Анализ банковской сферы экономики РФ

      Еще одной из главнейших проблем развития банковского кредитования является увеличение кредитных рисков, которые негативно влияют на финансовую устойчивость банков. Рост кредитных рисков обусловлен тем, что в результате межрегиональной конкуренции кредитные услуги и продукты становятся однотипными во всей стране, и, как следствие этого, значительно возрастает конкуренция как между банками и другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усиление конкуренции приводит к сокращению прибыли банков. Чтобы укрепиться на традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно либерализовать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на себя. Возрастание совокупных кредитных рисков со своей стороны также оказывать негативное влияние на размер банковской прибыли. 

      Для преодоления неуверенности и  сокращения рисков банкам рекомендуется  активнее прибегать к разработкам  как долгосрочных, так средне- и  краткосрочных маркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорении внедрения новых технологий для автоматизации банковских сделок.

      В результате во многом изолированного и во многом сегментарного функционирования банковской системы и реального  сектора в национальной экономике усилились структурные диспропорции. Поэтому  для российской экономики выход из нынешнего кризиса будет крайне сложным и потребует принятия нестандартных решений.

      Основной  целью дальнейшего развития банковского  сектора является усиление его роли в экономике страны при обеспечении системной устойчивости и повышении качества предоставляемых услуг.

      Достижение  указанной цели будет осуществляться по следующим направлениям:

• совершенствование правового обеспечения банковской деятельности;
• повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора;
• развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов;
• укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством;
• повышение требований к качеству корпоративного управления в кредитных организациях, банковских группах и банковских холдингах.

      Стратегическим направлением развития системы регулирования банковской деятельности остается внедрение признанных в международном порядке норм и международного опыта с учетом особенностей организации и функционирования российского рынка финансовых услуг и деятельности на нем.

      Повышению качества корпоративного управления , усилению роли и повышению ответственности членов совета директоров (наблюдательного совета) в кредитных организациях будет способствовать определение в банковском законодательстве вопросов, относимых с учетом особенностей банковской деятельности к компетенции этого органа управления, требований к составу директоров (наблюдательного совета) в кредитных организациях и процедур принятия решений советом директоров (наблюдательным советом).

      Таким образом, реализация комплексных мер, направленных на развитие банковского сектора Российской Федерации на фоне совершенствования законодательной базы банковской деятельности приведет к росту роли коммерческих банков в функционировании банковской системы страны.  
 
 

      3.2. Перспективы развития банковской  сферы Российской Федерации 

      В начале 2010 года было проведено первое заседание Межрегионального банковского  совета при Совете Федерации ФС РФ на тему «Банковская система России на выходе из кризиса: первоочередные задачи». В этом мероприятии приняли участие свыше 50 руководителей банков и банковских ассоциаций из многих регионов России, представителей центральных органов законодательной и исполнительной власти. Выступивший перед собравшимися глава верхней палаты российского парламента С.М.Миронов заявил, что российская экономика уже преодолела острую фазу кризиса, во многих отраслях началось «осторожное оживление». Сейчас необходимо подкрепить этот процесс эффективными мерами по восстановлению кредитования производства. Центральный банк, продолжал он, несколько раз снижал ставку рефинансирования, доведя ее до рекордно низкого для России уровня. Во многом это было вызвано призывами банковского сообщества, которые особенно громко прозвучали на прошлогоднем съезде Ассоциации российских банков. Однако и поныне для физических лиц, для малого бизнеса и реального производства получить кредит все еще трудно и дорого. А это ведет к потере темпа в восстановлении экономики.

      Как «предмет для размышлений» глава  верхней палаты охарактеризовал роль Центрального банка, который, по его мнению, должен не только обеспечивать устойчивость рубля, но и шире участвовать в решении задач макроэкономической стабилизации.

      Путям и методам стимулирования кредитования экономики в свете подготовленного  к ХХI съезду АРБ докладу о модернизации банковской системы России было посвящено выступление вице-президента АРБ А.И.Милюкова. По его мнению, для восстановления динамики кредитования необходима долгосрочная государственная программа развития экономики, подкрепленная необходимыми финансовыми ресурсами. В качестве этих ресурсов могут использоваться средства ВЭБа, пенсионные и ипотечные фонды. Вице-президент АРБ подчеркнул также важность развития здоровой конкуренции на рынке, отметив, что принятые финансовыми властями меры по капиталу малых банков и разговоры о сокращении числа банков не способствуют этому.

      Президент Ассоциации региональных банков А.Г.Аксаков критически отозвался о курсовой политике ЦБ и правительства, отметив, что укрепление рубля снижает рентабельность работы отечественных производителей. Он также высказался за дальнейшее снижение ставки рефинансирования, что, по его словам, приведет к удешевлению как кредитов, так и выпускаемой продукции. По мнению главы Ассоциации «Россия», ряд шагов финансовых властей против банковской тайны противоречит планам создания в России международного финансового центра. Как «крайне опасный» он охарактеризовал законопроект о банкротстве физических лиц, затягивающий на 5 лет возвращение банкам выданных кредитов.

      Генеральный директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Д.Э.Гришанков выразил тревогу по поводу постепенного сворачивания государством антикризисных мер, что может привести к дальнейшему падению рентабельности банковской деятельности и исключению многих банков из системы страхования вкладов.

      Основные  направления антикризисных действий правительства РФ на 2010 год предполагают, что долгосрочная устойчивость банковской системы и политика Банка России, направленная на снижение инфляции, будут обеспечивать формирование «длинных денег» в экономике, но масштаба этих средств может быть недостаточно для модернизации экономики. В этой связи необходимо задействовать возможности формирования долгосрочного ресурса на финансовых рынках.

      В 2010 году в полном объеме заработала программа кредитования малых предприятий, начатая в 2009 году на базе открытого акционерного общества «Российский банк развития», а также механизм гарантийных фондов для кредитования малого и среднего бизнеса.

      В целях модернизации финансовой системы необходимо создать экономические условия для повышения капитализации и кредитной активности банковского сектора. Правительство Российской Федерации будет при необходимости реализовать программу докапитализации банков через обмен ОФЗ на привилегированные акции банков, завершая логику антикризисной поддержки банковского сектора.

      В целях поддержания стабильности банковской системы и защиты интересов  вкладчиков и кредиторов предполагается продолжить разработку и законодательное  закрепление норм, предусматривающих:

• создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций, расширение надзорных полномочий Банка России по сбору информации и ведению баз данных о лицах, деятельность которых привела к нарушениям законодательства Российской Федерации и нанесению ущерба финансовому положению кредитной организации;
• закрепление за Банком России права на обработку персональных данных, полученных Банком России в рамках выполнения возложенных на него функций;
• совершенствование процессов слияния и присоединения, предусматривающих возможность участия в реорганизации юридических лиц различных организационно-правовых форм;
• обязанность номинальных держателей предоставлять кредитной организации сведения о владельцах акций кредитной организации и о владельцах акций акционерных обществ, оказывающих косвенно (через третьи лица) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, включая третьи лица, посредством которых осуществляется косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, что позволит своевременно как Банку России, так и кредитным организациям–эмитентам акций получать информацию о лицах, участвующих в уставных капиталах последних;
• упрощение эмиссии ценных бумаг в части итогов их выпусков (отмена обязательности регистрации отчета об итогах выпуска ценных бумаг), отмену ограничения объема выпуска облигаций уставным капиталом, а также рационализацию контроля за соблюдением требований законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России, в частности путем установления дополнительных мер воздействия в отношении приобретателей, нарушивших требования законодательства РФ и нормативных актов Банка России;
• привлечение организаций федеральной почтовой связи для осуществления отдельных технологических операций, связанных с осуществлением банковских операций.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Заключение 

      Современная банковская сфера – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Современная банковская система Российской Федерации включает Центральный банк Российской Федерации как первое звено и коммерческие банки и небанковские финансовые организации как второе, нижнее, звено.

      В курсовой работе было проанализировано современное состояние банковской сферы Российской. Были проанализированы основные показатели развития банковской системы России.

      Результаты  проведенного анализа являются в  целом положительными: в 2010 году банковская система восстанавливается от последствий кризиса, объемы предоставления банковских услуг возрастают, активы и пассивы банков также возрастают, растут и доходы банков от кредитных операций, хотя темпы этого роста ниже, чем в докризисный период.

      По  объему полученной прибыли в отчетном году банковский сектор превысил не только уровень 2009 года  (в 2,8 раза), но и показатели докризисного периода (на 12,9% по отношению к уровню 2007 года).

      Удельный  вес прибыльных кредитных организаций за 2010 год повысился с 88,7 до 92,0%, соответственно доля убыточных кредитных организаций сократилась с 11,3 до 8,0% (а их количество – со 120 до 81). Убытки действующих кредитных организаций составили в 2010 году 21,7 млрд. рублей (в 2009 году – 79,8 млрд. рублей).

      При этом возросли и показатели рентабельности во всех группах банков, особенно у банков, контролируемых государством, а также банков, контролируемых иностранным капиталом.

      Анализ  деятельности Центрального банка Российской Федерации показал, что реализация денежно-кредитной политики Центрального банка Российской Федерации. являлась эффективной, так как цели, поставленные перед денежно-кредитной политикой, были достигнуты.

      В связи с этим, в процессе анализа  в третьей главе были выявлены проблемы, препятствующие развитию банковского сектора Российской Федерации: несовершенство законодательства, регулирующего банковскую деятельность, неэффективное корпоративное управление, выражающееся в ухудшении результатов деятельности банков и увеличению банковских рисков, рост кредитных рисков, сопряженный с ростом просроченной задолженности по предоставленным кредитам, связанный с ухудшением финансового состояния заемщиков, которые негативно влияют на финансовую устойчивость банков.

      Данные  проблемы нуждаются в комплексном решении. В первую очередь, необходимо совершенствование законодательства как основы банковской деятельности. Кроме того, необходимо принять меры к управлению кредитными рисками как наиболее опасными рисками, влияющими на финансовую устойчивость банков. При этом необходимы методы борьбы с платежной дисциплиной заемщиков, ухудшающейся на фоне снижения экономической активности предприятий и организаций Российской Федерации во время финансового кризиса. Возникновение просроченной задолженности сигнализирует о несовершенстве системы кредитного мониторинга в банках, фактически – о неэффективном управлении кредитной организацией. Все банки должны осознавать, что прогнозирование и предупреждение рисков, особенно кредитных, является приоритетной задачей системы кредитного мониторинга банка. Поэтому необходимо усовершенствовать данную систему на всех этапах ее реализации, начиная от тщательной оценки кредитоспособности клиента и заканчивая сопровождением кредита до полного его погашения с возможностью оперативного реагирования на малейшие изменения в финансовом состоянии заемщика, что особенно важно в условиях нестабильной экономической ситуации в стране и в мире.