Наличное денежное обращение

Коллоквиум  «Типы денежного обращения» 
 

Наличное  денежное обращение:

основные  тенденции развития 
 

     Выполнила: студентка 139 группы Пируцкая Ольга 
 

Важнейшей составляющей экономики любого государства является денежное обращение. Сложное переплетение разнообразных производственных, инвестиционных и торговых процессов, неразрывно связанные с ними процессы накопления и вложения капитала, формирования и использования кредитных средств обеспечиваются благодаря денежному обращению – движению денег в наличной и безналичной формах. Между наличным и безналичным денежным обращением существует тесная и взаимная зависимость: деньги постоянно переходят из одной формы обращения в другую, выступая то в качестве наличных денежных знаков, то в виде записей на банковских счетах.  

Из-за процессов  глобализации сфера денежного обращения уже давно стала международной. Однако состояние экономики любой страны во многом зависит от организации национального денежного обращения. Устойчивое состояние и стабильное развитие сферы денежного обращения являются необходимым условием развития экономики, а нарушение денежного баланса приводит к экономическому кризису.  

Поэтому центральные банки всех государств мира постоянно изучают международный опыт и тенденции развития денежного обращения, стремятся разрабатывать и внедрять новые схемы его организации исходя из национальных особенностей.  

В начале эпохи  бурного развития электронных технологий (включая Интернет) многие предсказывали быстрый переход к «электронным деньгам» и к функционированию платежных систем в электронном виде почти полностью. Приводились доводы, что электронные системы денежных расчетов являются более удобными, более «чистыми и технологичными», более дешевыми, более безопасными и т. д. Однако сейчас профессионалы в области мирового денежного обращения относятся к энтузиазму приверженцев подобных  достаточно сдержанно. Конечно, электронные платежи имеют целый ряд достоинств, но заменить наличный денежный оборот полностью они не в состоянии. По этой проблеме возникло множество споров. 

Приводя факты  и анализируя статистики, я бы хотела определить, какие факторы обусловливают роль и значение наличных денег в современном мире и каковы тенденции их развития.  

На различных международных форумах и в публикациях, посвященных обработке наличных денег, нередко звучит лозунг: «Cash Is a King!» («Наличные деньги – король!») Под этим подразумевается важное значение использования банкнот и монет в качестве наиболее широко распространенного платежного средства. Вместе с этим уже на протяжении ряда лет в Европе ведется дискуссия об эффективности создания SEPA (Single Euro Payments Area, единого европейского платежного пространства). Речь идет о создании единой системы платежей, выстроенной так, чтобы позволить потребителю осуществлять безналичные платежи по всей еврозоне с единого счета и по единым законам, где бы он ни находился. Идея авторов проекта - Европейского совета по платежам (EPC, European Payments Council) - заключается в постепенном переходе к почти полностью безналичным платежам в странах Евросоюза при сохранении небольшой доли наличных в некоторых подсистемах SEPA. В перспективе эта доля будет уменьшаться. Осуществление проекта рассчитано до конца 2010 года.  

К началу 2008 г. основные элементы системы уже должны работать. Логика авторов достаточно известна. Еще начиная с середины прошлого века выдвигались прогнозы о постепенном исчезновении денежных знаков, их замене электронными средствами платежа, в связи с большими расходами на производство наличных денег. 

Действительно, расходы на обработку наличности достаточно велики и продолжают расти. Например, расходы Федеральной резервной системы США на кассовые операции, составлявшие в 2005 г. 398 млн дол., выросли в 2006 г. до 419 млн дол. (источник: www.federalreserve.gov). Достаточно велики и издержки производства новых банкнот – для замены выведенных из обращения или дополнительной эмиссии.  

     Статистика 1. Расходы на производство, транспортировку и уничтожение наличности в США  (в миллионах дол) 

Как следует  из графика, в последние годы стоимость производства новых и замены старых наличных денег в среднем составляет порядка полумиллиарда долларов США в год. Похожие цифры по количеству затрат приводит и Европейский центральный банк.  

Получается, стоило бы приветствовать инициативы Европейского совета по платежам EPC, а другим – перенимать их опыт. Однако не все так просто. В 2006 году  было отмечено, что в Европе 6 из 7 трансакций совершается с наличными деньгами, что составляет 360 млрд в год. Лишь 11% приходится на электронные платежи и 6% на пластиковые карты.  

Статистика 3. Доля наличных платежей в структуре розничных трансакций в Европе 

К тому же стоит учесть, что к населению развитых европейских стран в связи с расширением Евросоюза добавляются государства, в которых население менее приспособлено к участию в безналичных расчетах.  

На конференции в 2006 году было также отмечено, что VISA и MasterCard «объявили войну» наличности в союзе с ЕРС, забыв о некоторых важных моментах. По мнению оппозиции, которое поддерживают многие европейские банки, страховые компании и другие финансовые институты, при решении вопросов перехода к безналичным платежам нужны более тщательные исследования. И самое главное – учет мнения потребителей.  

По данным исследований, приведённых на конференции ESTA, слухи о чрезмерной дороговизне банкнот для экономики несколько преувеличены. Использование современных схем денежного обращения позволяет существенно снизить расходы на обработку наличности. При этом стоимость наличных денег будет приблизительно соответствовать стоимости использования дебетовых и электронных карт.  

Весьма существенными являются и преимущества наличных денег:  

• очевидность  приема в платежи в качестве законного средства в любых условиях 

• моментальное осуществление расчетов 

• отсутствие необходимости в специальной инфраструктуре 

• легкость применения всеми пользователями  

• возможность жесткого контроля эмиссии и обращения со стороны государства 

• анонимность использования 

В реальной экономике  потребление наличности возрастает, несмотря на стремление его ограничить. Потребитель в любом случае стремится получить привычный и удобный для него платежный инструмент. Довольно часто это происходит в розничной торговле при получении сдачи.  

Что касается России, большинство россиян предпочитают использовать банковские карты для снятия наличных в банкоматах, а не как платежное средство. Так, в 2005 г. через банкоматы граждане обналичили 2,62 трлн руб., что составляет 93,7% от общей суммы по всем операциям с картами, в 2006 г. граждане сняли 3,97 трлн руб., или 93,5% от общей суммы операций (источник: РБК Daily).  

Парадокс: при увеличении числа банковских карт (и соответственно, увеличении количества банкоматов в ходе развития инфраструктуры электронных платежей) произошло возрастание спроса на наличность и резко повысились требования к ее качеству.  

Для того, чтобы подделывать на высоком уровне денежные знаки, необходима организация высокотехнологичного и дорогостоящего производственного процесса, тогда как для того, чтобы получить доступ к счетам и снятию наличных денег с банковских карт, такие затраты не нужны.  

По сообщениям средств массовой информации, в Великобритании 2004 год стал рекордным по количеству мошенничеств с кредитными и дебетовыми картами. В течение года преступникам удалось похитить почти 500 млн фунтов стерлингов, несмотря на введение новых технологий защиты. Считалось, что надежность карточных систем повысит широкое внедрение микрочипов. Однако мошенники стали похищать еще больше карт, которые зачастую даже не доходили до своего законного владельца. Потери составили примерно 10 украденных фунтов на каждого взрослого жителя страны.  

Для того, чтобы  воспользоваться банковской картой с чипом и PIN-кодом, мошенники все  чаще воруют личные данные ее держателя  и его банковские реквизиты. Если ранее для использования чужой карты было достаточно подделать подпись, то теперь основной ущерб приносит незаконное использование карт по удаленному доступу для покупки товаров по телефону или заказа их по почте или Интернету. Ущерб от подобных преступлений составил 150 млн фунтов. На втором месте стоит мошенничество с подделкой пластиковых карт: его ущерб составил в 130 млн фунтов. На 75 млн фунтов наказали обладателей карт аферисты, совершающие преступления непосредственно у банкоматов. Этот вид мошенничества растет с катастрофической скоростью.  В последующие годы ситуация стала еще более сложной, причем во многих странах.  

Техническая «надежность» систем электронных платежей не спасает. В 2004 году на Конференции по наличному денежному обращению ее председатель Ричард Хейкок подчеркнул: если мы рассматриваем природные или техногенные катастрофы, вызванные глобальными изменениями в мире, то необходимо признать, что наличные деньги являются единственным полностью надежным, неизменным и универсальным средством денежных расчетов. Мы должны обеспечить, чтобы они продолжали оставаться им и впредь.

 

Если говорить о российских условиях, то к недостаточно развитой структуре электронных платежей на огромной территории нашей страны, наводнениям и ураганам нужно добавить политические и экономические негативные факторы, например, банковские кризисы.

 Несмотря  на большие усилия и затраты по внедрению различных проектов, значительное число населения, уже имеющего карточки, предпочитает пользоваться ими в основном для получения наличных. Суммы операций по снятию наличных превышают суммы расчетов за товары и услуги в 70–80 раз.  

Наличные деньги остаются одним из главных платежных средств.

Каковы же основные направления и тенденции развития современного наличного денежного обращения?  

Одной из главных  тенденций является глобализация процессов денежного обращения. Например, введение с 1 января 2002 г. в странах ЕС единой европейской валюты евро. С 1 мая 2004 г. в Евросоюз вступили еще 10 европейских государств, А совсем недавно перешла на наличные евро и Словения.

На протяжении уже ряда лет ведутся обсуждения вокруг введения единой азиатской валюты ACU (Asian Currency Unit), подобные мысли высказываются и специалистами ряда африканских стран, государств зоны Персидского залива.

Что касается давно уже ставших мировой валютой долларов США, то она наиболее востребована за рубежом, согласно статистике 4. И, как видно из статистики 5, эта тенденция сохраняется. При этом за пределами зоны евро находится в обороте лишь около 10% наличных евро.   

   

   Статистика 4. Распространенность американской валюты в мире 

Эту же тенденцию подтверждают слияния и укрупнения коммерческих банков, сокращение числа банковских учреждений. Так, например, в США количество банковских учреждений за период с 1991 по 2001 г., по данным Федеральной резервной системы, сократилось с 12 до 8 тысяч. Аналогичная тенденция просматривается в странах Европы, в России.  

Второй основной тенденцией является увеличение объемов и оборота наличности. Практически во всех странах мира наличный денежный оборот постоянно растет. Например, по данным специалистов Федеральной резервной системы США, количество наличных долларов США в обращении постоянно возрастает и по прогнозам будет возрастать и дальше.  
 
 
 

 

Статистика 5. Мировой оборот наличных долларов США (в млрд дол.) 

Показанный статистике 5 график был приведен в выступлении старшего вице-президента Федерального резервного банка Нью-Йорка Джозефа Ботта в 2002 году. Интересно, что его прогноз подтвердился и в 2005 г. сумма наличных долларов США в мировом наличном обороте составила 758,8 млрд долларов. 

 Аналогичная  картина наблюдается и в других  развитых странах. В России  за прошедшее десятилетие наличная денежная масса увеличилась почти в 29 раз: с 96,4 до 2785,2 млрд руб. (источник: РБК Daily).