ПЛАН
ВВЕДЕНИЕ 2
1. Банки России,
историческая справка 5
2. Формирование
новой банковской системы 8
3
Формирование современной рыночной
банковской системы 11
4. Правовое регулирование…………………………………………………………………………………………………16
5 Заключение………………………………………………………………………………………………………16
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ
ЛИТЕРАТУРЫ 17
Введение
Обращение к рынку требует всестороннего
анализа возможных путей его
использования в качестве консолидирующего
элемента экономики. Для решения
этой задачи большое значение имеет
не только зарубежный, но и отечественный
опыт, открывающий новый этап в
развитии банковского и кредитного
дела. Недооценка роли банков мешала пониманию
того, что упрочение связей производителя
и потребителя с рынком, клиентов
с банками ведет к устойчивому
падению цен и смягчению дефицита.
Расстройство рынка приводит к ограничению
конкуренции, усилению социальной дифференциации,
падению стимулов к производству.
Созданная в стране административными
методами система банков к 1990 г. не соответствовала
возложенным на нее задачам Кредит
долгие годы был лишен избирательности,
"кредитная политика" деформировалась
и сводилась к задачам конечного
балансирования воспроизводства. Вместе
с тем продолжался процесс
кредитного перенасыщения хозяйств,
проявлявшийся в необеспеченности
кредита, в нарушении его возвратности
и списании долгов. В результате
соблюдение принципов кредитования
становилось невозможным. Более
того, отсутствие коммерческих, партнерских
отношений банков с клиентурой, трудности
в их взаимоотношениях на местах из-за
искусственного раздробления учреждений
банков по ведомственному признаку затрудняли
свободный перелив кредитных
ресурсов в хозяйстве. Вряд ли нужны
особые доказательства того, что механическое
изменение структуры банков без
существенного преобразования их деятельности
(такое происходило уже не раз)
не сможет привести к реальному улучшению
дела, а, следовательно, оказать положительное
воздействие на экономику в целом.
За последние годы отношения клиентов
к банку радикально изменились. В
этой связи вопрос о конкретной банковской
деятельности приобрел особую актуальность.
В силу разных причин банковские функции
выполняют не только банки. Например,
потребительский кредит заемщик
может получить как в банке, так
и в торговой организации или
на предприятии. Аналогичная ситуация
сложилась с ценными бумагами
(акциями, облигациями). Кредит в товарной
форме предоставляют друг другу
не только предприятия машиностроительного
комплекса в виде коммерческого
кредитования (как это предусмотрено
банковскими инструкциями), но и
министерства в порядке внутриминистерского
или межминистерского перераспределения
ресурсов (как товарных, так и
денежных). Подобная практика явилась
результатом не только недостатков
в банковской деятельности, но и
общего развития экономики. Действительно,
банковская система в условиях кризисного
состояния экономики не может
быть сильной. Поэтому ее совершенствование
с учетом мирового опыта напрямую
зависит от развития рыночных отношений.
Этим, по сути, была обусловлена дальнейшая
реорганизация банковской системы,
предпринятая в последние годы в
соответствии с законами о банках
и банковской деятельности в Российской
Федерации. Сейчас активно обсуждаются
перспективы построения кредитной
системы, анализируются возможности
совершенствования двухуровневой
банковской структуры, создаются банковские
ассоциации, союзы. Исследуя эти процессы,
ученые и практики нередко предлагают
сконцентрировать усилия на создании
и развитии коммерческих банков универсального
типа. Мы находимся в настоящее
время на начальном этапе формирования
двухуровневой банковской системы.
В дальнейшем приоритеты постепенно
будут перемещаться в направлении
создания и развития различных банковских
структур на втором уровне кредитной
системы, что характерно для мировой
банковской практики. Опыт США, Японии
и развитых западноевропейских стран
свидетельствует, что по мере развития
рыночных отношений и самостоятельности
банков в структуре их кредитных
операций могут произойти определенные
сдвиги, связанные с появлением новых
объектов кредитования, новых приемов
поддержания ликвидности банковской
деятельности, что в свою очередь
повлияет на организационную структуру
коммерческих банков, а возможно и
банковской системы в целом.Представляется
актуальным усиление внимания к изучению
основного звена складывающейся
банковской системы России - коммерческих
банков. Это позволит выяснить позитивные
и негативные моменты функционирования
не только универсальных банков, но
и специализированных кредитных
институтов, играющих важную роль в
развитии кредитной системы. Банковской
системе известны различные модели
построения центральных банков, их
организационной структуры. В западных
банковских системах центральный банк
(ЦБ) наделен правом монопольного выпуска
банкнот, регулирования денежного
обращения, кредита, хранит официальные
золотовалютные резервы, временно свободные
средства и обязательные резервы
коммерческих банков, руководит всей
существующей в стране кредитной
системой и контролирует ее деятельность,
является "банком банков" .Количество
и типы банков, в том числе ЦБ,
составляющих банковскую систему страны,
оказываются конкретным результатом
развития экономики и банковской
практики в определенных общественно-экономических
условиях. Поэтому используются различные
модели построения кредитных систем
с главенствующей ролью ЦБ. В условиях
перехода к рынку в банковскую
систему РФ привносятся элементы
конкуренции, обеспечиваются ориентация
коммерческих банков на универсальный
характер предоставляемых услуг, комплексное
обслуживание клиентуры, диверсификация
операций. Не следует автоматически
копировать западные модели построения
и функционирования кредитных систем.
Во-первых, в каждой стране существует
определенная специфика (при общности
основных принципов) функционирования
банковских систем. Во-вторых, невозможно
за короткий срок сформировать механизм,
который в других странах вырабатывался
в течение многих десятилетий. Однако
сам принцип двухуровневой банковской
системы, методы денежно-кредитного регулирования,
механизм денежного рынка являются
универсальными для организации
банковской деятельности в странах
с рыночной экономикой.
1.Банки
России, историческая справка
предпосылками развития банковского
дела в России можно считать 1665 год,
когда в Пскове воевода Ордин-Нашокин
Афанасий Лаврентьевич использовал
городскую управу в качестве банка
предоставляющего кредиты русскому
купечеству, но данная инициатива была
быстро пресечена правительством, как
стремление Пскова жить «по своему
уставу». Следующим этапом развития
банковского дела под патронажем
государство можно считать указ
Петра II , об организации монетной конторы
при монетных и денежных дворах в
1729 год, который было разрешено кредитовать
население под залог изделий
из драгоценных металлов. Услуги данной
конторы пользовались популярностью
у населения, и в 1733 году список разрешенных
операций был расширен, в него были
добавлены операции с имуществом
купечества. Дальнейшим заметным шагом
в развитии банковского дела в
России стали государственные кредитные
учреждения. Первые открылись в 1754 г.
в Петербурге и Москве по указу
Елизаветы Петровны: для дворян –
при сенате и сенатской конторе,
а для купцов – в Петербургском
порту при коммерцколлегии. Созданные
банки принадлежали Российскому
правительству, что сказывалось
на проводимой ими прогосударственной
политике, они активно кредитовали
земельную аристократию и казначейство.
Можно провести параллель с современными
днями и усилением «государственных»
банков, проводивших так же политику
поддержки государственных проектов.
Возвращаясь к истории, отметим,
что государственные банки были
расформированы после 30 лет существования
и их капиталы переданы Государственному
заемному банку, созданному в 1786 г. На новый
уровень банковское дело в России
вышло при Екатерине Великой,
когда в 1769 году в денежное обращение
были выпущены бумажные деньги – ассигнации,
для их обращения было учреждено
два депозитных банка. Во время царствования
Екатерины Великой было создано
много разнообразных форм кредитных
учреждений основной из функций, которых
было подкрепление казначейства, т.е. развитие
системы государственных займов.
В 1786 был учрежден Заемный банк получивший
капиталы нескольких государственных
банков, этот банк получил право
принимать вклады населения. Как
мы уже отмечали привлеченные средства
шли в основном на подкрепление государственной
казны, но также кредитовал землевладельцев
и промышленников. Правительство, с
одной стороны, было заинтересовано
в устойчивом курсе ассигнаций, с
другой – не могло отказаться от
выпуска новых эмиссий. Поэтому
все меры, которые предпринимались
правительством на протяжении 1797 – 1799
г.г., не приносили желаемого результата.
В 1817 г. правительство провело новую
финансовую реформу, содержание которой
свелось к следующим основным
направлениям:
– прекращен дальнейший выпуск ассигнаций,
новые ассигнации выпускались лишь
для замены старых;
– организован новый банк краткосрочного
кредита – Государственный коммерческий
банк;
– создана Комиссия погашения государственных
долгов;
– всем кредитным учреждениям дана
большая самостоятельность и
независимость от Министерства финансов.
В период с 1841 г. по 1843 г. в Российской
империи из обращения были изъяты
ассигнации и выпущенные к тому времени
депозитные билеты, которые были заменены
новыми денежными знаками – государственными
кредитными билетами. В 1859 – 1860 г.г. началась
реформа банковского дела, в рамках
которой были проведены следующие
действия:
– ликвидированы все существующие
государственные кредитные учреждения;
– прекращен прием вкладов в
Заемный банк, сохранные казны
и приказы общего призрения;
- с 1 января 1860 г. прекратился
прием вкладов до востребования
в Коммерческий банк;
- был упразднен Заемный банк,
а Коммерческий банк преобразован
в Государственный банк с новым
уставом.
Экономический подъем 90-х годов XIX
в. подтолкнул российские, прежде всего
петербургские, банки к финансированию
промышленности, что положило начало
процессу сращивания банковского и
промышленного капитала. Крупнейшие
банки обзаводились своими сферами
интересов в промышленности. Так,
к 1900 г. Петербургский Международный
банк был заинтересован более
чем в 30, а Петербургский учетный
и ссудный банк - почти в 30 предприятиях.
В деятельности различных промышленных
обществ активно участвовали
такие банки, как Русский для
внешней торговли, Русский торгово-промышленный,
Петербургский частный. На основе совместного
финансирования промышленности начали
складываться банковские группы.В 90-е
годы XIX в. связи банков с промышленностью
были еще очень непрочными. Большую
роль в развитии процесса сращивания
банковского и промышленного
капиталов сыграл экономический
кризис 1900-1903 гг. В условиях крайне неблагоприятной
хозяйственной конъюнктуры банки
стремились порвать контакты с предприятиями,
в финансировании которых они
участвовали в годы подъема. Однако
сделать это удавалось далеко
не всегда. Более того, зачастую приходилось
поддерживать такие предприятия
новыми кредитами. В результате в
период кризиса при количественном
сокращении связей банков с промышленностью
прочность уцелевших контактов
повысилась. Процесс слияния банков
с промышленностью и формирования
финансового капитала приобрел значительный
размах в годы предвоенного экономического
подъема. В 1914 г. Россия обладала высокоразвитой
банковской системой, главную роль
в которой играли Государственный
банк и акционерные коммерческие
банки (активы последних достигали
почти 5 млрд. руб.). В 1914 г. в стране насчитывалось
53 акционерных коммерческих банка,
имевших 778 филиалов, из которых 574 принадлежало
13 петербургским банкам. В годы подъема
в России сложились мощные банковские
монополии. Пять крупнейших банков (Русско-Азиатский,
Петербургский Международный, Русский
для внешней торговли, Азовско-Донской
и Русский торгово-промышленный)
к 1914 г. сосредоточили в своих
руках почти половину ресурсов и
активных операций всех российских акционерных
коммерческих банков. Впрочем, растущая
монополизация банковского дела
сочеталась в предвоенной России
с исключительно быстрым увеличением
числа провинциальных банков (Обществ
взаимного кредита), кредитной кооперации.
После смены власти в 1917 г., сложившаяся
банковская система подверглась
существенным изменениям, все банки
были национализированы и на их основе
создан Государственный банк. Позже
он был преобразован в Народный банк
РСФСР, с которым объединены сберегательные
кассы. После ряда преобразований в
1922 г. был образован Государственный
банк СССР. Во времена НЭПа началось
новое образование не государственных
кредитных учреждений, что привело
к складыванию двухуровневой
банковской системы, которая закончилась
вместе с НЭПом. В 1922 году было принято
постановление «Об учреждении государственных
трудовых сберегательных касс» (гострудсберкасс),
в рамках которого они получили право
открывать и вести банковские
счета. Со временем количество операций
по банковским счетам начинает расширяться:
появляются переводные, аккредитивные
и комиссионные операции. В 1929 году
гострудсберкассы начинают участвовать
в кассовом обслуживании населения
и организаций. С 1933 г. гострудсберкассам
передается кассовое обслуживание сельских
Советов депутатов трудящихся и
ведение их счетов. В 1961 году вступают
в силу основы гражданского законодательства
Союза ССР и республик, и в 1964
году принимается Гражданский кодекс
РСФСР, благодаря которым законодательно
утверждается положение о кредитовании
и расчетах. С 1986 года начались преобразования
банковской системы и организация
коммерческих банков.
2.Формирование
новой банковской системы
В августе-сентябре 1917 г. в России сложилась
обстановка, способствующая успешному
восстанию и свержению Временного
буржуазного правительства, отказ
которого прекратить участие России
в войне повлек за собой резкое
углубление общенационального кризиса.
В это время большевики завоевали
большинство в Советах рабочих,
солдатских и крестьянских депутатов
Петрограда и Москвы. Они приступили
к подготовке вооруженного восстания
и приурочили его к открытию второго
Всероссийского съезда Советов, который
начал свою работу 25 октября (7 ноября)
1917 г. Подготавливая план вооруженного
восстания, большевики считали, что
к числу важнейших объектов, подлежащих
немедленному захвату в первый же
день восстания был отнесен и
Госбанк России. Необходимость такого
захвата обусловливалась огромной
ролью банка в экономической
жизни страны. Будучи эмиссионным
центром, он позволял использовать денежное
обращение в интересах нового
строя, а будучи банком банков, позволял
сразу оказывать влияние на коммерческие
банки, которые имели в Госбанке
России свои корреспондентские счета.
В ночь с 24 на 25 октября 1917 г. (по новому
стилю 6-7 ноября) вооруженными рабочими,
солдатами Петроградского гарнизона
и матросами Балтийского флота
был захвачен Зимний дворец и арестовано
Временное правительство. Захват Госбанка
нанес тяжелейший удар противникам
советской власти. Объединенный с
бывшими акционерными банками Госбанк
России стал называться Народным банком.
В январе 1918 г. был принят декрет
Правительства, согласно которому все
акционерные капиталы частных банков
передавались Народному банку на
основах полной конфискации. Все
банковские акции без каких-либо
ограничений аннулировались. Собственники
акций, под угрозой репрессивных
мер, должны были немедленно сдать их
в ближайшее отделение банка:
тем самым были уничтожены последние
связи собственников банков с
их собственностью. В конце января
1918 г. в Петрограде было организовано
четыре отделения Народного банка,
которые должны были сосредоточить
все счета и операции, прекративших
свою деятельность частных банков,
эти отделения были подчинены
Петроградской конторе Народного
банка. Монополизация банковского
дела в России завершилась ликвидацией
иностранных банков. Полагая необходимым
сохранение денег на определенном отрезке
времени, Правительство России в
мае 1918 г. сообщило о намерении провести
денежную реформу путем замены всех
старых денежных знаков новыми советскими
с дифференцированным порядком обмена
в зависимости от материального
положения владельцев заменяемых старых
денег. Одновременно в феврале 1919 г.
были выпущены первые советские деньги,
которые были названы «расчетными
знаками». Их выпуск в дальнейшем неоднократно
повторялся. Они были названы так
потому, что в тот период, когда
шел интенсивный процесс ликвидации
товарно-денежных отношений, считалось,
что приближается пора отмены денег.
В социалистическом обществе деньги
могут, якобы, играть роль только условного
расчетного знака. Советские знаки
выпускались достоинством от 1 до 100
тыс. руб. На обороте всех купюр печатался
лозунг: «Пролетарии всех стран соединяйтесь!»
на шести языках: русском, английском,
немецком, итальянском, китайском и
арабском.
После революции Россия объявила и
о выходе из первой империалистической
войны. Советское Правительство
вынуждено было заключить Брестский
мир. Согласно заключенному 3 марта 1918
г. Договору между Россией и Германией
Россия соглашалась с потерей
большей части своей территории
и обязалась выплатить германскому
блоку контрибуции в виде 246 т
золота из своего государственного золотого
запаса. Фактически было передано до расторжения
договора 93 т золота. Заключая договор,
советское Правительство рассчитывало
на революцию в Германии, которая
повлечет, как это фактически и
имело место вноябре 1918 г., денонсацию
договора.
В первоначальный период своего существования
советская власть пыталась организовать
добровольный товарообмен между
промышленностью и сельским хозяйством.
Продразверстка явилась решающим фактором
натурализации экономических связей
и сужения сферы функционирования
денег. Однако обращение денег не
исчезло полностью даже из области
принудительных закупок сельскохозяйственной
продукции. Дело в том, что, изымая в
порядке продразверстки продукты, продотряды
производили платежи крестьянам
по твердым ценам, которые были в
тысячи раз ниже рыночных. Кроме
того, продразверстка в отдельных
районах не охватывала некоторые
виды сельскохозяйственной продукции
(яйца, мясо, молоко, творог и другие
скоропортящиеся продукты). Такая
продукция поступала на рынок, Она
закупалась государством по высоким, близким
к рыночным ценам. В ряде случаев
промышленные предприятия закупали
у крестьян продукцию по рыночным
ценам. Несмотря на снижение роли денег,
Правительство все же предпринимало
попытки регулировать денежное обращение
в стране. Однако в мае 1919 г. Правительство
вынуждено было предоставить Народному
банку право выпускать в обращение
денежные (расчетные) знаки в пределах
действительных запросов на их количество.
Что бы как-то частично удовлетворить
большую потребность народного
хозяйства в деньгах, Правительство
пошло на такую меру как разрешение
использования облигаций ряда займов
и купонов к ним в качестве
платежных средств. Наряду с централизованной
эмиссией были распространены местные
эмиссии. Не получая месяцами подкреплений
из центра, местные органы власти становились
на путь эмиссии различного рода денежных
суррогатов. Эти эмиссии проводились
во многих местах. Дело доходило, с точки
зрения сегодняшнего дня, до курьезов.
В некоторых районах Сибири, ввиду
отсутствия полиграфической базы, в
качестве денег использовались винные
этикетки. Например, на этикетке «Коньяк
***» учинялись надписи «три рубля»
и «обеспечено», ставились печати
местного органа власти и банка, и
купюра выпускалась в денежное обращение.
В 1920 г. была отменена плата за продукты
питания и промтовары, отпускаемые
государством населению, а также
за возможные почтово-телеграфные
услуги. Бесплатно предоставлялись
услуги транспорта. Отменена была оплата
за жилищно-коммунальные услуги. Таким
образом, деньги еще больше потеряли
свое значение. Они еще играли некоторую
роль на свободном рынке, однако и
здесь применялся прямой обмен товаров,
или роль денег выполняли товары-заместители
денег (соль, табак, водка, спички и др.).
Национализированные предприятия
получали необходимое им сырье, топливо
продовольствие для своих рабочих,
по существу, безвозмездно. В советской
республике была ликвидирована банковская
система, существовавшая в царской
России, и в Российской советской
социалистической республике не осталось
ни одного кредитного учреждения, и
настойчиво проводилась политика, направленная
на уничтожение денежного обращения.