Кредитные союзы Сша

Доклад

Кредитные союзы в США 

     В настоящее время значительная часть  мирового рынка в финансовом секторе  принадлежит кооперативам.

     Кредитные кооперативы существуют в 100 странах мира и объединяют более 188млн человек. Совокупные активы всех кредитных кооперативов превышают 1,4 трлн долларов США. Наиболее эффективна их деятельность в США, Канаде, Ирландии, Австралии, Китае, Израиле, Южной Корее, Тайване, где они являются основой развития среднего класса.

     Первый  кредитный союз в США был основан  в 1909г. группой франко-американских католиков в г. Манчестер, штат Нью-Хэмпшир и назывался «Кооперативная кредитная ассоциация св. Марии».

     До  середины XX века кредитные союзы  США обладали небольшими активами, которые не превышали, как правило, 100 тыс. долл. При этом численность пайщиков составляла в среднем не более 500 человек, постоянный персонал насчитывал 1 - 2 сотрудника (директор и бухгалтер). Спектр оказываемых ими услуг был также очень ограничен: выдача займов без обеспечения и прием личных сбережений пайщиков. С 50-х годов XX века началось стремительное развитие кредитных союзов в США в количественном и качественном отношении. Эти изменения отражены в таблице.

     До 70-х годов наблюдался в основном количественный рост кредитных союзов США за счет увеличения их числа и количества пайщиков, хотя следует признать, что и качественный рост имел место. Так, в 1970г. в сравнении с 1950г. активы выросли в расчете на один кредитный союз в 8 раз, собственный капитал - почти в 10 раз, а сбережения пайщиков — почти в 7 раз.

     Второй пик создания кредитных союзов пришелся на 70-е годы в кризисные для США годы, когда численность пайщиков союзов возросла почти до 12 млн чел., а активы - до 61 млрд долл. К этому же периоду сложилась система государственного регулирования кредитных союзов, механизм обязательного страхования вкладов пайщиков.

     Но  с 70-х годов произошел переход  почти исключительно к качественному  росту. Во-первых, это означает концентрацию и централизацию  кредитных союзов путем их объединения, вовлечения новых  членов, а, во-вторых, явный рост финансовых показателей. В итоге количество членов в расчете на один КС возросло в 2000г. в сравнении с 1970г. в 7,6 раза, активы и сбережения — в 53 раза, собственный капитал - почти в 100 раз. 

     С начала 80-х годов начался процесс  укрупнения кредитных союзов, приводящий к уменьшению их количества с одновременным ростом общего числа членов. В итоге количество кредитных союзов (федерального уровня и уровня штатов) уменьшилось с 17350 в 1980г. до 11392 в 1996г., а число пайщиков выросло за этот же период с 36,8 млн чел. до 69,1 млн чел. Разительным является и рост активов кредитных союзов с 61 млрд долл. до 327 млрд долл., т.е. более чем в 5 раз! Этот процесс продолжался и в последующие годы. Эффективность процесса концентрации и централизации кредитных союзов подтверждается резким сокращением числа банкротств кредитных союзов с 239 в 1980г. до 19 в 1996г.

     В США кредитные союзы имеют  четкую организационную структуру. Все кредитные союзы входят в  тот или иной головной кредитный  союз (их в США насчитывается 35). Пайщиками таких корпоративных организаций являются низовые кредитные союзы, причем один и тот же союз может быть пайщиком сразу нескольких корпоративных объединений. Корпоративные союзы являются посредниками между кредитными союзами и финансовыми рынками. Они осуществляют различные операции на финансовых рынках, в частности покупают фондовые ценности, инвестируют средства в производные финансовые инструменты. Это лишний раз служит подтверждением мысли, что второе звено в кредитной кооперации (а кредитные союзы - ее форма) служит и источником доходов для низовых кооперативов и принимает на себя рыночные риски. Однако все же корпоративные союзы не являются рискованными игроками финансового рынка, предпочитая вкладывать средства в надежные финансовые инструменты, особенно краткосрочные государственные и муниципальные бумаги.

     Головные  кредитные союзы являются членами  Центрального кредитного союза США, который имеет лицензию коммерческого  банка в штате Канзас. Центральный  кредитный союз США может выдавать ссуды отдельным кредитным союзам или их головным организациям, а также уполномочен занимать средства из центрального управления по контролю за ликвидностью от имени головных кредитных союзов. Таким образом, в рамках системы головных союзов кредитные союзы США могут функционировать как многопрофильный банк. Являясь институтами взаимного кредитования, кредитные союзы не обладают акционерным капиталом. Собственный капитал кредитных союзов состоит из паевых взносов членов, резервов и нераспределенной прибыли. Часть своих доходов они обязаны резервировать в качестве обеспечения активных операций. Требования к величине собственного капитала для кредитных союзов в США определяются на национальном уровне.

     Кроме того, кредитные союзы объединены в лиги, которые существуют в каждом штате, и ассоциации на федеральном уровне (наиболее известны из них Национальная ассоциация кредитных союзов и Национальная ассоциация федеральных кредитных союзов).

     А.Г. Сушкевич выделил среди кредитных союзов США три группы, различающиеся размером активов, пайщиков, а также спектром услуг. В первой группе пайщикам оказывают традиционный набор ссудосберегательных услуг, в редких случаях - предоставляют карточное обслуживание; во второй группе также принимают депозиты, осуществляют домашний банкинг по телефону и через Интернет, продают туристские чеки; в третьей же группе предоставляются почти все виды финансовых услуг.

   Помимо  ссудо-сберегательных операций, кредитные  союзы США осуществляют и некоторые  другие функции в интересах своих членов, а именно:

• безакцептное списание средств с их счетов в оплату товаров и услуг;
• эмиссию кредитных и платежных карточек мировых платежных систем типа «VISA», «American Express» и собственных карточек, но с ограниченным кругом действия;
• консультации по финансовому и налоговому планированию;
• предоставление гарантий по обязательствам пайщика перед третьими лицами;
• выступают также агентами по договорам страхования.

   В последние десятилетия многие кредитные  союзы стали прибегать к такой  форме обслуживания, как «automatic banking», т.е. совершение расчетно-кассовых операций (оплата счетов пайщиков, внесение взносов в погашение займа, внесение паев и срочных вкладов) по поручению клиента в автоматическом режиме с домашнего телефона.

   Кредитные союзы осуществляют преимущественно потребительское кредитование. На рынке потребительского кредита в США они занимают третье место после коммерческих банков и финансовых компаний и опережают сберегательные институты, если не принимать во внимание займы на недвижимость.

   Показательным является также тот факт, что роль кредитных союзов в потребительском  кредитовании постепенно повышается. Это обусловлено простотой оформления и предоставления займов и меньшими  ставками  процента, чем у других институтов, но только по мелким займам. По ним ставка процента кредитных союзов на 3 - 4% меньше, чем у коммерческих банков.

   Отметим, что у кредитных союзов, в соответствии с их назначением, основная доля активов  сосредоточена в займах (около 50%), в то время как у коммерческих банков и финансовых компаний доля потребительских кредитов в активных операциях редко превышает 15%. Наиболее распространенным типом кредитования являются ссуды на приобретение новых и подержанных автомобилей (40%), далее ипотечные ссуды под первые и вторые закладные (35%), порядка 10% приходится на необеспеченные личные ссуды членам союзов и порядка 15% - это кредиты по кредитным картам и прочие ссуды.

     В 1970 г. решением конгресса США было создано Национальное управление кредитных союзов (НУКС) - независимое федеральное ведомство, расположенное в г. Вашингтон (штат Колумбия), учреждённое для надзора за федеральной системой кредитных союзов. Совет NCUA состоит из трёх членов, назначаемых президентом США и утверждаемых Сенатом на 6 лет. Не более двух членов совета могут быть представителями одной политической партии.

     NCUA не получает средств из бюджета  и финансируется кредитными союзами.  Агентство курирует федеральные  кредитные союзы и страхует  на федеральном уровне счета  членов кредитных союзов, зарегистрированных на уровне штатов.

К основным задачам НУКС относят:

• Надзор за безопасностью и надежностью кредитных союзов.
• Оперативное управление Национальным фондом страхования вкладов в кредитные союзы.
• Оказание   методической,   финансовой   и   организационной   поддержки кредитным союзам.

     НУКС  осуществляет регистрацию вновь  возникающих союзов и их объединений, собирает периодическую отчетность о финансовом состоянии и методах  управления кредитными союзами. Оно  наделено правом приостанавливать деятельность кредитных союзов или ликвидировать их. В случае организации конкурсного производства НУКС определяет причины неплатежеспособности, а также осуществляет урегулирование расчетов с кредиторами, как с пайщиками, так и внешними кредиторами. Депозиты последних в обязательном порядке страхуются на суммы до 100 тыс. долл.

     Особая  программа помощи разработана НУКС для слабых в финансовом отношении  кредитных союзов. В этих союзах разрешается для увеличения располагаемых  средств принимать вклады не только от пайщиков, но и сторонних лиц. Этими лицами выступают, в частности, другие кредитные союзы, коммерческие банки, предприниматели и некоммерческие организации. Для обеспечения заинтересованности кредиторов им предусмотрены льготы.

     Национальный фонд страхования вкладов в кредитные союзы создан на кооперативных началах самими союзами, которые в обязательном порядке перечисляют ему 1% суммы депозитов пайщиков. Одновременно переданные средства выступают паем кредитного союза в Национальном фонде страхования (НФС). В соответствии с федеральным законодательством США, размер активов фонда должен составлять не менее 1,3% от суммы депозитов всех кредитных союзов, которые делают взносы. Помимо этих взносов, они включают также чистую прибыль и резервные фонды. На излишки средств НФС сверх установленной величины кредитным союзам начисляют проценты.

     В случае банкротства кредитного союза  НФС платит по его обязательствам и, в свою очередь, приобретает права  требований кредитного союза к его  дебиторам. Если уровень средств НФС опускается существенно ниже установленного норматива в 1,3% (при значительных расходах на выплату компенсаций), он может требовать от кредитных союзов-страхователей внесения дополнительных взносов.

     Важно отметить, что регулирующий характер деятельности НУКС в основном носит рекомендательный для кредитных союзов характер. Это означает, что НУКС разрабатывает рекомендательные документы для союзов по обеспечению безопасности и надежности финансовых операций, не имеющие обязательной силы. Кредитным союзам предписывается поддерживать определенное соотношение собственных средств и заемных (уровень финансового рычага), а также собственных средств и активов (уровень достаточности капитала). Последнее рекомендуется не ниже 6%.

     Далее рассмотрим влияние финансового кризиса на состояние КС США.

   Из таблицы видно, что кредитные союзы распределены по миру крайне неравномерно. Так, 54% пайщиков и 85% активов кредитных союзов сосредоточены в Северной Америке.

     Первенство  по числу членов кредитных союзов и их общему количеству держат США. В США кредитные союзы, несмотря на малую долю в суммарных активах всех финансовых институтов - самый многочисленный финансовый институт: каждый четвертый американец - член какого-либо КПК.

     Вместе  с тем, по вовлечённости населения в кредитных союзах нет равных Ирландии, где разрешается, к тому же, быть членом сразу нескольких кредитных союзов. Если же брать в расчёт долю членов кредитных союзов в экономически активном населении страны, то она составляет: в Канаде - 47%, в США - 44%, а в Ирландии - 75%.

     Разрушающее влияние на КС США оказал финансовый кризис. Число КС уменьшилось на 300.

     Управление  по надзору за кредитными союзами  США сообщила, что эти организации  потеряли 617 млн долл за первые три  месяца 2008 года, по сравнению с чистой прибыль в 3,61 млрд долл в первом квартале предыдущего года, но значительно меньше, чем 8,75 млрд долл убытков по результатам деятельности в октябре-декабре прошлого года.

     Кредитные союзы сделали отчисления на общую сумму в 7,6 млрд долл в резервы на покрытие убытков по сомнительным долгам в первом квартале, по сравнению с 5,5 млрд долл и 3,5 млрд долл, отчисленных в предыдущие два квартала.

     Согласно  статистике, в 2008 г. Американские банки  снизили уровень кредитования, с  то время как займы в кредитных союзах выросли на 7% до более чем 575 млрд. долл., рост составил почти 35 млрд. долл. По сравнению с прошлым годом. В то же время сумма выданных банками кредитов снизилась на 31 млрд. долл. Иными словами, практически во всех странах мы можем наблюдать рост по выданным займам и принятым сбережениям в кредитных союзах.