Кредитная система. Особенности кредитной системы России

      2. В настоящее время российская  экономика в условиях трансграничных  потоков капитала в значительной  мере реагирует на изменения  зарубежных процентных ставок. В связи с этим Банк России вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом. В условиях, когда денежное предложение формируется в основном через приобретение Банком России иностранной валюты на валютном рынке, роль процентной ставки в качестве активного инструмента кредитной политики является ограниченной. Тем не менее, в настоящее время формируются условия для повышения роли процентной ставки при проведении кредитной политики. В предстоящий период в условиях функционирования Стабилизационного фонда Российской Федерации, обеспечивающего кроме долгосрочной стабильности государственного бюджета стерилизацию избыточной ликвидности в экономике, Банк России будет по мере необходимости расширять объемы рефинансирования кредитных организаций.

      3. В последние годы наблюдается  ослабление краткосрочной взаимосвязи  между денежными агрегатами и  индексом потребительских цен.  Поэтому границы прироста денежной  массы не являются жестко заданными и отклонения динамики денежной массы от расчетной траектории не предполагают немедленной корректировки политики Банка России. Тем не менее, характеристики денежной массы остаются важным ориентиром для оценки как текущих монетарных условий, так и инфляционных ожиданий и определения среднесрочного тренда инфляции. Такой подход реализуется через составление денежной программы Банка России и последующий мониторинг ее показателей.

      4. Зависимость российской экономики  от внешнеэкономической конъюнктуры и продолжение структурных преобразований в экономике делают необходимой поддержку кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики. В связи с этим меры по формированию Стабилизационного фонда Российской Федерации, ограничению роста регулируемых цен, тарифному и нетарифному регулированию внешнеэкономической сферы, осуществляемые Правительством Российской Федерации, являются важной частью антиинфляционной политики в России.

      В то же время процесс становления  кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных  звеньях. К основным можно отнести  следующие:

      - продолжают существовать мелкие  коммерческие банки, которые из-за  слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;

      - главная проблема ипотечной системы  в России заключается в неразвитости  рынка жилья и несоответствии  цен на жилье среднему уровню  доходов населения;

      - отсутствие реальных условий  для развития рынка корпоративных  ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

      - отсутствие реальной законодательной  базы для регламентации рынка  специализированных небанковских  институтов.

      Все эти проблемы существенным образом  тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем  приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      3.2 Перспективы развития кредитной  системы России

      Исключительное  значение для успешного развития российской кредитной системы имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

      Коммерческие  банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

      Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются  денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно  осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений  и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

      По  всей видимости, структура отечественной  кредитной системы в части преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений.

      В рамках принятия стратегических решений  на настоящий момент Правительство  и Банк России не предложили ничего принципиально нового, что могло  бы как-то существенно изменить сложившуюся конфигурацию отечественной  кредитной системы. Т.н. “Программа Грефа” – программа социально-экономического развития страны до 2010 г. – не содержит сколько-либо кардинальных мер, могущих действительно радикально оздоровить действующую кредитную систему.  Этой программой предлагаются меры нормативного характера (усиление надзора, ускорение ликвидации несостоятельных кредитных организаций, изменение видов выдаваемых лицензий и т.п.), которые и так осуществляются Банком России, хотя и достаточно медленно.

      Характерно, что предложенный Правительством ряд  мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего  осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.

      Национальные  интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой  кредитной  системы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении банков с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию и, соответственно, ускорит эффективное развитие отрасли не совсем корректен. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так как конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. В связи с этим необходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений⁴. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

      Главной целью курсовой работы является рассмотрение особенностей кредитной системы  России, выявление основных проблем  ее формирования и перспектив развития.

      В качестве источников для написания  работы использовались нормативно правовые акты в области денежно-кредитной  политики и банковской системы, учебные пособия. А также материалы периодической печати, затрагивающие проблемы кредитной системы и рассматривающие ее основные перспективы развития.

      Первая  глава работы посвящена первым двум уровням кредитной системы –  банковской системе

      Банки — это огромное достижение цивилизации. Сегодня они представляют собой  специализированные организации, которые аккумулируют временно свободные денежные средства юридических лиц и населения, предоставляют их во временное пользование в виде кредитов, оказывают посреднические услуги во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, производят кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществляют другие операции с деньгами и денежным капиталом.

      Банковская  система - совокупность различных видов  национальных банков и кредитных  учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

      Вторая  глава работы посвящена парабанковскому  сектору кредитной системы России.

      В частности были рассмотрены страховые  компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды.

      Наиболее  слабым звеном кредитной системы  является парабанковский сектор. Он представлен  в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное  функционирование рынка капиталов  и его второго элемента - рынка ценных бумаг.

      Заключительная  часть дипломной работы посвящена  основным проблемам и путям совершенствования  кредитной системы Российской Федерации.

      В качестве наиболее актуальных проблем  на сегодняшний день можно выделить следующие:

      - продолжают существовать мелкие  коммерческие банки, которые из-за  слабой финансовой базы не  могут справиться с потребностями  клиентов;

      - главная проблема ипотечной системы  в России заключается в неразвитости  рынка жилья и несоответствии  цен на жилье среднему уровню доходов населения;

      - отсутствие реальных условий  для развития рынка корпоративных   ценных бумаг в качестве основы  для функционирования инвестиционных  банков;

      - отсутствие реальной законодательной  базы для регламентации рынка  специализированных небанковских институтов.

      Если  проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские банки  не могут адекватно реагировать  на меняющуюся ситуацию. 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы:

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О Банках и Банковской деятельности" (ред. от 03.03.2008);
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 26.04.2007);
3. Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" (ред. от 06.12.2007, с изм. и доп. от 01.01.2008);
4. Инструкция ЦБ РФ №1 от 30.01.1996 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций";
5. Белоглазова Г.Н., Кроливецкой Л.П. "Банковское дело", Москва, 2004г.;
6. Белоглазова Г.Н. "Деньги, кредит, банки", Москва, 2007 г.;
7. Благодина А.А., "Финансовый словарь", Москва, 2006 г.;
8. Лаврушин О.И. "Деньги кредит банки", Москва, 2005 г.;
9. Максютов А.А. "Основы банковского дела", Москва, 2005 г.;
10. Николаева И.П. "Экономическая теория в вопросах и ответах", Москва, 2002 г.;
11. Тедеева А.А., Парыгина В.А. "Деньги, кредит, банки", Москва, 2005г.;
12. Шестаков А.В., "Банковская система РФ", Москва, 2006 г.;
13. www.cbr.ru;
14. www.rbcdaily.ru;
15. www.vz.ru.