Банковская система Англий

* нет ограничений  по взносу и изъятию сумм;

* требуется 7-дневное  предупреждение об изъятии, но  допускается и немедленное снятие  денег с удержанием процентов  за 7 дней;

* существует  в двух вариантах : со сберегательной книжкой (passbook savings) или без книжки на основе периодических выписок банком клиенту ( различие в том, что при наличии сберегательной книжки клиент может получать суммы со счета (в пределах определенного минимума, обычно до 10 ф. ст. ) в разных отделениях банка).

Сберегательный  счет с регулярными взносами. Рассчитан  на привлечение среднесрочных сбережений. Особенно привлекателен для молодых  пар, собирающихся вступить в брак или  недавно создавших семью. Предназначен для целевых сбережений на покупку мебели, автомашины, туристических поездок и т.д.

Инвестиционный  счет с высоким процентом. Предназначен для долгосрочного хранения денег  и рассчитан преимущественно  на зажиточных пожилых людей.

Основные черты:

* уплата более  высокой процентной ставки, чем по вкладам с 7-дневным предупреждением;

* возрастание  процента с увеличением суммы  вклада (начисляется раз в месяц,  квартал или полугодие);

* минимальная  сумма вклада 2 тыс. ф. ст. ;

* предупреждение  об изъятии - не менее чем  за 30 дней;

неограниченная  возможность частичного увеличения вклада.

Вклад с фиксированной  суммой и фиксированным сроком. Это  аналог срочного вкладного сертификата  в США. Его черты:

* срок вклада - от 14 дней до 18 месяцев;

* минимальная  сумма вклада - 2,5 тыс. ф. ст. ;

* твердая процентная  ставка - процент выплачивается по  истечении срока вклада.

Депозит с изменяющейся ставкой процента. Счет предназначен для хранения средне- и долгосрочных сумм. Сроки вклада - от 7 дней до 18 месяцев. В течение первого года става  фиксирована, а затем применяется плавающая ставка, "привязанная" к ставкам денежного рынка.

Денежные фонды. Впервые введены в 1983 году и являются аналогом американских нау-счетов: по ним уплачивается процент и в  то же время разрешается выписывать чеки. Пока не получили в Великобритании большого развития, так как банки опасаются массового перевода средств с текущих и сберегательных счетов на счета денежных фондов. Основные черты:

* процент "привязан" к ставкам денежного рынка;

* минимальный  остаток - 1000 ф. ст.;

* допускается  досрочное изъятие вклада на  сумму свыше 250 ф. ст. с 7-дневным  уведомлением об изъятии;

* против счета  разрешается выписывать чеки.

Передаваемые  вкладные сертификаты. Как и в  США, это инструменты "оптового" денежного рынка, используемого  крупными инвесторами, преимущественно деловыми фирмами. Основные черты:

* твердая ставка  процента, устанавливаемая в момент  выдачи сертификата;

* минимальная  сумма номинала - 5 тыс. ф. ст., максимальная - 500 тыс. ф. ст.;

* сертификат  выпускается на предъявителя;

* наличие развитого  вторичного рынка в Лондоне.

В практике английских банков применяются и другие виды сберегательных счетов. Интересная их разновидность - счета, предназначенные  для планирования платежей и регулярного  расходования денег. Приведем два вида таких счетов.

Обычный бюджетный  счет (budget account). Вкладчик суммирует  все регулярные виды выплат, предстоящих  в течение года (газ, электричество, страховой полис, ипотека и так  далее), делит их на 12 и вносит каждый месяц 1/12 часть в виде очередного взноса. Банк производит все платежи по наступлении их срока. В конце года происходит окончательный расчет по фактически произведенным платежам. Проценты не начисляются ни по кредитовому, ни по дебетовому сальдо. Годовая комиссия рассчитывается по общему объему платежей.

Счет кассовых поступлений (cashflow account). Вкладчик делает регулярные ежемесячные платежи (в  размере не менее 20 фунтов стерлингов), и ему открывается лимит на получение ссуды в размере 30-кратной  стоимости ежемесячных взносов. Кредит используется для производства регулярных платежей с помощью специальной чековой книжки. Имеется еще два отличия от обычного бюджетного счета: можно оплачивать расходы, которые не предусматривались заранее и не требуется ежегодной "расчистки" счета.

В настоящее время в Англии наряду со специализированными банками привлечением сбережений занимаются практически все учреждения кредитно-финансовой направленности. Среди них коммерческие банки, страховые компании, пенсионные фонды, трастовые компании и др.

Около 70% сберегателей предпочитает текущие счета депозитных банков, а также текущие счета клиринговых банков.

Текущие счета  подразделяются следующим образом:

* оплачиваемые  счета, ставка по которым составляет  около 4%

* счета, по  которым не предусмотрена оплата, но их владельцам оказываются бесплатные услуги до тех пор, пока счета остаются кредиторскими (пока на них имеются средства).

За последние  годы был реализован ряд мер со стороны банков и строительных обществ  по оплате вкладов на текущих счетах при сохранении бесплатности всех операций. Успех данной тактики был значителен, несмотря на невысокий уровень оплаты - от 2 до 5%. Кроме того, счета граждан других стран имели фискальный иммунитет (свободу от налогообложения). Это дало положительный результат для привлечения иностранной клиентуры.

Предложение населению  классических вкладов осуществляется Национальным Сберегательным Банком в  виде двух видов счетов - обычного и  инвестиционного (с 1966 года). Обычный  предназначен для аккумуляции мелких сбережений и первая сумма взноса в 70 фунтов стерлингов не облагается налогом. Также практикуются счета, открывающиеся с внесения 25 пенсов, но процент начисляется лишь с суммы 250 фунтов стерлингов, они именуются сберегательными вкладами. Как правило, наличие сберегательного вклада подтверждается оформлением сберкнижки, в которой отражены обороты по приходу и расходу.

Депозитный счет является разновидностью срочного счета, процентная ставка по нему составляет 5%. На практике, срочные вклады по сути являются вкладами с предварительным уведомлением.

Интересные формы  вкладов практикуют трастовые сберегательные банки, открывающие вкладчикам счета, доход по которым выплачивается  в зависимости от размера вклада. Такой маневр базируется на операциях  банка с помещением объединенных средств вкладчиков в другие банки под выгодные проценты.

Банки и строительные общества предлагают депозитные счета  с обязательством вкладчиков иметь  минимальную сумму и высокую  оплату- 6-10%. С 1979 года в Великобритании введено страхование вкладов, являющееся одной из форм социальных гарантий населения. Страхованию подлежат все вклады в национальной валюте, по которым возмещается 0.75% до первых 20 тысяч фунтов стерлингов. 

Страхование банковских депозитов в Англии

В 1979 и 1987 годах  в Великобритании были приняты Банковские акты. Согласно акту 1979 года банки должны предоставлять гарантии вкладчикам на случай кризисных ситуаций в экономике Англии. Законом была утверждена "схема защиты депозитов" вкладчиков, которая предусматривала набор обязательных для банков действий. В частности, каждый банк и ЛОПД (лицензированная организация, принимающая депозиты) обязаны были создавать специальные страховые фонды, минимальный размер которых был определен в 5 млн. ф. ст. Эти фонды находятся под контролем Совета Защиты депозитов Банка Англии и могут быть в дальнейшем использованы только с его разрешения. Согласно "схемы защиты депозитов" каждый индивидуальный вкладчик может рассчитывать на получение страховки по вкладу не более 10000 фунтов стерлингов из расчета 75% гарантированной суммы возврата. Это значит, что по вкладу 8000, например, вкладчик получил бы 6000 фунтов стерлингов, а по вкладу 25000 фунтов стерлингов- минимум в 7500- то есть максимальный размер страховки. Указанная схема нашла свое практическое применение в 80-х годах: так, например обанкротившаяся ЛОПД Мербо Финанс выплатила своим вкладчикам сумму немногим меньше 700 000 фунтов стерлингов.

Однако Акт 1979 года не смог предотвратить ряд серьезных  кризисных явлений в 80-х годах (в частности, речь идет о нашумевшем банкротстве банковской группы Джонсон Меттью Бэнкерс в 1983-1984 годах). В связи с чем в 1987 году был подписан новый законопроект по банковскому делу, Банковский акт 1987 года частично изменил систему защиты вкладов. "Схема защиты депозитов" в целом осталась прежней, с разницей, что максимальная сумма вклада, по которому давалось 75% компенсаций, увеличилась до 15 000 фунтов стерлингов.

И вот в феврале 1994 года обанкротился знаменитый банк Barings Великобритании с безупречной  историей, насчитывающей 233 года. Его председатель правления молодой Ник Месон обанкротил тысячи вкладчиков, владельцев банка, английскую разведку и лично королеву Великобритании.

В настоящее  время в Англии депозиты вкладчиков защищены только на 3/4 внесенной суммы. Максимальный размер компенсации составляет 20 000 фунтов стерлингов (30 000 $ США).24

В 1994 году с целью  упорядочения защиты депозитов в  Англии принята соответствующая  Директива ЕС. Основные нововведения:

* компенсируются  депозиты, открытые во всех западноевропейских отделениях банков, расположенных на территории Англии;

* компенсируются  депозиты, открытые не только  в фунтах стерлингов, но и в  других валютах;

* максимальный  размер компенсации по депозиту  на сумму 20 000 фунтов стерлингов  увеличивается на 90%;

* вкладчики иностранного (неанглийского) банка получают  компенсацию, предусмотренную системой  защиты депозитов, которая теперь  получила возможность подключиться  к английскому Фонду защиты  депозитов с целью получения  повышенной компенсации в случае  ее недостатка в стране местонахождения банка. В части, касающейся депозитов, западноевропейские банки получают равное право с банками, находящимися на территории Англии.

Таблица 6: Депозиты в банках Великобритании

( декабрь 1995 года, миллиарды фунтов стерлингов)

Таблица 7: Депозиты в банках Великобритании

( декабрь 1996 года, млрд. ф. ст.)

Виды и формы  кредитных соглашений

Другую важнейшую  область банковской деятельности составляет размещение денежных ресурсов с целью  получения дохода и обеспечения  ликвидности банка - его активные операции. Мы рассмотрим одну группу операций - кредитные операции (или ссуды).

В практике западных банков проводится разграничение между  деловыми (коммерческими) ссудами и  персональными кредитами. Этим категориям соответствуют различные виды кредитных соглашений, определяющих условия предоставления займа, его погашения и так далее. Мы рассмотрим наиболее распространенные методы банковского кредитования деловых фирм и индивидуальных клиентов в Великобритании.

Английские банки  используют овердрафт как основную форму краткосрочного кредитования коммерческих предприятий. Овердрафт неразрывно связан с текущим счетом: при наличии соответствующего соглашения банк разрешает владельцу счета выписывать чеки на суммы, превышающие кредитовый остаток на счете, в пределах установленного лимита.

Сроки овердрафта в Великобритании - от нескольких месяцев  до нескольких лет, но банк, как правило, требует полного погашения кредита  раз в год и проводит ежегодное  обследование дел клиента. Если возникают  сомнения в платежеспособности заемщика, договор расторгается.

Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. Эта форма кредита считается  самой дешевой, так как клиент платит только за фактически использованные суммы.

Другая традиционная форма кредитования, применяемая английскими банками- кредит по ссудному счету (credit on loan account). В отличие от овердрафта клиенту открывается специальный ссудный счет, в дебет которого зачисляется сумма кредита. Одновременно кредитуется текущий счет клиента и последний может использовать ее в обычном порядке, выписывая чеки и снимая наличные. Кредит по ссудному счету предоставляется для финансирования капитальных затрат и для осуществления различных коммерческих проектов.

Сроки кредита  по ссудному счету различны. Они зависят от сроков экономической жизни приобретаемого оборудования или от расчетного времени проекта. Обычно эти кредиты относятся к категории средне- и долгосрочных. Проценты начисляются ежеквартально на непогашенную часть кредита и списываются с текущего счета клиента. В некоторых случаях практикуется зачисление их в кредит ссудного счета вместе со взносами на погашение основной суммы долга.

Размер процентной ставки определяется путем "накидки" на базовую ставку банка (в случае фиксированной ставки) или изменяется периодически с изменением рыночных ставок (используются в качестве ориентира ставки по межбанковским кредитам - "ЛИБОР").

Лизинг. Лизинговые операции получили широкую популярность в Великобритании. На начало 70-х годов  финансированием аренды крупного и дорогостоящего оборудования занимались финансовые дома, которые практиковали как лизинг с полной оплатой арендуемого оборудования, так и соглашения на условиях "продаж с последующей арендой" (sale and lease back). В последнем случае компания продает свое оборудование финансовой компании, а затем получают его обратно в аренду. Впоследствии в сферу лизингового бизнеса вторглись крупные банки, которые купили участие в лизинговых формах и начали кредитовать арендные операции.