Банковская система

Заключение

Подводя итог, следует отметить, что в настоящее время ведущие банки и банковские системы мира уже не являются просто финансовыми институтами, они принимают активное участие во внешней и внутренней политике, как в США, оказывают огромное влияния на формирование экономической мощи страны. Успехи банковских систем Запада объясняются правильной политикой  руководителей, использованием  прогрессивных банковских технологий, обильным привлечением иностранного капитала как в банковские структуры, так и в целом в экономику. Беларуси следует распахнуть свои двери для иностранных инвестиций. Для их привлечения в экономику и банковскую систему в частности, необходимо улучшить законодательное обеспечение прав инвесторов, обеспечить более благоприятные налоговые условия для иностранного капитала, ускорить переход предприятий и организаций на международные стандарты бухгалтерского учета. Одним из шагов развития банковской системы РБ должно также стать усовершенствование банковского законодательства.

Банковское деятельность — это одна из форм предпринимательства. Но, предпринимательство это обладает рядом таких черт, которые меняют его облик до неузнаваемости.

Во-первых, если для остальной экономики деньги — это только вспомогательный элемент производства, то для банков деньги являются основным предметом труда. Они из денег делают деньги. Отсюда вытекает повышенный риск банковского дела и, соответственно, более пристальное внимание и общества, и государства.

Во-вторых, кризис или даже полное разрушение какой-либо отрасли экономики больно ударит по ней и в конечном итоге приведет к тяжелым последствиям. Но, кризис в банковской системе сразу и полностью парализует все экономические процессы страны.

В-третьих, ни в какой другой отрасли однородные хозяйствующие субъекты не имеют таких тесных связей друг с другом. Банковскую систему можно представить как единство и борьбу кредитно-финансовых учреждений.

С одной стороны, банки, как и любые другие предприятия, участвуют в конкурентной борьбе. С другой стороны, банки в силу своей специфики должны поддерживать между собой партнерские отношения, так как такие аспекты их деятельности, как расчеты или межбанковское кредитование, без этого просто немыслимы.

Все эти черты делают банковское дело сколь эффективным, столь и опасным инструментом экономического воздействия.

В настоящее время можно выделить несколько стадий развития взаимоотношений государства и банковской системы: сначала государство помогает банкам встать на  ноги, потом банки помогают государству решать его проблемы, потом все вместе пытаются избежать падения в финансовую пропасть.

Результатом развития банковского сектора на перспективу должно явиться существенное повышение его функциональной роли в экономике страны, а также приближение банковской системы РБ по основным параметрам к лидерам стран с развивающимися рынками.

При условии положительной динамики развития экономики РБ, осуществления необходимых структурных преобразований можно прогнозировать тенденции к наращиванию капитала банков. Динамика совокупного капитала банковской системы будет в значительной степени зависеть от эффективности мер по реструктуризации проблемных банков и ликвидации банков, не имеющих перспектив для дальнейшего продолжения деятельности.

В ближайшей перспективе желательно усиление роли банков, которые контролируются иностранным капиталом. Расширение присутствия данной группы банков на белорусском рынке является позитивным фактором, поскольку западный капитал, приток которого сам по себе необходим, привносит на белорусский рынок современные банковские технологии, новые финансовые продукты и культуру банковского дела в целом. Развитие конкуренции в банковском секторе, которое также является результатом притока иностранного капитала в банковскую сферу, - важный фактор ее развития и укрепления.

Приложение 1.

Приложение 2. Организационная структура Федеральной резервной системы США

Дополнение к первой главе.

ЦБ не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, выступающие как бы посредниками между экономикой и ЦБ. Последний хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. В большинстве стран коммерческие банки обязаны хранить часть своих кассовых резервов в ЦБ в соответствии с законом. Такие резервы называются обязательными банковскими резервами. Особенностью деятельности банков является их способность путем кредитования создавать как бы новые деньги. Это происходит на основе мультипликатора. Мультипликатор – коэффициент, характеризующий меру приращения денежных средств при увеличении автономных (независимых от данного кредитного учреждения) активных операций. Кредитная мультипликация представляет процесс эмиссии дополнительных  платежных средств в рамках всей кредитно-финансовой системы государства.

Пример. Депозиты банка А выросли на 1000 ден. ед. При норме резервов, равной 20%, 200 остаются в резерве, а 800 отдаются в ссуды. В результате предложение денег увеличилось и равно 1000+800=1800. Эти 800 ден. ед. попадают в банк Б, где 160 (20%) идут в резерв, а 640 – в ссуды. Теперь общее предложение денег равно: 1000+800+640=2440 ден. ед. И так далее до последней денежной единицы. В результате общее предложение денег окажется равным 5000 (вместо первоначальных 1000). Дополнительное предложение денег (процесс мультипликации), возникшее в результате появления новых кредитных денег, можно представить так: КМ=1/R*100%, где R – норма создаваемых резервов на денежном рынке, КМ – коэффициент банковского мультипликатора. В Беларуси норма обязательных резервов составляет 10%, в развитых странах – не более 8%.

Норма обязательных резервов является одним из инструментов денежно-кредитной политики, с помощью которого государство, в лице НБ, может регулировать денежную массу в стране, увеличивая или уменьшая ее. [2, с. 165]

А как известно, изменение денежного предложения может воздействовать на цены, объем производства и занятость, и следовательно, нестабильность коэффициента изменения денежного предложения может иметь серьезные последствия. Банки могут посчитать необходимым иметь дополнительные резервы, превышающие нормы резервов, - в условиях неопределенности, когда они не видят возможностей быть прибыльными, быть уверенными в возврате выданных кредитов. Такие условия чаще всего возникают на фазе спада экономического цикла. В фазе подъема и бума экономического цикла эффекты создания денег со стороны банков приводят к инфляционному давлению на экономику.[3]

Если коммерческие банки в своей работе стремятся получить максимальную прибыль, за счет создания новых денег, то Национальный банк направляет свою деятельность на регулирования макроэкономического равновесия. Т.е. НБ проводит денежно-кредитную политику по регулированию предложения денег с помощью следующих инструментов: операций на открытом рынке, нормы обязательных резервов, учетной ставки.

Операции на открытом рынке – продажа и покупка Национальным банком ценных бумаг и других кредитных обязательств по рыночному курсу коммерческим банкам и населению в целом. Так, для уменьшения количества денег в обращении НБ продает ценные бумаги. При их покупке у коммерческих банков становится меньше денег для кредитов. И происходит наоборот, если НБ покупает ценные бумаги.

Учетная политика НБ состоит в предоставлении краткосрочных ссуд коммерческим банкам под гарантию государственных ценных бумаг. Падение учетной ставки процента поощряет коммерческие банки к приобретению дополнительных ссуд, что увеличивает денежное предложение. Рост учетной ставки снижает интерес коммерческих банков к получению дополнительных средств в НБ.

Что касается нормы обязательных резервов, то следует отметить: рост резервной нормы увеличивает количество резервов, которые должны держать коммерческие банки, что понижает общее предложение денег. Понижение же резервной нормы увеличивает возможность банков создавать новые деньги и получить прибыль путем кредитования.

При этом различают политику дешевых денег, осуществляемую через покупку НБ ценных бумаг на открытом рынке, уменьшение резервной нормы, снижение учетной ставки – все это для удешевления кредита, чтобы тем самым увеличить объем совокупных расходов и занятость. Политика дорогих денег состоит в продаже Национальным банком ценных бумаг на открытом рынке, увеличении резервной нормы, повышении учетной ставки процента в целях ограничения предложения денег, чтобы тем самым понизить общие расходы и сдержать инфляционное давление.

Наиболее важным механизмом являются операции на открытом рынке, так они обладают важным преимуществом перед всеми остальными: государственные бумаги можно продавать или покупать в разных количествах. [2,  с. 171]

Дополнение к главе 3.

В 2004 г. Национальный банк и вся банковская система работали над выполнением тех задач, которые вытекают из важнейших приоритетов стратегии социально-экономического развития республики. К этим задачам относятся: последовательное углубление стабильности в денежной сфере; формирование благоприятных условий для развития реального сектора экономики, продолжения экономического роста, повышения уровня жизни населения; укрепление банковской системы, повышение эффективности обслуживания предприятий и населения, включая расширение спектра предоставляемых услуг, привлечение денежных средств и качество кредитования.

В результате:

1.        Макроэкономическая ситуация в январе-июле 2004 г. по сравнению с аналогичным периодом 2003 г. характеризовалась:

                  существенным замедлением инфляционных и девальвационных процессов;

                  увеличением темпов роста ВВП, производства промышленной и сельскохозяйственной продукции, потребительских товаров, инвестиций в основной капитал, реальных денежных доходов населения;

                  продолжением тенденций роста рентабельности реализованной продукции в промышленности и ряде других отраслей, снижения энергоемкости ВВП и материалоемкости валового выпуска, увеличения производительности труда, замедления роста неплатежей.

2.  Официальный обменный курс белорусского рубля к российскому рублю снизился за январь-июль 2004 г. на 1,3%. Официальный обменный курс белорусского рубля к доллару США за этот период снизился на 1 рубль. Оценка состояния платежного баланса дает основание полагать, что обменный курс белорусского рубля к российскому в 2004 г. снизится не более чем на 3,7% и его величина на 01.01.2005 не превысит 75,86 белорусского рубля за 1 российский рубль.

3.      Денежная программа.

Углубление процесса трансформации сбережений населения из иностранной валюты в национальную валюту в следствие роста доверия населения к национальной валюте привело к росту предложения иностранной валюты населением. Эта ситуация привела к покупке Национальным банком в январе-июле 2004 г. иностранной валюты в размере 118,5 млн долларов США, что позволила увеличить объем золотовалютных резервов государства.

4. Инструменты денежно-кредитной политики в 2004г.

Процентная политика НБ была направлена на поддержание положительных величин процентных ставок в экономике, способствующих росту сбережений в национальной валюте и расширению доступности кредитных ресурсов для субъектов хозяйствования. Данные ориентиры достигались по средством регулирования величины ставки рефинансирования и процентных ставок по операциям.

НБ осуществил снижение ставки рефинансирования с 28% годовых на начало 2004 года до 19% на 19 июля 2004г. На сегодняшний день ставка рефинансирования составляет 17%.

5. Развитие и укрепление банковской системы.

Ресурсная база банков за январь – июль 2004г. увеличилась на 19,7%, совокупный уставный фонд – на 11,5%,  собственный капитал банков – на 16,7%. Рост ресурсов банков обеспечил адекватный рост кредитования экономики, в том числе инвестиционных проектов. Так, валовые выдачи инвестиционных кредитов банков экономике за январь – июль 2004г. составили более 1,2 трлн рублей. В целом, требования банков к экономике за январь – июль 2004г. увеличились на 26%, в том числе в белорусских рублях – на 31,5%, в иностранной валюте – на 20,2%. В процессе осуществления надзора за деятельностью банков постоянно проводится мониторинг работы банков по освоению ими современных банковских операций и услуг, качества управления банками, соблюдения ими установленных правил принятия решений.

6. Эмиссия денег.

Эмиссия наличных денег за 6 месяцев текущего года сложилась по республике в сумме более 187 миллиардов рублей, а по отношению к сопоставимому периоду 2003г. эмиссионный показатель увеличился в 2,1 раза. За счет выпуска наличных денег в обращение сформировано 1,9% кассового расхода республики. Негативное влияния на эмиссионный показатель оказывает наличие просроченной задолженности по заработной плате и другим платежам населению, ее погашение за счет кредитов банков, как правило, в последней декаде неравномерно в течение месяца. Это явилось основной причиной выпуска наличных денег в феврале 2004г. (в сумме почти 100 миллиардов рублей), апреле (почти 110 миллиардов), июне (более 100 миллиардов рублей).