Кредитная система: место и роль в ней Центрального банка и коммерческих банков

     Банковские  инвестиции – это покупка банком ценных бумаг. Инвестиции центрального банка состоят из вложений в государственные ценные бумаги. Покупка центральным банком государственных обязательств в большинстве промышленно развитых стран служит главной и даже единственной формой кредитования правительства.

     Прямое  кредитование государства, т.е. предоставление банковской ссуды, в этих странах практически отсутствует (например, в США, Канаде, Японии, Великобритании, Швейцарии, Швеции) или ограничено законом (в ФРГ, Франции, Нидерландах).  

     Следует обратить внимание на то, что в портфеле центрального банка находится лишь незначительная часть государственных ценных бумаг, основная их масса перепродается банком на рынке ценных бумаг.

     Соответственно  основными кредиторами государства  выступают не центральные, а коммерческие банки и другие финансово-кредитные  учреждения, компании, население.

     Важной, а нередко главной целью покупки  центральным банком государственных  ценных бумаг является регулирование  ликвидности банковской системы  и управление государственным долгом в ходе проведения денежно-кредитной  политики. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 2. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ  СИСТЕМА РОССИИ. 

2.1. Понятие современной кредитно-денежной  системы

     Современная кредитно-денежная система представляет собой результат длительного  исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики. С институциональной точки зрения кредитно-денежная система представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.

     Когда говорят  о кредитной системе, то обычно подразумевают две ее стороны. Одна ее сторона – совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Вторая ее сторона – совокупность банков, иных кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства  и предоставляющие их в ссуду. Безусловно, кредитная система – понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

     2.2. Состояние и  перспективы развития денежной  системы в России

     Правовые  основы функционирования денежной системы  в России определены Федеральным  законом «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-Ф3:

     - официальной денежной единицей  в нашей стране является рубль;

     - соотношение между рублем и  золотом Законом не установлено,  а курс рубля к иностранным  денежным единицам определяется  ЦБ РФ;

     - исключительным правом эмиссии наличных денег, организации их обращения и изъятия на территории РФ обладает Банк России, он отвечает за состояние денежного обращения с целью поддержания нормальной экономической деятельности в стране;

     - видами денег, имеющими законную  платежную силу, являются банкноты  и металлическая монета, которые  обеспечиваются всеми активами  Банка России, в том числе золотым  запасом, государственными ценными  бумагам, резервами кредитных  учреждений, находящихся на счетах ЦБ РФ;

     - образцы банкнот и монет утверждаются  Банком России;

     - на территории России функционируют  наличные деньги и безналичные  деньги.

     В целях организации наличного  денежного обращения на территории РФ на Банк России возложены следующие  обязательства:

     - прогнозирование и организация  производства, перевозка и хранение  банкнот и монет, а также  создание их резервных фондов;

     - установление правил хранения, перевозки  и инкассации наличных денег  для кредитных организаций;

     - установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядка замены поврежденных банкнот и монет, а также их уничтожения;

     - определение порядка ведения  кассовых  операций.

     С июня 1997 г. Банк России ввел в действие Положение «О порядке ведения  кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» от 25 марта 1997 г.

     Регулирование денежного обращения, возлагаемое  на Банк России, осуществляется путем  использования общепринятых  в рыночной экономике инструментов: изменения процентных ставок по кредитам коммерческим банкам, резервных требований и проведения операций на открытом рынке.

     Для осуществления эмиссионно-кассового  регулирования, кассового обслуживания кредитных организаций и предприятий  в главных территориальных управлениях Центрального банка, расчетно-кассовых центрах  имеются оборотные кассы по приему и выдаче наличных денег и резервные фонды денежных билетов и монет.           

       Резервные  фонды денежных билетов и монет – это запасы не выпущенных в обращение денежных билетов и монет в хранилищах Центрального банка. Эти фонды создаются по распоряжению Центрального банка, который устанавливает их величину исходя из размера оборотной кассы, объема налично-денежного оборота, условий хранения.

     В коммерческих банках создание таких  фондов не предусмотрено,  т.к. у них имеются операционные кассы. С июня 1997 г.  коммерческим банкам установлен лимит минимально допустимого остатка наличных денег в операционной кассе на конец дня для обеспечения своевременной выдачи денег со счетов юридических лиц, а также со счетов по вкладам граждан. 

     2.3. Проблемы формирования кредитной  системы в России.

     В настоящее время структура кредитной  системы России выглядит следующим  образом:

     1. Центральный банк России.

     2. Банковская система:    

      - коммерческие банки;    

      - Сберегательный банк России;    

      - иные специализированные банки.

     3. Специализированные кредитно-финансовые  институты:    

      - страховые компании;    

      - негосударственные пенсионные  фонды;    

      - инвестиционные компании;    

      - финансово-строительные компании.

     Одной из крупнейших кредитно-финансовых систем в России является Сберегательный банк. В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:

     - продолжают существовать мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;

     - монопольное, ничем не ограниченное  положение на банковском рынке,  продолжает занимать Сберегательный  Банк;

     - главная проблема ипотечной системы в России заключается в неразвитости рынка жилья и несоответствии цен на жилье среднему уровню доходов населения;

     - отсутствие реальных условий  для развития рынка корпоративных  ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

     - отсутствие реальной законодательной  базы для регламентации рынка  специализированных небанковских  институтов.

     Все эти проблемы существенным образом  тормозят развитие кредитной системы  России в ее скорейшем  приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран. 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 3. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ЦБ РФ

     Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР.

      2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков. 

       В июне 1991 г. был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банка России), подотчетного Верховному Совету РСФСР.   

     В ноябре 1991 г. в связи с образованием Содружества Независимых Государств и упразднением союзных структур ВС РСФСР объявил Центральный банк РСФСР единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономики республики. На него возлагались функции Госбанка СССР по эмиссии и определению курса рубля. ЦБ РСФСР предписывалось до 1 января 1992 г. принять в свое полное хозяйственное ведение и управление материально-техническую базу и иные ресурсы Госбанка СССР, сеть его учреждений, предприятий и организаций.    

      20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России). Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком Российской Федерации (Банком России).     

       В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране на основе коммерциализации филиалов спецбанков была создана широкая сеть коммерческих банков. После упразднения Госбанка СССР была изменена система счетов, создана сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка и началась их компьютеризация. ЦБ РФ начал осуществлять куплю-продажу иностранной валюты на организованном им валютном рынке, устанавливать и публиковать официальные котировки иностранных валют по отношению к рублю.     

     С декабря 1992 г. начался процесс передачи Банком России функций кассового исполнения государственного бюджета вновь созданному Федеральному Казначейству.   

     Свои  функции, определенные Конституцией Российской Федерации (ст. 75) и Законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ст. 22), банк осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов федерации и органов местного самоуправления. 

       В 1992-1995 гг. в порядке поддержания стабильности банковской системы Банк России создал систему надзора и инспектирования коммерческих банков, а также систему валютного регулирования и валютного контроля. В качестве агента Министерства финансов Банк России организовал рынок государственных ценных бумаг (ГКО) и стал принимать участие в функционировании.   

       С 1995 г. Банк России прекратил использование прямых кредитов для финансирования дефицита федерального бюджета и перестал предоставлять целевые централизованные кредиты отраслям экономики.   

       С целью преодоления последствий финансового кризиса 1998 г. Банк России проводил политику реструктуризации банковской системы, направленную на улучшение работы коммерческих банков и повышение их ликвидности. В установленных законодательством рамках с рынка банковских услуг были выведены несостоятельные банки. Большое значение для восстановления банковской деятельности в послекризисный период имело также создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России (МКК). В результате эффективных действий Банка России, АРКО и МКК банковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном преодолел последствия кризиса.

       Денежно-кредитная политика Банка России была ориентирована на поддержание финансовой стабильности и формирование предпосылок, обеспечивающих устойчивость экономического роста страны. Банк России гибко реагировал на изменение реального спроса на деньги, способствовал поддержанию растущей динамики экономики, снижению процентных ставок, инфляционных ожиданий и темпов инфляции. Это привело к некоторому укреплению реального валютного курса рубля и стабильности финансовых рынков.