Сущность и природа современных денег

Демонетизация и вытеснение золота в сферу товарного обращения сопровождались организацией золотых бирж, где предметом сделок служит не сам физический металл, а "бумажное золото" - юридические обязательства о купле-продаже на срок какого-то его определенного количества. Как и любые другие товарные биржи, это особое звено, работая по своим специфическим обычаям и правилам, определенным образом взаимодействует с рынком наличного металла, частично его обслуживая. Биржевые котировки, в общем, следуют долгосрочным тенденциям рынка наличного золота. Вместе с тем в краткосрочном плане они могут оказывать и обратное влияние, временно стимулируя или охлаждая своими колебаниями спрос на физический металл.

2 Кредитные карточки и электронные деньги

2.1 Эволюция денег

Деньги прошли длительный путь эволюции. История развития денег является составной частью истории рыночной экономики. Выражая стоимость товарного мира, деньги на протяжении экономической истории принимали те формы, которые диктовал достигнутый уровень товарных отношений. Каждому историческому периоду соответствует своя преобладающая форма денег. В эпоху натурального хозяйства обмен излишками произведенных продуктов носил случайный характер. Вначале всякий продукт, предлагаемый к обмену и благодаря этому становящийся товаром, служил эквивалентом для другого продукта (товара), на который он обменивался. Желая продать свой продукт и получить взамен его другой, производитель искал соответствующего контрагента. Поскольку денег в тот период еще не существовало, продавец лошади, желающий купить зерно, искал потенциального покупателя лошади, одновременно являющегося продавцом зерна. В акте купли-продажи, который имел форму “товар - товар”, мешок зерна являлся эквивалентом лошади. Если продавцу требовался какой-то иной продукт, например ткань или вино, то эквивалентность обмена могла выглядеть иначе: “1 лошадь = 10  метрам ткани” или “1 лошадь = 20  л  вина”. Эквивалентом лошади могли выступать разные количества других продуктов.

Постепенно обмен становится способом установления экономических связей между производителями и служит толчком к развитию общественного разделения труда. По мере вовлечения в обмен все большего числа различных товаров возникла необходимость в универсализации средства обмена. Из ряда товаров все чаще выделялась группа товаров, а затем и один товар, который по своим свойствам более всего соответствовал роли эквивалента. Этот товар впоследствии становится всеобщим эквивалентом - деньгами. Его собственная ценность служила

гарантом эквивалентности обмена, а его особые свойства открывали возможности совершенствования самой процедуры обменный операций[2].

В роли таких денег выступали сначала скот, меха, зерно, иногда даже ракушки, затем металлы, из которых наиболее подходящими оказались серебро и золото, и, наконец - одно только золото.

Впоследствии золото перестает быть всеобщим эквивалентом и заменяется бумажными и кредитными деньгами.

2.2  Виды кредитных карточек

Впервые кредитные карточки (тогда они именовались «долговыми») появились в США в 1915г., они были выпущены фирмой «Дайнерс клаб». Кредитные карточки имеют следующие виды:

-возобновляемые карточки, такие, например, как «Виза», «Мастеркард», применяются в основном для расчета в магазинах, ресторанах. Карточка имеет заранее установленный лимит. После погашения задолженности карточка возобновляется;

-одномесячные карточки («Америкен экспресс», «Дайнерс клаб») применяются для расчетов с туристическими фирмами. Эти карточки называются карточками «путешествий и увеселений». По ним лимит не устанавливается, но задолженность должна быть погашена в конце месяца;

-фирменные карточки выпускаются отдельными компаниями («Америкен экспресс», «Барклейз кард», «Трасткард»). С помощью этих карточек оплачиваются различные служебные расходы. Действуют по типу одномесячных;

-премиальные, или «золотые», кредитные карточки - «Амекс гоулд кард», «Гоулд Мастеркард», «Премьер кард Виза». Эти  карточки   выдаются   только клиентам   с  высоким   годовым   доходом,   аккуратно  погашающим задолженность. Их преимущества состоят в следующем. Они:                                                                                                  -либо не имеют лимита, либо он очень высок;

-дают право на кредит по льготной ставке;

-позволяют клиенту автоматически приобретать солидную страховку от несчастных случаев (иногда на всю семью), бронировать места в отелях.

Следующим этапом процесса эволюции денег стал выпуск дебет - карточек, которые получили широкое распространение благодаря системе автоматической выдачи наличных денег.

Эта система расчетов с помощью ЭВМ(Электронно-вычислительные машины) получила название «электронные деньги». Возможность перехода от бумажных носителей информации в денежной сфере к электронным импульсам открывается в связи с внедрением в сферу производства и обращения электронно-вычислительного оборудования [3].

2.3 Система электронных денег

Система электронных денег включает ряд элементов:

-автоматизированную расчетную палату;

-систему автоматизированного кассира и систему терминалов;

-установленных в пунктах покупки товаров или оказания услуг.                 Автоматизированная расчетная палата представляет собой сеть банкиров, связанных единым вычислительным центром. Автоматизированный кассир позволяет проводить ряд денежных операций: получение денег с банковского счета, прием вкладов, платежи.

Более совершенные модификации подобных устройств (автоматические машины-кассиры АТПМ) кроме выдачи наличных могут осуществлять и безналичные перечисления, выдавать чековые книжки и совершать другие кассово-расчетные операции.

Если раньше наблюдался процесс вытеснения наличных денег как средства обращения только при крупных сделках, то сейчас этот процесс практически утратил нижнюю границу. Дебет - карточки позволили отказаться от наличных денег при оплате даже телефонных разговоров.

Еще одним новшеством «банковской технологии» является смарт - карточка   (smart - сообразительный, умный). По своим размерам новинка не отличается     от традиционных дебет - карточек, легко помещается в кошельке, но, благодаря вмонтированному в нее микрокомпьютеру на «чипах» - полупроводниковых кварцевых кристалликах с интегральной схемой, имеет собственную память.

Наличие такого микрокомпьютера непосредственно на расчетном документе вносит новые моменты в порядок его использования. Смарт - карточка, по сути, представляет собой электронную чековую книжку. Соответствующий банк (банк-эмитент) вносит в секретную зону ее памяти сведения о сумме, зачисленной на счет клиента.

Система электронных карточек придает им специфический характер, что позволяет говорить о банковских карточках как о средстве, принципиально отличном от простых кредитных карточек. Кредитные отношения между банком и его клиентами при системе использования банковских карточек доводятся до своего логического завершения.

Использование банковских карточек позволяет связать все банки в единую систему, так что, пользуясь персональным компьютером, клиент может проводить расчеты по карточкам любого банка[4].

В России «пластиковые деньги» официально появились в 1989г., когда Внешэкономбанк взялся распространять среди очень ограниченного круга людей «Master Euro Card». Вторым был Кредобанк, распространявший карточки «Виза». Кредитные карточки выдают Инкомбанк, Мостбанк, Оптимум и Сбербанк. Меньше распространены карточки типа «Америкен экспресс». Самыми популярными в России являются «Оптимум кард» и STB.

2.4 Система СВИФТ

При установлении корреспондентских отношений банки обмениваются телексными и СВИФТовскими тестовыми ключами. Каждое платежное сообщение включается при отправке.

Банкам, использующим телекс, рекомендуется представлять сообщения в формате СВИФТ, что ускоряет обработку и снижает стоимость прохождения платежа.

Систему Micro Cash Register предлагают многие крупные банки. Стоимость передачи и обработки сообщения по этой системе значительно ниже, чем по телетексту, к тому же система позволяет получать выписку по счету и делать запросы о происхождении платежа в автоматическом режиме. Для банков, имеющих большое количество платежных поручений в день и не ставших пользователями СВИФТ, это одна из наиболее удобных форм связи с иностранными корреспондентами.

Большинство платежей сегодня производится с помощью  полностью автоматизированной документарной системы дистанционной передачи данных СВИФТ[5].

Ввод данных из заполненных клиентами заявлений на перевод производится под визуальным контролем на экране. После ввода данных правильность их проверяется по контрольной распечатке. Только после такой проверки авторизованные лица дают разрешение на передачу сообщения по системе СВИФТ.

По сравнению с традиционными методами проведения международных расчетных операций система СВИФТ имеет три важных пре имущества:

-скорость - время передачи сообщения от банка к банку сокращено до минимума;

-надежность - благодаря стандартизации и встроенным контрольным элементам передачи сообщения до места назначения ложные интерпретации или искажения практически исключены;

-экономичность - система работает бездокументарно и тем самым приводит к существенной рационализации проведения операций[6].

Комиссия за перевод может взиматься как за счет перевододателя, так и за счет бенефициара - в зависимости от условий контракта и указаний в заявлении на перевод. За чей бы счет не взималась комиссия, банк-эмитент не несет дополнительных рисков по операции банковского перевода - вся ответственность возлагается на импортера.

2.5 Сущность и природа современных денег

Деньги - это особый вид товара, который выделился из товарного мира и служит всеобщим эквивалентом. Иными словами, деньги являются таким товаром, который способен обмениваться на все другие товары.

Деньги появились в глубокой древности в результате обмена товарами. Поначалу обмен был случайным. С развитием общественного разделения труда, производства и обмена выделился один товар (как всеобщий эквивалент), который и стал играть роль денег. Следовательно, деньги имеют товарное происхождение. В основе обмена товаров с помощью денег лежит стоимость, то есть общественный труд, затраченный в процессе производства товара и овеществленный в нем.

Сущность как внутреннее содержание предмета имеет внешнее проявление и является нам в конкретных формах своего существования. Сущность денег находит свое непосредственное выражение в выполняемых шести функциях (формах):

-первая форма проявления - как всеобщий эквивалент товаров.               

Деньги - товар особого рода, который имеет внутреннюю стоимость, и через этот товар измеряется стоимость.

Товар, выступающий в эквивалентной форме, имеет ряд особенностей:

Частный труд, заключенный в товаре - эквиваленте, является формой проявления общественного труда, заключенного в товаре, находящемся в относительной форме стоимости.

Конкретный труд, заключенный в товаре - эквиваленте, является формой проявления абстрактного труда, заключенного в товаре, выступающем в относительной форме стоимости.

Потребительная стоимость - форма проявления стоимости, заключенной в товаре, находящемся в относительной форме стоимости;

-деньги как выражение производственных отношений.

Деньги - не просто вещь, а такая вещь, которая выражает определенные экономические отношения. Деньги - экономическая категория.                     Экономическая категория - теоретическое выражение, абстракция общественных отношений производства.

Эти отношения в свою очередь могут быть кредитными (предоставление ссуды), финансовыми (начисление налога с оборота), расчетными и так далее;

-деньги как форма всеобщей обмениваемости.

Одной из черт, характеризующих сущность денег, является их всеобщая непосредственная обмениваемость на все другие товары. (Товар - это продукт на продажу, имеет потребительную стоимость, проявляющуюся в денежной форме- стоимости). Это свойство проявляется во всех формациях, но характеризуется в зависимости от сфер применения денег.

В условиях рыночного хозяйства данная черта достигает своего апогея. Рабочая сила превращается в товар. Предметом купли - продажи становятся на только продукты труда, но и природные богатства, моральные качества человека.

В социалистическом обществе сфера применения денег сужается;

-деньги как внешняя вещная мера труда.

Деньги являются внешней мерой труда, потому что в деньгах выражается внутренняя стоимость всех товаров.

Товар обладает стоимостью и потребительной стоимостью.

Цена = себестоимость + прибыль.

Деньги выражают стоимость и потребительную стоимость.

Форма денег как форма меновой стоимости - все товары должны иметь меновую стоимость, которая определяется в процессе приравнивания товарных стоимостей к денежным.