Кредитно-банковская система

Раньше  обеспеченность гарантировал сверхнормативный остаток товарно-материальных ценностей. Опыт показал, что медленно оборачивающиеся материальные запасы, не имеющие твердого сбыта, не обеспечивали своевременность возврата ссуды, другое дело – легко реализуемые активы, имущество заемщика в целом. 
В зависимости от срока – банковские кредиты подразделяются: на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.  
Краткосрочные ссуды – это ссуды, срок пользования которых не превышает 1 года. Они представляются для формирования их оборотных средств, обеспечению текущих платежей и укреплению финансового положения хозяйств. 
Среднесрочными ссудами являются кредиты, срок которых от 1 до 3 лет. Данные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основных фондов, оборотных средств, финансовых активов. 
Долгосрочные ссуды - это кредиты на срок свыше 3 лет. Они обслуживают те же потребности, что и среднесрочные. 
В структуре кредитных отношений, в настоящее время, 80 % приходится на краткосрочные ссуды. 
Кредит бывает обеспеченным или необеспеченным. 
Для того, чтобы обеспечить возврат ссуд, банки нередко обязывают своих клиентов передавать в распоряжение банков законные требования на право владения недвижимостью, пакетом акций корпораций, сберегательными вкладами, страховыми полисами, а подчас автомобилями и прочими предметами потребления с длительным сроком пользования, которые были куплены заемщиком в период времени между взятием ссуды и моментом ее возврата. 
Необеспеченная (негарантированная) ссуда – такая ссуда, для предоставления которой банк не требует от заемщика никакого залогового обеспечения. Такую ссуду выдают наиболее платежеспособным клиентам. 
Большинство банков выдает ссуды на основе простых векселей. Клиент – банк, частное лицо или фирма (векселедатель) принимает на себя безоговорочное письменное обязательство перед другой стороной (векселедержателем) выплатить определенную сумму денег в точно зафиксированный момент времени в будущем, либо по частям, либо по требованию.

Банк  – это особый экономический институт, который принимает на хранение свободные денежные средства, а затем дает их в кредит (ссуду) тем, кто в них нуждается; осуществляет денежные расчеты между предприятиями; выпускает кредитные орудия обращения и делает многое другое. 
Банк – коммерческое учреждение, привлекающее денежные средства от юридических и физических лиц и размещающее их от своего имени на условиях: возвратности, срочности, платности, а также осуществляющее иные банковские операции. 
Само слово «банк» происходит от итальянского «banco», что означает конторку, в которой первые банкиры проводили первые свои операции. Затем это слово перешло в другие языки и прочно укоренилось в них. 
Мобилизацию всех денежных средств и их трансформацию в ссудный капитал обеспечивает банковская система, состоящая в настоящее время из трех групп кредитно-финансовых институтов:

1. Центральный (эмиссионный) банк;
2. коммерческие банки;
3. специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Банки играют решающую роль в экономике. Современные  коммерческие банки представляют собой целую империю и часто обладают капиталом, соизмеримым с национальным богатством целых стран. Так, ДА-СН-КАНГ-О БАНК Японии имеет актив - 446 млрд. 800 млн. долл., СИМ-ТОМО-БАНК Японии - 428 млрд. долл. 200 млн. долл. Число таких банков, имеющих капитал от 250 до 400 млрд. актива из 15 банков мира Япония имеет более восьми, хотя еще 10 лет назад все первые места занимали американские банки. 
Доход банка образуется в результате временного платного пользования заемщиком за больший процент, который имеет специальное название – «банковская маржа» (приращение). 
Все операции банка делятся на «пассивные» и «активные». Пассивными называются операции по привлечению денежных средств через прием вкладов – депозитов, а также образование собственных ресурсов посредством накопления (инвестирования банковской прибыли). Вклады подразделяются на «срочные» и «текущие». Срочные вклады не могут быть изъяты ранее оговоренного срока без потери дохода, зато по ним выплачиваются и более высокие проценты. Текущие же счета, хотя и приносят клиенту более низкие проценты, но дают право на немедленные получения вкладов. 
Активными называются операции по доходному размещению депозитов и собственного капитала: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды под векселя, товары, недвижимость, ценные бумаги; банковские инвестиции, т.е. покупка банком акций и облигаций; кредитование частного бизнеса, государства, населения – включая потребительские и жилищные кредиты. 
Банковская система осуществляет операции с иностранной валютой, драгоценными металлами и камнями, берет их на хранение и привлекает во вклады. В современных условиях банки активно действуют на рынках ценных бумаг, проводя операции с акциями, облигациями, выпуская депозитные и консультационные услуги, осуществляя трастовые (доверительные) операции, управляя ценными бумагами по поручению клиента. 
Банки могут выпускать, покупать, продавать и хранить различные платежные документы и ценные бумаги. Важной функцией банков является создание, так называемых, кредитных орудий обращения: векселей, чеков и банкнот. 
Чек – это платежный документ, предписывающий банку перевести деньги с одного счета на другой при покупке товара или других операциях.  
Вексель – это долговое обязательство, которое покупатель товара выписывает продавцу. В нем указывается, что к определенному сроку покупатель обязуется выплатить указанную сумму продавцу товара. Продавец, получив вексель может, сделав специальную передаточную надпись на обратной стороне векселя (индоссамент), использовать его для оплаты товаров, купленных у третьего лица, а тот может расплатиться им с четвертым и т.д. 
Таким образом, первый покупатель отдает деньги не тому, у кого купил товар, а совершенно незнакомому лицу, который предъявит вексель. 
Как в большинстве странах мира, в Казахстане существует двухуровневая банковская система: нижний уровень представлен коммерческими банками, которые работают с клиентами, второй – Центральный банк республики. С помощью различных методов Центральный банк воздействует на коммерческие, частные, акционерные, совместные и иностранные банки. Он определяет количество денег в обращении, а через это влияет на другие показатели в экономике. Центральный банк не подчиняется правительству и подотчетен только парламенту. Поэтому он может проводить независимую денежную политику в интересах национальной экономики. 
В центре всей кредитной системы находится Центральный банк. Функциями и сферой деятельности Центрального эмиссионного банка являются:

1. эмиссия наличных денег (банкнот);
2. аккумуляция и хранение кассовых резервов и других кредитных учреждений;
3. выдача лицензий (чартера);
4. хранение официальных золото-валютных резервов государства;
5. кредитование коммерческих банков;
6. предоставление кредитов и выполнение расчетных операций;
7. денежно-кредитное регулирование экономики;
8. надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов.

Из всех многочисленных задач Центрбанка является контроль за деятельностью коммерческих банков, регулирование национальной денежно-кредитной системой, проведение денежной политики. 
Денежная политика - политика управления уровнем процента, величиной денежной массы и кредитов. 
Основными методами, которые применяет Центральный банк для выполнения этой задачи являются: 
1. Определение уровня учетной ставки процента. 
Учетная ставка процента - норма процента, по которой Центральный банк предоставляет краткосрочные кредиты коммерческим банкам. 
2. Коммерческие банки – кредитные учреждения универсального характера, их часто называют также финансовыми универмагами, супермаркетами кредита. Они проводят кредитные, фондовые, посреднические операции, осуществляют расчеты, организуют платежный оборот в масштабе всего народного хозяйства. 
3. Специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйства. Они доминируют в узких секторах рынка ссудных капиталов и имеют специфическую клиентуру. К их числу относятся: инвестиционные банки, сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды и инвестиционные компании. 
Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т.е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Они продают собственные акции, дают кредиты коммерческим банкам, получают дивиденды. 
Сберегательные учреждения (взаимосберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы), аккумулируют сбережения населения и вкладывают капитал на финансирование коммерческого и жилищного строительства. 
Страховые компании – страхования жизни, имущества населения, который стал важнейшим каналом в долгосрочном финансировании экономики (промышленности, торговли). 
Пенсионный фонд – один из важнейших источников процесса расширенного воспроизводства. Он вкладывает капитал в облигации, акции частных компаний, ценные бумаги государства, осуществляя, таким образом,  долгосрочное финансирование экономики государства. 
В современных условиях специальные кредитно-финансовые институты заняли важное место на рынке ссудных капиталов, превратились в основной резерв долгосрочного капитала на денежном рынке.

2.2. Перспективы развития кредитно-банковской системы 

    Последние исследования показали, что, не смотря ни на что потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Но банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из дорогостоящих и рискованных банковских услуг, так как финансовое положение отдельных лиц может быстро измениться вследствие болезни или потери работы.

В настоящее  время потребительские ссуды  предоставляются индивидуальным заемщикам разными коммерческими банками.

    В целом столь обширное предложение  потребительских кредитов выглядит уникальным: пожалуй, даже трудно предположить, будет ли у казахстанцев спустя несколько  лет столько же возможностей приобретать  что угодно в рассрочку. Ситуация говорит о двух вещах. Во-первых, кредитный бум – явный признак оживления в экономике и появления в стране очень крупных денег. Во-вторых, он лучше любой статистики свидетельствует о финансово-экономической стабильности: если так много структур, ведущих бизнес на обороте капиталов, готовых давать долгосрочные кредиты, причем как в СКВ, так и в тенге, то это значит, что они доверяют финансовой системе и не ждут от нее каких-либо внезапных сюрпризов.

    Однако  мы все же имеем дело с феноменом: в стране с весьма низкими доходами населения динамично развиваются самые дорогие виды потребительского кредитования. Больше всего вопросов вызывает структура спроса, то есть тот круг клиентов, на который сегодня ориентируется казахстанский кредитодатель.

По растущему в последние месяцы числу предложений вне сектора самого дорогого кредитования можно судить о движении рынка в сторону постепенного ухода от элитарности. Исследования спроса на бытовые ТНП, проведенные одним из банков, показали, что более 55% опрошенных готовы приобрести в кредит современную бытовую технику.

    Поскольку банковский рынок уже перенасыщен  работой с корпоративными клиентами, мы все больше поворачиваемся к рознице. В этой связи наблюдается такое  оживление на рынке розничного кредитования. Сейчас идет интенсивный поиск механизмов вложения капитала, поэтому банки, работающие с физическими лицами, стремятся к расширению своей клиентской базы. Большую роль в завоевании симпатий населения играет конкуренция между кредитодателями, в частности, сейчас среди банков наметилась тенденция к понижению процентных ставок. Рынок адаптируется к низкой покупательной способности населения, создавая эффективные механизмы перераспределения его частных накоплений. Главное препятствие, заставляющее нас во многих случаях идти на непопулярные для клиента условия, – это высокие риски”.

    Как видим, несмотря на обширное и быстро растущее предложение, в Казахстане есть большой невостребованный спрос  на потребительские кредиты. По ряду позиций предложение и спрос  не стыкуются. Очевидно, рынок лишь начинает движение к удовлетворению существующего спроса. На этом пути есть серьезные ловушки и подводные камни.

    Риски банков заключаются в невозврате кредита, несоответствии стоимости  залогового имущества объему кредита, низкой стабильности доходов населения в республике. По признаниям банкиров, при ощутимом росте объемов операций с частными лицами их беспокоит также отсутствие кредитных историй – документов, отражающих выплаты конкретного лица по предыдущим кредитам. Анализ этих данных во всем мире является обязательным атрибутом работы банков с физическими лицами.

    Еще одна проблема связана с присутствием в обращении недекларируемых  денег, выплачиваемых сотрудникам  отдельных компаний в виде так  называемой “черной наличности”. Зарплату, не отраженную в бухгалтерских документах, можно потратить, но ее нельзя представить банку как подтверждение вашей платежеспособности.

    Вернемся  к вопросу о том, почему в стране с довольно низким уровнем жизни  востребованы самые дорогие виды потребительского кредитования (речь об элитарной ипотеке). Некоторые аналитики связывают эту ситуацию с легализацией теневых капиталов путем получения и возвращения кредита. Конечно, было бы неправильным абсолютизировать это мнение. Однако общая неразвитость потребительского кредитования в Казахстане, дисбаланс спроса и предложения, а в особенности замкнутость элитарного сегмента этого рынка наталкивают на вопрос о том, почему же рынок столь “привередлив”. Почему, в частности, жилищные кредиты, которые в Казахстане значительно дороже и значительно короче по срокам, чем в России, пока не стремятся стать “демократичнее”.

    Риэлторы  и банкиры сходятся в том, что  нормальное развитие этого сегмента объективно сдерживается в Казахстане теми же причинами, что и развитие банковского капитала, – отсутствием “длинных” дешевых денег и несовершенством законодательного регулирования, в том числе налоговыми нюансами. Однако мало кто откровенно говорит о внутренней ситуации на рынке жилищного кредитования. Между тем она характеризуется небывалым оживлением.

    Макроэкономическая  стабилизация в целом и преодоление  инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта. С нашей точки зрения, необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением.