Безработица и занятость. Причины и виды безработицы. Кредит и процент, виды кредита

     • Ссуды под финансовые гарантии третьих лиц, реальные выражением которых служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий кредитного договора.

     Целевое назначение.

     • Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах.

     • Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора.

     Категории потенциальных заемщиков.

     • Аграрные ссуды — одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций, определивших появление специализированных кредитных организаций - агробанков. Их особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства.

     • Коммерческие ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом.

     • Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике — изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.

     • Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками.

     • Межбанковские ссуды — одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущие ставки по межбанковским кредитам являются важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального банка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов.

Платность за использование  кредита.

• понятие  дорогого кредита связано со взысканием процентной ставки, размер которой выше его рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск невозврата ссуды (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения и пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются также как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом.

• дешевый кредит. Процентная ставка дифференцируется (обратно пропорционально) в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность меняется с учетом экономического цикла - подъема, депрессии или экономического кризиса. Дорогой и дешевый кредиты - понятия относительные. Например, процентные ставки в условиях экономического кризиса и инфляции могут показаться космическими с позиции их размера по сравнению со ставками при экономическом подъеме. 

5. Заключение.

     Современная рыночная экономика немыслима без  понятия кредита. Кредит способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, обновлению основного капитала. Экономическая роль кредита заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства, что позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию и централизацию производства и капитала.

       Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

     При экономическом подъеме и достаточной  экономической стабильности кредит является фактором роста.

     Роль  кредита в сфере инвестиций и воспроизводства основного капитала связана со способностью кредита стимулировать будущие доходы, т.е. он позволяет хозяйствующему субъекту произвести капитальные затраты до того, как он накопит достаточно для этого собственных средств. В условиях перепроизводства роль кредита, в соответствии с вышесказанным,— негативна. Особенно негативное влияние на экономику кредит оказывает в период высоких темпов инфляции, как следствие выпуска дополнительных платежных средств.

     Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

     В условиях рыночной экономики рынок  ссудных капиталов выступает  в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы - рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования.

     В начала кризиса банки России свернули значительное количество кредитных программ. Если изначально определяющей причиной сужения этого рынка были трудности с фондированием у банков, то потом кризис перетек из банковской сферы в другие отрасли экономики. Российские банки, снизившие в 2010 году ставки и по кредитам, и по депозитам, в первом квартале 2011 года могут перейти к их повышению. Среди возможных причин подобного сценария развития событий — ускорение инфляции и ожидаемое ужесточение кредитно-денежной политики Банком России. Улучшение условий кредитования напрямую зависит от экономической ситуации в стране, так как банки смогут понизить ставки по кредитам только тогда, когда стоимость привлекаемых банками средств снизится. [7]

     Кредит  способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

     Итак, кредит может играть как положительную, так и негативную роль в развитии всей национальной экономики, а также в функционировании отдельных хозяйствующих субъектов.

     III. Список литературы. 

1. Борисов Е. Ф. Основы экономики. М, Дрофа, 2002г.
2. Видяпина В. И., Журавлева Г. М. Экономическая теория. М, Инфра-М, 2004г.
3. Бакалавр экономики: Хрестоматия в 3-х томах. Т. 2. / Под общ. ред. В.И. Видяпина. М, Триада, 1999. - 1050 с.
4. Деньги, кредит, банки. Под ред. Лаврушина О.И., М.,1998г.
5. Официальный сайт ЦБ РФ. (www.cbr.ru)
6. Государственный информационный интерент-канал «Вести» (www.vesti.ru) – выпуск 24 декабря 2010г.
7. Российское информационное агентство «РИА Новости» (www.rian.ru) – выпуск 22 декабря 2010г.