Банковский сектор

Банковский сектор (совокупность действующих в стране кредитных  организаций) является неотъемлемым и  весьма важным структурным элементом  рыночной экономики. Он призван играть чрезвычайно важную роль в экономике - сопровождать доступными ему средствами и инструментами экономический  прогресс предприятий, организаций  и населения, обеспечивая всех указанных  субъектов хозяйствования качественным и доступным банковским обслуживанием, которое ничем не может быть заменено.

Двухуровневая банковская система  в России существует немногим более 15 лет. За этот короткий промежуток времени  молодая банковская система прошла через ряд серьезных испытаний, продемонстрировав при этом замечательную выживаемость. Несмотря на тяжелые потрясения и в целом неблагоприятную экономическую и политическую внешнюю среду банковский сектор России вышел из кризисного состояния и даже превзошел докризисный уровень своего развития и продолжает развиваться.

Однако задачи, стоящие  перед банковским сектором страны, все время усложняются. Российская экономика в целом переживает в известном смысле переломный исторический момент как в плане определения  ее места в мировой экономике, все более испытывающей на себе тенденции  глобализации, так и с точки  зрения неотложной необходимости решения  крупнейших и чрезвычайно сложных  проблем, накопившихся за последние  десятилетия в ней самой. Все  такого рода проблемы не могут эффективно решаться без участия банков, а  последние должны быть в состоянии  принять на себя такую ответственность.

Банковский сектор как  один ключевых компонентов финансовой системы призван соответствовать  целям, аналогичным тем, которые  сформулированы для финансового  рынка в целом, а именно:

• Обеспечивать трансформацию внутренних сбережений в инвестиции с наименьшими трансакционными издержками;
• Способствовать эффективной аллокации ресурсов;
• Предоставлять механизмы для реализации базовых социальных функций государства;
• Обеспечивать укрепление финансового суверенитета.
• Конкурентоспособность банковской системы и экономики в целом зависят от способности системы предоставлять высококачественные и адекватные по стоимости услуги финансового посредничества для всех российских экономических агентов, от крупного и среднего бизнеса до малых предприятий и физических лиц.

 

Важнейшие услуги банковского  сектора связаны именно с трансформацией ресурсов. В 2010 г. банкам удалось аккумулировать не более 40% внутренних сбережений. Полная мобилизация внутренних сбережений позволила бы увеличить темпы прироста активов банковского сектора в 1,5 раза и отказаться от притока иностранного капитала. Не более 70% ресурсов, поступивших в банковскую систему, трансформируются в инвестиции нефинансовых предприятий и конечное потребление домохозяйств. Часть ресурсов отвлекается на покрытие повышенных рисков банковского сектора и соблюдение нормативов надзорного органа. Высоки и трансакционные издержки, которые вынуждены оплачивать российские заемщики: небольшая по мировым меркам мощность российских банков делает их управленческие и административные расходы заметной частью стоимости кредита.

Банковский сектор способен эффективно содействовать государству  в реализации базовых социальных функций посредством:

• повышения доступности жилья для граждан через механизмы ипотеки, использование финансовых инструментов для стимулирования развития жилищного рынка в целом;
• создания возможностей для повышения качества жизни с использованием потребительского кредитования;
• создания возможностей для повышения гражданами своей профессиональной ценности через использование образовательных кредитов;
• повышения ответственности граждан за свое благосостояние через формирование личных накоплений.
• повышение доступности финансовых услуг повысит вертикальную мобильность в обществе, ускорит обновление элит, будет способствовать развитию человеческого капитала. Получив, например, ипотечный или образовательный кредит, гражданин получает возможность поднять свое благосостояние и статус (т. н. «социальный лифт»). Человеческий капитал, в свою очередь, является базой инновационного развития экономики.

 

Политическая по форме  цель — укрепление суверенитета —  имеет и экономическое обоснование. Во-первых, суверенитет — это  возможность максимизировать добавленную  стоимость, производимую на территории России и распределяемую в интересах  российских резидентов. Во-вторых, суверенитет  — это определенная свобода в  проведении внешней и внутренней политики. В частности, это возможность  эмитировать деньги в соответствии с изменением внутреннего спроса на деньги. В отсутствие такой возможности  национальные деньги замещаются их суррогатами  и иностранными деньгами. В-третьих, суверенный банковский сектор смягчает внешние шоки, не требуя, в отличие  от резервных фондов, отвлечения ресурсов из национального хозяйственного оборота. Таким образом обеспечивается экономическая  безопасность государства, снижается  уровень рисков, связанных с дискриминацией национальных компаний на мировом рынке. Наконец, мощный суверенный банковский сектор станет базой для экспансии  российского бизнеса в другие страны. Таким образом, банковский сектор будет способствовать достижению глобальной конкурентоспособности российского  нефинансового сектора.

По итогам 2010 года ВВП  страны вырос на 4%, прирост промышленного  производства в 2010 году составил 8,2%, инвестиций в основной капитал — 6%. На отраслевом уровне наибольший рост промышленности был достигнут за счет производственного  сектора (+13,4%), транспорта и телекоммуникаций (+7%), а также добывающего сектора (+4,8%). Вплоть до третьего квартала 2010 года максимальную устойчивость и позитивную динамику сохраняло также сельское хозяйство, рост которого существенно  замедлился из-за неблагоприятного воздействия, связанного с экстремально жарким и  сухим летом.

На фоне укрепления тенденций  экономического роста продолжились рост реальных располагаемых доходов  населения и улучшение ситуации на рынке труда, что сказалось  на изменении потребительских настроений в течение года и послужило  важным фактором роста показателей  банковской системы.

В 2010 году активы банковского  сектора увеличились на 14,9%, до 33 804,6 млрд рублей. Совокупная чистая прибыль  банковского сектора в 2010 году составила 573,4 млрд рублей (за 2009 год — 205,1 млрд рублей).

Основным источником формирования ресурсной базы банковского сектора  оставались вклады физических лиц. 2010 год показал рост доверия к  банкам у населения. В целом за год доля сбережений частных лиц, размещенных во вклады и ценные бумаги, составила 7,7% против 4,5% в 2009 году. Объем  депозитов вырос на 31,2%, до 9818 млрд рублей. На фоне избыточной ликвидности банковской системы в течение года процентные ставки по вкладам физических лиц постепенно снижались, при этом ставки средних и крупных частных банков практически вплотную приблизились к ставкам государственных банков.

Реальная экономика - экономика, связанная непосредственно с  материальным производством, получением прибыли и наполнением бюджета.

Развитие кредитных операций банков с реальной экономикой во многом определяется темпами и характером структурных преобразований в отраслях реальной экономики, мерами по повышению  степени правовой защиты прав кредиторов, а также открытостью информации о финансовом состоянии и о  структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе, в  том числе на основе составления  и раскрытия отчетности на консолидированной  основе.

Существенное значение будет  иметь также ситуация в финансовой сфере, включая политику государственных  заимствований на внутреннем финансовом рынке. В целях повышения эффективности  процедур возврата долгов по банковским кредитам и укрепления института  залога как способа обеспечения  обязательств необходимо решить вопрос о внесении изменений и дополнений в законодательство, направленных на защиту кредиторов, требования которых  обеспечены залогом, имея в виду прежде всего в случае ликвидации должника возможность удовлетворения требований кредиторов, обеспеченных залогом, вне  очереди за счет средств, полученных от реализации имущества, переданного  в залог, а также упрощение  процедур обращения взыскания на имущество, переданное в залог.

Содействие росту спроса на кредиты банков со стороны реального  сектора экономики средствами денежно-кредитной  политики состоит в осуществлении  мер, направленных на снижение инфляции и процентных ставок на финансовом рынке, обеспечение плавной динамики курса рубля, предсказуемости макроэкономических параметров экономики, развитие системы  рефинансирования банков путем предоставления кредитов, обеспеченных государственными ценными бумагами, облигациями, а  также залогом векселей, прав требования по кредитным договорам финансово  устойчивых предприятий и организаций, ипотечных облигаций и других высоколиквидных активов.

 

Развитие кредитных операций должно сопровождаться адекватным контролем  за состоянием банковских рисков. Необходимым  условием эффективного управления рисками  является развитие системы банковского  надзора.

Банки должны отслеживать  финансовое состояние заемщиков, объективно оценивать риск невыполнения ими  обязательств и стоимость внесенного залога, формировать в необходимых  объемах резервы на возможные  потери.

В целях повышения качества управления рисками банки должны:

— активно использовать рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, а также  применяемые в международной  банковской практике методы управления рисками, включая в случае применимости экономико-статистические оценки вероятности  неблагоприятных для банка событий;

— обеспечить постоянный мониторинг рисков, добиваться эффективности функционирования систем управления и внутреннего  контроля, исключить принятие неконтролируемых решений, связанных с проведением  банковских операций и сделок.

Развитие новых видов  банковских услуг, связанных с проведением  кредитных операций, во многом зависит  от договорных механизмов распределения  рисков. К числу таких механизмов, в частности, относятся предоставление синдицированных кредитов с разделением  рисков между несколькими банками. В целях развития механизма страхования  исполнения обязательств по выданным ссудам необходимо создать надлежащие правовые условия для расширения соответствующих услуг, включая  привлечение на белорусский рынок  иностранных страховых организаций, занимающихся страхованием кредитных  рисков.

Одним из инструментов выявления  рисков операций банков с предприятиями  и организациями является создание системы раскрытия информации о  добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками (“кредитные бюро”). Кредитные бюро могут формироваться  как независимые структуры, работающие в интересах кредитных организаций  и их клиентов.

Важным направлением развития кредитных операций банков могут  стать операции с розничными клиентами, а именно кредитование малого и среднего бизнеса, ипотечное кредитование и  потребительский кредит. На степень  коммерческого интереса кредитных  организаций к таким операциям  влияют уровень риска, издержки банков, связанные с необходимостью рассмотрения большого количества кредитных заявок и инвестиционных проектов розничных клиентов, а также стоимость ресурсов, привлеченных кредитной организацией.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы.

1. WWWBanksWork.Ru