Інтернет-банкінг

42

ВСТУП

Успішний економічний розвиток держави неможливий без добре розвиненої банківської системи, на стан якої впливає як внутрішня економічна і політична ситуація, так і зміни світової банківської системи. Ці зміни є наслідком глибинних макроекономічних процесів у світовій економіці: інтеграція, лібералізація, різкий науково-технічний підйоми, і вони зачіпають всі банки, незалежно від рівня їх розвитку. Однією з основних особливостей сучасної банківської системи є стрімкий розвиток комп'ютерних і телекомунікаційних технологій, розвиток мережевих технологій, що скорочує час обробки інформації, дозволяє провести комплексну автоматизацію діяльності, розробити механізми дистанційного обслуговування клієнтів і запропонувати новий асортимент послуг.

Актуальність дослідження інтернет-банкінгу обумовлена збільшенням кількості банків, що надають послуги дистанційного обслуговування. Вперше банк, який обслуговував клієнтів через Інтернет, з'явився у 1995 році – Security First Network Bank. За підсумками першого року роботи, його активи становили 110 млн. доларів, щомісячний приріст капіталу – 20 %, а кількість клієнтських рахунків перевищила 10 тисяч. У березні 2001 р. японський уряд видав ліцензію на відкриття онлайнового банку корпорації Sony, який тільки за перший місяць роботи відкрив 21 тис. рахунків. Успіхи американських і японських віртуальних банкірів зумовили те, що у 2004 р. приблизно кожен третій банк у світі пропонував послуги Інтернет-банкінгу. Інформаційні системи почали істотно впливати на прибутковість банків, їх конкурентоспроможність і привабливість для клієнтів, проте дуже необхідні, але не розроблені специфічні методи оцінки економічної ефективності інтернет-послуг.

Проблемам сучасного банківського обслуговування приділено немало уваги, оскільки останнім часом активно вивчалися питання щодо проблем проведення обслуговування через Інтернет. Дослідження проводилися вченими різних спеціальностей – економістами, аналітиками, менеджерами. Сучасні підходи до оцінки питань банківського обслуговування із використанням Інтернет-ресурсу представлені у роботах С. В. Афанасьєвої, Л. П. Кролівецкої, В. О. Лаврушина, Г. Л. Бєлоглазової, Г. А. Титоренко   [11, 20, 21]. Новизна і актуальність проблеми забезпечення ефективного банківського обслуговування привертають увагу учених, серед яких Л. А. Керов , А.Н. Ільченко, Л. В. Ляміна, М. П. Березіної, В. В. Масленнікова та інших авторів [13, 20, 23].

Наукова новизна роботи. Не дивлячись на значну роль, яку відіграє дистанційне обслуговування у функціонуванні банківської системи, багато питань розвитку операцій комерційних банків у мережі Інтернет залишаються недостатньо дослідженими: не вивчена специфіка цього виду послуг, оскільки основна увага приділяється аналізу зарубіжного досвіду, при цьому багато його аспектів не можуть переноситися на національну економіку і потребують переоцінки і адаптації,. Необхідно оцінити забезпечення потреб розвитку банківської справи і підвищення якості обслуговування клієнтів на основі розробки і застосування нових банківських Інтернет-технологій. Все це обумовлює необхідність розробки методики оцінки економічної ефективності Інтернет-послуг відповідно до чіткої теоретичної концепції.

Об’єктом дослідження є інтернет-банкінг як система віддаленого отримання банківських послуг.

Предмет дослідження – процеси дистанційного обслуговування фізичних осіб в комерційному банку.

Мета курсової роботи полягає у дослідженні чинників, що впливають на процес надання банківських послуг з використанням Інтернет-ресурсу та визначенні їх позитивної та негативну дії на Інтернет-банкінг.

Для досягнення поставленої мети необхідно вирішити наступні завдання:

- розкрити сутність поняття інтернет-банкінг;

- проаналізувати переваги та недоліки використання інтернет-банкінгу;

- оцінити сучасний стан розвитку інтернет-банкінгу в Україні та світі;

- визначити головні перспективи розвитку інтернет-банкінгу.

Інформаційною базою курсової роботи стали законодавчі документи України, роботи закордонних і українських фахівців з теорії визначення поняття інтернет-банкінг, роботи вітчизняних і закордонних авторів з питань можливостей  інтернет-банкінгу, законодавчі акти державних органів управління.

Структура роботи. Курсова робота складається з вступу, трьох розділів, висновку і бібліографічного списку. Робота містить 40 сторінок тексту, теоретичні і методичні положення ілюструються трьома рисунками,     однією діаграмою та таблицею. Бібліографічний список містить 35 літературних джерел.

                                                        РОЗДІЛ І

ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ ІНТЕРНЕТ-БАНКІНГУ

1. 1. Інтернет-банкінг як засіб віддаленого керування рахунком

Успішний економічний розвиток держави неможливий без добре розвиненої банківської системи, на стан якої впливає як внутрішня економічна і політична ситуація, так і зміни світової банківської системи. Ці зміни є наслідком глибинних макроекономічних процесів у світовій економіці: інтеграція, лібералізація, різкий науково-технічний підйом, і вони зачіпають всі банки, незалежно від рівня їх розвитку. Однією з основних особливостей сучасної банківської системи є стрімкий розвиток комп'ютерних і телекомунікаційних технологій, розвиток мережевих технологій, що скорочує час обробки інформації, дозволяє провести комплексну автоматизацію діяльності, розробити механізми дистанційного обслуговування клієнтів і запропонувати новий асортимент послуг.

Найбільш динамічним і представницьким напрямом фінансових Інтернет-рішень, завдяки широкому спектру фінансових послуг є управління банківськими рахунками через Інтернет, або Інтернет-банкінг.

До суті та змісту поняття Інтернет-банкінг склалися найрізноманітніші авторські підходи.[ 11, с. 208, 13, с. 198, 20, с. 88, 21, с. 514, 23 с. 217]. На нашу думку, однією з найбільш вдалих, є формулювання, відповідно до якої Інтернет-банкінг розглядається, як надання послуг банком, з моніторингу, управління рахунками та здійснення банківських транзакцій через Інтернет. [11, с. 208]. При цьому користувач, як правило, не потребує спеціального програмного забезпечення для доступу до своїх рахунків. Він може здійснювати всі дії по управлінню рахунками з будь-якого комп'ютера, підключеного до мережі інтернет, і розпізнається банком за допомогою системи авторизації. У більшості випадках додатково потрібен електронний цифровий ключ або ж спеціальне програмне забезпечення, однак при цьому він повинен легко переноситись на будь-який інший комп'ютер.

Інтернет-банкінг є логічним продовженням таких різновидів віддаленого банкінгу, як PC banking: доступ до рахунка за допомогою персонального комп'ютера, який здійснюється завдяки прямому модемному з'єднанню з банківською мережею, telephone banking: обслуговування рахунків за телефоном та video banking: система інтерактивного спілкування клієнта з персоналом банку.

Віддалене керуванням рахунком через Інтернет забезпечує перевірку стану рахунка, оплату різноманітних рахунків та перерахування коштів з одного рахунка на інший, а також надання клієнту інформаційної підтримки та численних супутніх послуг.

Дослідження виявили, що більше 80% усіх банківських операцій людина може здійснювати, сидячи за комп'ютером вдома чи в офісі. Користь для банкірів та їхніх клієнтів визначається наступним: перші значно скорочують витрати по утриманню густої філіальної мережі і значно підвищують ефективність банківських операцій, а інші отримують додаткові зручності [13].

В результаті дослідження визначено ті фактори, що визначають ступінь розвитку банкінгу в будь-якій країні. По-перше, сам цифровий простір країни має бути розвиненим, користувач повинен мати у своєму розпорядженні достатньо загальноцікавих ресурсів рідною мовою. Досить показовою з цього погляду є наявність кількох великих національних порталів. По-друге, населення країни має звикнути користуватися Інтернетом у повсякденному житті, мати достатньо тривалий досвід користування мережею. Ніхто не починає з придбання через Інтернет фінансових послуг.

1.2.  Можливості Інтернет-банкінгу

Через Інтернет є можливість управляти своїми грошима – економити на перекладах та оплату комунальних послуг, уникати походів у банківські офіси та стояння в чергах до кас. Причому доступ до свого рахунку для любителів інтернет-банкінгу відкритий завжди і звідусіль, де є доступ до Інтернету.

Чим скромніше набір послуг в системі інтернет-банкінгу, пропонованого банком, тим простіше виявиться підключення. Трохи складніше процедура підключення у банків, які дозволяють клієнтам здійснювати платежі в Інтернеті . При роботі з ними клієнтові доведеться не тільки звернутися у відділення для укладення договору, але також отримати спеціальний відкритий ключ (набір паролів) і електронний цифровий підпис (у випадку, якщо він хоче не тільки переглядати виписки, але і здійснювати платежі  (рис. 1.1. ).

Рис. 1.1. Етапи підключення до інтернет-банкінгу

Серед програмістів і співробітників IT-індустрії інтернет-банкінг дуже популярний [29, с.24]. Пояснюється це тим, що багато з таких фахівців виконують роботу для зарубіжних замовників, а для отримання винагороди активно використовують платіжні картки, і не тільки в Україні і, як наслідок, виникає необхідність використання послуг інтернет-банкінгу.

Інші ж українці ставляться до такої послуги з нерозумінням, побоюванням або зовсім ігнорують [29, с.73]. Визначено, що причина полягає в поки що низькому ступені проникнення Інтернету в маси. Як результат, частка шанувальників інтернет-банкінгу в Україну – не більше 2% банківських клієнтів, в той час як у деяких країнах Європи їх частка досягає 90%. Набір інших банківських послуг, якими можна скористатися через Інтернет, залежить від того, наскільки банк зацікавлений у розвитку цього напрямку. Банки-консерватори обережні і вважають, що інтернет-банкінг масовому клієнту не потрібен зовсім, або потрібен в усіченому варіанті, а тому пропонують обмежений набір пов'язаних з Інтернетом послуг: перевірка стану карткового та інших рахунків, перегляд виписок по рахунках, блокування операцій по карті.

1.3. Переваги та недоліки використання Інтернет-банкінгу

Саме універсальність механізму інтернет-банкінгу робить його доступним як для приватних осіб, так і для підприємств, де можливості інтернет-банкінгу дозволяють підвищити ефективність і оперативність управління грошовими потоками. Визначено, що управління платежами через інтернет не складніше, ніж звичайне спілкування з комп'ютером [30, с.13]. Для використання системи інтернет-банкінгу не потрібно яких-небудь додаткових знань. Можливості інтернет-банкінгу дозволяють:

- відправляти в банк всі види фінансових документів;

- отримувати виписки та документи за всіма рахунками в банку за будь-який період часу;

- відстежувати всі етапи обробки платіжних документів у банку в режимі реального часу;

- оперативно отримувати повідомлення про помилки;

- працювати в одному інтерфейсі з рахунками в різних банках;

-здійснювати перегляд і друк вхідних і вихідних платіжних документів.

Крім послуг з керування рахунками, Інтернет-банкінг надає можливість одержання високоякісної аналітичної інформації у вигляді графіків, курсів, звітів, новин. Набір такої інформації часто визначається клієнтами самостійно, причому існує можливість одержання її по e-mail-розсиланню. Крім того, банки часто спрощують для своїх клієнтів процедуру надання документації шляхом прикріплення до сайта бланків заявок, доручень, договорів.

Інтернет-банкінг вдало виконує функцію консалтингу, оскільки значно спрощує процедуру багатостороннього спілкування. Для найактивніших клієнтів банки впроваджують системи участі у валютних торгах, купівлі-продажу цінних паперів [28, с.59].

За функціональністю послуг можна виділити такі системи Інтернет-банкінгу:

1. Можливість віддаленого моніторингу рахунків (інформаційний рівень);

2.   Віддалене керування рахунками (трансакційний рівень);

3. Віддалене банківське обслуговування (комплексний характер наданих послуг, включаючи Інтернет-банкінг, Інтернет-трейдинг, Інтернет-кредитування, систему ведення особистих фінансів).

Інтернет-банкінг дозволяє виконувати всі стандартні операції, які можуть бути здійснені клієнтом в офісі банку, за винятком операцій з готівкою, через Інтернет (рис. 1.2.).

Разом з тим відбувається розширення набору продуктів і послуг, надаваних банками в рамках Інтернет-банкінгу. Дедалі популярнішими серед приватних клієнтів стають послуги оnline-керування персональними фінансами, так звані пакетування й агрегування продуктів та послуг.