Деньги и их сущность и основные функции

вместе  с  тем,  нередко  затрудняло  размен  этих  бумажных  дубликатов  на

металлические монеты.  В Европе появление бумажных денег связывают  обычно  с  опытом  Франции 1716-1720гг.  Эмиссия бумажных  денег,   проведенная   банком   Джона   Ло, окончилась неудачей. В России эмиссия бумажных денег  -  ассигнаций  впервые началась в 1769г. Предполагалось, что как и  в  других  странах,  рискнувших ввести бумажные деньги, их можно будет при желании обменять на  серебро  или золото. Но  все  оказалось  иначе.  Уже  к  концу  века  излишек  ассигнаций заставил приостановить  размен,  курс  ассигнационного  рубля,  естественно,

начал  падать,  а  товарные  цены  расти.  Деньги  делились  на  “плохие”  и

“хорошие”. По закону Томаса Грехэма, плохие деньги вытесняют хорошие.  Закон гласит,  из  обращения  исчезают  деньги,  рыночная  стоимость  которых   по отношению к плохим деньгам и  официально  установленному  курсу  повышается. Они  просто  припрятываются  -  дома,  в  банковских   сейфах.   В   XX   в. исполнителями  роли  “плохих”  денег  выступали  банкноты,  вытеснявшие   из обращения золото.

 Со времени первой  мировой   войны,  тенденция  к  прекращению   размена

банкнот на золото распространяется повсеместно. Перед  центральными  банками встала задача неусыпного контроля за денежным  обращением.  На  самом  деле, бумажные деньги сами по себе полезной ценности не имеют. Бумажные  деньги  - символы, знаки  стоимости.  Почему  же  тогда  произошел  повсеместный  и  в последствии  закрепившийся  отход  от  золота?  Ведь  кроме  войн  и  других бедствий,  кроме  издержавшихся  владык  и   услужливых   банкиров,   должны существовать объективные причины. Самое простое объяснение: бумажные  деньги удобны в обращении,  их  легко  носить  с  собой.  Неплохо  вспомнить  слова

великого англичанина  Адама  Смита,  который говорил,  что  бумажные  деньги должны  рассматриваться  в  качестве  более   дешевого   орудия   обращения. Действительно,  в  обороте  монеты  стираются,  часть  благородного  металла пропадает. К тому же, возрастают  потребности  в  золоте  у  промышленности, медицины, потребительской сферы.  И  главное  -  товарооборот  в  масштабах, исчисляемых триллионами долларов, марок, рублей, франков и  других  денежных единиц, золоту просто не под силу  обслужить.  Переход  к  бумажно-денежному обращению резко расширил рамки товарного обмена.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                       Функции денег и их развитие.

 

Сущность денег как  экономической категории проявляется  в их  функциях,

которые выражают  внутреннюю  основу,  содержание  денег.  Деньги  выполняют следующие  пять  функций:  мера  стоимости,  средство  обращения,   средство платежа, средство накопления и сбережения и мировые деньги.

Все эти функции денег  отражены в их стандартном определении: деньги –

это средство оплаты товаров  и услуг, средство измерения стоимости, а так жесредство сохранения стоимости. Деньги,  как мера  стоимости.  Мера  стоимости   –   денежная   единица,используемая для измерения и сравнения стоимостей товаров и услуг.  Деньги как всеобщая мера стоимости сформировались в  течение многовековой  истории развития цивилизации. Основой  появления  денег  служит  обмен  материальных благ, который в  весьма  неразвитой  форме  существовал  ещё  в  первобытном обществе. С течением времени разделение труда  между  племенами  и  общинами

привело  к  усилению  специализации,  и  как  следствие  –  к  росту  обмена

продуктами труда.  По  мере  развития  обмена  некоторые товары  постепенно становятся наиболее употребительными эквивалентами всех других  обмениваемых товаров.  Например,  скот,  меха,  зерно и т.п.  Но  с течением   времени появляется всеобщий товар-эквивалент, на который  обменивается  любой  товар разных  народов.  Таким   эквивалентом   становятся   благородные   металлы. Выполнение деньгами функции меры стоимости заключается  в  оценке  стоимости товаров путём установления цен. Цена формируется на рынке, и  при  равенстве спроса и предложения на товары она зависит от стоимости товара  и  стоимости денег. При золотом стандарте цены зависели от  стоимости  товара,  поскольку стоимость денег-золота была относительно постоянной. При бумажно-денежной  и банкнотной системах  цены  на  товары  выражаются  в  знаках  стоимости,  не обладающих собственной стоимостью,  поэтому  они  не  могут  точно  отражать ценность товаров. В период быстрой инфляции деньги перестают выполнять  свою функцию меры стоимости, но продолжают служить средством обмена. Деньги, как средство обращения. Когда деньги  используются  как  средство осуществления оплаты за товары и услуги, мы говорим, что они используются  в качестве  средства  обращения.  Таким  образом,  средства  обращения  –  это деньги, используемые для  покупки  товаров  и  услуг,  а  также  для  уплаты долгов. В этой функции употребляются наличные денежные знаки.

Возникновение денег  как  средства  обращения  усиливает  противоречия

процесса обмена. При  прямом товарообмене (товар на товар)  купля  и  продажа совпадали и разрыва между ними не было. Товарное же  обращение  предполагает два самостоятельных акта: куплю товара и его продажу.   Значение  денег  как средства обращения трудно  переоценить,  поскольку  они  позволяют  уйти  от бартерной формы торговли. Бартер (бартерная  сделка)-  обмен  одного  товара (или услуги) на другой без помощи денег.  Замена  бартера денежным  обменом отделяет акт продажи от акта покупки.

Функцию средства обращения  могут  выполнять  неполноценные  деньги  –

бумажные и кредитные. В  настоящее  время  господствующее  положение  заняли кредитные  деньги,  выступающие   как   покупательное   и   платёжеспособное средство. Деньги как покупательное средство  были  характерны  для  простого товарного производства. Кредитные деньги  выступают  и  как средство  обращения,  и  как  средство  платежа,  и  поэтому  в   зарубежной экономической науке функции денег как  средства  обращения  и  как  средства платежа объединяются в одну.

Деньги, как средство накопления и сбережения. Средство накопления  –  актив, сохраняемый после продажи товаров и  услуг  и  обеспечивающий  покупательную способность в будущем. В состав денежных накоплений входят остатки  наличных денег, хранящихся у отдельных граждан, а  также  остатки  денег  на  счетах. Деньги,  являясь  всеобщим  эквивалентом,  т.е.  обеспечивая  его  владельцу получение  любого  товара,  становятся  всеобщим  воплощением  общественного богатства. Поэтому у людей возникает стремление к накоплению  и  сбережению.

Для образования сокровищ деньги извлекаются из обращения, т.е. акт  продажа - купля прерывается. Однако простое накопление и  сбережение  денег  владельцу дополнительного дохода не приносят.

Люди  могут  хранить  своё   богатство   в   виде   драгоценностей,

произведений искусства,  домов,  акций  и  облигаций,  и  во  многих  других

формах. Отдельные лица также накапливают  золото  в  форме  слитков,  монет, украшений (тезаврация  золота),  покупая его на  рынке в обмен на  свою национальную денежную единицу. Однако деньги больше подходят для  выполнения этой функции, поскольку им присуща  ликвидность  (возможность  использования актива в качестве средства платежа,  и способность актива  сохранять свою номинальную  стоимость  неизменной).  Деньги  могут  быть  использованы  как средство платежа, и поскольку они выполняют функцию меры  стоимости,  то  не изменяют своей собственной номинальной стоимости в  терминах  масштаба  цен. Всем остальным видам активов ликвидность присуща лишь в большей или  меньшей

степени. Наличные деньги, помещённые на некоторые виды банковских счетов,  не приносят   их   собственнику   никакого   дохода.   Однако   в   современных экономических системах деньги могут храниться на  счетах,  которые  приносят такой доход. Однако эти виды вкладов  приносят  процентный   доход,  который меньше,  чем  процентные  выплаты  по  облигациям   корпораций,   дивиденды, выплачиваемые собственникам  акций,  или  прибыль,  которую  может  получать владелец фирмы или магазина. В периоды быстрой инфляции деньги как  средство накопления  теряют  свою   привлекательность,   несмотря   на   их   высокую ликвидность. Если, день ото дня, на  доллар,  песо  или рубль можно будет

купить всё меньшее  количество товаров, то люди захотят  хранить  стоимость  в денежной форме лишь в течение очень коротких периодов времени.

Деньги как средство платежа.  Широко  используются  деньги  как  средство

платежа. Такую функцию  деньги  выполняют  при  предоставлении  и  погашении денежных ссуд, при платежах на приобретаемые товары и оказанные услуги,  при денежных взаимоотношениях с финансовыми  органами,  а  также  при  погашении задолженности по заработной плате и др. В условиях развитого товарного хозяйства деньги в  функции  средства

платежа связывают между  собой множество товаровладельцев, каждый из  которых покупает товары в кредит. В результате разрыв в одном из  звеньев  платёжной цепи неизбежно приводит к  разрушению  всей  цепи  долговых  обязательств  и возникновению массовых банкротств товаровладельцев.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                          Электронные деньги.

 

Сегодня деньги диверсифицируются , буквально на  глазах  множатся  их

виды.  В  след  за  чеками  и кредитными  карточками,   появись,   дебитные

карточки  и  так  называемые  “электронные  деньги”,  которые,   посредством

компьютерных операций, можно использовать для переводов с одного  счета на другой.   Электронные  деньги  новое  явление   в   денежном   обращении   - процесс  дестафации  денег,  т.е.   исчезновени  вещественных   средств

обращения   платежа.  Электронные   деньги   впервые   появились   в    70-х

годах.  Во   второй   воловине   80-х   годов   в   ряде   капиталистических

стран   начинают   внедрять   электронные   кредитные    карточки    второго

поколения.

 Пластиковая карточка  представляет  собой  пластину  стандартных  размеров

(85.6 мм 53.9 мм  0.76  мм),  изготовленную  из  специальной,  устойчивой  к

механическим  и  термическим  воздействиям,  пластмассы.  Одна  из  основных функций пластиковой карточки - обеспечение  идентификации  использующего  ее лица как субъекта платежной  системы.  Для  этого  на  пластиковую  карточку наносятся  логотипы  банка-эмитента  и  платежной   системы,   обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки  и пр. Кроме этого, на карточке может  присутствовать  фотография  держателя  и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер  счета  и др.  -  могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом.  Это  дает  возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро  перенести  данные

на  чек  с  помощью  специального  устройства,  импринтера,  осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй  экземпляр при использовании копировальной бумаги).

  На лицевой стороне   карточки  с  магнитной  полосой   обычно  указывается:

логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые  6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки,  последняя  цифра

-  контрольная,  последние   четыре  цифры  нанесены  на  голограмму),   срок

действия карточки, имя  держателя карточки; на оборотной стороне -  магнитная полоса, место  для  подписи.

   Карточки  с   магнитной  полосой  являются  на сегодняшний день наиболее распространенными - в  обращении  находится  свыше двух миллиардов карт  подобного  типа.  Магнитная  полоса  располагается  на обратной стороне карты и, согласно  стандарту  ISO  7811,  состоит  из  трех дорожек. Из них первые  две  предназначены  для  хранения  идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее  значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за  невысокой  надежности  многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись  на  магнитную  полосу,  как правило, не  практикуется,  и  такие  карты  используются  только  в  режиме считывания  информации.  Хотя  такой  тип  карт  относительно   уязвим   для

мошенничества.Тем  не  менее,  развитая  инфраструктура   существующих

платежных систем и, в  первую очередь, мировых лидеров  "карточного"  бизнеса

- компаний MasterCard/Europay является  причиной  интенсивного  использования карточек  с  магнитной  полосой  и  сегодня.  Отметим,  что для   повышения защищенности  карточек  системы  VISA  и   MasterCard/Europay   используются дополнительные  графические  средства  защиты:  голограммы  и  нестандартные шрифты для эмбоссирования.Как известно, первые смарт-карточки  появились  во Франции  в  середине  70-х  годов.  Основными  преимуществами   этого   вида пластиковых карточек по сравнению  с  их  "магнитными  собратьями"  являются повышенная надежность  и  безопасность,  многофункциональность,  возможность

ведения на одной карточке нескольких счетов. Существенный недостаток  смарт- карточек,  который  до  сих  пор  не  удалось  преодолеть,  -   их   высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимость  пластиковой  карточки  с магнитной полосой. Стоимость смарт-карточек зависит от целого ряда  факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от 0,6 до 9,5 долл. США.  Тем не менее, в начале 90-х  годов  рынок микропроцессорных карточек стал развиваться бурными темпами.  Особенности   устройства   смарт-карт.    В   смарт-картах   носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих  смарт-карт - карт памяти -  объем памяти  может иметь величину  от  32  байт  до  16 килобайт. Эта память  может  быть  реализована  или  в  виде  ППЗУ  (ЕРRОМ), которое допускает однократную запись и многократное считывание, или  в  виде ЭСППЗУ (EEPROM),  допускающее  и  многократное  считывание,  и  многократную запись. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть  использованы  в  прикладных  системах,  в  которых  финансовые  риски, связанные  с  мошенничеством,  относительно  невелики.   Что   же   касается стоимости карт  памяти,  то  они  дороже,  чем  магнитные  карты.  Однако  в последнее  время   цены   на   них   значительно   снизились   в   связи   с усовершенствованием технологии  и  ростом  объемов  производства.  Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы,  определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.