Контрольная работа по "Информационные технологии в экономике"

Операционная система MS-DOS, работающая на компьютерах фирмы IBM или совместимых  с ними, тоже использует механизм драйверов.

Однако драйверы MS-DOS не всегда обращаются напрямую к аппаратуре. Обычно они  вызывают функции BIOS, и уже BIOS выполняет все действия по вводу/выводу. Конечно, BIOS содержит программы обслуживания только стандартных устройств ввода/вывода, нестандартные устройства обслуживаются драйверами напрямую.

Использование BIOS как дополнительного  интерфейса между драйверами стандартных устройств и аппаратурой резко повышает "живучесть" MS-DOS на не вполне совместимых с IBM персональных компьютерах. И это действительно так - самая распространенная на сегодняшний день операционная система MS-DOS версии 3.30 работает на всех компьютерах, хоть сколько-нибудь совместимых с IBM PC.

Это возможно благодаря тому, что  производители совместимых компьютеров  учитывают в программах BIOS все  аппаратные особенности, и DOS "не видит" отличий. А прикладная программа - тем  более.

Почему же этот способ не используется в операционных системах UNIX или OS/2? Дело в том, что к сожалению, программы BIOS не являются реентерабельными. Это не имеет значения для однозадачной MS-DOS, а мультизадачные операционные системы вынуждены сами организовывать обслуживание аппаратуры реентерабельным способом. (Существуют еще проблемы разделения ресурсов между параллельно выполняющимися процессами, которые тоже не решаются в рамках BIOS).

Таким образом, независимость аппаратного  и программного обеспечения в DOS обеспечивается, с одной стороны, BIOS для стандартных устройств, с другой стороны - драйверами.

Пользователи могут  легко дополнять операционную систему  своими драйверами, составленными для нестандартных устройств. Возможна также замена стандартных драйверов, замена или расширение функций BIOS.

Драйвер - способ получения загрузочного модуля программы в формате COM, т.е. это программа, необходимая для правильной работы аппаратного обеспечения ПК.

Вопрос 2. Банковские АИС

Ответ:

   В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Трудно представить  себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки.

Внедрение автоматизированных банковских систем в финансовых структурах России

Рынок автоматизированных банковских систем (АБС) в России начал  интенсивно развиваться в 1993-94 годах  с бурным ростом числа коммерческих банков (КБ) Сегодня в подавляющем  числе КБ используются те или иные средства автоматизации, обычно в виде АБС. Степень автоматизации, а также ее технологическая база в разных банках сильно различаются.

Рынок АБС в России имеет ряд сходных черт уже  потому, что стартовая площадка для  его формирования была единой. Более  быстро, в силу известных обстоятельств, он развивается в России, однако есть основания предполагать, что и в других государствах бывшего Союза, где создаются или будут созданы соответствующие экономические условия, этот рынок в своем развитии пройдет те же фазы — где–то раньше, где–то позже. Поэтому анализ тенденций российского рынка АБС может иметь значение не только для России. (ныне их несколько тысяч)

Тенденции автоматизации

Нынешний период автоматизации  КБ отличают две ярко выраженные тенденции.

Одна из них — технологическая — обусловлена сменой информтехнологий, лежащих в основе большинства АБС, применяемых банками. Вторая — функциональная — связана с расширением объема услуг КБ и, соответственно, финансовых инструментов, которые они используют. Сочетание обоих факторов может оказать заметное влияние на поведение и самочувствие банков — участников финансовых рынков.

Электронные карточки в России

Исторически первым мотивом  внедрения пластиковых карточек были соображения престижа. Ранние программы конца 80-х -- начала 90-х годов по большей части не вызывались объективной потребностью в этом продукте ни банков, ни общества в целом. Целью этих программ была демонстрация финансового могущества банка, который мог позволить себе потратить несколько десятков тысяч долларов на мероприятие, не дающее немедленной прибыли -- и первые лица этих банков (имена же их, господи, веси) с гордостью показывали при всяком удобном случае выпущенные банком карточки.

Так продолжалось примерно до 1992 г. Затем появился новый мощный фактор, подталкивавший к развертыванию собственных карточных программ банки российской "глубинки": острый кризис наличных денег. Вот этот фактор был уже вполне объективным.

Естественно, что у  региональных властей (в первую очередь) и у региональных банков возникло желание как-то справиться с кризисом и не дожидаться, пока у центра дойдут до них руки. Тогда-то и появилось довольно большое количество региональных и локальных карточных программ. Цели преследовались простые: во-первых, ввести локальное платежное средство взамен наличных денег, которых недоставало, и во-вторых (что тоже было тогда актуально) ограничить вывоз товарной массы из данного региона в другие, в которых положение с наличностью оказалось получше.

Страшно подумать, что  могло случиться с экономикой России, если бы все эти региональные платежные системы были введены в строй в том же 1992 г. Фактически это было бы эквивалентно введению множества местных

валют, имеющих хождение только в одном городе или области. Как минимум, мы столкнулись бы со всеми прелестями неуправляемой децентрализованной эмиссии, как максимум, это могло бы привести к распаду государства. По счастью, ни у кого из поставщиков не было на тот момент готового решения, пригодного к реализации за несколько месяцев. Пока такие решения разрабатывались, кризис наличности как-то незаметно кончился, и необходимость в развертывании региональных систем уже не казалась столь очевидной. В итоге законченных региональных систем мы увидели совсем немного. Их дальнейшая судьба развивалась в одном из двух направлений: либо они превращались в открытые межрегиональные, либо тихо угасали, как большинство других.

Несколько иначе обстоит  дело с закрытыми локальными системами.

Они были вызваны к  жизни теми же явлениями, что и  региональные: кризисом наличных денег и кризисом неплатежей. В отличие от региональных платежных систем, инициаторами создания локальных были либо крупные промышленные предприятия, либо банки, обслуживающие их (впрочем, не секрет, что в правлении таких банков часто тон задают руководители предприятий). Промышленные монстры, имеющие тысячи, а то и десятки тысяч человек персонала, обычно обрастали развитой социальной инфраструктурой: магазинами, столовыми, службой быта, а то и подсобными хозяйствами. Зачастую все эти сопутствующие структуры обслуживаются в том же банке, что и основное предприятие. Отсюда вполне естественное желание руководства предприятия как можно дольше не выпускать денежные средства, полученные для выплаты заработной платы, из-под своего контроля. Проще всего сделать это, если волевым решением зачислять всю зарплату сотрудника на специальный карточный счет и обязать все предприятия сферы обслуживания принимать зарплатные карточки сотрудников. Тогда деньги не покидают баланса банка, а просто перемещаются с лицевого счета одного клиента на лицевой счет другого. Привлекательность локальной закрытой платежной системы для банка очевидна и проистекает из возможностей "прокрутки" денежных средств, пока они остаются в его распоряжении, а для руководителей предприятия такая система заманчива, так как при некоторых условиях позволяет "выплачивать" зарплату, даже если деньги за продукцию не поступили на счет предприятия, если банк прокредитует спецкартсчета сотрудников под ожидаемое поступление денег (при этом вся система живет за счет торговых предприятий вплоть до исчерпания ими товарных запасов).

Примерно тогда же, в 1992-93 гг., первые российские банки  стали проявлять интерес к  эмиссии карточек с логотипами ведущих  международных платежных систем, прежде всего, VISA International и EuroCard/Mastercard. К этому их подталкивали потребности наиболее серьезных клиентов.

Состоятельные люди, часто  выезжавшие за границу, нуждались в  удобном платежном средстве, которое  избавило бы их от необходимости иметь  при себе крупные суммы наличной валюты. Кроме того, в ряде стран человек, расплачивающийся при совершении крупных покупок наличными, уже давно вызывает недоумение и подозрение. Пока российские банки готовились, рынок стали захватывать различные посреднические конторы, которые обеспечивали получение кредитных карточек международных платежных систем.

Вступление российских банков в эти системы осложнялось  отсутствием в России соответствующих  представительств, затруднениями в  доступе к документам, недостатком  опыта в составлении требуемых  справок по западным стандартам. Тем не менее, в настоящее время многие десятки российских банков эмитируют карточки VISA или EC/MC; еще большее их количество планирует присоединиться к этим платежным системам в ближайшем будущем.

Мотивация банков, которые  приблизительно в то же время приступили к созданию собственных платежных систем, рассчитывая на их превращение в открытые межрегиональные или национальные, заслуживает отдельного рассмотрения. Столь масштабные замыслы имели смысл лишь в том случае, когда за ними стояли серьезные стратегические соображения.

Здесь стоит заострить  внимание, на чем вообще может зарабатывать банк, работая с пластиковыми карточками. Первое - это комиссионные от каждой операции. Но размер этих комиссионных не может быть значительным, иначе карточка будет невыгодна для клиента. Поэтому одни комиссионные, как правило, не могут окупить затрат на карточную программу: инфраструктура стоит очень приличных денег, и для того, чтобы обеспечить возврат вложений, необходимо привлечь весьма значительное количество клиентов. Другое дело -- остатки по спецкартсчетам. Даже при относительно небольшом количестве клиентов карточная программа банка может быть сбалансирована так, что затраты будут покрываться за счет использования дешевых привлеченных средств. Однако это справедливо лишь в том случае, когда банк входит в ту или иную крупную платежную систему. Если же банк намеревается создавать собственную открытую платежную систему, то он должен быть готов к тому, что вложения будут весьма весомыми, а отдача -- очень неспешной. (Стоит напомнить, что в США все карточные программы были убыточны в течение 15 лет.) Тем не менее, в России нашелся целый ряд банков, которые сделали ставку на собственные крупномасштабные открытые платежные системы. Не все из них оказались жизнеспособны; практически ни одна еще не приобрела статуса национальной -- в лучшем случае, они могут считаться межрегиональными. Однако крупнейшие из них уже приобрели тот масштаб, который обеспечивает им устойчивость.

Российские банки в  разное время своего существования зарабатывали на разном. Сначала это были средства на счетах корпоративных клиентов -- главным образом, госпредприятий, получавших льготные кредиты или госзаказы. Затем источниками заработка были игра на валютном рынке, межбанковские кредиты, а в последнее время и ценные бумаги. Так или иначе, эффективность всех этих источников денежных ресурсов постепенно падала, а некоторые из них вообще потеряли значение. Постепенно все больше банков обращают свое внимание на самый мощный источник: свободные средства населения. Первыми этот пласт освоили в нашей стране, правда, не банки, а многочисленные "пирамиды", но именно их пример показал, сколь огромными ресурсами может располагать добросовестный участник финансового рынка, если получит доступ к средствам граждан.

Несмотря на финансовые аферы "пирамидальных" компаний, доверие к банковским депозитам  еще существует, однако кризис ликвидности  на банковском рынке России в 1995 году ударил по нему очень болезненно. Кроме  того, депозит как форма привлечения свободных средств имеет ряд ограничений, и главное из них следующее. Как известно, денежные средства населения можно разделить на три категории: средства, предназначенные для текущих оперативных расходов, -- они должны быть всегда под рукой; средства, накапливаемые для относительно дорогостоящих покупок, -- они должны быть доступны в момент, когда их становится достаточно для совершения такой покупки; средства, откладываемые "на черный день" или просто свободные средства, - эти деньги могут не использоваться довольно долго.

Банковский депозит  привлекает средства, в основном, последней, и в меньшей степени второй категорий. Однако их доля в общей  денежной массе относительно невелика, а в условиях инфляции и резкого  имущественного расслоения населения, имеющих место в современной России, она имеет тенденцию к снижению (свободные средства наиболее состоятельной части населения вкладываются обычно не в банковские депозиты, а в дело, где норма прибыли существенно выше).

Вместе с тем, опыт ряда отечественных банков показывает, что уже через 3--4 месяца после того, как клиенту выдается зарплатная карточка, среднемесячный остаток по спецкартсчету колеблется в диапазоне 25--35% от величины заработной платы. Таким образом, с помощью зарплатных карточек удается связать до трети денежных средств первой категории. При этом процент, начисляемый на остаток по спецкартсчету, обычно заметно ниже, чем процент по депозитам, то есть эти деньги достаются банку дешевле. При выдаче расчетных или кредитных карточек, кроме того, привлекаются дополнительные средства страхового депозита