Банковская системы

Банк России инструкциями, положениями, приказами устанавливает правила проведения банковских операций, регламентирует операционную деятельность кредитных учреждений, организацию их внутреннего контроля, взаимодействие с другими экономическими субъектами.

В процессе регулирования банковской деятельности Банк России:

1. Не отвечает по обязательствам банков, как и банки не отвечают по обязательствам Банка России;

2. Не участвует в капиталах кредитных учреждений (согласно установленному графику уменьшение или отчуждение долей его участия в уставном капитале банков, созданных на территориях иностранных государств, проводится в сроки, согласованные с Правительством РФ);

3. Не вмешивается в оперативную деятельность кредитных учреждений;

4. Не имеет права обязывать банки ограничить их операции с клиентами, требовать представления документов, не предусмотренных законодательством, но может вводить квалификационные требования к кандидатам на должности руководителя банка и его заместителей, главного бухгалтера банка и его заместителей;

5. Запрашивает и получает информацию о финансовом состоянии и деловой репутации участников (акционеров) кредитной организации;

6. Анализирует деятельность банков, принимает меры по их финансовому оздоровлению;

7. Проводит проверки банков (их филиалов) и при установлении нарушений может изыскивать с них штраф, требовать осуществления мероприятий по их финансовому оздоровлению, замене руководителей, реорганизации банка, запретить совершение отдельных банковских операций на определенный срок, назначить временную администрацию по управлению банком сроком до шести месяцев

Таким образом, из вышесказанного следует, что Банк России, как правило, не вмешивается в деятельность коммерческих банков, однако он определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Главная задача Центрального Банка заключается в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое развитие страны, то есть соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости населения, увеличению количества и повышению качества производства разнообразной продукции, расширению экспортно-импортных операций.

Коммерческие банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального Банка, который устанавливает обязательные для них правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

Банк России является высшим органом банковского регулирования и контроля за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе своих взаимоотношений с коммерческими банками Банк России стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и к защите интересов населения и кредиторов.

2.5. Роль банковской системы в регулировании экономики РФ

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Поскольку банк функционирует в сфере обмена, его роль сводится:

 к концентрации свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства. Аккумулируемые банками денежные средства, их последующее перераспределение дают возможность не только поддерживать непрерывность производства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный процесс в целом;

 упорядочению и рационализации денежного оборота. Банки, возникшие на базе развития капитала, товарного и денежного обращения, как никто другой обладают свойством упорядочения и рационализации денежного оборота. Переход от Примитивных форм расчетов, используемых древними банковскими домами, к организации расчетов на базе современных электронных сетей дает возможность хозяйству ускорить время обращения, расширить хозяйственные связи между товаропроизводителями.

Коммерческие банки являются финансовыми посредниками, которые в процессе своей деятельности создают новые требования и обязательства, что и является товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство – депозит, а выдавая ссуду – новое требование к заемщику. Функция финансовых посредников, включающие посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами, посредничество в платежах, мобилизация и превращение в капитал денежных доходов и сбережений и создание кредитных орудий обращения позволяют преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности и пр.

Банки играют исключительно важную роль в механизме функционирования рыночной экономики. С помощью банков происходит перелив капитала в наиболее рентабельные отрасли и регионы, что способствует экономическому, социальному и технологическому прогрессу общества.

По мере концентрации и централизации промышленного капитала происходит концентрация и централизация банковского капитала, что существенно меняет роль банков в экономике. Из посредников в платежах банки превращаются в монополистов, способных играть качественно новую роль. Банковские монополии, вкладывая значительную часть капиталов в реальный сектор экономики, в целях контроля использования денежных средств постепенно сращиваются с промышленным капиталом путем взаимопроникновения промышленных и банковских монополий. Инвестиционная деятельность банков растет скорее, чем их учетно-ссудные операции. Банки превращаются в прямых участников производства, в совладельцев торгово-промышленных корпораций.  Этот процесс идет навстречу друг другу, т.е. наряду с внедрением банковского капитала в промышленный происходит встречный процесс – внедрение торгово-промышленных монополий в банковское дело. Возникновение финансового капитала на основе сращивания банковского и промышленного капиталов привело к возникновению финансовой олигархии, представляющую финансово-монополистическую группу.

В конце ХХ века резко усилился процесс интернационализации промышленного и банковского капиталов. Это привело к тому, что решающую роль в национальной и мировой экономике стали играть транснациональные банки (ТНБ). Располагая огромной экономической и финансовой информацией, они оказывают огромное влияние на весь ход экономического политического развития стран.

Таким образом, банковский капитал представляет решающую экономическую силу. При этом следует иметь в виду, что большая его часть вложена в ценные бумаги, ликвидность, надежность и доходность которых зависит от эффективности реального капитала. Отсюда и главная цель банков состоит в стимулировании инновационной деятельности реального капитала.

Следовательно, банк как предприятие является производительным институтом, деятельность которого направлена на удовлетворение потребностей участников рынка. С учетом структуры банк можно определить как денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной форме.

Эти определения сущности банка не исключают наличие и введение других определений, но все они, данные к конкретной стороне сущности банка, расширяют представление о банке как специфическом денежно-кредитном институт.

Следует отметить, что банковская система является ключевой частью финансовой системы страны, концентрирующей основную массу кредитных и финансовых операций.

Развитие банковской системы является одной из основ развития экономики государства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно – кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры. Исключительное значение банков определяется, прежде всего, тем, что они могут:

1)     Образовывать платежные средства – банки создают новые деньги в виде кредитов;

2)     Выпускать платежные средства в оборот – банки осуществляют записи на счет клиента суммы кредитных денег;

3)     Проводить изъятие платежных средств из оборота – банки реализуют погашение кредита заемщиком.

Таким образом, банки кредитуют сферу экономики, стимулируя ее развитие.

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты.

Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах.

Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

1)     Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.

2)     Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.

3)     Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.

4)     Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.

5)     Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д.

Таким  образом перед банковской системой Российской Федерации стоят важнейшие задачи совершенствования банковской системы в современных условиях развитии экономики.

С цель совершенствования банковской системы необходимо работать по следующим направлениям::

– обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности акционеров (участников) ;

– упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;

– оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;

– обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций;

– рационализация механизмов контроля за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций.

Так же необходимо повышать уровень инвестиционной привлекательности регионов России, работать по совершенствованию методического и нормативно-правового обеспечения инспекционной деятельности.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной курсовой работе было проведено исследование банковской системы в общем и в Российской Федерации в частности. На основе изложенной информации можно судить о том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

По итогам курсовой работы отчетливо видно, что банки существуют с давних времен и регулярно развиваются и усовершенствуются. В настоящее время существует классификация банков, а также структура банковской системы.

Можно сделать выводы о довольно грамотном функционировании банковской системы на данном этапе в двухуровневой форме. Именно данная форма банковской системы позволяет наиболее рационально, рентабельно и стабильно функционировать банкам разных стран и в частности в Российской Федерации. Двухуровневая система состоит из вышестоящего яруса – Центрального банка страны и нижестоящего яруса – коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений. Так же не стоит забывать о том, что в банковскую систему входят предприятия осуществляющие обслуживание банковской деятельности.