Кредит и его экономическая роль

Кредит  создает благоприятные условия  для развития международных экономических  связей, позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта национальных товаров. Он широко используется при проведении международных расчетных операций и для развития национальной экономики: при нехватке кредитных ресурсов на внутреннем рынке привлекаются иностранные инвестиции.

Однако  следует иметь в виду, что кредит в международных связях может играть и негативную роль: выступать средством экономического давления на государство-заемщика; содействовать усилению диспропорций в национальном хозяйстве из-за неравномерности распределения иностранных инвестиций; являться орудием конкурентной борьбы на мировых рынках; способствовать усилению неустойчивости национальных денежных единиц и т.д.

Роль  кредита на микроуровне, в деятельности отдельных  экономических субъектов. На хозяйственную деятельность производственных единиц кредит воздействует главным образом через систему отношений коммерческого расчета, влияя на воспроизводственный процесс через кругооборот и оборот средств предприятий.

Необходимо  отметить, что кредит и коммерческий расчет не только тесно взаимосвязаны, но и взаимообусловлены. Коммерческий расчет создает предпосылки для функционирования кредитных отношений: в ситуации обособления кругооборота средств предприятий возникает необходимость возмещения затрат и, следовательно, особого перераспределения денежных средств на основе возвратности и платности. Механизм коммерческого расчета создает условия для возврата ссуд.

В свою очередь кредит содействует укреплению коммерческого расчета посредством  обеспечения непрерывности и  ускорения кругооборота средств  хозяйственных единиц, является основой их взаимосвязи и включения в кругооборот и оборот средств общественного хозяйства. Когда хозяйствующие субъекты функционируют на принципах коммерческого расчета, включение их обособленных кругооборотов в общественный кругооборот не может осуществляться вне кредитных отношений, то есть иначе, чем на условиях платности и возвратности. Именно кредит представляет собой экономическую форму удовлетворения временной потребности предприятий в средствах, вне его вовлечение в оборот временно свободных средств невозможно.

Реализация  роли кредитных отношений на уровне хозяйствующих субъектов в настоящее  время заключается в том, что  кредит:

- стимулирует  повышение эффективности производства  на предприятиях;

- выступает  источником формирования основных  и оборотных средств хозяйствующих субъектов;

- является  источником роста собственных  средств предприятий. 

Кроме того, кредит содействует повышению  интенсификации производства посредством  своих стимулирующих качеств, обусловленных  возвратностью, срочностью и платностью кредита. Чтобы обеспечить выполнение кредитного договора, предприятию необходимо рационально и эффективно использовать взятые в кредит средства, предпринять усилия по ускорению их оборота.

В то же время нельзя переоценивать стимулирующую  роль кредита. Хотя кредитные отношения объективно создают предпосылки для повышения эффективности хозяйственной деятельности заемщика, реализация этих предпосылок в конкретной сделке зависит от множества факторов (не только экономического характера), причем как зависящих от заемщика, так и обусловленных общими экономическими условиями. В настоящее время, например, нередкими причинами невозврата ссуд выступают трудности реализации товаров вследствие сужения спроса в условиях значительной инфляции, роста взаимной задолженности предприятий и т.д.

Кредит  выступает важнейшим источником формирования основных и оборотных  средств хозяйственных единиц. В  современных условиях предприятия  функционируют на принципах коммерческого  расчета и самофинансирования. Это  означает, что расширение воспроизводства в принципе должно осуществляться в основном за счет внутренних источников предприятий — прибыли и амортизационных отчислений.

Однако  самофинансирование имеет объективные  пределы. С одной стороны, они  обусловлены ограниченностью внутренних источников финансирования. Без кредита рост инвестиций ограничивался бы возможностями индивидуальных кругооборотов, а также сложившейся системой бюджетного финансирования. В конкурентных условиях рынка потребность в денежных ресурсах у предприятий возрастает, но они не в состоянии удовлетворить эе только за счет собственных средств. С другой стороны, принцип самофинансирования не всегда согласуется с требованиями эффективности, экономичности производства. В развитом рыночном хозяйстве в условиях конкуренции кредитных учреждений и широкого спектра услуг по кредитованию кредит является относительно легкодоступным и надежным источником свободных ресурсов.

Роль  кредита как источника увеличения собственных средств хозяйствующих  субъектов расширяется с развитием фондового рынка: формирование доходов предприятий осуществляется в числе прочих источников за счет процентов по депозитам, доходов по акциям, облигациям и другим ценным бумагам.

Возможность реализации позитивной роли кредита  в общественном хозяйстве во многом зависит от соблюдения его границ, то есть экономически обоснованного предела развития кредитных отношений.

На уровень  использования кредита в общественном хозяйстве оказывает влияние  множество факторов, как общеэкономических, так и относящихся к кредитной сфере. К ним относятся объем и структура кредитных ресурсов, уровень развития производства, потребности в обеспечении денежного оборота платежными средствами, финансовое состояние хозяйствующих субъектов, соотношение используемых форм кредита, социально-экономическая и денежно-кредитная политика государства, структура кредитной системы, действующий кредитный механизм, система ценообразования, уровень цен и множество других факторов. Все они в той или иной степени (и в каждый период времени по-разному) влияют на спрос на кредит, а также на возможности его предоставления.

Совокупное  воздействие этих факторов может  вызывать нарушение границ кредита, то есть отклонение их фактических  параметров от экономически целесообразных, соответствующих обоснованной потребности экономики в кредите.

Перекредитование, равно как и недостаток кредитных  вложений, оказывает негативное воздействие  на процесс общественного воспроизводства. Последствия проявляются как  на макроэкономическом уровне, так  и на уровне экономических агентов, ухудшая условия их деятельности и финансовое состояние.

Недостаток  кредитных вложений вызывает снижение платежеспособного спроса, замедление темпов развития воспроизводства. Избыточное предоставление кредита приводит к  росту денежной массы, нарушению товарно-денежной сбалансированности экономики и возрастанию неустойчивости денежного обращения. Уменьшается стимулирующая роль кредита в интенсификации и повышении эффективности производства.

Следует отметить, что чрезмерное кредитование экономики за счет эмиссионных ресурсов может обеспечить ускорение темпов экономического роста в краткосрочной перспективе. Однако мировой опыт показывает, что это ускорение обеспечивается за счет усиления инфляции: поддержание достигнутых темпов роста требует все больших и больших объемов кредитования. Высокая инфляция приводит к обесценению денежных доходов домашних хозяйств и соответственно к снижению совокупного внутреннего спроса. Когда негативные последствия инфляции начинают серьезно влиять на воспроизводство, обычно прибегают к ужесточению кредитной политики. В результате темпы развития экономики резко падают. 
 
 

Заключение

Кредит  играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность  производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:

• Сокращения расходов по изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной.
• Ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств.
• Сокращения резервных фондов.

Роль  кредита в различных фазах  экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Его  негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Кредит  вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

На рынке  реализуются в основном следующие формы кредита:

• Коммерческий.
• Банковский.
• Потребительский.
• Ипотечный.
• Государственный.
• Международный.

Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной  процента, сферой функционирования и  т. д.

Список  литературы.

1. Кравцова Г. И. «Деньги, кредит, банки».
2. Борисов Е. Ф. «Экономическая теория».
3. Гамидов Г. Н. «Банковское и кредитное дело». М: ЮНИТИ, Банки и биржи 1994.
4. Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д. «Финансы. Денежное обращение. Кредит». М: Финансы, ЮНИТИ, 1997.
5. Под ред. Жукова Е. Ф. «Общая теория денег и кредита». М:  ЮНИТИ Банки и биржи 1995.