Банковская система

Банковская  система             

Депозитные сертификаты

Ценные бумаги, которые удостоверяют определённую сумму вклада, внесённую вкладчиком в банк. В то же время, сертификат является документом, подтверждающим право вкладчика получить в определённое время сумму с его депозита. Вкладчик на правах держателя сертификата  может рассчитывать на получение  определённого процента, размер которого заранее оговаривается и подтверждается условиями договора. Сертификат даёт вкладчику право получить сумму  с его депозита в любом из отделений  этого банка.

В отношении  сертификатов на депозит в РФ есть определённые особенности. К примеру, права по ценным бумагам такого рода могут быть переданы исключительно  юридическим лицам. К юридическому лицу в этой ситуации выдвигается  ряд требований – обязательно  наличие регистрации в РФ или  в любой иной стране, где российский рубль является денежной единицей. Права по сертификатам ограничены определённым периодом времени – после выдачи сертификата, он действителен в течение  трёх лет. Банки также практикуют процедуру досрочного погашения, выпущенных им, депозитных сертификатов. На сертификате  обязательно присутствуют специальные  реквизиты, представленные в бланке.

Реквизитом может  выступать наименование депозита, время  внесения и размер вклада, процентная ставка, срок действительности сертификата. В именном сертификате присутствуют дополнительные реквизиты – наименование и адрес бенефициара и банка-эмитента. Выпуск сертификатов может быть серийным или одномоментным. Имя владельца  может быть указано только в именном  сертификате, также сертификат может  быть выписан на предъявителя. Взаиморасчёты  с банком по сертификату осуществляются в безналичной форме. Чаще всего, банк устанавливает фиксированную  процентную ставку. В случае крайней  необходимости, держатель сертификата  имеет право на реализацию этой ценной бумаги на вторичном рынке.

Залог

Такой термин, как  залог, наиболее часто используется, когда речь идет о займе либо о  кредите. Это определенный способ подтверждения  исполнения обязательств в данных случаях. При этом держатель залога не обязательно  владеет предметом залога физически, часто владение оформляется только документально на основе документов, фиксирующих право собственности, оформленных определенным образом. Право на владение залогом возникает  в том случае, если залогодатель не исполнил оговоренных обязательств. 
Чаще всего в качестве залога используется недвижимость, транспортное средство, драгметаллы, ценные бумаги или любая другая ликвидная собственность. При этом должно быть достигнуто полное соглашение сторон по целому ряду вопросов: оценочной стоимости предмета залога, сроков, условий хранения при физическом владении и проч. Только при достижении и документального подтверждения общего согласия договоренность считается достигнутой. 
Все отношения между залогодателем и держателем залога регулируются на государственном уровне Гражданским кодексом. Каждая сторона имеем право контролировать условия хранения предмета залога у того, кто владеет им физически.

Расчетный счет

Банковские операции по учёту средств клиента, а также операции со средствами на его счёте осуществляются посредством расчётного счёта, закреплённого за конкретным клиентом и содержащего только его средства. Расчётный счёт не предназначен для накопления средств и не предусматривает получение дохода. В его задачу входит обеспечение быстрого и надёжного доступа клиента к сберегаемым в банке средствам. С этой целью банк предоставляет большое количество каналов, передающих специальные распоряжения, согласно которым банк немедленно обязан выполнить любое распоряжение клиента по отношению кК средствам на его расчётном счёте.

Расчётный счёт в некоторых банках предусматривает  ежемесячное начисление процентов  на остаток суммы на расчётном  счёте клиента. Это связано с  ограничением банка распоряжаться  клиентскими средствами на его расчётном  счёте на протяжении определённого  времени. Степень доступности средств  настолько высока, что данный счёт можно отнести к категории  «текущий» или «до востребования». Каждый клиент банка может открыть  одновременно несколько счетов, в  различных направлениях специфики  их предназначения и в любой валюте.

Банк открывает  один расчётный счёт на одного клиента  по предъявленному им документу, удостоверяющему  его личность. Далее к этому  счёту может быть подвязано несколько  дебиторских карточек. Движение средств  может осуществляться в безналичной  форме и наличными средствами. Тарифное обслуживание текущего счёта  клиента разное у разных банков, одни из них практикуют взимание оплаты за открытие счёта, другие – при  его закрытии. За открытие дебиторских  карт, привязанных к национальной валюте, обычно плата не взимается.

Пи открытии счёта в любом банке, вначале  следует узнать больше информации о  нём – динамику его функционирования и развития, кто является его учредителями, права клиентов, условия договоров  и прочую полезную информацию.

Бенефициар

Основой любых  финансовых отношений является движение материальных или денежных активов, со строго направленным движением в  каждом случае отдельно. В качестве неплохого примера можно рассмотреть  ситуацию, когда товар от производителя  продаётся оптовой компании, перечисляющей  денежные средства на счёт производителя  – бенефициара. В простом понимании  термин «бенефициар» означает человека, получающего выгоду в результате совершаемых им действий или сделок.

Бенефициаром, например, является собственник любого имущества, передающий его другому лицу на условиях найма или аренды. Это имущество  может передаваться по доверенности в пользование третьему лицу –  здесь уместен пример с передачей  акционером брокеру собственных  акций для увеличения процента дивидендных  доходов по ним. Также в бизнесе  бенефициаром считается лицо, согласно страховому договору, получающее страховку.

В роли бенефициара  может выступать собственник  любого имущества, застрахованного  в его пользу третьим лицом  – это довольно распространено при  лизинговых операциях. Арендатор, заключив договор страхования на имущество, а страховую выплату, в результате его порчи или утраты, получит  бенефициар – арендодатель. Банк-эмитент, открывая аккредитив, также становится бенефициаром.

Хранение  ценностей в банке

Банк принимает  на хранение ценные бумаги, драгоценные  металлы, камни, документы и другие ценности.  
 
Ответственное хранение 
Если не требуется постоянного и частого доступа к хранящимся ценностям или есть крупногабаритные вещи, которые не помещаются в ячейку, то банк предлагает воспользоваться услугой по ответственному хранению ценностей. Ее преимущество состоит в том, что стоимость услуги значительно ниже, чем аренда банковской ячейки, и не требуется внесения залоговой суммы за пользование ключом.  
При ответственном хранении ценности пакуются в плотные бумажные конверты, в коробку или ящик и хранятся в банковском хранилище.  
 
Банковские ячейки 
Банковская ячейка – это способ уберечь и гарантировать сохранность ценностей, денежных средств и т.п. Банковская услуга по аренде депозитарного сейфа доступна и физическим, и юридическим лицам.  
Банковская ячейка – это надежный посредник: например, совершая серьезную покупку можно арендовать банковскую ячейку для передачи денег от покупателя продавцу. Необходимая сумма для оплаты помещается в банковскую ячейку покупателем, а продавец потом забирает ее оттуда. В этом случае оформляется трехсторонний договор между банком, покупателем и продавцом.  
Банковские ячейки находятся в специально оборудованном, сертифицированном и застрахованном хранилище, оснащенном современной техникой, включая многоуровневую систему внутренней и внешней охраны.  
Основные этапы предоставления депозитарного сейфа: 
1. Клиент обращается с заявкой в банк на предоставление ему в пользование индивидуального банковского сейфа.  
2. Клиент вносит плату авансом за весь период пользования сейфом, а также сумму залога в кассу банка.  
3. Банк заключает с клиентом договор о предоставлении банковского сейфа в пользование.  
4. Банк предоставляет клиенту сейф в исправном состоянии и обеспечивает клиенту беспрепятственный доступ к сейфу в соответствии с режимом работы Депозитария.  
5. Банк предоставляет возможность конфиденциальной работы с предметом хранения не более 10 минут.  
6. Клиент регулярно расписывается в листе регистрации посещений Депозитария.  
7. Клиент-физическое лицо вправе доверить распоряжаться ячейкой одному доверенному лицу на основании нотариально заверенной доверенности, в которой оговаривается право доступа доверенного лица к ячейке, право вносить арендную плату, оплачивать штрафы и возмещать убытки. Доверенность изымается у доверенного лица при первом посещении и хранится в банке.  
8. По истечении срока действия договора о предоставлении банковского сейфа в пользование клиент сдает ключ работнику Депозитария. При отсутствии претензий к клиенту, банк возвращает клиенту сумму залога.  
Согласно договору банк несет ответственность перед клиентом за соблюдением условий доступа. По соглашению сторон содержимое ячейки может оговариваться непосредственно в именном сохранном документе. Однако существует две формы хранения: открытая и закрытая. Банк может не знать, какие именно ценности хранятся в ячейке, гарантируя, что все условия договора будут соблюдены.  
Существует совместная и индивидуальная аренда банковского сейфа. К тому же большинство банков предоставляет скидки в зависимости от того, на какой срок клиент берет в пользование депозитарный сейф. 
Услуга по предоставлению клиентам в аренду депозитных сейфов выведена из собственно банковского бизнеса и не подвержена его рискам. На ценности, хранящиеся в ячейках, эффективность операций банка никак не влияет.