдаваемых кредитов носит краткосрочный характер.

    Бланковый кредит выдается без залогового обеспечения клиентам, пользующимся особым доверием банка. По ним, как правило, устанавливаются повышенные проценты.

    Вексельные  кредиты делятся на два вида: учет векселей и выдача ссуд под их залог.

    Учет  векселей представляет собой операцию по покупке их банком у субъектов хозяйствования до истечения срока погашения. При этом банк выплачивает продавцу определенную сумму денег немедленно, то есть фактически выдает ему кредит и поэтому взимает определенный  процент,  который называется учетным процентом или дисконтом.

    В отличие от учета векселей при  выдаче кредита под залог векселей они не переходят в собственность банка, а служат обеспечением кредита. Залоговая стоимость векселей оценивается ниже номинальной и в случае невозврата кредита они являются источником погашения ссуды, уплаты процентов и штрафов. Кроме векселей, в качестве залога могут выступать и другие ценные бумаги (облигации, акции, сертификаты).

    Ипотечный кредит представляет собой ссуду, выдаваемую под залог недвижимого имущества. В качестве залога могут выступать жилые и производственные помещения, земельные участки, причем закладывать землю и недвижимость может только собственник залога. На развитие ипотечного кредитования негативное воздействие оказывают недостаточная ресурсная база банков, высокая инфляция, отсутствие платежеспособного спроса на объекты производственного назначения и другие факторы. Ипотечный кредит относится к  долгосрочным и это увеличивает риск его невозврата,  поэтому процентные ставки по нему более высокие, чем по краткосрочным ссудам.

    К активным ссудным операциям также  относят и факторинговые операции. Ликвидировать потребность субъекта хозяйствования в немедленном превращении дебиторской задолженности в реальные деньги можно при помощи факторинговой операции. Банк, проводя такую операцию, приобретает платежные требования клиента к должникам, т.е. право взыскивать долг с дебиторов. При этом должники ставятся в известность о необходимости оплачивать ранее выставленные счета банку. В данном случае банк берет на себя весь риск, связанный с неоплатой ранее приобретенных счетов, несмотря на то, что им заведомо проверяется платежеспособность клиентов. Итогом данной операции является то, что клиент получает от банка своего рода кредит, а банк взыскивает с должников причитающиеся клиенту средства. При этом величина предоставляемого кредита снижается на сумму комиссионных и процента за пользование ресурсами банка. 

    Комиссионные  операции 

    Комиссионные  операции - это операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов, взимая при этом комиссионную плату. К таким операциям относятся такие услуги, как расчетно-кассовое обслуживание клиентов, трастовые операции, операции с иностранной валютой, информационно-консультационные услуги, выдача гарантий и поручительств, сдача в аренду сейфов индивидуального хранения ценностей и другие.

    Расчетно-кассовые операции

    Расчетно-кассовые операции банков связаны с ведением счетов в рублях и иностранной  валюте, осуществлением расчетов и  платежей клиента, а также получением и зачислением перечисленных  ему средств на счет в безналичной  форме, с выдачей наличных денег со счета, внесением их на счет, хранением и перевозкой. Они оформляются соответствующими договорами о банковском обслуживании, в которых учитывается размер  определенной комиссии.

    Трастовые операции

    В нашей стране они находятся в  начальной стадии и выполняются в основном по таким направлениям, как инвестиционное консультирование, покупка, продажа и хранение ценных бумаг клиента, ведение реестра акционеров.

    В развитых странах основу трастовых  услуг составляют операции, связанные  с управлением капиталов клиентов и имеют более широкую направленность:

• передачу  в доверительное управление  ценных  бумаг (акций, облигаций), в том числе их портфелей;
• распоряжение наследством;
• выполнение функций опекуна;
• агентские функции, связанные с управлением собственностью и его юридическим обслуживанием;
• платежные функции, связанные с оплатой доходов по купонам и погашением облигаций;
• управление активами пенсионных и инвестиционных фондов.

    Операции  с иностранной  валютой

    К ним относятся операции банков по обмену иностранной валюты, которые  осуществляются как в налично-денежной, так и безналичной формах. Банки покупают иностранную валюту двумя способами:

• спот (spot), означающий немедленное осуществление;
• форвард (forward) - проведение операции по заранее оговоренной дате в будущем.

    Кроме того, банки осуществляют оплату и  выставление денежных аккредитивов, покупают и оплачивают дорожные чеки иностранных банков, эмитируют и  обслуживают пластиковые карты, осуществляют международные расчеты. Участниками операций могут быть юридические и физические лица.

    Информационно-консультационные услуги

    Банки за определенную плату могут предоставлять  своим клиентам, имеющуюся у них  информацию как коммерческого, так  и некоммерческого характера, а  также  финансово-экономические  консультации, связанные с деятельностью субъектов хозяйствования. 
 

Межбанковский кредит

В  соответствии  с  законом  «О  банках  и  банковской   деятельности»

кредитная организация на договорных началах  может  привлекать  и  размещать друг и друга средства в форме  вкладов (депозитов)  кредитов,  осуществлять расчеты  через  создаваемые  расчетные   центры   корреспондентские   счета, открываемые друг и друга.

      Несовпадение во времени привлечения  и использования  средств   клиентов приводит к созданию рынка краткосрочных  межбанковских

  кредитов.

Для межбанковского рынка  характерно  наличие  множества  контрагентов.  При нормальном  функционировании  у  банка  возникает  ситуация  потребности   в резервах и излишках  ресурсов.  Потребность  или  излишек  образуются  из-за невозможного точного  планирования  поступлений  на  корреспондентский  счет банка клиентских платежей. Поэтому периодически образуемый у  банка  излишек ресурсов представляет собой  денежные  средства,  поступающие  на  расчетный счет клиентов и, соответственно, имеет краткосрочный характер.

      Для соблюдения ликвидности, банк  должен вкладывать этот излишек  на короткий срок и с высокой степенью надежности возврата. Этим условиям отвечает межбанковское кредитование. Коммерческий банк, является  участником рынка  межбанковских кредитов, выступая поочередно в роли как кредитора, так и роли  заемщика. Эти кредиты являются оптимальным инструментом регулирования ликвидности коммерческого банка.

      Преимуществом межбанковского кредита служит высокая скорость осуществления сделки, соответствующая быстроте изменения текущей ликвидности банка. Как только у коммерческого банка появляется  излишек, он может быть реализован на межбанковском рынке, так как межбанковский кредит является наиболее быстрым и надежным способом размещения краткосрочных банковских ресурсов.

      Можно выделить два основных  назначения межбанковского кредита. Это спекулятивный инструмент банка для получения прибыли, а также инструмент подержания текущей ликвидности. Это обуславливает в основном краткосрочный характер межбанковских кредитов, который, как правило, предоставляется на 1-2 дня.

      Вместе с этим, непосредственным  фактом является то, что финансовое положение банка не может измениться за такой короткий срок, поэтому проведение анализа кредитоспособности банка – заемщика в случае предоставления кредита не имеет смысла и невыполнимо в силу необходимости быстроты проведения сделки.

     Анализ  кредитоспособности банка - контрагента  может проводится раз в месяц, по балансу на отчетную дату. В результате этого определяется лимит, то есть предельная сумма кредита. В течение месяца предоставление денежных средств банку - заемщику автоматически по мере поступления заявок при условии приемлемости процентных ставок и наличия ресурсов.