Банковская система и ее роль в национальной экономике. Особенности развития в РБ

 

    БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

    Экономический факультет

    Кафедра банковской и финансовой экономики 
 
 
 
 

    Банковская  система и ее роль в национальной экономике. Особенности развития в РБ 

    Курсовая  работа 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Минск, 2009 г. 
 
 
 

    СОДЕРЖАНИЕ 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Банковская  система
1. Понятие банковской системы и ее виды

  Банковская  система – это организованная совокупность банков страны, функционирующих во взаимосвязи и взаимодействии друг с другом.

  Не  любая совокупность банков является системой – ее элементами банки  становятся в результате формирования вертикальных и горизонтальных связей между ними. Взаимосвязь банков как элементов банковской системы обусловлено общностью целей, прав и обязанностей, единой законодательной базой и единым порядком регулирования банковской деятельности. Отношения между банками строятся в основном на договорной основе, объектом этих отношений выступают деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и другие ценности. Взаимодействие банков в процессе их функционирования в банковской системе осуществляется в процессе проведения безналичных расчетов юридических и физических лиц через корреспондентские счета, открытыми ими друг у друга; межбанковских операций на депозитно-кредитном, валютном, фондовом и других финансовых рынках; при участии в совместных проектах и т.д.

  Объединение банков в единую систему осуществляется государством, которое в законодательных актах устанавливает организационные основы банковской системы, ее структуру и принципы функционирования. Государство регулирует деятельность банков посредством государственной регистрации и лицензирования, установления нормативов безопасного функционирования, запретов и ограничений, а также банковского надзора. При этом вмешательство государства в деятельность банков ограничено законодательно установленными пределами, и банки самостоятельны в своей деятельности. Государство не отвечает по обязательствам банков, если это не предусмотрено законодательством или оно само не приняло на себя такие обязательства. Банки также не отвечают по обязательствам государства.

  Банковская  система страны находится в постоянном развитии: меняется количество функционирующих банков, их состав, организация их взаимодействий, структура банковской системы. Это обусловлено действием следующих основных факторов:

• степенью зрелости рыночных отношений в стране: чем выше уровень развития рыночного хозяйства, тем большая часть национального богатства вовлекается в рыночный оборот, становится объектом денежных и кредитных отношений;
• развитием денежных отношений в стране. На функционирование банков непосредственное влияние оказывают не только объем денежного оборота, в том числе во внешнеэкономической сфере, но также виды денег и других финансовых активов, используемых в обменных и других операциях;
• темпами экономического роста, уровнем концентрации и централизации капитала в промышленном секторе. Банки являются финансовыми посредниками, их основным назначением является аккумулирование и перераспределение на кредитной основе средств юридических и физических лиц. В связи с этим потенциал роста банковской системы тем выше, чем большими темпами развивается экономика;
• степенью жесткости государственного регулирования банковской системы. В XX в. в развитых странах использовалось два основных подхода: строгий законодательный запрет на осуществление банками нетрадиционных банковских операций (т.е. жесткое разграничение деятельности банков и небанковских кредитных операций) и отсутствие законодательных ограничений на проведение всеми кредитными организациями, включая банки, любых операций на финансовых рынках. Второй подход позволяет банкам универсализировать свою деятельность, предоставлять клиентам полный набор современных услуг, постоянно расширять их спектр, что дает гораздо больше возможностей для развития банковской системы;
• научно-техническим прогрессом в области коммуникаций и информационных технологий.

  В экономической литературе обычно выделяют следующие виды банковской системы.

  Централизованная  банковская система существовала в условиях командно-административной экономики. Ее характерной чертой являлась государственная монополия на банковское дело: государство выступало собственником банков и отвечало по их обязательствам, планировало и жестко регулировало их деятельность. Структура банковской системы была суперцентрализованной – по сути, в стране функционировали один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Они выполняли функции центрального и коммерческих банков и подчинялись правительству. На счетах этих банков автоматически аккумулировались все свободные денежные средства предприятий и часть денежных сбережений населения. Средства распределялись в соответствии с кредитными планами, базирующимися на планах социального и экономического развития страны. Взаимосвязи между банковскими организациями осуществлялись на основе централизованного управления их деятельностью и директивных планов аккумулирования и перераспределения ресурсов.

  Рыночная  банковская система  основана на различных формах собственности на банки. Для нее характерна децентрализованная система управления и разграничение ответственности между банками и государством по их обязательствам. Функционирует множество банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами. Банки проводят свои операции на рыночной основе (в целях получения прибыли), конкурируя друг с другом за клиентов и позиции на финансовых рынках.

  Одноуровневая банковская система  функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, между ними не существует разделения функций и отношений соподчинения, а взаимодействие осуществляется на основе горизонтальных связей. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах действовали только коммерческие банки, которые выполняли все банковские функции, включая эмиссионную. Однако следует отметить, что нерегулярный и слабый характер взаимодействия между коммерческими банками дает основание некоторым экономистам отрицать наличие в тех условиях банковской системы в том значении, которое вкладывается в это понятие в современных условиях. К одноуровневой системе относят также централизованную банковскую систему, функционировавшую в командно-административной экономике – здесь действовал практически один банк-монополист, выполнявший функции центрального банка и расчетно-кредитное обслуживание экономических субъектов через свою филиальную сеть.

  Двухуровневая банковская система  существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень. В такой системе банки разных уровней различаются целями деятельности, выполняемыми функциями и ролью в экономике. Взаимоотношения между банками разных уровней организованы по вертикали. Хотя банки второго уровня юридически не подчинены центральному банку, он законодательно наделен полномочиями по контролю и надзору за их деятельностью, ее регулированию. В связи с этим отношения между центральным и другими банками строятся не только на договорных началах, но и административно-властных. Между банками второго уровня (коммерческими банками) взаимодействие осуществляется по горизонтали - на основе равноправного партнерства и конкуренции. Отношения между ними носят исключительно договорной характер, а взаимосвязь осуществляется в процессе координации деятельности. Банки этого уровня равны перед законом и должны иметь равные конкурентные возможности.

  Центральный банк является в системе особым банковским инструментом, который осуществляет свою деятельность на макроэкономическом уровне. Его клиентами являются главным образом коммерческие банки и правительственные структуры. Центральный банк не всегда находится в государственной собственности, но осуществляет свои функции, руководствуясь только общественными, государственными интересами. Проводимая им денежно-кредитная политика является одной из важнейших составляющих государственного регулирования экономики.

  Коммерческие  банки осуществляют свою деятельность на микроуровне, непосредственно обслуживают юридических и физических лиц, предоставляя им депозитные, кредитные, расчетные и другие банковские услуги на платной основе.

  Второй  уровень банковской системы во многих развитых странах, а также в странах  с переходной экономикой, имеет сложную структуру. Банки этого уровня в зависимости от особенностей страны можно разделить на группы, которые существенно различаются спецификой деятельности и ролью в экономике. В частности, в разных странах в зависимости от национальных особенностей выделяют группы банков по признаку собственности (государственные банки, в которых контрольным пакетом акций владеет государство, и частные), по величине активов (группа крупнейших банков и группа мелких и средних банков), по направлениям деятельности (группа специализированных банков и группа универсальных банков) и т.д. Во многих развитых странах и странах с переходной экономикой, например, наряду с универсальными коммерческими банками существуют группы специализированных банков (сберегательных, инвестиционных и др.).

  Многообразие  видов банков второго уровня позволяет  полнее удовлетворять спрос на банковские услуги со стороны различных экономических  субъектов, расширять спектр этих услуг  и обеспечивать равный доступ к ним  независимо от региона страны, повышает устойчивость банковской системы, способствует снижению системного риска ликвидности. Однако такое строение второго уровня банковской системы затрудняет равноправную конкуренцию, которая должна развиваться между входящими в него банками, дает конкурентные преимущества отдельным группам.

  Классификация видов банковской системы на основе выделения ее различных уровней  в современной экономической  литературе является предметом дискуссий. Многие экономисты считают, что банковские системы можно рассматривать только как одноуровневые или двухуровневые. В то же время рад экономистов наряду с одно- и двухуровневой банковской системой обосновывает существование трех-, четырех и пятиуровневых систем. Чаще всего дополнительные уровни выделяют:

• группы банков, объединенные по какому-либо признаку (специализированные банки, уполномоченные банки и т.д.;
• специализированные кредитно-финансовые организации, выполняющие отдельные банковские операции.

        

  При выделении отдельных уровней  банковской системы специальных кредитно-финансовых организаций происходит смешение понятий банковской и кредитной систем. Отнесение же на разные уровни различных типов коммерческих (деловых) банков обычно мотивируется выраженной спецификой их деятельности и необходимостью вследствие этого дифференцированного подхода к ее регулированию, а также установлению нормативных требований. Однако, исходя из общепринятого критерия соподчиненности банков, можно выделить лишь один или два уровня банковской системы, при этом второй уровень в зависимости от особенностей страны может иметь достаточно сложную структуру, включать несколько групп банков с ярко выраженной спецификой деятельности.

  Особенности исторического и экономического развития страны определяют своеобразие  ее банковской системы. Это касается банков, как первого, так и второго уровней. Так, например, центральные банки могут быть в форме унитарных государственных банков (Великобритания, Франция, ФРГ, РФ и т.д.) и акционерных банков (Швейцария, Япония и др.), в том числе в виде системы независимых банков, в совокупности выполняющих функции центрального банка (США). Еще большей спецификой характеризуется структура второго уровня. В одних странах существует множество коммерческих банков, преимущественно небольших (например, в США, Японии), в других их количество относительно невелико и в основном это сравнительно крупные банки (Канада, ФРГ и др.); для одних стран характерно преобладание универсальных банков (ФРГ, Турция и т.д.), для других – специализированных.