Банковская система Российской Федерации

Кроме того, в  соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки  помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие  сделки:

• выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
• приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;
• оказание консультационных и информационных услуг;
• предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• лизинговые операции.

Все банковские операции и сделки осуществляются в  рублях, а при наличии соответствующей  лицензии Банка России - и в иностранной  валюте (валютные операции).

Центральный банк РФ, совместно с кредитными организациями, является участником банковских правоотношений (рис. 2.).

Он регулирует эти правоотношения, одновременно как  взаимодействуя с органами высшей законодательной  и исполнительной власти, так и с кредитными учреждениями, защищая при этом интересы клиентов последних.

Рисунок 2. Банковские правоотношения

Задачи  и функции Центрального банка в области банковского регулирования и надзора

В соответствии со ст. 56 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.

Главные цели банковского регулирования и банковского надзора – поддержание стабильности банковской системы РФ и защита интересов вкладчиков и кредиторов. При этом Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Банк России осуществляет регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций с использованием нескольких методов.

1. Регулирование  допуска на рынок банковских  услуг.

Банк России, принимая решение  о допуске на рынок банковских услуг, о государственной регистрации  новых кредитных организаций и выдаче им лицензий на осуществление банковских операций, осуществляет контроль за соблюдением требований, установленных банковским законодательством и нормативными актами Банка России:

• по обеспечению минимального размера уставного капитала вновь создаваемой кредитной организации;
• по формированию УК кредитной организации собственными денежными средствами инвесторов;
• по соблюдению установленного предельного размера оплаты уставного капитала в неденежной форме в случае внесения определенных видов имущества (здания, помещения);
• по обеспечению прозрачности структуры собственности кредитных организаций;
• по финансовому положению учредителей (участников) кредитной организации;
• по соответствию кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета), единоличного исполнительного органа, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера кредитной организации и его заместителей установленным Банком России квалификационным требованиям и требованиям к их деловой репутации, позволяющим занимать соответствующую должность в органах управления кредитной организации.

2. Дистанционный  надзор.

Действия Банка  России в области дистанционного надзора направлены на реализацию проактивной функции банковского надзора и включают:

• совершенствование компоненты системы раннего предупреждения, базирующейся на данных документарного анализа,
• формирование подходов к надзору на консолидированной основе,
• развитие подходов к оценке рисков и финансовой устойчивости кредитных организаций и оптимального режима банковского надзора.

Базовая модель системы раннего предупреждения представляет собой модель прогнозирования  значения показателя достаточности  собственных средств (капитала). Для реализации модели разработаны программные продукты, позволяющие осуществлять прогнозирование показателя достаточности собственных средств (капитала) на период до 6 месяцев, производить предварительную оценку достоверности отчетности кредитных организаций на основе соответствующей методики, направленной на выявление случаев номинального выполнения кредитными организациями пруденциальных норм деятельности, с использованием техники манипулирования данными учета (так называемые «регулировочные» схемы).

Совершенствуется  Методика анализа деятельности кредитных  организаций, на ее основе развивается  программный комплекс «Анализ финансового  состояния банка», в том числе  по таким направлениям, как особенности  анализа банков, имеющих филиалы (включая анализ отчетности филиалов), а также анализа консолидированной отчетности.

Продолжая работу, начатую в рамках Программы оценки финансового сектора Российской Федерации, Банком России проводится стресс-тест российского банковского сектора.

Продолжается и работа по внедрению в надзорную практику института кураторов кредитных организаций, что в целом отвечает задачам развития содержательной компоненты надзора. Институт кураторов - это реальный инструмент упреждающего надзора, который позволяет не доводить ситуацию до состояния, когда возникает угроза финансовой устойчивости банка.

В рамках проводимой политики повышения транспарентности деятельности Банка России, банковского  сектора и укрепления рыночной дисциплины Банк России проводит работу по раскрытию информации, включая размещение в сети Интернет ежемесячных данных о состоянии банковского сектора.

3. Инспектирование  кредитных организаций.

Инспекционная деятельность Банка России направлена на оценку финансового состояния  и перспектив деятельности кредитных организаций на основе риск-ориентированного подхода к выявлению существующих и потенциальных проблем в деятельности кредитных организаций. Особое внимание при этом уделяется оценке величины и достаточности собственных средств (капитала) кредитных организаций, качества активов кредитных организаций, систем управления рисками и эффективности организации внутреннего контроля.

4. Финансовое  оздоровление и реструктуризация  кредитных организаций.

Банк России осуществляет анализ деятельности кредитных организаций (банковских групп) в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы РФ. В случае возникновения таких ситуаций Банк России вправе принимать меры, предусмотренные законодательством, а также по решению Совета директоров осуществлять мероприятия по финансовому оздоровлению кредитных организаций.

В целях защиты интересов вкладчиков и кредиторов Банк России вправе назначить в кредитную  организацию, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, уполномоченного представителя Банка России. В период деятельности уполномоченного представителя Банка России кредитная организация вправе осуществлять разрешенные ей законами сделки только по согласованию с уполномоченным представителем Банка России.

5. Ликвидация  кредитных организаций.

Банк России может отозвать у кредитной организации  лицензию на осуществление банковских операций в случаях:

• установления недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;
• задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных этой лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;
• установления фактов существенной недостоверности отчетных данных;
• задержки более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации);
• осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией;
• неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем»;
• неоднократного в течение одного года виновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов, арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (во вкладах) указанных лиц;
• наличия ходатайства временной администрации, если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации имеются основания для ее назначения;
• неоднократного непредставления в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц, за исключением сведений о полученных лицензиях.

Банк России свои цели и задачи в сфере банковского регулирования и надзора увязывает со стратегией развития банковской системы Российской Федерации.

 

Денежно-кредитная  политика и ее основные концепции

Денежно-кредитная  политика традиционно рассматривается  как важнейшее направление экономической политики государства. Денежно-кредитная политика, являясь частью общегосударственной экономической политики, должна быть «вписана» в общую цель развития национальной экономики и способствовать достижению макроэкономического равновесия.

Объектами денежно-кредитной политики являются спрос и предложение на денежном рынке.

Субъектами  денежно-кредитной политики выступают прежде всего ЦБ РФ в соответствии с присущими ему функциями проводника денежно-кредитной политики государства и коммерческие банки. Для непосредственного регулирования массы денег в обращении центральный банк использует различные денежные агрегаты, уменьшая или увеличивая их объем, меняя структуру денежных агрегатов в общей массе денег в денежном обороте. Денежный оборот регулируется ЦБ РФ и в процессе осуществления кредитной политики, выражаемой в кредитной экспансии или кредитной рестрикции.

Кредитная экспансия центрального банка увеличивает ресурсы коммерческих банков, которые в результате выдаваемых кредитов увеличивают общую массу денег в обороте.

Кредитная рестрикция влечет за собой ограничение возможностей коммерческих банков по выдаче кредитов и тем самым по насыщению экономики денежными ресурсами.

Методы  денежно-кредитной политики - это совокупность способов, инструментов воздействия субъектов денежно-кредитной политики на объекты денежно-кредитной политики для достижения поставленных целей. Методы проведения повседневной денежно-кредитной политики называют также тактическими целями денежно-кредитной политики. Это воздействие осуществляется с помощью соответствующих инструментов - средство, способ воздействия ЦБ РФ как органа денежно-кредитного регулирования на объекты денежно-кредитной политики.

В рамках денежно-кредитной  политики применяются прямые и косвенные методы.

Прямые  методы носят характер административных мер в форме различных директив ЦБ РФ, касающихся объема денежного предложения и цен на финансовом рынке. Реализация этих мер дает наиболее быстрый эффект с точки зрения контроля центрального банка над ценой или максимальным объемом депозитов и кредитов, особенно в условиях экономического кризиса. Однако со временем прямые методы воздействия в случае «неблагоприятного» с точки зрения хозяйствующих субъектов воздействия на их деятельность могут вызвать перелив, отток финансовых ресурсов в «теневую» экономику или за рубеж.

Косвенные методы регулирования денежно-кредитной сферы воздействуют на поведение хозяйствующих субъектов при помощи рыночных механизмов. Эффективность использования косвенных методов тесно связана с уровнем развития денежного рынка.

Помимо прямых и косвенных различают общие  и селективные методы осуществления  денежно-кредитной политики центральных  банков. Общие методы являются преимущественно косвенными и оказывают влияние на денежный рынок в целом.

Селективные методы регулируют конкретные виды кредита и носят в основном директивный характер. Их применение связано с решением частных задач (ограничение выдачи ссуд некоторыми банками или ограничение выдачи отдельных видов ссуд, рефинансирование на льготных условиях отдельных коммерческих банков и т.д.).

Используя селективные  методы, центральный банк сохраняет  за собой функции централизованного  перераспределения кредитных ресурсов, несвойственных центральным банкам стран с рыночной экономикой, поскольку они искажают рыночные цены и распределение ресурсов, сдерживают конкуренцию на финансовых рынках. Применение в практике центральных банков селективных методов воздействия на деятельность коммерческих банков типично для экономической политики, проводимой на стадии циклического спада, в условиях резкого нарушения пропорций воспроизводства.

Основные инструменты денежно-кредитной политики:

• изменение норматива обязательных резервов (резервных требований) - этот инструмент монетарной политики является наиболее мощным, но достаточно грубым, поскольку воздействует на основы всей банковской системы. Незначительное изменение нормы обязательных резервов способно вызвать существенные изменения в объеме банковских резервов и привести к модификации кредитной политики коммерческих банков.
• процентная политика ЦБ – изменение механизма заимствования средств коммерческими банками у центрального банка или депонирования средств коммерческих банков в центральном банке.

Определение размера  учетной ставки - один из наиболее важных аспектов кредитно-денежной политики. Размер учетной ставки зависит от уровня ожидаемой инфляции и в то же время оказывает на инфляцию большое влияние. Когда ЦБ намерен смягчить или ужесточить кредитно-денежную политику, он снижает или повышает учетную (процентную) ставку. Банк может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. Процентные ставки центрального банка необязательны для коммерческих банков в их взаимоотношениях с клиентами и с другими банками. Однако уровень официальной учетной ставки является для коммерческих банков ориентиром при проведении кредитных операций.