Банковская сберегательная книжка на предъявителя

БАНКОВСКАЯ  СБЕРЕГАТЕЛЬНАЯ КНИЖКА НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ

1. Определение Банковской Сберегательной книжки на предъявителя

Сберегательная  книжка на предъявителя - это ценная бумага, удостоверяющая внесение в  банковское учреждение денежной суммы  и право ее владельца на    получение этой суммы в соответствии с условиями денежного вклада. Выдача сберегательной книжки на предъявителя осуществляется в случаях, когда это предусмотрено договором банковского вклада, и владельцами такой ценной бумаги могут выступать только граждане. Порядок выдачи и обращения сберегательной книжки на предъявителя закреплены ст. 843 Гражданского Кодекса РФ и главой 6 Закона о банках и банковской деятельности.                                           

 Порядок открытия и ведения банковской сберегательной книжки на предъявителя аналогичен порядку, установленному для именной сберегательной книжки. Вместо имени вкладчика в ней проставляется запись «на предъявителя». Банковская сберегательная книжка на предъявителя может передаваться из рук в руки, и владельцем вклада будет признаваться тот, кто предъявил ее в банк для оплаты (возврата остатка вклада на момент предъявления). Это свойство оборотоспособности в отличие от обычной сберегательной книжки придает банковской сберегательной книжке на предъявителя характер документарной ценной бумаги. Ст. 143 ГК РФ относит банковскую сберегательную книжку на предъявителя к ценным бумагам.                                                                                                   В соответствии с Федеральным законом № 177 – ФЗ от 23 декабря 2003 года “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” вклады, оформленные сберегательной книжкой на предъявителя, не участвуют в системе страхования банковских вкладов.

Кроме того, стоит отметить, что операции по размещению денежных средств определенных размеров во вклады с оформлением  сберегательной книжки на предъявителя подлежат обязательному контролю в  соответствии с ФЗ №115 от 07.08.2001г. «О противодействии, легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем». Сберегательная книжка является одной из форм договора банковского вклада. Особенность оформления вклада в виде сберегательной книжки заключается прежде всего в том, что такая форма характерна для взаимоотношений между вкладчиком-гражданином и банком.                                              

С. К. на П., являясь  ценной бумагой, представляет собой  документ, удостоверяющий имущественные  права, осуществление или передача которых возможны только при его  предъявлении.

С. К. на П. должна не только оформлять внесение гражданином денежных средств на депозитный счет в банке, но и удостоверять все его права как вкладчика. Поэтому никакой иной документ, кроме как С. К. на П., не может служить банку основанием для выдачи вклада, выплаты процентов и исполнения иных распоряжений вкладчика.                                                                                                  Поскольку сберегательная книжка находится у вкладчика, данные о вкладе, указанные в ней, могут не отражать истинного состояния вклада (например, в случае пополнения вклада третьим лицом). Однако, если не доказано иное, основанием для расчетов между банком и вкладчиком могут служить те данные, которые отражены в сберегательной книжке.                                                                                                                                      Именная сберегательная книжка в случае ее утраты или повреждения может быть заменена вкладчику по его заявлению. Замена С. К. на П. в случае ее утраты банком не производится. В этих случаях вкладчик должен восстанавливать свои права по утраченной ценной бумаге, обратившись в суд.

В Сберегательной Книжке на предъявителя могут быть предусмотрены дополнительные документы - вкладыши, контрольные талоны, карточки и т.п. При их наличии права, предоставляемые Сберегательной Книжкой на предъявителя, осуществляются только при условии одновременного предъявления как самой Сберегательной Книжки, так и дополнительного документа. Выпуск Сберегательной Книжки может производиться банками, имеющими право на привлечение денежных средств во вклады от граждан. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.5 основных законодательных актов, которые регламентируют выпуск и обращение банковской сберегательной книжки на предъявителя: 

• Статья 843 ГК РФ регламентирует: определение, права держателя и порядок выдачи и обращения сберегательной банковской книжки на предъявителя.

 

• Статья 836 ГК РФ: определяет требования к заключению банковского договора и пункты, ведущие к недействительности сберегательной книжки на предъявителя

 

• Федеральный закон № 177 – ФЗ от 23 декабря 2003 года “О страховании вкладов  физических лиц в  банках Российской Федерации” порядок оформления вкладов

 

• Статья 54 ГК РФ требования к реквизитам банковской сберегательной книжки

 

• Глава 6 Закона о банках и  банковской деятельности порядок выдачи и обращения сберегательной банковской книжки на предъявителя.

 

• П.2 статься 146 ГК РФ

 

• П.2 статься 144 ГК РФ

 
 
 
 
 
 
 
 

3. Эмитент

Эмитентом данной ценной бумаги является только банк.

Банк (от итал. banco — скамья, лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) — финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.                                                                                                               БАНК-ЭМИТЕНТ - банк (как правило, центральный), выпускающий в обращение (эмитирующий) денежные знаки или (обычно коммерческий банк) ценные бумаги и платежно-расчетные документы.                                                                      Сберегательная Книжка - именной документ или документ на предъявителя, выдаваемый банком-эмитентом против внесения денежных средств и удостоверяющий право указанного в Сберегательной Книжке лица (именная Сберегательная Книжка) или ее держателя (С,к. на предъявителя) распоряжаться средствами, внесенными на открытый под выданную Сберегательную Книжку банковский счет, право вносить новые денежные суммы с отражением факта внесения в Сберегательная Книжка, а также право получать процентное вознаграждение, начисляемое за пользование денежными средствами, с обусловленной периодичностью и по обусловленной ставке (ст. 843 ГК РФ). Сберегательная Книжка удостоверяет факт заключения банком и владельцем договора банковского вклада с условием его внесения на определенный счет, а потому может считаться документом, удостоверяющим все те права, которые предусмотрены законодательством для вкладчика. Сберегательная Книжка на предъявителя является ценной бумагой, что означает возможность ее передачи другому лицу путем простого вручения. Последствием такой передачи будет переход к новому владельцу прав требования к банку.

Использование книжки: Сотрудник банка выдаёт сберегательную книжку при открытии банковского счёта. Для того чтобы снять или положить деньги на свой счёт ("на книжку") необходимо предъявить сберкнижку и документ удостоверяющий личность в любое отделение банка. При проведении операции сотрудник берёт в книжку и распечатывает на ней на специальном принтере все операции со вкладом, произошедшие с вашего последнего визита в банк. Неаккуратное хранение книжки может сократить срок эксплуатации банковских принтеров. 
 

4. Реквизиты

В п. 1 ст. 843 ГК перечислены обязательные реквизиты  любой сберегательной книжки. В ней должны быть указаны и удостоверены банком: наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК), а если вклад внесен в филиал банка, также его соответствующего филиала; номер счета по вкладу; все суммы денежных средств, зачисленных на счет, а также списанных со счета; остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберкнижки в банк. Особенно большое значение эти записи имеют при выдаче сберегательной книжки на предъявителя и последующем пользовании ею. Как отмечалось, сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Она удостоверяет имущественное право ее держателя на возврат суммы вклада и выплату процентов. В соответствии с п. 2 ст. 144 ГК отсутствие обязательных реквизитов ценной бумаги влечет ее ничтожность. Таким образом, сберкнижка на предъявителя, в которой отсутствует хотя бы один из обязательных реквизитов, является недействительной. Безусловно, обязательными реквизитами следует считать наименование и местонахождение банка или его филиала, а также номер счета по вкладу. Банк вправе не выдавать вклад, если один из них отсутствует. Наименование и местонахождение банка должны указываться в соответствии с требованиями ст. 54 ГК. Наименование банка должно быть приведено полностью с указанием на его организационно-правовую форму (например, ОАО, ЗАО). Если книжка выдается филиалом банка, в ней должно содержаться его наименование, при этом оно должно включать в себя и полное наименование банка. Местонахождение их должно быть указано не менее полно, чем в учредительных документах. Недействительность сберегательной книжки означает, что оказывается несоблюденной письменная форма договора банковского вклада. Это, в свою очередь, влечет ничтожность такого договора (ст. 836 ГК). В подобной ситуации гражданин, внесший вклад, может требовать возврата банком не вклада, а суммы неосновательного обогащения. С. К. на П. должна не только оформлять внесение гражданином денежных средств на депозитный счет в банке, но и удостоверять все его права как вкладчика. Поэтому никакой иной документ, кроме как С. К. на П., не может служить банку основанием для выдачи вклада, выплаты процентов и исполнения иных распоряжений вкладчика. Подведем итог, законодательством предусмотрен перечень удостоверенных банком сведений, которые должна содержать сберегательная книжка:

   1) наименование и местонахождение  банка или его филиала (если  вклад внесен в филиал);

   2) номер счета по вкладу;

   3) все суммы денежных средств,  списанных со счета;

   4) остаток денежных средств на  счете на момент предъявления  сберегательной книжки в банк. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

5. Классификация банковской сберегательной книжки на предъявителя

Общая классификация:

• Форма выпуска: неэмиссионные
• Происхождение: основные
• Форма существования: документарные
• Порядок владения: на предъявителя
• Срок существования: срочные
• Цель выпуска: фондовые
• Форма вложения: долговые
• Характер обращения: нерыночные
• Уровень риска: малорисковые
• Наличие дохода: доходные
• Форма дохода: процентные
• Возможность обмена: неконвертируемые
• Тип использования: инвестиционные
• Эмитент и права собственности: негосударственные
• Национальная принадлежность: отечественные

 

Частная классификация:

В зависимости  от срока:

• на конкретную дату,
• до востребования

В зависимости  от вида валюты:

• отечественные,
• иностранные

По виду вклада:

• пополняемые,
• непополняемые

 
 
 

6. Операции, которые проводятся с данной ценной бумагой

Все операции по счету также должны быть отражены в книжке с указанием остатка  денежных средств на счете. Обратим  внимание, что в ст. 843 ГК говорится  об остатке на счете в момент предъявления сберкнижки в банк. Но возможна ситуация, когда третье лицо перечислило средства на вклад по сберегательной книжке. Если она находится на руках у  вкладчика, то эта операция, а также  новый остаток средств на счете  не найдут в ней отражения. В этом случае реквизиты формально не будут  соответствовать установленным  требованиям, но это несоответствие не повлечет недействительности сберкнижки на предъявителя. Статья 843 ГК предусматривает  в этом случае иное последствие - презумпцию достоверности тех данных о вкладе, которые указаны в сберкнижке. Иначе говоря, если не доказано иное состояние вклада, данные о нем, указанные  в книжке, являются основанием для  расчетов по вкладу между банком и  вкладчиком. Бремя доказывания действительного  состояния вклада возлагается на вкладчика, что не всегда просто сделать, особенно держателю сберкнижки на предъявителя, не являющемуся вкладчиком.