Банковская система и ее роль в национальной экономике

     Классификацию ссуд можно продолжить в зависимости  от сроков их погашения. По срокам погашения  ссуды делятся на краткосрочные  и долгосрочные. К первой группе относятся обычно ссуды, предоставляемые  сроком до 1 года. Для коммерческих банков нашей страны в современных условиях это наиболее предпочтительный вид кредита.

     Краткосрочную ссуду модно оформить на определенный срок, в пределах года или до востребования. Ссуда до востребования не имеет  фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время.

     По  методу погашения кредиты делят  на погашенные единовременно, и в  рассрочку. В первом случае основной долг по ссуде погашается на одну конечную дату, а кредиты погашаемые в рассрочку  предполагают периодичное погашение основной суммы долга. Ссуды могут погашаться периодически равномерными и неравномерными платежами. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгодно, чтобы ссуда погасилась периодически в течении всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

     По  методу взимания процентов ссуды  классифицируются следующим образом: ссуды с удержанием процентов  в момент предоставления ссуды, ссуды  с уплатой процентов в момент погашения кредита и ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

     По  направлениям использования потребительские  ссуды в нашей стране подразделяются на: кредиты на неотложные нужды, кредиты  под залог ценных бумаг, кредиты на строительство и приобретение жилья, кредиты на капитальный ремонт жилых домов, их газификацию и присоединения к сетям водоснабжения и канализации. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретения средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве.

     Организация кредитных взаимоотношений банка  с заемщиком определяются многими  факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, величину кредитного портфеля, виды ссуд, и др. Всю работу, связанную с оформлением кредитного договора, выдачей ссуды, ее возвратом и закрытием кредитного дела можно разбить на несколько этапов:

     1. Формирование портфеля кредитных заявок.

     2. Проведение переговоров с потенциальным  клиентом.

     3. Принятие решения о целесообразности  выдачи кредита и форма его  предоставления.

     4. Формирование кредитного дела.

     5. Работа с клиентами после получения  им ссуды.

     6. Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.

     После полного погашения ссуды и  соответствующих процентов кредитное  дело закрывается. На отдельном листе, который подшивается в дело, указываются  даты выдачи и возврата ссуд, расчеты  по начислению процентов и даты их перечисления, после чего делается отметка "кредит возвращен полностью с процентами, кредитное дело номер закрыто (дата закрытия дела)", заверенная подписями кредитного работника и главного бухгалтера банка, а начальник планово-экономического управления банка делает отметку о передаче кредитного дела в архив, где оно хранится в течении трех лет с момента его закрытия.

     3. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА  РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

3.1.Банковская  система РБ на  современном этапе.

     В этой главе я расскажу о главных составляющих банковской системы Республики Беларусь: о Национальном Банке и о шести крупнейших банках.

     Национальный  банк Республики Беларусь - Центральный  банк Республики Беларусь, находиться в собственности Республики Беларусь и действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в Республике Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь подотчетен Парламенту Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь является юридическим лицом и имеет право на осуществление банковской деятельности.

     Основными целями банка являются:

     - кредитно-денежное регулирование экономической системы РБ;

     - поддержка общей экономической  политики Правительства РБ;

     - обеспечение устойчивости официальной  денежной единицы РБ.

     Органами  управления Национального банка  РБ являются Правление Национального  банка РБ и Совет директоров Национального банка РБ.

     Совет директоров может принимать следующие  решения:

• о регулировании кредитного рынка;
• об изменении процентных ставок Национального банкаРБ;
• о регулировании валютного рынка РБ;
• о нормах ввоза-вывоза иностранной валюты;
• о работе подразделений Национального банкаРБ;О выпуске банкнотов нового дизайна, юбилейных монет, монет из драгоценных металлов об изъятии отдельных банкнот;
• о создании, ликвидации, реорганизации предприятий, учреждений и организаций Национального банка РБ.

     В Республике Беларусь существуют несколько десятков банков, которые подразделяются на:

• Мелкие и средние банки, обслуживающие мелких субъектов хозяйствования
• Крупные банки.
• Мелкие и средние банки.

     Спектр  проведения активных операций таких  банков ограничивается, как правило, предоставлением кредитов мелким и средним субъектам хозяйствования, потребительского кредита населению. Организационная структура таких банков представлена ниже.

     Крупные банки имеют безусловное преимущество перед мелкими и средними, поскольку  они обслуживают многочисленные и разные рынки, предлагая клиентам многообразие финансовых услуг. Крупные банки менее всего зависят от благополучия своих клиентов, а большую половину своих доходов получают, обслуживая межгосударственные операции государственных субъектов хозяйствования, в том числе и государственных органов управления. Структура крупных банков приведена ниже.

     Данные  банки обладают неоспоримым преимуществом - они мобилизуют значительный финансовый капитал при относительно небольших  издержках. К развитию банковской деятельности за пределами республики такие банки лучше приспособлены, поскольку обладают более высокой способностью брать на себя риск освоения новых рынков и имеют больший доступ к мировому капиталу.

     3.2. Проблемы и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь.

     Мы  видим, что банки играют очень  важную роль в экономике. Поэтому  именно с налаживания нормально  функционирующей банковской системы

     нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В  настоящее время, в связи с нехваткой квалифициорванных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Поэтому я считаю, что необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики.

     Мы  имеем достаточно сильную степень  вмешательства государства в  экономику, которая досталась нам  в наследство от планового хозяйства. Однако мы, пожалуй, еще не вполне отдаем себе отчет в том, насколько должна быть переделана модель государственного вмешательства в экономику, чтобы решать и решать эффективно стратегические задачи. Мы ощущаем недостаток стратегического планирования прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции. Что касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно как и распределение кредитов на инвестиции не управляемо. Правительство и другие органы централизованного государственного управления не имеют рычагов воздействия на нее.

     В качестве оправдания такого положения  дел можно сослаться на недостаток внутренних источников инвестиций, которых  нет в достаточном размере  ни у предприятий, ни у населения, ни у Правительства, а также на практическое отсутствие и внешних  инвестиций в страну. Можно также аргументировать слабостью нашей банковской системы. Действительно, доля активов банковской системы низка даже по меркам стран Восточной Европы. Таких как, например Польша или Чехия. У нас при всей недостаточности внутренних долгосрочных накоплений, очень сильно съедаемых инфляцией, они еще и раздроблены по отдельным депозитным счетам юридических и физических лиц по разным банкам. Вместе с тем пути выхода из данного положения есть.

     Прежде  всего, необходимо объединить имеющиеся  в стране внутренние накопления в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства в государственных банках долгосрочного кредитования.

     Необходимо  использовать реальный интерес накопления (на нужды образования, здоровья и  медицинского обслуживания, страхования, пенсий, жилищного строительства, приобретения недвижимости, ценных бумаг (в том числе, корпоративных, товаров длительного пользования и т.п.).

     Кроме Банка развития, возможно подключения  к этой системе других долгосрочных банков. Наиболее оптимально образовать государственный сегмент банков долгосрочного кредитования. Здесь целесообразно использовать известный из мировой практики макет холдинговой структуры банков, сложившийся во франко-германской модели финансовой системы. Холдинговая структура банков включает инвестиционные компании, промышленные предприятия, компании недвижимости, торгово-коммерческие компании, трастовые компании, пенсионные и страховые фонды и компании, рекламные и консалтинговые фирмы и др., в которых банки имеют долю, входят на правах учредителей непосредственно либо через дочерние банки.

     Перспективным направлением в реализации инвестиционных проектов с участием иностранных  инвесторов является развитие финансового  лизинга. Его значимость возрастает, поскольку многие предприятия, особенно в сфере АПК, не в состоянии оплатить необходимые объемы закупок давно изношенной техники.

     На  основе финансового лизинга можно  отчасти разрешить обострившуюся  проблему недостатка валютоокупаемых  инвестиционных проектов на условиях инвестиционных кредитов, что влечет за собой неиспользование имеющейся у банков иностранной валюты. Поэтому представляется необходимым создать механизм отбора эффективных валютоокупаемых инвестиционных проектов для их финансирования не только на условиях обычного кредита, но и на условиях финансового лизинга. Таким образом, идея создания фонда поддержки инвестиций заслуживает одобрения. Национальный банк был бы заинтересован в разработке Банком развития такого проекта. Однако такой проект должен опираться на параллельное системное решение по созданию инвестиционных, пенсионных, страховых и иных фондов, т.е. путем расширения емкости фондового рынка и инвестиционного использования его ресурсов.

     Стремление  воздействовать на негативные явления  в экономике административным путем приводит к чрезмерной регламентации. В результате порождается путаница, а в некоторых случаях создаются вообще тупиковые ситуации, требующие очередных разъяснений.

     Так, защищая законные права кредиторов, когда должник не может вовремя  рассчитаться, п. 2 Указа устанавливает уже обязательную очередность платежей. На практике это привело к очередному усложнению оформления платежных документов и даже к очевидным нелепостям из-за обилия очередей. Так, если стоящие во второй очереди кредиторы отключат за долги подачу энергоресурсов -- не будет платежей ни во внеочередном порядке, ни в первоочередном. Кроме того, заложенные вне очереди платежи в размере 10% на неотложные нужды скорее ухудшают состояние взаиморасчетов, чем помогают. Таким образом, сомнительно решить вопросы неплатежей предложенным методом.