Формирование современной системы ипотечных банков в России

Экономика 

 Бизнес, инвестиции, право

Формирование современной  системы ипотечных банков в России

4. Пассивные и  активные операции банков

Специфическая деятельность ипотечных банков обусловливает  формирование их пассивных и активных операции, которые существенно отличаются от операций коммерческих, сберегательных и инвестиционных банков, что подтверждает баланс ипотечного банка.

Более 50% пассивных  операций составляет эмиссия в виде долгосрочных облигаций, затем идут привлеченные средства в виде долгосрочных займов и переходящих кредитов, а  также собственные средства, включающие акционерный капитал, резервный фонд и нераспределенную прибыль. В активных операциях почти 85% составляют долгосрочные кредиты, которые выделяются различным клиентам на жилищное и промышленное строительство, затем следуют переходящие кредиты (государственные средства – около 3%, ценные бумаги – 0.5% и прочие – 1.5%).

Ипотечные банки  также осуществляют депозитные и  комиссионные операции с ценными  бумагами. Длительное время (до 20 –  х гг.) ипотечные банки выдавали кредиты в форме закладных, которые реализовывал сам заемщик, возврат кредита производился тоже закладными. В последующем ипотечный кредит стал выдаваться только наличными, а продажа закладных - производится банками. Как правило, обеспечением закладных могут быть ипотека, долгосрочное обязательство местных органов власти, гарантии банков, а также какое – то дополнительное резервное обеспечение, т.е. фонд денежных средств, которые могут хранится в коммерческих банках.

В процессе реализации закладных ипотечные банки привлекают другие банки, в основном коммерческие, используя при этом их филиальную сеть.

Закладные могут  быть либо на предъявителя, либо именные. Первые – мелкокупюрные бумаги, которые покупают банки.

В последние годы произошли важные изменения в  технике кредитования. Раньше банк выдавал кредит под ипотеку до момента реализации закладных, т.е. за счет собственных средств. В настоящее  время предварительное кредитование банками не применяется, поэтому  средства для кредита они получают от реализации эмиссии закладных. Кроме  того, в ряде стран в пассивных  операциях ипотечных банков стали  играть большую роль государственные  средства, отраженные по статье “Переходящие кредиты”. 

Основной тенденцией развития ипотечных банков в период после Второй мировой войны стало падение доли собственных средств по отношению к закладным. В большинстве стран ипотечные банки не обладают правом выпускать закладные на сумму, превышающую их собственный капитал в 10 – 20 раз. 

Острая конкуренция  между ипотечными и коммерческими  банками, а также другими кредитными институтами за сферу привлечения  денежных сбережений и предоставление ипотечного кредита создала необходимость  выхода ипотечных банков за рамки  традиционных операции. Они получили возможность привлекать вклады физических лиц, осуществлять вложения своих средств в частные ценные бумаги, проводить лизинговые и факторинговые операции для увеличения доходов. Ипотечные банки, существующие в чистом виде, стремятся расширить свои операции в основном путем широкой диверсификации, поскольку их положение в настоящее время тесно связано с колебаниями экономической конъюнктуры. Малейшие спады в экономике западных стран, особенно в строительстве и сельском хозяйстве, негативно сказываются на положении банков, так как возрастает вероятность невозврата долгов. 

В мировой ипотечной  практике основными источниками  ресурсов ипотечного кредита выступают  сбережения населения, свободные денежные средства юридических лиц (компаний, корпораций), а также вторичный  рынок ценных бумаг.