Развитие рынка страховых услуг в России

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение………………………………………………………………………...…2

1. Общая характеристика  страхового рынка………………………………….....4

    1.1. Понятие, виды, место, структура и функции страхового рынка……..5

    1.2. Государственное регулирование и контроль страхового рынка…....13

    1.3. Исторический аспект становления страхового рынка в России

      и его этапы……………………………………………………………….…14

2. Современное состояние и перспективы развития российского рынка страховых услуг………………………………………………………………….25

    2.1. Современное состояние страхового рынка России……………….…25

    2.2. Прогнозы и ожидания развития рынка страхования в России……...34

Заключение………………….………………………………………………........38

Список литературы…………………………………………………………...….40 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение.

    Основой процветания государства является выбор экономической модели и обеспечение ее трансформации в систему мирохозяйственных связей.

    Выбранную же Россией рыночную модель трудно представить себе без разветвленной финансово-устойчивой системы страхования.

    Между тем страхование в нашей стране стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовой защиты.

    Данная  тема достаточно актуальна в современных  условиях, т.к. многовековой опыт развития страхования убедительно доказал, что он является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

    Страхование - это стратегический сектор экономики.

    Еще в период рабовладельческого строя  владельцы имущества и рабов  использовали страхование как способ защиты их от уничтожения силами природы, утраты в связи с грабежами и другими непредвиденными событиями.

    На  этой почве закономерно возникла идея объединения заинтересованных лиц по возмещению материального (имущественного) ущерба путем его солидарной раскладки между участниками объединения. Действительно, если бы каждый владелец имущества намеревался возмещать ущерб за свой счет, то он вынужден был бы создавать материальные резервы, по величине равные имеющемуся имуществу, что очень невыгодно.

    Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные и стихийные бедствия носят случайный  и неравномерный характер, число  пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких  условиях солидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцами имущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей. Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование, сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованными лицами.

    Наиболее  примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования. Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых и уплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей).

    Цель  данной курсовой работы – на основании  учебной литературы и материалов периодической печати,  выявить основные проблемы развития страхового рынка в России за последние несколько лет, дать оценку его текущего состояния, обозначить основные тенденции его развития в последующие годы.

    Основными задачами этой курсовой работы, является:

•   раскрыть теоретические основы страховой рынка;
• определить основные этапы его развития в нашей стране;
• дать оценку его текущего состояния;
• выявить основные тенденции его развития в последующие годы.

    Данная  тема слабо освещена в учебной  литературе, основнми авторами являются: Шахов В.В., Гвозденко А.А., Агапов В. А., Ковалёв А. Н. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Общая характеристика страхового рынка

    Современная рыночная экономика представляет собой  сложнейший организм, состоящий из огромного количества разнообразных  производственных, коммерческих, финансовых и информационных структур, взаимодействующих на фоне разветвленной системы правовых норм бизнеса, и объединяемых единым понятием - рынок.

    Страхование представляет собой экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

    Взаимодействие  сторон, заинтересованных в заключении страховых соглашений и достижении результативности страховых операций, происходит на страховом рынке.

    Страховой рынок — это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический товар — страховая услуга, формируются предложение и спрос на него.

    Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

    Экономическая сущность страхования состоит в формировании страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев, оговоренных в договоре.

    Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования (личного, имущественного, страхования ответственности и экономических рисков), которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. 
 

    1.1. Понятие, виды, структура, и место страхового рынка

    Основные  участники страховых  отношений:

1. Страхователи — юридические лица и дееспособные физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования. Страхователи вправе заключать со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).
2. Страховщики — юридические лица любой, определенной законодательством РФ организационно-правовой формы, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном порядке государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования. Предметом непосредственной деятельности   страховщиков   не   могут   быть   производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

    Значительный  объем операций на страховом рынке  осуществляют страховые посредники, к которым относятся:

3. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с полномочиями. Страховые агенты, как правило, представляют интересы одной страховой компании и   получают   за   свою   работу   комиссионное   вознаграждение. Обычно крупные страховщики имеют достаточно разветвленную сеть страховых агентов.
4. Страховые брокеры — юридические или физические лица, 
   зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей,  осуществляющие  посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении и репутации страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

    Совокупность  структур, организаций и субъектов, участвующих или заинтересованных в осуществлении страхования в своей общности, составляет единую инфраструктуру страхового рынка, рассматриваемую как систему учреждений и организаций, обеспечивающих свободное движение страховых

товаров и услуг на рынке.¹ (рис.1).

      
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Рис.1. Общая структура страхового рынка

    Виды  рынков.

    Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

    В институциональном аспекте она представлена:

• акционерными;
• корпоративными;
• взаимными и
• государственными страховыми компаниями.

    В территориальном аспекте можно выделить:

• местный (региональный) страховой рынок;
• национальный (внутренний) и
• мировой (внешний) страховые рынки.

      Развитие рыночных отношений  уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой.

    В зависимости от масштабов   спроса   и   предложения   на страховые услуги можно выделить:

• внутренний;
• внешний и
• международный страховые рынки.

    Внутренний  страховой рынок — местный рынок, в котором имеется

непосредственный  спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворениюконкретными страховщиками.

    Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

    Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

    По  отраслевому признаку выделяют рынок:

• личного страхования;
• имущественного страхования;
• ответственности и
• страхования экономических рисков.

      В свою очередь каждый из  них можно разделить на обособленные  сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

    Внутренняя  система и внешнее  окружение страхового рынка.

    Страховой рынок представляет собой сложную  многофакторную динамическую систему. Под системой следует понимать группу регулярно взаимодействующих и взаимозависящих отдельных составных частей, образующих единое целое. Группой составных частей, взаимодействующих в рыночной системе страховых услуг, являются:

• страховые продукты;
• система тарифов;
• инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и др.

      Эта система взаимодействует  со средой, ее окружающей, посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Заметим, что выделение системы и среды является чисто условным методологическим приемом, позволяющим более точно определить место и целевую функцию конкретного рынка в более общей рыночной системе.

    Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем: