Кредитно-банковская система

Банки – одно из центральных звеньев системы  рыночной структуры. Развитие

их деятельности - необходимое условие реального  создания рыночного

механизма. Устойчивость банков существенно влияет на эффективность

экономики страны. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в

обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя  расчетные,

вкладные, кредитные  и др. операции банки выполняют  общественно -

необходимые функции.

Созданию современной  кредитно-банковской системы Российской Федерации

предшествовал длительный период, который определялся социально-

экономическим условиями  развития нашей страны. Она возникла еще в царской

России и существовала в основном на двух уровнях: государственном  и

частном.

Длительный период кредитно-банковская России система функционировала в

условиях командно-административного  строя. В то время кредит по существу

перестал играть роль активного инструмента воздействия  на научно-

техническое обновление экономики. Большая часть кредитов исполняла роль

второго бюджета, т.к. кредит по большей части не возвращался

предприятиями.

Нынешняя кредитно-банковская система приближена к модели, функционирующей

в большинстве  промышленно-развитых стран, хотя в  России ситуация осложнена

несовершенством рынка ценных бумаг. Наименее развитое звено кредитной

системы страны –  специализированные небанковские институты.

Работа состоит  из введения, общей и специальной  части и заключения. В

общей части рассмотрены  сущность, формы, функции и этапы  развития кредитно-

банковской системы  России, ее современное состояние. В специальной – роль

кредита в рыночной экономике, механизмы его функционирования и

государственного  регулирования.

Цель данной курсовой работы – рассмотреть механизм функционирования и

дальнейшие пути развития кредитно-банковской системы в условиях перехода к

рынку, проанализировать ее состояние, проблемы и недостатки.

Актуальность выбора темы связана с видением автора проблем

функционирования  кредитно-банковской системы в современных  условиях ввиду

необходимости контроля уровня инфляции, курса рубля по отношению к

иностранной валюте и ужесточения требований органов, регулирующих

банковскую сферу.

Работа основывается на обзоре мировой и отечественной  литературы,

использованы монографии, учебники, периодические издания. Многие понятия

даются в соответствии с мировым стандартом, что актуально  в связи с

политикой Центробанка  в области унификации понятий  и методов и

присоединением  России к Базельскому соглашению[1] и базовым принципам

банковского надзора  и регулирования. Большая часть  статистических данных

почерпнута из изданий «Финансовая Россия», «Финансовая  газета» и

«Эксперт».

1. Кредит: основные  положения 

1.1.Сущность кредита 

В рыночной экономике  деньги должны находиться в постоянном обороте,

совершать непрерывное  обращение. Временно свободные денежные средства

должны незамедлительно  поступать на рынок ссудных  капиталов,

аккумулировать  в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно

пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть

потребность в  дополнительных капиталовложениях.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое

на началах срочности, возвратности и платности. 
 

1.2.Функции кредита  в рыночной экономике 
 

1 Кредит позволяет  существенно раздвинуть рамки  общественного

производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным

количеством имеющегося в той или иной стране денежного  золота.

2. Перераспределительная  функция кредита - благодаря ей  частные

сбережения, прибыли  предприятий, доходы государства превращаются в ссудный

капитал и направляются в прибыльные сферы народного  хозяйства.

3 Кредит содействует  экономии издержек обращения.  В процессе его

развития появляются разнообразные средства использования  банковских счетов

и вкладов (кредитные  карточки, различные виды счетов, депозитные

сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение

движения денежных потоков.

4 Ускоряет концентрацию  и централизацию капитала. Используется  в

конкурентной борьбе, содействует процессу поглощения и  слияния фирм. Одни

предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льготных

основаниях, получают возможность быстрого роста капитала, другие могут

воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проигрывают в

конкурентной борьбе. 
 
 

1.3.Формы кредита 
 
 

1 Коммерческий кредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями,

объединениями и  другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий

кредит, предоставляемый  в товарной форме прежде всего  путем отсрочки

платежа, оформляется  в большинстве случаев векселем. Вексель - ценная

бумага, представляющая собой безусловное денежное  обязательство

векселедержателя  уплатить по наступлению срока определенную сумму денег

владельцу векселя.

Но он ограничен  размерами резервного фонда предприятия-кредитора,

будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться

для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями,

производящими средства производства, тем предприятиям, которые  их

потребляют и  наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития

банковского кредита.

2 Банковский кредит - представляемый кредитно-финансовыми

учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным

субъектам (частным  предпринимателям, предприятиям, организациям и т.п.) в

виде денежных ссуд.

Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года),

среднесрочные (1-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет). Эти  кредиты могут

обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала.

Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению,

срокам и суммам сделок, банковский кредит превратился в основную и

преимущественную  форму кредитных отношений.

3 Межхозяйственный  денежный кредит - представляется  хозяйственными

субъектами друг другу путем, как правило, выпуска  предприятиями и

организациями акций, облигаций, кредитных билетов участия и других видов

ценных бумаг.

Эти операции получили название децентрализованного финансирования

(выпуск акций)  и кредитование (выпуск облигаций,  ценных бумаг)

предприятий.

4 Потребительский  кредит - частным лицам на срок до 3 лет при

покупке прежде всего  потребительских товаров длительного  пользования. Он

реализуется или  в форме продажи товаров с  отсрочкой платежа через розничные

магазины, или в  форме представления банковской ссуды на потребительские

цели. За использование потребительского кредита взимается, как правило,

высокий рентный  процент(до 30% годовых).

5 Ипотечный кредит - представляется в виде долгосрочных  ссуд под

залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом представления  этих ссуд

служат ипотечные  облигациями, выпускаемые банками и предприятиями.

Ипотечный кредит используют для обновления основных фондов в сельском

хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере.

6 Государственный  кредит - система кредитных отношений,  в которой

государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес - кредиторами

денежных средств.

Источниками средств  государственного кредита служат облигации

государственных займов, которые могут выпускаться  не только центральными,

но и местными органами власти.

Государство использует эту форму кредита прежде всего для покрытия

дефицита государственного бюджета. В результате эмиссии государственных

облигаций и их распространения сформировался  громадный государственный

долг, превышающий  в США 3 млрд.$.[2]

7 Международный  кредит-движение ссудного капитала в сфере

международных экономических  отношений. Представляется в товарной или

денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками являются банки, частные

фирмы, государства, международные и региональные организации. 

1.4. Механизм функционирования кредитной системы

КРЕДИТНАя СИСТЕМА  ФУНКЦИОНИРУЕТ чЕРЕЗ КРЕДИТНЫЙ  МЕХАНИЗМ. ОН ПРЕДСТАВЛяЕТ

СОБОЙ, ВО-ПЕРВЫХ, СИСТЕМУ СВяЗЕЙ ПО АККУМУЛяЦИИ И  МОБИЛИЗАЦИИ ДЕНЕЖНОГО

КАПИТАЛА МЕЖДУ  КРЕДИТНЫМИ ИНСТИТУТАМИ И РАЗЛИчНЫМИ СЕКТОРАМИ ЭКОНОМИКИ, ВО-

ВТОРЫХ, ОТНОШЕНИя, СВяЗАННЫЕ С ПЕРЕРАСПРЕДЕЛЕНИЕМ ДЕНЕЖНОГО КАПИТАЛА МЕЖДУ

САМИМИ КРЕДИТНЫМИ ИНСТИТУТАМИ В РАМКАХ ДЕЙСТВУЮЩЕГО РЫНКА КАПИТАЛА, В-

ТРЕТЬИХ, ОТНОШЕНИя  МЕЖДУ КРЕДИТНЫМИ ИНСТИТУТАМИ И  ИНОСТРАННЫМИ КЛИЕНТАМИ.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной,

инвестиционной,  учредительской,  посреднической,  консультативной,

аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в

лице ее институтов.

Кредитная система  играет важнейшую роль в поддержании  высокой нормы

народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства

промышленно развитых стран. Он занимает важное место в  разрешении проблемы

реализации товаров  и услуг на рынке. Большой рост потребительского и

жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил

рынок для потребительских  товаров длительного пользования  и сыграл заметную

роль в быстром  развитии соответствующих отраслей промышленности и

строительства.

Международные условия  воспроизводства также в большой  мере

формируются в  связи с развитием кредитных отношений в различных формах и с

деятельностью банков на мировой арене. Эти факторы  способствовали росту