Кредитно-банковская система России и ее современная структура

       Введение 

       В современных моделях рыночной экономики  банковская система государства  играет важнейшую роль в функционировании экономического механизма. Банковская система представляет собой, по сути “систему кровообращения” экономики, обеспечивает регулирование общей денежной массы, контролирует движение финансовых потоков, осуществляет аккумулирование и инвестирование денежных ресурсов, проведение взаиморасчетов между экономическими субъектами, кредитование различных отраслей экономики и населения.

       При переходе от социалистической модели экономики к рыночной, непременным условием начала преобразования экономических отношений является построение разветвленной банковской системы государства, основными системообразующими элементами которой служат центральный банк и коммерческие банки.

       Банки – одно из центральных звеньев  системы рыночной структуры. Развитие их деятельности - необходимое условие  реального создания рыночного механизма. Устойчивость банков существенно влияет на эффективность экономики страны. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции банки выполняют общественно - необходимые функции.

       Созданию  современной кредитно - банковской системы Российской Федерации предшествовал  длительный период, который определялся  социально-экономическими условиями развития нашей страны. Она возникла еще в царской России и существовала в основном на двух уровнях: государственном и частном.

         Российский рынок банковских  услуг продолжал развиваться  в условиях обострения внутриотраслевой  конкуренции, все более значительным  фактором которой является постепенное  расширение участия в российских  кредитных организациях иностранного капитала. Наиболее заметно усилилась конкуренция в сфере кредитования физических лиц. Конкурентная борьба стимулирует общее повышение качества банковского обслуживания, появление на рынке новых банковских продуктов, способствует повышению транспарентности деятельности кредитных организаций, использованию новых информационных технологий, аутсорсинга, более активному распространению банковского бизнеса в регионах Российской Федерации.

       Одновременно  усложнение характера банковского  бизнеса и рост его объемов, в  том числе потребительского кредитования, сопровождались накоплением рисков. Этот аспект развития банковского сектора  находится в фокусе надзорной  деятельности Банка России. Приоритетными  при этом являются как задачи повышения  качества управления и внутреннего  контроля в кредитных организациях, так и совершенствования деятельности Банка России как органа банковского  регулирования и банковского  надзора.

       В общей части моего реферата рассмотрены сущность, формы, функции и этапы развития кредитно-банковской системы России, ее современное состояние.

       Актуальность выбора темы связана с проблемами функционирования кредитно-банковской системы в современных условиях ввиду необходимости контроля уровня инфляции, курса рубля по отношению к иностранной валюте и ужесточения требований органов, регулирующих банковскую сферу. 

       1. Кредитно-банковская  система РФ: структура  и понятие 

       В национальных законодательствах понятие "кредитная система", как правило, не фигурирует, чаще используется понятие "банковская система". Однако их нельзя отождествлять. Безусловно, кредитная  система - понятие более широкое  по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами отношений  и методами кредитования.

       Поэтому логично считать банковскую систему  сегментом кредитной в той  части, в какой банки составляют ядро системы кредитных организаций. В самом широком смысле национальную кредитную систему можно рассматривать  как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами.

       Согласно  вышеизложенным определениям системы  кредитную систему можно рассматривать  как:

       1. Совокупность финансово-кредитных  учреждений, организующих кредитные  отношения. Представлена центральными и коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными учреждениями.

       2. Совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Представлена различными формами кредита, методами кредитования, а также формами безналичных расчетов.

       Под кредитным учреждением понимается учреждение, которому разрешена кредитная деятельность, то есть привлечение и размещение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.

       Кредитные учреждения можно классифицировать по разным признакам:

       1) по роду основной деятельности;

       2) по форме собственности;

       3) по функциям.

       При классификации по роду основной деятельности выделяют две группы кредитных учреждений:

       1) банковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность  является основной;

       2) небанковские кредитные учреждения, для которых кредитная деятельность  не является основной.

       Ко  второй группе относятся различные  учреждения, которые получили разрешение осуществлять кредитные операции в целях оптимизации аккумулированных ими денежных средств.

       При классификации по форме собственности выделяют две основные группы кредитных учреждений - государственные и негосударственные. В этом случае выделенные группы принято называть уровнями. Кредитная система, включающая только государственные кредитные учреждения, называется одноуровневой. Кредитная система, включающая как государственные, так и негосударственные кредитные учреждения, называется двухуровневой.

       При классификации по функциям выделяют следующие основные группы кредитных учреждений:

       1) центральный эмиссионный банк;

       2) коммерческие банки;

       3) остальные кредитные учреждения (банковские; небанковские).

       Банковская  система России — один из важнейших  элементов ее финансовой системы. Как  и вся экономика России, банковская система претерпевает в настоящее  время кардинальные изменения, затрагивающие  как структурную ее часть, так  и функциональную. Изменения фиксируются  банковским законодательством, разработка которого осуществляется на основе зарубежного  опыта, опыта первых лет экономических  реформ в России, современных представлений  о сущности и назначении банковских учреждений.

       Банковская  система включает в себя три группы кредитно-финансовых институтов:

       - Центральный банк;

       - Коммерческие банки;

       - Специализированные кредитно-финансовые учреждения.

       В главе кредитной системы находится  центральный банк. Он, как правило, пренадлежит государству и выполняет  основные функции по регулированию  экономики.

       В центре кредитной системы находится  центральный банк, который, как правило, принадлежит государству и является важнейшим орудием макроэкономического  регулирования экономики. Центральный  банк монополизирует выпуск (эмиссию) кредитных денег в наличной форме (банкнот), аккумулирует и хранит кассовые резервы других кредитных учреждений, официальные золотовалютные резервы государства, осуществляет кредитование коммерческих банков, кредитует и выполняет расчетные операции для правительства, осуществляет контроль за деятельностью прочих кредитных институтов.

       Вторым  элементом современной банковской системы являются коммерческие банки  — кредитные учреждения универсального характера, которые производят кредитные, фондовые, посреднические операции, осуществляют расчет и организуют платежный оборот в масштабе всего народного хозяйства.

       Третий  элемент банковской системы —  специализированные кредитно-финансовые учреждения, занимающиеся кредитованием  определенных сфер и отраслей хозяйственной  деятельности. В их деятельности можно  выделить одну или две основных операции, они доминируют в относительно узких  секторах рынка ссудных капиталов  и имеют специфическую клиентуру.

       К специализированным кредитно-финансовым учреждениям относятся: инвестиционные банки; сберегательные учреждения; страховые компании; пенсионные фонды; инвестиционные компании.

       Инвестиционные  банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, т. е. проводят операции по выпуску и размещению ценных бумаг. Они привлекают капитал путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков.

       Сберегательные  учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные  союзы) аккумулируют сбережения населения  и вкладывают денежный капитал в  основном в финансирование коммерческого  и жилищного строительства.

       Страховые компании, главная функция которых  — страхование жизни, имущества  и ответственности, превратились в  настоящее время в важнейший  канал аккумуляции денежных сбережений населения и долгосрочного финансирования экономики.

       Пенсионные  фонды вкладывают свои накопленные  денежные резервы в облигации  и акции частных компаний и  ценные бумаги государства, осуществляя, таким образом, финансирование, как  правило, долгосрочное, экономики и  государства.

       Инвестиционные  компании выполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере. Основной сферой приложения капитала инвестиционных компаний служат акции корпораций.

       В современных условиях специализированные кредитно-финансовые институты заняли важнейшее место на рынке ссудных  капиталов, превратившись в основной резервуар долгосрочного капитала на денежном рынке, существенно потеснив в этой сфере коммерческие банки. Однако падение удельного веса коммерческих банков в совокупных активах кредитно-финансовых учреждений не означает, что их роль в экономике уменьшилась. Они  продолжают осуществлять важнейшие  функции банковской системы: депозитно-чековую  эмиссию, коммерческий кредит, краткосрочное  финансирование и т.д.

 

       2. Современная кредитно-банковская система России 

       В настоящее время структура кредитной  системы России выглядит следующим  образом:

       1. Банк России.

       2. Банковская система:

       - коммерческие банки;

       - Сберегательный банк России;

       - иные специализированные банки.

       3. Специализированные кредитно-финансовые  институты:

       - страховые компании;

       - негосударственные пенсионные фонды;

       - инвестиционные компании;

       - финансово-строительные компании.

       Ведущим звеном в кредитной системе России является банковская система. Современная  банковская система России имеет  двухуровневую структуру, взаимоотношения  между банками в которой протекают  в двух плоскостях: по вертикали  и по горизонтали. Она включает в  себя Банк России, который представляет собой I (верхний) уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков - II уровень.

       Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков.