Автор: Пользователь скрыл имя, 26 Апреля 2012 в 22:50, доклад
В Республике Казахстан микрокредитование решает целый спектр задач – от поддержки малоимущих слоев населения до стимулирования предпринимательства. Микрокредитование обладает возможностью создания благоприятных условий для малообеспеченных слоев населения. Оно призвано решать ряд задач, в числе которых поддержка начинающих предпринимателей, кредитование стартового бизнеса предпринимателей, не имеющих доступа к традиционным банковским кредитам. Это финансирование социально незащищенных слоев населения, в частности малоимущих, безработных граждан, желающих создать собственный бизнес, но в силу сложившегося финансового положения не имеющих возможность взять кредит в банке. Владельцы небольших компаний, фермеры, индивидуальные предприниматели – словом, те, кто не имеет свободного и постоянного доступа к кредитным ресурсам банков, и стали основными клиентами МКО.
Немаловажную роль в поддержке малого и среднего бизнеса может сыграть поддержка микрокредитных организаций, которые работают непосредственно с предпринимателями. Подобные организации имеют больше возможностей развить МСБ без посредников и накрученных ставок.
В последнее время из-за недостаточного регулирования сегмента микрокредитования наметилась устойчивая тенденция увеличения количества невостребованных микрокредитных организаций ввиду установления фактов недобросовестной практики. Многие МКО не соответствуют основному предназначению микрофинансирования и практикуют деятельность «ростовщичества», предъявляя завышенные требования к залоговому обеспечению, устанавливая несоизмеримо жесткие санкции при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств заемщиками. Отчасти данные факты связаны с финансовой и правовой неграмотностью заемщиков МКО. Это объясняется тем, что действующее законодательство определяет вопросы организации и функционирования МКО и не поясняет вопросы контроля их деятельности. Практическое отсутствие какого-либо контроля в данной сфере привело к тому, что деятельность МКО приобретает стихийный и неконтролируемый характер. Это, в конечном счете, влияет на потребителей микрофинансовых услуг и может значительно изменить ход развития финансового сектора национальной экономики в целом.
Несмотря на то что МКО выдают небольшие займы, сектор приносит доходность за счет того, что деньги выдаются на очень короткий срок (в основном до полугода). МКО выдают деньги потребителям взаймы на очень короткое время и под очень большие проценты, что фактически является ростовщичеством. В связи с этим нами предлагается использование принципов исламского кредитования в деятельности МКО, где запрещается взимать ссудный процент. Бесспорное преимущество исламского кредитования – разделение рисков между участниками сделки, что обеспечивает исполнение обязательств ими всеми. Особенность в том, что их прибыль формируется за счет вложения средств в различные проекты. При этом заключается договор о партнерстве, в соответствии с которым партнеры несут риски и разделяют прибыль или убытки от проектов пропорционально вложенным средствам. Таким образом, ответственность за прибыльность проектов и возвратность инвестиций несут обе стороны контракта, тем самым обеспечивая его исполнение.
Поскольку деятельность микрокредитных организаций нацелена, в первую очередь, на увеличение благосостояния общества необходима постоянная и неразрывная связь с государством. Это относится как к вопросам информирования относительно сути и целей микрофинансирования и микрокредитования, так и в части законодательной базы, координирующей деятельность микрокредитных организаций.
На текущий момент в Казахстане отсутствуют аналитические материалы по микрофинансированию. Данные, предоставляемые МКО в органы статистики, как правило, несут в себе обобщенную информацию, не учитывают специфику микрокредитования. Для МКО нет форм отчетности, раскрывающих качество портфеля (количество просроченных кредитов, риски и прочее). Они не регулируются Нацбанком и АФН. Партнеров настораживает отсутствие публичной информации о деятельности микрокредитных организаций и финансовая непрозрачность этих организаций. Для формирования единой базы данных по действующим МКО необходимо осуществить ряд мероприятий. В настоящее время для разработки стратегии по эффективному развитию микрофинансового сектора недостаточно достоверной и общедоступной информации. Для решения данной задачи необходимо создание эффективной системы мониторинга, которая позволит достичь успешного развития отечественных МКО и высокой "прозрачности" их деятельности.
На основании данных мониторинга, будет формироваться рейтинг отечественных МКО, применяемый при привлечении дополнительных источников достоверной информации для доноров и инвесторов (международные организации, банки, частные лица). Мониторинг необходимо проводить в текущем, динамичном режиме, как для целей контроля, так и для проведения своевременных корректирующих мероприятий.
Одним из важных сфер развития экономики страны является совершенствование финансового сектора. Учитывая социально-экономические особенности развития казахстанского общества, особую актуальность приобретает развитие микрофинансирования, и в частности микрокредитования. Микрокредитование является одним из эффективных методов поддержки малого и среднего бизнеса, что в свою очередь, способствует укреплению экономической стабильности страны. Таким образом, современное состояние финансового рынка предопределяет необходимость комплексного подхода к изучению состояния микрокредитования в Казахстане и определения перспектив его развития.
Особого внимания заслуживают основы процесса микрокредитования и деятельность микрокредитных организаций в Казахстане, а также совершенствование его механизма. Поскольку микрокредитование через развитие малого и среднего бизнеса напрямую влияет на социально-экономическое развитие страны необходим детальный анализ деятельности микрокредитных организаций, тщательное изучение проблем и противоречий, а также выработка предложений и рекомендаций по совершенствованию системы микрокредитования.
Вклад Казахстана в мировом портфеле микрокредитов пока довольно скромен, однако потенциал для развития данного вида финансовой деятельности огромен. Он подкреплен повышенным спросом потребителей и целенаправленной государственной политикой в этой сфере.
Казахстан пытается выстроить свою стратегию на микрофинансовом рынке, и главная роль в этом процессе принадлежит государственным институтам, за которыми остается право распределения финансовых ресурсов и выработки концептуальных подходов.
Литература:
1. Концепция развития сети микрокредитных организаций
для кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей
2. Перспективы развития деятельности микрокредитных организаций // Вестник Семипалатинского университета им. Шакарима – Семипалатинск,