Кредит и его роль в становлении рыночных отношений

Специализированные банки  были превращены в коммерческие банки. Уже в 1988-1989 гг. начали возникать отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным страховым учреждениям - Госстраху и Ингосстраху - были образованы на коммерческой основе страховые компании “Центрорезерв”, “Дальросс”, “Аско” и др. Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К 1990 г., т.е. к моменту принятия “Закона о банках и банковской деятельности”, в стране начинает складываться трехъярусная кредитная система. В связи с образованием Российской Федерации как самостоятельного государства к концу 1991 г. формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из трех ярусов. Кредитная система Российской Федерации на конец 1992 г. выглядела следующим образом:

I. Центральный банк РФ.

II. Банковская система:

• коммерческие банки;

• Сберегательный банк РФ.

III. Специализированные небанковские кредитные институты:

• страховые компании;

• инвестиционные фонды;

• прочие.

Нынешняя структура  кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно лишь в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы.

Характерными негативными  сторонами всей банковской системы, являются следующие: нехватка квалифицированных  кадров; слабая материально-техническая  база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. В 1993-1994 гг. продолжался дальнейший рост числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.

Структура кредитной  системы России на конец 1994 г. значительно  отличалась от структуры 1991-1992 гг. и  была следующей:

I. Центральный банк.

II. Банковская система:

• коммерческие банки;

• сберегательные банки;

• ипотечные банки.

III. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

• страховые компании;

• инвестиционные фонды;

• пенсионные фонды;

• финансово-строительные компании;

• прочие.

Новая структура кредитной  системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой, все больше приспосабливается к процессу проводимых  экономических реформ.

В результате  углубившегося  финансового кризиса в 1998 г. и обострившейся конкурентной борьбы многие банки стали испытывать трудности, а отдельные стали терпеть банкротство. Анализ данных таблицы из приложения 1 показывает, что происходит сокращение как зарегистрированных кредитных организации (01.01.99 г. - 2481, а на 01.01.08 - 1296), так и имеющих право на осуществление банковских операций (01.01.99 г. - 1476, а на 01.01.08 - 1136). Кроме того, произошло резкое сокращение числа филиалов действующих кредитных организаций - с 4453 до 3455.

Калининградская область  относится к числу регионов с  наиболее насыщенной банковской инфраструктурой.

На 1 января 2007 года в Калининградской  области насчитывалось 43 действующих  самостоятельных коммерческих банков. Кроме того, функционировали 11 филиалов региональных банков, 4 филиала Сбербанка РФ. За период с 2001 по 2007 год число филиалов банков, головные организации которых находятся за пределами области, выросло с 16 до 27. Большинство региональных банков успешно сотрудничают с банками из 16 стран ближнего и дальнего зарубежья. Общий размер зарегистрированных уставных капиталов за анализируемый период вырос во много раз. Вместе с тем, наблюдается тенденция роста по укреплению размеров уставных капиталов действующих коммерческих банков.

Таким образом, в настоящее время банковскую систему в регионах России можно считать сформировавшимся и наиболее динамично развивающимся и реформировавшимся сегментом народнохозяйственной инфраструктуры.

 

2.2.  Роль кредита в развитии рыночной экономики.

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в  виде средств производства, не может  переливаться из одних отраслей в  другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного  капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с  учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом.

Кредит способен оказывать  активное воздействие на объем и  структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и  в самом выпуске, и размещении акций.

Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования. создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Кредит стимулирует  развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков  на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки  на преимущественное кредитование тех  предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и  цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов  предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Реформирование экономики  любой страны - чрезвычайно трудный, многосложный процесс. В России же он осложнен многократно в связи с тем, что преобразование централизованно-планового хозяйства в рыночное начали, не имея сколько-нибудь взвешенной экономической программы. Не было единства взглядов и по вопросам реформирования кредитной системы, разработки концептуальных основ денежно-кредитной политики.

Подводя итоги изложенному, можно следующим образом определить роль кредита в современной рыночной экономике.

Как видно из фактов, приведенных  в данной работе, изобретение кредита  вслед за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря  кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной  экономики, неотъемлемым элементом  экономического роста. Его используют как крупные предприятия и  объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в Управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений.

Как видно из всего  выше изложенного, с помощью кредита решается множество задач рыночной экономики.

Прежде всего, в рыночной экономике с помощью кредита  облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних  отраслей в другие.

При этом кредит преодолевает ограниченность индивидуального капитала.

Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые  обеспечивают получение более высокой  прибыли или являются приоритетными  с точки зрения общенациональных интересов России. Эта способность кредита носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций.

Наша переходная экономика  требует особого подхода к  роли государства, поскольку это  период одновременно и ломки старой государственной системы управления, и создания государством новой рыночной инфраструктуры (в виде законов, институтов контроля, налоговых сборов и т. п.), без чего рынок превращается в "дикое поле" разбоя. А кроме того, переходная экономика требует проведения активной структурной политики. Знание теории и опыта развитых стран, понимание условий, в которых дает эффект та или иная мера экономической политики, способны и помочь, и уберечь от ошибок в ходе ненужного экспериментаторства.

Итак, считаю, что цель данного реферата, а именно исследовать сущность кредита и проанализировать его роль в становлении рыночных отношений, была достигнута.

 

 

 

Список использованной литературы:

 

1. Закон Российской Федерации “О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР “О Центральном банке РСФСР (Банке России)” от 26 апреля 1995г.

2. Закон Российской Федерации “О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР” от 03 февраля 1996г.

3.  Банковское дело: Учебник/ под ред. Лаврушина О.И. - М.: ИНФРА-М, 1998. - 576с.

4.  Банки и банковские  операции: Учебник/ под ред. Жукова  Е.Ф. - М.: ДЭКА, 1997. - 396с.

5.  Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/ под ред. Лаврушина  О.И. - М.: КНОРУС, 2006. - 256с

6.  Боровиков Е.Ф.  Экономическая теория: учеб. - М.: Проспект, 2006. - 544с.

7.  Деньги. Кредит. Банки./  под ред. Жукова Е.Ф. - М.;ЮНИТИ, 1999. - 622с.

8.  Деньги. Кредит. Банки:  Учебник/ под ред. Г.Н. Белоглазовой - М.: Юрайт, 2004. - 620с.

9. Деньги и Кредит: Учебник/ под ред. Мнацаканяна А.Г. - Калининград: Балтийский институт экономики и финансов, 2005. - 210с.

10. Дёмин Н. Все о кредитах: понятно и просто. - С-П.: Питер, 2007. - 208с.

11. Дробозина Л.А. Общая  теория финансов. - М.: ИНФРА -М, 2003. - 415с.

12.Курс экономической  теории: Учебник/ под ред. Чепурина  М.Н., Киселевой Е.А. - Киров: АСА, 2001. - 832с.