Банки и их функции. Банковская система РБ

      Национальный банк РБ находится  в собственности РБ и действует  исключительно в интересах РБ. Национальный банк РБ регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в РБ.(2)

      Правовой основой  НБ Республики Беларусь является Конституция Республики Беларусь, Банковский кодекс Республики Беларусь, законы Республики Беларусь и нормативно-правовые акты Президента Республики Беларусь. Экономические и правовые основы деятельности банковской системы РБ определены законом РБ"О банках и банковской деятельности в РБ",законом РБ "О Национальном банке РБ",другими законодательными и нормативными актами ,действующими на территории РБ.

    Главная цель политики НБ Республики Беларусь – обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы и поддержание  стабильных цен, обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надёжности функционирования банковской системы.

    Для выполнения своих основных целей  НБ Республики Беларусь законодательно наделен рядом функций (ст.26 Банковского кодекса), основные из них:

    Отличительной особенностью операций, проводимых НБ, является то, что они осуществляются не с целью извлечения доходов, а с целью выполнения основных параметров денежно-кредитной политики.

      Банковское законодательство устанавливает  правовое положение субъектов  банковских правоотношений; определяет  порядок: создания, деятельности, реорганизации  и ликвидации банков. В банковском законодательстве заложены основные принципы банковской деятельности, используемые в международной практике:

    Коммерческие банки Республики Беларусь составляют второй уровень банковской системы страны.

      По мировым стандартам банки  РБ очень малы. Общая сумма  активов всей банковской системы  РБ даже не равна среднему  банку РФ. В то же время организационная  структура управления банковского сектора РБ построена по схеме банковских институтов Европейского Сообщества.

    К основным видам деятельности банков второго уровня относятся: предоставление кредитов; кассовое обслуживание; открытие и ведение счетов физических и  юридических лиц; ломбардная деятельность; факторинг и форфейтинг; поручительство; банковское хранение; предоставление сейфов в имущественный наем; деятельность по обмену валюты; скупка и продажа, обмен драгоценных металлов, камней и др.

    Взаимоотношения коммерческих банков с Национальным банком РБ обусловлены самим механизмом взаимоотношений субъектов рынка ссудного капитала. Национальный банк РБ устанавливает для банков следующие экономические нормативы: минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого банка, минимальный размер собственных средств для действующих банков; норматив для действующей части уставного фонда; норматив ликвидности банка; норматив достаточности банка; норматив обязательных отчислений в фонд резервов; норматив максимального риска на одного заемщика и др.

    Правовой  основой создания и прекращения  деятельности коммерческих банков в  Республике Беларусь являются «Банковский  кодекс Республики Беларусь» и нормативные  документы НБ Республики Беларусь.  

    На  сегодняшний день банковская система РБ включает 31 банк с 454 филиалами, из них 27 банков являются банками с участием иностранного капитала, в том числе 8 банков – со 100-процентным иностранным капиталом. Семь банков являются резидентами свободных экономических зон РБ.

    Развитие  и укрепление банковской системы Республики Беларусь было направлено на повышение устойчивости банковской системы, расширение ее финансового потенциала, улучшение количества и качества выполняемых банковских операций и оказываемых услуг. Решение указанных задач осуществлялось за счет расширения ресурсной базы банков, оптимизации структуры активов и пассивов, повышения капитализации банков, снижения всех видов рисков, повышения качества управления банками.

    Банковская  система республики функционировала достаточно устойчиво. Значимым участником проведения государственной социально-экономической политики является группа ведущих банков, специализирующихся на обслуживании крупных народнохозяйственных комплексов и кредитной поддержке ключевых государственных социально-экономических программ. В нее входят 6 банков: открытые акционерные общества "Сберегательный банк "Беларусбанк", "Белагропромбанк", "Белпром-стройбанк", "Белинвестбанк", "Приорбанк", "Бел-внешэкономбанк", доля которых в общем объеме валовых активов банковской системы республики составляет 87,9 процента.

    К основным положительным результатам  качественного характера развития банковской системы Республики Беларусь можно отнести значительное повышение кредитной дисциплины, снижение доли проблемной задолженности, расширение ресурсной базы, повышение доверия населения к белорусским банкам.

Собственный капитал банков за январь – август 2008 г. увеличился на 10,1% , или на 293,1 млрд. руб., и на 1 сентября 2008 г. составил 3188,7 млрд. руб.

  Ресурсы банков (пассивы) в белорусских рублях и иностранной валюте за январь – август 2008 г. увеличились на 17,6 % , или на 2562,8 млрд. руб. первое сентября составили 171333,5 млрд. руб. В реальном выражении они увеличились на 12,4 процентного пункта.

    Сложившиеся темпы прироста ресурсной базы соответствуют темпам развития экономики в целом. Так, ресурсная база, выраженная в процентах к ВВП, в августе 2008 г. составила 25,4 %, что на 2 % больше, чем в августе 2007г. При этом следует отметить, что в целом 2008 г. тенденция роста данного соотношения, что характеризует положительную динамику развития банковской системы.

    Наибольшую  долю в ресурсной базе банков на  1 сентября 2008 г занимали средства (депозиты) населения (28,6 %) и средства (депозиты) субъектов хозяйствования (23,3 %). Таким образом, рост ресурсной базы банков в определяющей мере зависит от эффективности и сбалансированности функционирования всех секторов экономики и прежде всего от роста реальных доходов предприятий и населения. 

    2.2 Практика предоставления  банковских кредитов в Республике Беларусь

    Кредитом  называется система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления ссуды в денежной или в натуральной форме одним юридическим или физическим лицом – кредитором другому лицу – заемщику на условиях возвратности и, как правило, платности. Кредит выполняет следующие функции:

    Кредит  выступает в нескольких формах, которые  различаются по составу кредитов и заемщиков. Основные формы кредита  – коммерческий, банковский, государственный, потребительский, международный, лизинг-кредит.

    Коммерческий  кредит – это кредит, предоставляемый хозяйствующими субъектами друг другу в товарной форме.

    Банковский  кредит – предоставляется банками предпринимателям, государству, населению в денежной форме. Это основная форма кредита.

    Банковский  кредит связан с аккумулированием временно свободных средств, их перераспределение на условиях возвратности, а также эмиссией денежных знаков в обращении через кредитную систему. Возвратность создает возможность перераспределения средств неоднократно.

   Банковский  кредит может быть прямым и косвенным. Прямой – кредитные отношения в виде кредитор-заемщик, то есть без участия третьей стороны, косвенный – банковское кредитование через посредника.

       Выдача банковского кредита Национальным банком регламентируется Законом Республики Беларусь "О Национальном банке Республики Беларусь", принятом 14 декабря 1990 г., Положением Национального банка РБ от 7 апреля 1995 года № 519 о банковском кредите. Обычно Национальный банк РБ и его учреждения не осуществляют кредитование хозяйствующих субъектов, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Государственный кредит – это кредит, при котором государство выступает заемщиком, а банки, население – кредитором.

    Потребительский кредит – вид кредита, предоставляемого населению на приобретение товаров длительного пользования.

    Лизинг-кредит – имеет место, когда фирмы предоставляют в аренду дорогостоящие машины, оборудование, сохраняя права собственности на них.

    Международный кредит – представляет собой кредит, выдаваемый государствами, международными банками и финансовыми организациями, частными банками и фирмами в процессе международного экономического сотрудничества. Как правило имеет денежную форму, но может предоставляться и в товарной.

    Основными странами  - кредиторами белорусской  экономики являются Российская Федерация, Австрия, Нидерланды, Германия и Кипр. В основном кредиты направлены на такие отрасли экономики, как промышленность, торговля и общественное питание, связь.

    Структура международных кредитов, привлеченных предприятиями  Республики Беларусь

Относительно  недавно не каждый гражданин Беларуси мог активно пользоваться такой банковской услугой как кредитование. По причине высокой стоимости кредитов в условиях достаточно высокой инфляции, низкого уровня доходов для подавляющего большинства населения получение кредита не рассматривалась как возможность реализации своих потребностей в приобретении материальных и нематериальных благ. Повышение в соответствии с принимаемыми решениями Правительства заработной платы, снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, совершенствование законодательство, интенсивная рекламная компания кредитных продуктов банков обусловили активизацию процесса кредитования в нашей стране. Об этом свидетельствует устойчивая тенденция роста объемов кредитной задолженности населения.

    Динамика объема кредитной задолженности населения

    на  финансирование недвижимости и на

    потребительские цели, млрд. руб

    Наибольшим  спросом у населения республики пользуются кредиты на потребительские  цели, которые выдаются на приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские услуги и обучение, молодым семьям, молодым специалистам и другие потребительские нужды. Кроме того, при реализации зарплатных «карточных» проектов банки среди населения популяризируют такую услугу, как возможность получения овердрафтного кредита.