Современное значение кредита

     Помимо  банков, специализирующихся на мобилизации  временно свободных средств и  предоставлении их во временное пользование, в качестве кредиторов в настоящее время могут выступать предприятия, акционерные общества, частные фирмы, страховые и инвестиционные компании, пенсионные и инвестиционные фонды, физические лица, государства и т.д.

     Поскольку целью предоставления кредита является главным образом получение прибыли в виде ссудного процента, кредитор заинтересован в эффективном использовании ссужаемых средств. Кроме того, производительное использование кредита гарантирует возврат заимствованных ресурсов, которые являются либо собственностью кредитора, либо привлеченными им средствами, подлежащими возврату действительным собственникам. Таким образом, мобилизация высвободившихся ресурсов кредитором в силу его экономических интересов носит производительный характер. В условиях рыночного хозяйства это означает, что кредитование выступает в форме ссуды капитала.

     Заемщик — субъект кредитного отношения, получающий ссуду и обязанный ее возвратить в установленный срок.

     Заемщиками  могут быть юридические и физические лица, испытывающие временный недостаток собственных средств — государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки, государство, граждане и т.д. Вместе с тем одного желания получит ссуду недостаточно для участия в кредитном отношении в качестве заемщика. Ссудополучатель должен предоставить экономические и юридические гарантии возврата ссуженных средств по истечении срока кредита. Такими гарантиями могут быть, например, предоставление залога в качестве обеспечения ссуды, обязательство гаранта (как правило крупного банка) погасить задолженность по ссуде в случае неплатежеспособности заемщика и т.д. [5, стр.125]

     Экономическая роль и место заемщика в кредитной  сделке отличается от роли и места  кредитора.

     Прежде  всего заемщик не является собственником  ссуженных ему средств, он реализует  лишь права временного владения ими. Как известно, современные кредиторы — банки — используют для кредитования по большей части привлеченные ресурсы, то есть средства, находящиеся в их временном пользовании. Вместе с тем часть ресурсов для кредитования является их собственностью и, кроме того, они обладают способностью в определенной мере создавать кредитные ресурсы.

     Кредитор  и заемщик различаются по месту  их функционирования в воспроизводственном  процессе. В отличие от кредитора, заемщик использует полученные средства как в процессе обращения, так и производства товаров.

     Заемщик обязан возвратить взятые в кредит средства, уплатив за их пользование  ссудный процент. Для этого он должен организовать воспроизводственный  процесс таким образом, чтобы  обеспечить эффективное использование ссуды и высвобождение необходимых для ее возврата средств в установленные кредитным договором сроки. [6, стр.17]

                       3. Значение кредита в современном мире

К жизни в  кредит, конечно, можно относиться по-разному. Есть люди, считающие это совершенно неприемлемым для себя. Однако институт кредитования давно является неотъемлемой частью современного мира, и количество наших соотечественников, решивших воспользоваться этой банковский услугой, с каждым годом становится больше. Как и любая объективная реальность, кредит играет определенную роль. К примеру, кредит на развитие бизнеса дает возможность предприятию решить определенные производственные задачи, которые требуют срочных финансовых вливаний. Огромное значение кредитный механизм имеет для экономики страны в целом, ведь именно он способствует созданию так называемого ссудного капитала, который участвует в более рациональном распределении денежных масс в различных отраслях экономики. Отдельным людям получение кредита в банке помогает быстро приобрести дорогую и давно желанную вещь, решить жилищные проблемы, получить образование – одним словом, улучшить качество жизни. Поэтому многие воспринимают кредит как очевидное благо и стремятся его получить, естественно, на более выгодных условиях для себя.

В настоящее  время существуют даже организации (кредитные брокеры), специализацией которых является помощь в получении  кредита. Кредитные брокеры, как  правило, являются независимыми компаниями, дающими объективную информацию о кредитной политике отдельных банков и предоставляющими целый ряд полезных услуг. Они помогают выбрать банк, предлагающий наиболее оптимальный для конкретного случая кредитный продукт. Обычно банки не склонны раскрывать всю информацию, поэтому, получив, например, кредит наличными, клиент может не знать о том, что при его погашении ему придется выплачивать проценты за дополнительные услуги банка. Обращение за помощью к кредитному брокеру позволит узнать обо всех «подводных камнях» конкретной кредитной программы и, в частности, заранее узнать о скрытых процентах, которые придется выплачивать клиенту банка. В некоторых случаях кредитный брокер может даже выступать в качестве поручителя клиента при получении им потребительского кредита.

Особой популярностью  у населения пользуется кредит на неотложные нужды, несмотря на то, что в целом процентная ставка на этот вид кредитования является более высокой, чем в случае целевых кредитов. Объясняется это просто: далеко не все можно приобрести, используя механизм целевого кредитования. Если человеку срочно нужны деньги, и желания сообщать о том, на что он собирается их потратить, у него нет, то нецелевой кредит – именно то, что может ему помочь. Для получения такого кредита обычно не требуется залог или поручительство, хотя некоторые банки даже нецелевые кредиты предоставляют на более жестких условиях. Напротив, кредит, предоставляемый для конкретных целей (например, покупка жилья или машины), практически всегда выдается под залог имущества, что естественно снижает риск банка. Именно этим объясняются более низкие процентные ставки целевого кредитования.                     

Большое значение имеет кредит без справок о  доходах, ведь далеко не все готовы легко подтвердить свою финансовую состоятельность. Просьба занять денег  воспринимается сейчас даже близкими людьми негативно, банковский кредит становится подчас единственной соломинкой, за которую человек может ухватиться и выбраться из затруднительного положения. Между тем есть люди, получающие зарплату в конверте, потому что работают на предприятиях, владельцы которых скрывают от государства свои доходы, чтобы не платить большие налоги. Для работников таких предприятий данный вид кредитования является, по сути, единственной возможностью получить финансовую помощь.

Для получения  некоторых видов кредита нужно предоставить банку довольно объемный пакет документов. Следует знать, что чем больше данных о клиенте получит банк, тем выше вероятность, что кредит будет предоставлен на более выгодных для клиента условиях. Кредиты, которые оформляются быстро и с минимальным числом документов, связаны с большими рисками для банков, поэтому их процентная ставка обычно оказывается достаточно высокой. 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Кредит  способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода нашей республики к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

     Благодаря кредиту происходит более быстрый  процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

     Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

     Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных  капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

     Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

     Таким образом, мы выявили все особенности  кредита, показали его сущность, принципы и проблемы.

      СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Дробозина Л. А., Окунева Л. П., Андрисова Л. Д. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - Москва: Финансы, ЮНИТИ, 1997.
2. Жукова Е. Ф , Деньги, кредит банки - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003 г., - 600 с.
3. Кравцова Г.И. Деньги Кредит Банки: Учеб пособие/Мн.: Мисанта, 2007 г. – 436 с.
4. Купер Дж. Управление и регулирование банков. М.: Финансы и статистика. 1993 г.
5. Тарасов В.И. Деньги кредит банки: Учебное пособие/Мисанта,2005 г. – 512 с.
6. Чиненков А. В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств/Бухгалтерия и банки. - 1996. - №4.
7. Федоров Б.Г. Центральные банки и денежно-кредитное регулирование в развитых капиталистических государствах // Деньги и кредит. 1990. № 4.