Банковская система РФ

2. Современная банковская  система в РФ в условиях  переходной экономики. Российские  банки после кризиса

2.1. Современная банковская  система

 

Современная банковская система России представлена двумя  уровнями. В юридическом плане  она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР»⁵ и Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)»⁶ а также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г.

Эти российские законы внесли кардинальные изменения в существующую тогда кредитно-банковскую систему  страны, положив начало качественно  новому этапу в развитии этой системы  и ее правового обеспечения.

Согласно законодательству в России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.

В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятой в июле 1995 г.⁷, отмечено, что банковская система России включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, предоставляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.

Исключительное значение имело закрепление на законодательном уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

В соответствии с данным Законом кредитная организация  — это юридическое лицо, которое  имеет целью извлечение прибыли, и на основе лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Состав банковских операций также предусмотрен в Законе «О банках и банковской деятельности».

Кредитные организации  делятся на банки и небанковские кредитные организации.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие  банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;
• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной и на счетах);
• привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;
• финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.

 

Небанковская кредитная  организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные  банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным Законом. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-банковская система России приобрела следующий вид.

— Центральный банк РФ (Банк России),

— Сберегательный банк,

— коммерческие банки  различных видов, в том числе  специальные банки развития,

— банки со смешанным  российско-иностранным капиталом;

— иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов,

— союзы и ассоциации банков,

— иные кредитные учреждения.

Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система России обретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.

Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим образом.

В составе коммерческих банков можно выделить следующие  группы:

• созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков,
• «отраслевые банки», сформированные для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры.
• условно называемые «новые» банки, организованные по инициативе различных учредителей.

По видам собственности  выделяются государственные, частные  банки, кооперативные, смешанные.

В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.

По территории деятельности банки  делятся на республиканские и  региональные (либо земельные —  в ФРГ, например), кантональные (в  Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.

Закон «О банках и банковской деятельности»  предполагает также создание муниципальных  банков, которые на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном уровне — отдельным законом.

По степени независимости различают  самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие  в капитале друг друга) банки.

По наличию филиалов, с филиалами  и без филиальные.

По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

По видам осуществляемых операций различаются.

• собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;
• инвестиционные банки — кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;
• ипотечные банки — подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.
• сберегательные;
• биржевые,
• универсальные.

По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние и мелкие.⁸ В России на 1 июня 1996 г. 72% — это мелкие банки с уставным капиталом до 5 млрд. руб., в том числе. 35% — до 1 млрд. руб., 37% — от 1 до 5 млрд. руб., 23% — это средние банки с уставным капиталом от 5 до 20 млрд. руб., 5% — крупные коммерческие банки с уставным капиталом более 20 млрд. руб.⁹ Величина активов среднего российского банка в начале 1996 г. в 20 раз меньше показателя среднего венгерского банка, в 30 раз 
меньше чешского и почти в 900 раз — японского. Сбербанк, лидирующий среди российских банков по размеру активов, занимал по этому показателю в 1996 г. лишь 237-ю позицию в мировом банковском «табеле о рангах» — списке 1000 крупнейших банков, ежегодно публикуемом лондонским журналом «The Banker». За 1996 г. число крупных кредитных учреждений с уставным фондом свыше 20 млрд. руб. удвоилось, однако их доля на финансовом рынке на 1 апреля 1997 г. не превышала 10%. В 1997 г. кредитно-финансовая система России была представлена мелкими банками с уставным капиталом до 5 млрд. руб. (61,5%) и средними банками с уставным фондом от 5 до 20 млрд. руб. (29,2%).

Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» банки  могут создавать банковские ассоциации исходя из потребностей коммерческих банков в объединении усилий по защите своих интересов. Ассоциации позволяют разрешить противоречие между самостоятельностью банков и общностью их интересов. Каждый банк преследует свои цели и решает собственные коммерческие проблемы. Но при этом все они заинтересованы в наличии в стране благоприятного экономического и правового климата, единообразном соблюдении установленных законов и нормативных актов.

В банковской системе  России представлены практически все  перечисленные выше виды коммерческих банков. Если ранее для банковской системы России было характерно наличие  большого числа узкоспециализированных кредитных организаций, создававшихся в рамках отдельных отраслей и обслуживающих потребности этих секторов экономики, то сейчас прослеживается тенденция диверсификации банковских операций.

Но из всего разнообразия банков многие виды получили пока 
крайне недостаточное развитие. Речь идет о кооперативных банках, смешанных (представляющих собой прогрессивный вид, способный сочетать преимущества различных форм собственности), универсальных банках (не по названию или намерению, а по перечню фактически выполняемых операций) и, конечно, о функционально специализированных банках (инновационных, ипотечных, биржевых и т.п.)

В то же время отмечается некоторый избыток следующих  видов банков: сателлитов (уставной капитал которых сформирован преимущественно из средств клиентов, что лишает их реальной независимости, самостоятельности), «старых» банков, тесно связанных с государственной собственностью и государственными финансами, иностранных банков.

В настоящее время  в банковской системе РФ заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур. Так, в 1994 г. количество банков увеличилось на 500, а в 1995 г. сократилось на 140. В 1996 г. сокращение достигло уже 200 или 9% от общего числа зарегистрированных банков. К концу 1995 г. насчитывалось 2,7 тыс. коммерческих банков, имеющих лицензию Центрального банка России и около 6 тыс. филиалов. На 1 сентября 1996 г. количество кредитных организаций составляло 2120» в том числе банков — 2099, на 1 января 1997 г. — 2008 (табл. 3). Для сравнения можно отметить, что в США на данное время насчитывалось 13 тыс. банков. ( табл. 3 см. приложение).

 Однако из общего  числа коммерческих банков России  большинство из них сосредоточены  в Москве, в других городах  страны их катастрофически не  хватает. На 1 января 1997 г. в Москве  и Московской области действовало  862 банка, т.е. более 40% общего  количества действующих кредитных учреждений. В Санкт-Петербурге и Ленинградской области имеется лишь 49 коммерческих банков или в 16 раз меньше. Московским банкам принадлежит около половины суммарного капитала всех российских банков.

Уменьшение количества банков происходит, в том числе и за счет поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный процесс можно считать положительным явлением, так как капитал банка увеличивается, а мелкие банки избегают банкротства. Перспективным считается объединение небольших банков одного региона и создание на его базе филиалов. Но в основном причиной уменьшения числа банков является отзыв лицензии у уже работавших банков.

В связи с этим остро  стоит проблема обеспечения стабильности банковской системы за счет повышения ликвидности и платежеспособности банков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, так как не возврат ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы.

Структура суммарной  задолженности по обязательствам предприятий  и организаций основных отраслей экономики в 1995 г. выглядела следующим  образом (табл. 4 см. в приложении).

Одной из важных задач  сегодня является привлечение банков к долгосрочному кредитованию инвестиций. Для развития этого процесса существуют объективные условия, связанные  не только с насущной потребностью реального сектора экономики, но и с изменением ситуации на финансовом рынке, сделавшей невозможными действовавшие до сих пор, основные методы зарабатывания денег банками. Имеется в виду следующее: доходность на финансовых и товарных рынках продолжала падать, инфляция, высокие темпы которой позволяли банкам ранее получать значительные прибыли на высокой марже, также снизилась и изменила свою форму, проявляясь в виде роста государственного долга, взаимных неплатежей, отложенного спроса, дефицита бюджета, появления денежных суррогатов и возобновления бартера.

В этих условиях банкам приходится переключаться с финансового  сектора на производственный. Перспективы  развития ситуации в этой области  выглядят следующим образом:

а) первоочередным вниманием  в ближайшее время все-таки будут  пользоваться вложения в непроизводственную сферу — служебные помещения, магазины, земельные участки, другие объекты недвижимости;

6) приоритетными объектами  производственных инвестиций будут  скорее всего производства, ориентированные  на эскорт, в первую очередь,  в топливных и некоторых сырьевых отраслях, а также вложения в быстро окупаемые объекты, например, связанные с жизнеобеспечением населения;

в) экспортные производства (особенно сырьевые) уже поделены между  крупными кредитными институтами. Завоевание «средними» банками своей «ниши» в высокотехнологичных, наукоемких отраслях, у которых есть хорошие перспективы на внешнем и внутреннем рынках, во многом зависит от сглаженности механизма привлечения, отбора, обслуживания массового клиента, от взаимодействия с властными структурами, с предпринимательскими и финансовыми кругами в России и за рубежом, 
международными экономическими организациями, от технической оснащенности самого банка;