Банковская система в РФ

                                                                           ПЛАН 

Введение

1.Банковская система  в РФ.

2.Центральный банк  и его функции. 

3.Денежно-кредитная  политика.

4.Коммерческие банки. 

     4.1.Принципы  деятельности коммерческих банков.

     4.2.Функции  коммерческих банков.

     4.3.Взаимодействие  коммерческих банков и Центрального  банка в России.

Заключение.

Список используемой литературы.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ. 

В настоящее время  изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Очень многие современные  бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших  условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций  работы банков страны. До сих пор  банковская система в России имеет  очень много противоречий и ее не совершенность, я думаю, привели  нашу страну к финансовому кризису. Нельзя не отметить, что все же в  последние годы в России наблюдался экономический рост и необходимо учитывать, что немалую роль в  этом сыграли и, наверное, в будущем  будут играть банки нашего государства.

Очень важно то, что  происходит значительное увеличение финансовых ресурсов и сбережении, которые растут во всех секторах экономики, в первую очередь вследствие увеличения экспортных доходов и эффекта импортозамещения. Это относится и к сектору домохозяйств, о чем свидетельствует статистика вкладов, и к сектору предприятии, где цифры еще более высокие. Думается, что этот процесс представляет собой огромный вызов для банковской системы, которая получает эти ресурсы и должна правильно ими распорядиться. Даже бюджетный сектор, имеющий профицит, стал источником роста общенациональных сбережении, которые нужно также рационально и наиболее производительно использовать.

Поэтому в ситуации, в которой сейчас находится российская экономика, важнейшая задача - добиться того, чтобы эти финансовые ресурсы, которые формируются внутри страны и которые в ближайшее время  придут извне, были трансформированы в  реальные экономические проекты  и в реальные инвестиции.

Роль банковской системы здесь крайне велика. Если банковская система активно будет  участвовать в этом процессе, то темпы инвестиционной активности могут  значительно возрасти, что создаст  основу для долговременного высокого экономического роста в ближайшие  годы. Это вполне реально. Однако явных  свидетельств того, что банковская система справляется или готова ответить на эти мощные вызовы реальной экономики, пока нет. К сожалению, и доля кредитов реальному сектору в обшей структуре активов банков снизилась. Если

сравнить этот уровень  с показателями других стран, даже европейских  стран с переходной экономикой, то окажется, что мы находимся в самом  начале пути к эффективному финансовому  посредничеству, только обретаем банковскую систему, которая должна ответить на финансовые потребности растущей экономики, уже достаточно острые и требующие  активности финансовых посредников. 
 
 
 
 

1. Банковская система  в РФ. 

Современная банковская система России представлена двумя  уровнями. В юридическом плане  она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом  РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном банке  РСФСР (Банке России)» а также  новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого  в июле 1995 г.

Эти российские законы внесли кардинальные изменения в  существующую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно  новому этапу в развитии этой системы  и ее правового обеспечения.

Согласно законодательству в России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятой в июле 1995 г., отмечено, что  банковская система России включает в себя Банк России (это официальное  название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Законом «О банках и  банковской деятельности» предусмотрена  возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, предоставляющих  иностранный капитал, определены условия  лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.

Исключительное значение имело закрепление на законодательном  уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

В соответствии с  данным Законом кредитная организация - это юридическое лицо, которое  имеет целью извлечение прибыли, и на основе лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Состав банковских операций также предусмотрен в Законе «О банках и банковской деятельности».

Кредитные организации  делятся на банки и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная  организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во  вклады денежных средств юридических  и физических лиц;

- размещение указанных  средств от своего имени и  за свой счет на условиях  возвратности, срочности и платности;

- открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц;

- покупка у юридических  и физических лиц и продажа  им иностранной валюты (наличной  и на счетах); 

- привлечение и  размещение драгоценных металлов  во вклады;

- финансирование  капитальных вложений по поручению  владельцев или распорядителей  депозитов.

Небанковская кредитная  организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные  банковские операции, предусмотренные  настоящим Федеральным Законом. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций  устанавливается Банком России. В  результате принятия и введения в  действие вышеуказанных законов  кредитно-банковская система России приобрела следующий вид.

- Центральный банк  РФ (Банк России),

- Сберегательный  банк,

- коммерческие банки  различных видов, в том числе  специальные банки развития,

- банки со смешанным  российско-иностранным капиталом;

- иностранные банки,  филиалы банков-резидентов и нерезидентов,

- союзы и ассоциации  банков,

- иные кредитные  учреждения.

Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система России обретает двухуровневое  построение. При этом критерием отнесения  элементов к тому или другому  уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен  государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они  составляют нижний уровень системы.

Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим  образом.

В составе коммерческих банков можно выделить следующие  группы:

- созданные на  базе ранее функционировавших  специализированных банков,

- «отраслевые банки», сформированные для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры.

- условно называемые  «новые» банки, организованные  по инициативе различных учредителей.

По видам собственности  выделяются государственные, частные  банки, кооперативные, смешанные. 

В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.

По территории деятельности банки делятся на республиканские  и региональные (либо земельные - в  ФРГ, например), кантональные (в Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.

Закон «О банках и  банковской деятельности» предполагает также создание муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном  уровне - отдельным законом.

По степени независимости  различают самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие  в капитале друг друга) банки.

По наличию филиалов, с филиалами и бесфилиальные.

По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и  многопрофильные (участвующие в  капиталах небанковских предприятий  и организаций).

По видам осуществляемых операций различаются.

- собственно депозитные  банки, занимающиеся приемом депозитов  и выдачей краткосрочных кредитов;

- инвестиционные  банки - кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных  и заемных средств в ценные  бумаги, выступают посредниками  между предпринимателями, нуждающимися  в средствах для средне- и долгосрочных  вложений, и вкладчиками средств  на длительный срок;

- ипотечные банки  - подобно другим банкам аккумулируют  средства юридических и физических  лиц путем выпуска акций и  облигаций, но особенность их  состоит в том, что они обеспечиваются  недвижимостью, внесенной в банк  в качестве уставного капитала  и залога, что является одним  из испытанных механизмов принятой  в мире системы обеспечения  гарантий возвратности кредита.

- сберегательные;

- биржевые,

- универсальные.

По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние и мелкие. 

В настоящее время  в банковской системе РФ заканчивается  период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят  задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и  укрупнением банковских структур.

Однако из общего числа коммерческих банков России большинство  из них сосредоточены в Москве, в других городах страны их катастрофически  не хватает.

Уменьшение количества банков происходит, в том числе  и за счет поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный процесс можно считать положительным  явлением, так как капитал банка  увеличивается, а мелкие банки избегают банкротства. Перспективным считается  объединение небольших банков одного региона и создание на его базе филиалов. Но в основном причиной уменьшения числа банков является отзыв лицензии у уже работавших банков.В связи с этим остро стоит проблема обеспечения стабильности банковской системы за счет повышения ликвидности и платежеспособности банков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, так как не возврат ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы.

Одной из важных задач  сегодня является привлечение банков к долгосрочному кредитованию инвестиций. Для развития этого процесса существуют объективные условия, связанные  не только с насущной потребностью реального сектора экономики, но и с изменением ситуации на финансовом рынке, сделавшей невозможными действовавшие  до сих пор основные методы зарабатывания денег банками.

В этих условиях банкам приходится переключаться с финансового  сектора на производственный. Перспективы  развития ситуации в этой области  выглядят следующим образом:

а) первоочередным вниманием  в ближайшее время все-таки будут  пользоваться вложения в непроизводственную сферу - служебные помещения, магазины, земельные участки, другие объекты  недвижимости;

6) приоритетными  объектами производственных инвестиций  будут скорее всего производства, ориентированные на эскорт, в  первую очередь, в топливных  и некоторых сырьевых отраслях, а также вложения в быстро  окупаемые объекты, например, связанные  с жизнеобеспечением населения;