Договор займа и кредита

     По  всей видимости, такую дифференциацию, как и в римском частном  праве, можно проводить только на основе целей договора, объективированных  в его условиях. Если цель договора займа — удовлетворение интересов  заемщика, то цель иррегулярного хранения иная — оказание услуги поклажедателю.

     Кроме предмета займа в договоре должна быть указана его оценка.

     В ГК РФ специально рассматриваются две  разновидности документов, удостоверяю Вексель является безусловным и бесспорным долговым документом. Различают: простой и переводный;

- облигация  (ст. 816 ГК РФ) - ценная бумага, удостоверяющая  право её держателя на получение  от лица, выпустившего облигацию  (эмитента), в предусмотренный ею  срок номинальной стоимости облигации  или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет её держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.

     Ценная  бумага - такой вид имущества, который  существенным образом видоизменяется, причем независимо от воли залогодателя. Может меняться (увеличивается или уменьшается) ее номинальная стоимость.

     В отмеченных случаях оформления заемных  обязательств вексельное законодательство или законодательство о порядке  выпуска облигаций как бы вытесняют общие правила о займе. С момента выдачи векселя или облигации, оформляющих долг, нормы главы 42 ГК РФ применяются к заемным отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе (п. 2 ст. 815 ГК РФ) или иным законам (п. 3 ст. 816 ГК РФ).

     В случаях, установленных законом  или иными правовыми актами, договор  займа может быть заключен путем  выпуска и продажи облигаций. Облигации являются долговыми эмиссионными ценными бумагами, обращение которых подчиняется Федеральному закону «О рынке ценных бумаг». Суть облигации как эмиссионной ценной бумаги состоит в том, что она:

1. закрепляет совокупность прав требования, удостоверение, передача и осуществление которых происходит в предусмотренных названным законом формах;
2. размещается среди приобретателей отдельными выпусками (эмиссиями);
3. имеет равный объем и содержание прав требования в рамках одного выпуска ценной бумаги;
4. может существовать в документарной или бездокументарной форме.

     Документарной бумагой в ст. 2 Федерального закона «О рынке ценных бумаг»⁵ называется такая, владелец которой устанавливается на основании предъявления сертификата бумаги или записи о депонировании последнего на счете. Бездокументарной бумагой считается такая, владелец которой устанавливается на основании записи в реестре бумаг или путем записи о депонировании бумаги на счете. 

2. Содержание  и исполнение договора займа

     Договор займа является односторонним, так  как возлагает обязанность только на заемщика, оставляя заимодавцу право  требования (возврата займа, по общему правилу с процентами). Заемщик должен возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. При отсутствии специальных указаний в договоре о сроке возврата (или его определении моментом востребования) указанная сумма должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ), а не в 7-дневный срок, как это предусматривает общее правило абз. 2 п. 2 ст. 314 ГК РФ, что существенно улучшает положение заемщика, в том числе в бытовых отношениях. Досрочный возврат взятого взаймы имущества допускается лишь в беспроцентном (безвозмездном) займе, а заем, предоставленный под проценты, может быть досрочно возвращен только с согласия заимодавца (п. 2 ст. 810 ГК РФ), поскольку последний лишается в этом случае части своего дохода.

     Сумма займа считается возвращенной либо в момент ее фактической передачи заимодавцу (из рук в руки), либо в  момент зачисления на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ). Следовательно, таким моментом нельзя считать, например, списание банком соответствующей суммы со счета плательщика или ее поступление на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя (заимодавца). До наступления указанного обстоятельства сохраняются обязанности заемщика, производится начисление процентов за допущенную им просрочку в возврате суммы долга и т.п. Разумеется, договором стороны вправе определить иной порядок возврата суммы займа (например, считать его возвращенным в момент списания банком суммы долга со счета заемщика).

     Проценты  по договору займа также могут  выплачиваться в любом согласованном  сторонами порядке (в том числе  и однократно). Однако при отсутствии иного соглашения они должны выплачиваться  ежемесячно, причем не до определенного  договором срока возврата суммы займа, а до дня ее фактического возврата (п. 2 ст. 809 ГК РФ). Следует также учитывать, что в соответствии со ст. 319 ГК РФ при недостаточности суммы платежа, произведенного должником, основная сумма долга по общему правилу погашается в последнюю очередь (и в силу этого проценты начисляются на невозвращенную сумму до ее полного погашения)⁶.

     ГК  РФ не предусматривает известного ряду зарубежных правопорядков начисления процентов на проценты («сложных процентов») при просрочке уплаты займа.

     В этом случае по его прямому указанию (п. 1 ст. 811 ГК РФ) лишь «на сумму займа» в качестве санкции за допущенное нарушение дополнительно подлежат уплате повышенные проценты. Иначе говоря, проценты, взыскиваемые в качестве санкций за просрочку, по общему правилу начисляются только на основную («капитальную») сумму долга и лишь в случаях, предусмотренных законом или договором, - также и на сумму процентов за пользование взятыми взаймы деньгами.

     При этом применяются правила ст. 395 ГК РФ, предусматривающие уплату процентов при просрочке исполнения денежного обязательства (если, конечно, иное последствие нарушения заемщиком своих обязательств - в виде специально определенной неустойки, в том числе в форме «повышенных процентов», - не предусмотрено в самом договоре займа). Они подлежат уплате со дня, когда сумма займа подлежала возврату, до дня ее фактической уплаты и, будучи законной неустойкой, взыскиваются наряду с определенными договором или законом процентами как платой за кредит (последние подлежат уплате за все время фактического пользования заемщиком суммой займа).

     Следовательно, если в конкретном договоре займа  не говорится о его возмездном или безвозмездном характере  и не установлен размер процентов  за взятые взаймы деньги, а также  не предусмотрены санкции на случай просрочки их возврата, то, во-первых, этот договор считается возмездным, а размер подлежащих уплате процентов определяется ставкой рефинансирования, во-вторых, в случае просрочки возврата суммы долга заемщик должен будет не только вернуть ее с указанными процентами (начисленными до момента возврата всей суммы займа), но еще и уплатить в качестве санкции проценты на основную сумму долга по той же ставке рефинансирования за все время просрочки.

     Если  сторонами договора займа согласована  возможность возврата его суммы по частям (в рассрочку), то при просрочке возврата любой очередной части займа (т.е. при однократной просрочке) заимодавец получает право требовать возврата сразу всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). Иначе говоря, условие о рассрочке теряет силу. С этого же момента здесь также возможно начисление на оставшуюся сумму дополнительных процентов (неустойки) в соответствии с правилами ст. 395 ГК РФ.

     Разумеется, все это касается только отношений  денежного займа, ибо заем вещей не порождает денежных обязательств и предполагается безвозмездным, а при установлении сторонами его возмездного характера они сами должны определить и размер вознаграждения заимодавцу, и последствия просрочки возврата займа. Исключение может составить ситуация, когда по возмездному договору займа вещей вознаграждение заимодавцу установлено в денежной сумме и, следовательно, возникает денежное обязательство по ее уплате заемщиком.

     Исполнение  договора займа, т.е. возврат заимодавцу имущества с процентами, может обеспечиваться специальными мерами, в частности предоставлением заимодавцу за счет заемщика залога, банковской гарантии или поручительства. Если заемщик не выполняет предусмотренных договором обязанностей по дополнительному обеспечению возврата суммы займа одним из указанных способов либо это обеспечение утрачивается (например, погибает предмет залога) или его условия ухудшаются (например, хозяйственное общество-поручитель объявляет об уменьшении размера своего уставного капитала) не по вине заимодавца, последний получает право требовать досрочного возврата суммы займа со всеми причитающимися ему процентами (ст. 813 ГК РФ). Со дня возникновения этого права на указанную сумму в виде санкции также начисляются проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.⁷

     Заемщик может оспаривать договор займа  по безденежности, доказывая, что фактически он не получил от заимодавца денег  или вещей либо получил их в  меньшем количестве, чем было согласовано  сторонами

(ст. 812 ГК РФ). В этом случае особенно важно соблюдение сторонами договора требований, относящихся к его форме.

     Если  договор требовал простой письменной формы, то его оспаривание по безденежности  на основании свидетельских показаний  не допускается (если только речь не идет о договоре, заключенном под влиянием обмана, насилия, угрозы и тому подобных обстоятельств, предусмотренных ст. 179 ГК РФ, доказывание которых в любом случае возможно с помощью свидетелей). При установлении судом факта неполучения заемщиком денег или вещей от заимодавца договор займа считается незаключенным, а при доказанности получения им денег или вещей в меньшем количестве, чем указано в договоре, последний считается заключенным на фактически полученное количество денег или вещей.

     В договоре займа на заимодавце лежат  так называемые кредиторские обязанности (п. 2 ст. 408 ГК РФ), имеющиеся в подавляющем большинстве обязательств и не превращающие данный договор в двусторонний. Заимодавец как кредитор обязан выдать заемщику расписку в получении предмета займа, либо вернуть соответствующий долговой документ (например, расписку заемщика), либо сделать запись о возврате долга

на возвращаемом долговом документе, либо, наконец, отметить в своей расписке невозможность  возврата долгового документа, выданного  заемщиком (в частности, по причине его утраты).

     При невыполнении этих обязанностей заимодавец считается просрочившим, что исключает  начисление с этого момента каких-либо процентов, подлежащих уплате заемщиком (п. 3 ст. 406 ГК РФ).

     Таким образом, по итогам данной главы можно  сделать вывод о том, что договор займа оформляет экономические отношения, единые по своей природе с кредитным договором и договором факторинга (финансирования под уступку денежного требования).

     Стороны договора - заёмщик и заимодавец. Универсальный характер договора займа проявляется в том, что как в роли заёмщика, так и в роли заимодавца могут выступать любые субъекты гражданского права. Особый субъективный состав имеет лишь одна разновидность договора займа -государственный заем.

     Договор займа является односторонним, так как возлагает обязанность только на заемщика, оставляя заимодавцу право требования (возврата займа, по общему правилу с процентами). Заемщик должен возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Глава II

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

2.1. Понятие договора  кредита

     Традиционный  договор займа оказался недостаточно приспособленным для регулирования  сложных и разнообразных кредитных  отношений в условиях рыночного  хозяйства.

     Данное  положение учтено «новым» ГК РФ, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа.

     Римские юристы применяли понятие «кредит» (creditium) не только при передаче в долг вещей, определяемых родовыми признаками - вино, масло, деньги (в этом случае говорили о «займе»), но и при передаче индивидуально - определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как «ссуда»). Понятие «кредит» охватывало, таким образом, римские понятия «займа» .Действующий Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) определяет кредит как разновидность заемных отношений.

     В силу кредитного договора банк или  иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.⁸