Банковское дело

СОДЕРЖАНИЕ

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.Функции  и роль банков  в экономике

    В условиях рынка банки служат важнейшим  источником, питающим народное хозяйство  дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют  деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По местоположению банки оказываются ближе всего  к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок  неизбежно выдвигает банк в число  основополагающих, ключевых элементов  экономического регулирования.

    Банк  в экономике выполняет следующие  функции:

• аккумуляции средств;
• регулирования денежного оборота;
• посредническую.

    Сущность  и функции банка определяют его  роль в экономике, которая заключается:

• в концентрации свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;
• рационализации денежного оборота.

    Роль  коммерческих банков в современной  рыночной экономике достаточно велика. Деятельность коммерческих банков имеет  огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении  бесперебойного денежного оборота  и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства  и населения, создании условий для  народнохозяйственного накопления.¹

    Современные коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, выполняют  важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и  межрегиональное перераспределение  капитала по сферам и отраслям, позволяют  развивать хозяйство в зависимости  от объективных потребностей производства и содействуют структурной перестройке экономики. Повышение экономической роли коммерческих банков в настоящее время проявляется в расширении сфер их деятельности и развитии новых видов финансовых услуг. Сегодня коммерческие банки отдельных стран способны оказывать клиентам до 300 видов услуг.

    Коммерческие  банки выступают важнейшим звеном рыночной экономики. В процессе их деятельности опосредствуется большая часть  денежного оборота в государстве, происходит формирование источников капитала для расширенного воспроизводства  путем перераспределения временно освобожденных денежных средств  всех участников воспроизводственного процесса — государства/хозяйствующих  субъектов. При этом коммерческие банки  способствуют переливу капитала из наименее эффективных отраслей национальной экономики в наиболее конкурентоспособные. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства  и передают на условиях возвратности денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря  коммерческим банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для  инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства  жилья и т.д. ²

    Коммерческие  банки как элемент банковской системы способствуют экономии общественных издержек обращения, содействуя ускорению  оборота денег ускоренным расчетом, переводу денег выпуском кредитных  орудий вместо наличных денег, например, векселей, чеков, дебетовых и кредитных  карточек, сертификатов и т.д.

    Тенденция расширения функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций  на рынке они активнее осуществляют нехарактерные для коммерческих банков операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства, тем самым повышая роль банков в функционировании экономики.

    Сейчас  сфера деятельности коммерческих банков весьма расширилась благодаря формированию интернациональных рынков ссудного капитала. И хотя в некоторых областях они утрачивают позиции под напором  конкурентов, все же коммерческие банки  обнаруживают поразительную способность  приспосабливаться к меняющимся условиям кредитного рынка.³ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Государственное  регулирование надежной  деятельности банков

    По  своей правовой природе государственное  регулирование надежной банковской деятельности в РФ имеет межотраслевой характер. Оно выражается в эффективной организации банковской деятельности, руководстве и осуществлении контроля и надзора. Государственное регулирование банковской деятельности имеет как бы два основных уровня: с одной стороны, - это регулирование государством макроэкономических процессов, связанных с денежно-кредитными отношениями. Поэтому воздействие государства осуществляется на все структурные элементы банковской системы, включая Центральный банк РФ. Регулирующее воздействие Российского государства на упорядочение процессов в банковской системе проявляется, например, в принятии соответствующими органами государственной власти федеральных законов и иных нормативно-правовых актов. В рамках этой стороны государственного регулирования принимаются основные направления единой государственной денежно-кредитной политики, осуществляются иные меры прямо или косвенно, влияющие на состояние банковской системы и внутреннюю политику в государстве. С другой стороны, - государственное регулирование проявляется в осуществлении непосредственной регулирующей деятельности уполномоченных государственных органов при создании, организации, регистрации, лицензировании коммерческих организаций, включенных в банковскую систему РФ, и осуществлении ими банковской деятельности.⁴

      При этом, если в первом случае  государственное регулирование  проявляется в широком смысле  и связано с установлением  единого государственного механизма  регулирования, надзора и контроля  за банковской деятельностью  в РФ, включая организацию и  деятельность Банка России, то  во втором случае речь идет  по сути о государственном  регулировании предпринимательской деятельности в одной из сфер российской экономики - сфере денег и кредита. Осуществляется такое государственное регулирование уже самим Банком России на основе федерального законодательства и в рамках единой банковской системы, центральным элементом которой он является по закону.

    Важное  значение для понимания особенностей государственного регулирования банковской деятельности имеют методы такого регулирования. Применительно к государственному регулированию банковской деятельности под методом понимается совокупность закрепленных в федеральном законодательстве приемов, средств, способов воздействия  уполномоченных государственных органов  на общественные отношения в денежно-кредитной  сфере.⁵

    В процессе государственного регулирования  банковской деятельности используются не только административные методы, но и договорные, рыночные механизмы, связанные  с осуществлением государственно-властных полномочий. Например, акционирование государством принадлежащих ему  банков, покупка государством акций  кредитных организаций, проведение конкурсов на получение права  кредитными организациями на обслуживание бюджетных средств, выполнение Банком России функции кредитора для  кредитных организаций, совершение иных сделок с кредитными организациями (покупка и продажа ценных бумаг, учет и переучет векселей, выдача банковских гарантий, поручительств, валютные интервенции) и т.п. Некоторыми авторами выделяется третий метод, именуемый комплексным, который объединяет в себе отдельные  черты первичных методов - гражданско-правового  и публично-правового, в силу чего он вторичен по отношению к ним.

    Государственное регулирование надежности банковской деятельности осуществляется в нескольких направлениях:

    а) нормотворчество, в процессе которого федеральные органы законодательной  власти и Банк России устанавливают  правовые нормы, регулирующие порядок  создания, регистрации и лицензирования кредитных организаций, порядок  осуществления банковской деятельности; порядок осуществления банковского  надзора и контроля;

    б) регистрация и лицензирование деятельности конкретных кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных  банков, оформление разрешений на использование  иностранного капитала при создании кредитных организаций в РФ, согласование сделок с долями (акциями) кредитных  организаций;

    в) банковское регулирование, включая  инструменты и методы денежно-кредитной  политики, установление обязательных экономических нормативов;

    г) осуществление государственного контроля и надзора за банковской деятельностью; сюда включается контрольная деятельность Государственной Думы РФ за Банком России, контрольная деятельность Счетной  палаты РФ; надзорно-контрольная деятельность Банка России, Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, Государственного комитета РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических  структур, Агентства по реструктуризации кредитных организаций;

    д) принятие судами судебных решений по вопросам банковской деятельности, банкротства, ликвидации кредитных организаций, назначении арбитражных управляющих  и т.п.⁶

    Правовыми формами государственного воздействия  на банковскую сферу являются правовые (нормативные и индивидуальные) акты, гражданско-правовые договоры, решения  Конституционного Суда РФ, федеральных  судов РФ.

    Источниками государственно-правового регулирования  отношений в банковской сфере  являются законодательные и иные нормативные акты, устанавливающие основы организации и функционирования банковской системы. В совокупности с другими нормативно-правовыми актами, регулирующими отношения в денежно-кредитной сфере, они образуют банковское право РФ.

      Ведущее место в правовом регулировании  надежности банковской системы принадлежит Конституции РФ, определяющей основы политической и экономической системы, системы органов государственной власти в РФ, разграничения предметов ведения и полномочий между ними. Денежно-кредитная политика находится в ведении федеральных органов государственной власти. По вопросам организации и функционирования денежной и кредитной сферы принимаются федеральные законы (ст.76, 95, 105, 107 Конституции РФ). Никакие иные органы государственной власти РФ, кроме федеральных, не вправе заниматься регулированием денежно-кредитных отношений.

      В последнее время в научной  литературе и периодической печати  встречается мнение о том, что  банковская система России должна  быть самоуправляющейся, саморегулирующейся  и самонастраивающейся, для чего  якобы требуется ограничить монополизм  Банка России, по регулированию  банковской деятельности. Как представляется, подобный подход имеет больше  политический, чем экономический  или юридический характер. С точки  зрения права, к государству  и его органам термин монополизм  вообще не может быть применен, поскольку любое государство  по определению является монополистом  в сфере регулирования общественных  отношений на своей территории  и это его право является  одним из признаков государственного  суверенитета. Государство имеет  исключительные, суверенные полномочия  на осуществление государственного  регулирования экономических отношений,  в том числе в банковской  сфере. Поэтому к государственным  органам, реализующим свои государственные  полномочия вряд ли применимы  такие понятия как “монополизм”  или “конкуренция”. Коммерческие  организации могут конкурировать  с другими коммерческими организациями  и государством в осуществлении хозяйственной деятельности, но отнюдь не в сфере государственного управления политическими, социальными и экономическими процессами. С учетом изложенного нельзя не согласиться с А.М. Тавасиевым подчеркивающим, что рынок, как более или менее успешно действующая саморегулирующаяся система, функционирует в основном на микроуровне, т.е. на уровне отдельно взятой хозяйствующей единицы (предприятия, организации), осуществляющей конкретные соглашения и сделки. Но чтобы рынок был таким саморегулирующимся, он сам должен быть урегулирован на макроуровне, т.е. в масштабах национальной экономики. Точнее говоря, должны быть урегулированы относящиеся к данному уровню общие условия функционирования рынка. Поэтому первейшим условием саморегулирования рыночной экономики вообще и банковской системы в частности должно быть ее разумное регулирование на макроуровне со стороны государства.⁷

    Опыт  России показывает, что без разумного  государственного регулирования надежность банковской деятельности не обеспечивает баланса интересов государства и общества, кредитных организаций и их клиентов (государства, юридических лиц, частных предпринимателей). Банковский кризис в России подтвердил, что только разумное государственное регулирование способно обеспечить надежные правовые гарантии прав и законных интересов граждан в процессе банковской деятельности. 
 
 
 
 
 

3. Краткосрочные и  среднесрочные кредиты:

основные  процедуры

    Основываясь на принципах установления долгосрочного  взаимовыгодного сотрудничества, улучшения  качества клиентского обслуживания и защиты интересов клиентуры, банки предоставляют своим клиентам широкий комплекс услуг по кредитованию, позволяющий в полной мере удовлетворять потребности клиентов в заемных средствах для финансирования их текущей и инвестиционной деятельности, включая экспортно-импортные операции.

    В зависимости от потребностей клиента  банки предоставляют краткосрочные кредиты до 1 года, среднесрочные кредиты от 1 до 2 лет и долгосрочные кредиты свыше 2 лет в рублях и иностранной валюте.

    Максимальная  сумма кредитования (лимит кредитования) определяется с учетом потребностей клиента и на основании оценки его кредитоспособности и правоспособности, кредитной истории в Банке, специфики  кредитуемого проекта и т.д. Непременным  условием предоставления кредитных  ресурсов является наличие у клиента  счетов в банке и положительной кредитной истории в Банке (в случае если заемщик ранее кредитовался), а также положительный результат анализа проекта, предоставленного клиентом.

    Краткосрочными  кредитами называются заемные средства, привлеченные на срок до 1 года. Этот вид  кредитования используется для пополнения оборотных средств и ликвидации кассовых разрывов.⁸

    Виды  краткосрочного кредитования

    В зависимости от особенностей краткосрочного кредитования среди банковских продуктов  выделяют следующие виды краткосрочных  кредитов:

    овердрафт,

    срочный кредит,

    кредитная линия.

    Каждый  вид краткосрочного кредитования имеет  свои особенности.