Эволюция платежных средств – от золота к электронным деньгам

Как кредитная, так и дебетовая карта могут  быть также корпоративными. Корпоративные  карты предоставляются компанией  своему персоналу, как правило, для оплаты служебных или командировочных расходов. Корпоративные карты компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карты могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальное ограничение на сумму. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает ограничение сумм. Преимуществом корпоративные карт является то, что они позволяют компании подробно отслеживать все служебные расходы сотрудников.

Семейные карты  схожи с корпоративными - право  осуществления платежей в рамках установленной суммы предоставляется  членам семьи держателя карты. При  этом дополнительным пользователям  предоставляются отдельные персонализированные  карты.

Внутрибанковские  карты служат для предоставления клиентам банка дополнительных специальных услуг, например таких как, получение процентов по депозитам через банкоматы банка. Как правило, при этом работой с выданными внутрибанковскими картами занимается сам банк. Внутрибанковские специальные карты международными, как правило, не являются.

Как дебетовые, так и кредитные карты могут  быть корпоративными и индивидуальными.

Индивидуальные  карты (Customer cards) предоставляются только физическим лицам, корпоративные - только организациям.

Расширение  практики безналичных денежных расчетов, механизация и автоматизация  банковских операций, переход к широкому использованию более совершенных поколений ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.

Особенность кредитных  денег состоит в том, что их выпуск в обращение увязывается  с действительными потребностями  оборота. Это значит, что кредитные  операции осуществляются в связи  с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов. Погашение же ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Это позволяет увязывать объем платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборота в деньгах. Именно эта особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

Самое существенное различие между кредитными деньгами (банкнот) и бумажными денежными  знаками состоит в особенностях их выпуска в обращение. Если банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняющимися в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, то бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки.

 

5. ЭЛЕКТРОННЫЕ  ДЕНЬГИ.

Последние годы XX в. ознаменовались новым этапом в развитии товарно-денежных отношений: появлением новой формы кредитных денег — электронных денег (еmonеу). К основным причинам их создания относятся желание снизить издержки денежного обращения как в рамках традиционной, так и в рамках электронной экономики.

Сущность электронных  денег можно рассматривать с  двух сторон: как предоплаченный финансовый продукт и как денежную стоимость, выраженную в валютных единицах и  хранящуюся в электронной форме  в электронном устройстве, находящемся во владении клиента.

С точки зрения их материальной формы, электронные  деньги представляют информацию в электронной  форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном  устройстве, как правило, на жестком  диске персонального компьютера или микропроцессорной карте, и которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации.

В экономическом смысле, электронные деньги представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами, как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.).

Как и наличные деньги, электронные деньги имеют возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежными инструментами, т.е. возможность проведение расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организациях.

Принципиальное  различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами: электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией (денежный суррогат), тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны.

Существует 2 вида электронных денег:

• Эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.
• Записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.

Из известных  в мире операторов электронных денег  выделяют:

1. E-Gold
2. MoneyBookers
3. Neteller
4. StormPay

В России к таким продуктам  можно отнести:

1. PayCash
2. WebMoney
3. YandexДеньги
4. Единый кошелек
5. РБК.Деньги

По функциональности электронные деньги идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае «традиционных денег» платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю.

В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы.

Преимущества электронных  платежных систем:

1. Доступность - любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;
2. Мобильность – в независимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;
3. Безопасность - передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами;
4. Простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знаний;
5. Оперативность - перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты.

Функционирование оператора  электронных денег.

Ввод средств 

Ввод средств может  быть осуществлен различными способами, набор которых зависит от возможностей конкретной системы электронных денег.

Наиболее распространенные способы таковы:

• Покупка и инициирование карты экспресс-оплаты (КЭО). В некоторых системах, таких как Rapida, карта может быть инициирована в виде отдельного электронного кошелька, или может быть использована для пополнения существующего электронного кошелька. Карта может быть инициирована при помощи различных интерфейсов.
• Внесение наличных средств, при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесении средств указывается идентификатор электронного кошелька.
• Банковский перевод на расчетный счет оператора электронных денег. Один из наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, т.к. банки, как правило, взимают фиксированную комиссию. Это и один из наиболее дешёвых способов, т.к. при внесении крупной суммы комиссия банка минимальна.
• Оплата платежной/кредитной картой. Эта операция может быть произведена через банкоматы, через сервисы, предоставляемые непосредственно платежной системой, а также при помощи внешних сервисов.
• Конвертация средств из другого оператора электронных денег.

Вывод средств

Вывод средств также  может быть осуществлен различными способами:

• Получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств.
• Почтовый перевод на имя, указанное владельцем электронного кошелька.
• Банковский перевод на указанный счет.
• Пополнение счета кредитной карты при помощи электронных денег.
• Конвертация в электронные деньги других операторов.

Обычно за вывод средств  берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.

Внутренние переводы

Одна из основных функций  любого оператора электронных денег - осуществлять возможность безналичных переводов между участниками системы, заменяя наличные расчеты. Есть несколько способов осуществления внутренних переводов:

• Прямой перевод средств на указанный электронный кошелек. Это наиболее распространенный способ осуществления внутренних платежей.
• Эмиссия электронного чека на определенную сумму, и передача этого чека получателю платежа. Чек может быть передан любым способом, в том числе и лично. Получатель использует чек для пополнения собственного электронного кошелька. Этот способ может быть удобен в том случае, если расчет происходит на месте, в процессе передачи какого-то товара или услуги. А также в том случае, если плательщик или получатель по каким-то причинам хотят скрыть идентификаторы своих электронных кошельков.

Оператор электронных  денег может предоставлять различные механизмы гарантии или страхования перевода, отзыва платежа, идентификации.

Для операций с электронными деньгами, как правило, используется электронный кошелек, который можно рассматривать как аналог обычного кошелька, или как аналог банковского счета. С точки зрения владельца средств, электронный кошелек обычно представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, позволяющих контролировать средства и осуществлять платежи. Иногда для работы с электронными деньгами требуется установка на компьютер пользователя специального программного обеспечения, но чаще взаимодействие происходит при помощи стандартных средств, таких как WEB или WAP браузеры, SMS, или даже голосовые интерфейсы (IVR).

В отличие от обычных  безналичных денег, электронные деньги существуют только в рамках платежной системы эмитента, и не могут быть переведены в другие системы в неизменном виде. Это ограничение существенно упрощает создание и поддержку систем электронных денег, что приводит к очень большому снижению стоимости транзакций, так как все транзакции происходят внутри системы.

Основные проблемы использования  электронных денег:

1. Нет персонального компьютера.
2. В представлении многих потребителей компьютерные кошельки и другая «экзотика» в виде цифровых денег не для них, поскольку то, что и в каком виде лежит в бумажнике, их устраивает гораздо больше.

Здесь, как правило, на заднем плане прочно присутствует такой  тормозной фактор, как необходимость  платить за карты, с помощью которых  пополняется кошелек: за наличные, вроде  как, дешевле будет. Многих необходимость  дополнительных затрат останавливает, а совершенно напрасно.

Главным препятствием для  более стремительного развития систем электронных платежей по-прежнему является недоверие многих пользователей  к электронным деньгам. Это обусловлено  случаями хищения крупных сумм с кредитных карт в США и Европе, произошедших в 2000 годах.

Однако, расширение использования  электронных денег неизбежно, по той простой причине, что, несмотря на некоторые недостатки, они обладают такими неоспоримыми преимуществами, как удобство, высокая скорость совершения финансовых операций, простота использования, обеспечение полного контроля за платежами и их высокая безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам.

Кроме того, системы электронных  платежей также значительно расширяют  возможности небольших организаций, чьи расходы на операции с наличными деньгами значительно выше по сравнению с цифровыми, включая их хранение и транспортировку.

Использование сети Интернет уже сейчас позволяет продавцам  обеспечить себе выход на рынки с  более низкими издержками на маркетинг и рекламу. Экономия, которую обеспечивает переход к электронным деньгам, выглядит очень заманчиво для банков, поскольку себестоимость любых электронных транзакций в несколько раз ниже обычных.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, подводя итог, следует отметить, что деньги - это общественный институт, который увеличивает богатство, снижая издержки обмена и способствуя большей специализации в соответствии с имеющимися у людей сравнительными преимуществами.