• Громоздкость в расчетах
• Потери на истирание монет, доходящие до сотен тонн ежегодно;
• Рост непроизводственных затрат на поддержание металлического обращения;
• Металлические деньги не обладали необходимой эластичностью с точки зрения потребностей макроэкономического развития. 

Для преодоления этих недостатков общество начало переход к новым формам денег.

1.3 Бумажные и кредитные деньги.

 

    Возникновение бумажных денег связано с развитием  экономики. Возможность появления  бумажных денег вытекает из развития двух денежных функций:

1. Меры стоимости;
2. Средства обращения.

    Бумажные  деньги- представители действительных денег, изготовленные из специальной бумаги и выпускаемые государством для покрытия своих расходов.

    Объективная возможность появления этих денег  обусловлена особенностями функции  денег как средства обращения. Впервые  бумажные деньги (ассигнации) в России были выпущены в 1769 г. [9, с. 34-35]. По сравнению с золотыми деньгами они имели определенные преимущества: их легче хранить, они более удобны в расчетах при мелких сделках.

    Экономическая природа бумажных денег исключает  возможность устойчивости бумажно - денежного обращения, так как их выпуск не регулируется потребностями товарооборота, а зависит от необходимости государства в финансовых ресурсах. Бумажные деньги  застревают в каналах обращения, переполняют его и обесцениваются. Главная причина обесценивания – избыточный выпуск государством бумажных денег, упадок доверия к эмитенту и неблагоприятное соотношение экспорта и импорта страны. Бумажные деньги выполняют две функции:

1. Средства обращения;
2. Средства платежа.

 

    Кредитные деньги появились в связи с  выполнением деньгами функции средства платежа, когда с развитием товарно-денежных отношений купля- продажа стала  осуществляться с рассрочкой платежа.

    Изначально  экономическое значении е кредитных денег выражалось:

• В создании эластичности денежного оборота; способности при необходимости расширяться и сужаться;
• В экономии наличных ( золотых) денег;
• В развитии безналичных расчетов.

    Кредитные деньги прошли длительный путь развития от первоначальной и простейшей формы  кредитных денег до кредитных  карточек, базирующихся на электронной  технике.

    Кредитные деньги- это собирательное понятие, объединяющее различные виды денег, возникшие на основе замещения имущественных обязательств частных лиц или государства [10, стр.38].

    Главный вид кредитных денег – банкноты, выпускаемые банками при осуществлении кредитных операций в связи с различными хозяйственными процессами. Выпуск банкнот связан с действительными потребностями оборота, т.е. реальными нуждами производства и реализации продукции.

    Первая  разновидность денег- вексель- письменное абстрактное и бесспорное обязательство заемщика об уплате определенной суммы кредитору по истечению указанного в векселе срока

    Впервые банкнота выпущена в ХVII в. Центральными банками на основе переучета частных коммерческих векселей. Виды кредитных денег представлены на таблице 2. 
 
 

   

                                                                                                        
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                            

Таблица 2. Виды кредитных денег

2.   Основные и производные  функции денег.

 

    Как правило в отечественной литературе выделяют основные и производственные функции денег.

2.1 Основные функции денег.

 

    На  протяжении длительной истории на разных этапах деньги исполняли пять первичных  специфических функций: средства обращения, меры стоимости, средства накопления , средства платежа и мировых денег.

1. Функция денег как мера стоимости. Эту функцию К. Маркс делил на две: измерение общественно необходимых затрат труда, содержащиеся в товаре, и установление масштаба цен [12, с. 63-66]. Эта функция заключается в измерении стоимости товаров путем установления цен. Как всеобщий эквивалент определяют стоимость всех товаров. Для измерения стоимости товара достаточно мысленно приравнять товар к деньгам, т.е. решить, сколько он может стоить. Следовательно, эту функцию выполняют идеальные деньги.

    Количественная  оценка товара в деньгах называется ценной. Она определяется общественно  необходимыми затратами труда не его производство и реализацию. В  основе цен и их движения – закон  стоимости. Цена товара формируется  на рынке при равенстве спроса  и предложения на товары зависит  от товара  и стоимости денег.

    В этой функции денег заключено  глубокое противоречие товарного производства. Постоянное колебание товарных цен  вокруг стоимости,  происходящее в  результате конкуренции на рынке, приводит к разорению массы мелких товаропроизводителей , обогащению  крупных собственников, расслоению населения.

    Цена  товара обеспечивает не только соизмерение  продуктов общественного труда, но и части денежного товара – серебра и золота. Для сравнения цен разных по стоимости товаров необходимо свести их  одному масштабу. Масштабом цен при металлическом обращении  называется весовое количество металла, принятое в данной стране за единицу и служащее для измерения цен всех других товаров.

    При золотом обращении масштаб цен  предполагал установление денежной единицы, приравненной к определенному  количеству золота.

    В 1900 г. Доллар США приравнивался к 1,50463 г, в 1934 г. -0,888671 г, в 1973 г. – к 0,736 г золота.

    В России золотое содержание рубля  установлено в конце XIX в. 0,774234 г, в 1950г (март) – 0,222169 г, а в 1961 г. – 0,98741 г. [9, с.15-16]

    В современных условиях произошел  процесс демонетизации золота, т.е. утрата им функций денег, в том числе и функции меры стоимости. Золото вытеснено из внутреннего и внешнего оборота неразменными знаками стоимости – кредитными деньгами.

    Эта функция денег является ,в сущности, предпосылкой, обязательным условием для возникновения всех других функций денег.

2. Функция денег как средства обращения. Эта функция служит для оплаты приобретаемых на рынке товаров, создавая товаропроизводителям условия преодоления индивидуальных  и пространственных границ, которые были характерны  при обмене товара на товар. Деньги постоянно и непрерывно обслуживают обмен товаров и, следовательно, способствуют их реализации. 

• Деньги реально присутствуют в обращении в отличии от первой функции, где товар оценивается идеально до выхода на рынок. Передача товара покупателю и его оплата осуществляются одновременно, т.е. в обращении должны находиться наличные деньги.
• Деньги участвуют в обращении мимолетно, играя роль посредника в обмене. Одни и те же знаки перемещаются от одного товаропроизводителя к другому. Скорость обращения денег велика – чем быстрее совершается оборот, тем меньше требуется наличных денег.
• Действительные деньги могут быть заменены на знаки стоимости в связи с кратковременным присутствием денег  при оплате приобретаемых товаров.
• Деньги используются для взаимного контроля участников товарной сделки. При покупке- продаже товара проверяются его качество, цена, сроки поставки.

    Функцию денег как средства обращения  способен выполнять любой  материальный предмет. Но вещь, выполняющая функцию  средства обращения, обязана обладать качеством: люди должны быть согласны обменять деньги на любые вещи, и  наоборот.

    Эта функция считается основной. По мнению Маркса, именно она делает деньги деньгами. Именно в этой функции деньги обеспечивают куплю-продажу товара, т.е. основное экономическое отношение, на котором  держится вся рыночная экономика. Поэтому можно сказать, что быть средством обмена, является главной функцией денег, именно эта функция обеспечивает непрерывность производства, его дальнейшее развитие.

3. Функции денег как средства накопления и сбережения. Данная функция помогает решить третью проблему бартера ( сохранение ценности актива). Обладатель денег является владельцем покупательной способности и получает возможность распределить свой потребление во времени, т.е. решать, когда совершать транзакции.

    В принципе , функцию средства накопления может выполнять любой актив: ценные бумаги, дома, земля, предметы искусства. Более того, эти прочие активы могут приносить доход.

    Деньги, являясь всеобщим эквивалентом т обеспечивая их владельцу получение на рынке любого товара, становятся всеобщим воплощением общественного богатства.

    Как средство накопления деньги имеют следующие  особенности:

• Акт купли- продажи товара прерывается, и деньги накапливаются у продавца. Простое сбережение денег дохода владельцу не приносит;
• Накопление и сбережение денег создают стихийное регулирование денежного оборота: лишние деньги уходят в сокровище, недостаток денег пополняется из сокровища.

    Эта особенность денег имела место  при золотом обращении, которое  требовало накопления центральными банками золотого запаса,  использовавшегося  для пополнения внутреннего обращения, размена знаков стоимости на золото, международных платежей.

      В зарубежной науке развитых  стран под влиянием бурного  развития денежных отношений  и финансовых рынков была сформулирована еще одна функция денег – сохранение ценности [12, с. 63-65].

    Данная  функция возникла как результат  развития функции средства платежа. Если некто положил деньги на счет в банке, то это прежде всего использование денег, как средства платежа, но пребывание денег на счете в банке и уверенность у владельца денег, что он располагает определенным богатством – это уже функция денег как сохранение ценности.

    Процесс сохранения ценности очень важен  для рыночной экономики, он связан не только с деньгами.

    Можно отметить, что свойство сохранять  ценность обладает и недвижимость, некоторые произведения искусства. Но деньги лучше сохраняют ценность, чем данные объекты.  Свойство денег сохранять имеет универсальное значение не только для их использования в качестве будущего платежа, но  и для других целей сохранение стоимости денег, собранных в банке, позволяет осуществлять экономические операции, ведущие к росту денежного дохода владельцев этих средств. Функция денег, как сохранения ценности обеспечивает временную связь между экономическими событиями и играет важную роль в динамике народного хозяйства.

      Таким образом, можно считать,  что помимо функции средства  платежа финансовая система   базируется  и на функции сохранения  ценности, которая обеспечивает  значимость и эффективность перемещения  денежных ресурсов в рамках  любой финансовой системы.  

4. Деньги как средства платежа. Функция денег как средство платежа тесно связана с функцией средства обращения. Товары обмениваются на деньги в настоящем, они также будут трансформироваться в обещание заплатить деньги в будущем. Таким образом, деньги помогают осуществлять платежи. 

    Функция средства платежа  « интегральная функция», она действует как своеобразный результат функций средства накопления, меры стоимости, но главным образом  – средства обращения.

    В условиях развитого товарного хозяйства  деньги в функции средства платежа  связывают между собой множество  товаровладельцев. В  результате разрыв в одном и из звеньев платежной  цепи неизбежно приводит к разрушению всей цепи долговых обязательств и  возникновению массовых банкротств товаровладельцев.