Банковская система России

   Эффективная банковская система - это банковская система, которой, во-первых, свойственны качественное выполнение основных функций банковской системы в экономике: сохранность вкладов; финансовое посредничество, то есть перераспределение капитала, рисков и доходов в экономике; агрегирование и сохранение банками экономической информации. Во-вторых, что не менее важно, это конгруэнтность спроса на банковские услуги и способности банковской системы предоставлять такие услуги вовремя и качественно. Банковская система должна уметь делать то, что необходимо экономике. И, наконец, некоторое поддержание “свободного резерва мощности” банковской системы для предвосхищения и поддержки позитивного развития экономики.

   Модернизация банковской системы содержит две группы целей. Первая группа целей - создание позитивных условий для развития цивилизованного и эффективного банковского бизнеса. И вторая – это оптимизация банковского надзора.

Для создания позитивных условий развития банковского бизнеса  необходимы изменения внутри банковской системыпод лозунгом - “повышение качества банковской системы”. И второе – присоединение окружения банковской системыпод лозунгом  - “устранение барьеров и снижение себестоимости банковского бизнеса”. Надо сделать банковский бизнес прибыльным.

   Повышение качества банковской системы основывается на обеспечении следующих параметров:

• стабильность каждого банка, его финансовая устойчивость, оптимальный уровень риска;
• грамотное бизнес- и финансовое планирование;
• надежные и эффективные внутренние процедуры, соответствие законодательству и банковским правилам, профессиональный менеджмент;
• достижение высокого доверия кредиторов и вкладчиков;
• “чистота” операций — противодействие незаконным доходам, операциям, финансированию терроризма;
• достаточный спектр и высокое качество услуг;
• достаточные финансовые возможности, высокое качество капитала;
• развитая банковская инфраструктура: сети филиалов и представительств, современные технологии, развитая и совершенная расчетная система;
• гибкость и оперативность отклика на меняющуюся экономическую обстановку, инновационность;
• эффективные правила корпоративного управления;
• здоровая и добросовестная конкуренция;
• эффективные и действенные правила и процедуры банкротства банков.

   Устранение барьеров и снижение себестоимости банковского бизнеса предполагает обеспечение следующих параметров:

• снижение “вмененных” затрат банков при осуществлении их деятельности или при проведении отдельных банковских операций и т.п. (пример — высокая стоимость создания филиалов и кассовых узлов);
• сокращение сроков и упрощение процедур получения разрешений на ведение отдельных банковских операций, открытие филиалов и т.п.;
• упрощение, оптимизация, ускорение и удешевление процедур банковских слияний и присоединений;
• законодательное разрешение банкам отказывать в открытии счетов и проведении операций с сомнительными лицами, закрытие счетов таких лиц;
• поддержка возникновения серьезных негосударственных рейтинговых программ для оценки как банков, так и предприятий;
• создание специализированных судов по банкротствам и финансовым спорам;
• организация специальных программ тренинга для судей, решающих финансовые споры.¹

3.2. Перспективы развития российской банковской системы.

   Российской банковской системе в ближайшее время, возможно, придется работать в новых макроэкономических условиях. Неизбежное сокращение темпов роста денежного предложения усиливает нагрузку на банковскую систему, повышает спрос на банковские кредиты и способствует увеличению реальных процентных ставок и, возможно, снижению качества кредитного портфеля. Успех адаптации российских банков к новым условиям зависит не только от обновления самого банковского менеджмента и скорости процессов концентрации капитала, но и от способности Банка России предложить эффективный механизм рефинансирования банковских кредитов экономике и повысить качество банковского надзора, а в среднесрочном плане – от хода пенсионной реформы в целом и развития финансовых рынков.

   По мнению многих экспертов, макроэкономические условия развития российской экономики в 2002-2005 гг. будут умеренно благоприятными, хотя и не столь оптимистичными, как предполагает правительство (табл. 2). Устойчивый рост экономики темпом не менее 5-6% в год в ближайшее время вряд ли возможен.

    __________

[1] Козлов А.А. «Вопросы модернизации банковской системы России»// Деньги и кредит.-2002.-№6.-С.4-12.

   Одна из наиболее острых проблем – низкие темпы роста инвестиций, что связано как с общим снижением доходов в обрабатывающих и сырьевых отраслях, так и структурными диспропорциями, особенно перенакоплением капитала в нефтяном секторе и отчасти в металлургии, в сочетании с высокими рисками инвестирования в другие сектора. Это во многом и определяет перспективы российской экономики. Либо внутренний инвестиционный голод приведет к торможению экономического роста, либо задействование внутр6нних резервов – повышение эффективности производства и неценовой конкурентоспособности продукции, увеличение вклада банковской системы в кредитование – обеспечит устойчивое продолжение подъема экономики. В рамках неблагоприятного сценария, как в силу ухудшения мировой конъюнктуры (снижение цен на нефть «Urals» до 18/19 долл./барр.), так и, что более важно, более низких темпов повышения конкурентоспособности и заторможенной динамики инвестиций, ежегодные темпы прироста ВВП не превысят в ближайшие годы 3-4%. 

Таблица 2 Основные макроэкономические условия развития банковской системы, в %

   Очевидно, что стратегия развития российских банков должна определяться задачами структурной перестройки всей российской экономики, повышения ее конкурентоспособности. Для того чтобы стать по-настоящему значимым несырьевым элементом мировой экономической системы, российская экономика должна осуществить качественной рывок. Это предполагает существенное повышение доли производств товаров и услуг с высокой долей добавленной стоимости, заметную диверсификацию экспорта и преодоление его монокультурного, сырьевого характера. Помимо спроса со стороны мирового рынка, подверженного сильному влиянию экономической конъюнктуры, решающее значение для экономического роста должен приобрести платежеспособный внутренний спрос. А для этого в свою очередь нужно добиться значительного повышения доходов населения и сделать так, чтобы национальные производители могли удовлетворить спрос со стороны населения на товары и услуги отечественного производства, способные по своим качественным и ценовым характеристикам выдержать международную конкуренцию.

   С учетом текущего состояния банковского сектора, а также ориентиров развития экономики России на среднесрочную перспективу представляется возможным сформулировать основные цели и задачи государственной политики в части реформирования банковской сферы.

   Задачами государственной политики в области развития банковского сектора, по нашему мнению, должны быть следующие.

1. Повышение эффективности  банковской деятельности  и уровня капитализации  банков.

2.Усиление  защиты прав кредитора.

3.Более  пропорциональное  распределение финансовых  ресурсов по территории  страны.

4.Формирование  здоровой конкурентной  среды в секторе  финансовых услуг.

5.Создание  единой системы  гарантирования вкладов  граждан.

6.Создание эффективной системы банковского надзора и переход на международные стандарты бухгалтерского учета и отчетности.

7.Создание  налоговых условий  для успешной кредитной  деятельности банков.

   В свою очередь условиями, необходимыми для укрепления банков и достижения поставленных задач, являются стабильная макроэкономическая ситуация и предсказуемая политика Правительства и ЦБ.

   Очень важно признать, что устойчивость банка определяется не размером капитала, а уровнем его достаточности. Если кредитная организация востребована бизнесом и населением, устойчиво работает, то стоит ли ее ликвидировать только на том основании, что объем капитала этой организации не соответствует каким-то количественным параметрам? Ведь как раз многие крупные по российским понятиям банки не смогли пережить кризис 1998 года. Само по себе укрупнение кредитных организаций, их искусственная капитализация без качественных изменений в механизме функционирования банковской системы вряд ли могут принести позитивные результаты.

   Еще одной важной задачей является придание ресурсной базе российских банков долгосрочного характера. Наша экономика остро нуждается в «длинных деньгах», долгосрочных пассивах, которые можно использовать для кредитования технического перевооружения предприятий реального сектора. Решение этой проблемы невозможно без создания системы гарантирования вкладов, принятия многострадального законопроекта «О гарантировании возврата вкладов граждан Российской Федерации».

   При рассмотрении данного законопроекта нужно обязательно решить вопрос о подходах к государственному гарантированию вкладов населения, равномерном участии в нем всех без исключения банковских структур, работающих на рынке вкладов.

   Вместе с тем избыточные объемы гарантий по вкладам могут создать условия для проведения банками рискованной политики и замедлить темпы развития экономики в целом. Поэтому система гарантирования вкладов должна, помимо прочего, удовлетворять еще и следующим требованиям.

   1.Обеспечивать быстроту и эффективность процедур возврата вкладов неплатежеспособных кредитных организаций.

   2.Быть понятной и простой для вкладчика при реализации им своих прав на возврат денежных средств.

   3.Обеспечивать транспарентность процедур по управлению фондом гарантирования вкладов и выплатами из него.

   Одновременно с защитой интересов вкладчиков недопустимо ущемление прав кредиторов и акционеров. Необходимо достичь должного уровня прозрачности в сфере корпоративного управления кредитными организациями. Эта прозрачность должна обеспечить всем кредиторам и акционерам своевременное и точное раскрытие предусмотренной законодательством информации по вопросам деятельности кредитной организации, включая данные о ее финансовом состоянии.

   Банк России, безусловно, должен совершенствовать функцию надзора, действуя по многим направлениям. Одно из них — изменение организационной структуры надзора в системе Центрального банка, т.е. более обоснованное сочетание принципов централизации и децентрализации. Учитывая опыт многих центральных банков, в которых функции надзора частично делегированы территориальным органам, целесообразно развивать именно это направление деятельности.¹ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

[1] Панова Г.С. «Российские банки в зеркале мировых тенденций»// Банковские услуги.-2002.-№12.-С.2-11.

Заключение 

   В последние годы основным, магистральным направлением совершенствования банковской системы в России считалось наращивание капитала, укрупнение банков.

   Однако в ходе финансово-банковского кризиса 1998 г. в России были признаны банкротами, в том числе крупнейшие, так называемые системообразующие банки. В рейтингах наиболее надежных банков из 30 крупнейших банков после кризиса остались лишь 10!

   Мировой опыт также подтверждает, что тезис "слишком большой, чтобы быть признанным банкротом" ("too big to fail") действует далеко не всегда. В период наиболее острой фазы кризиса органы банковского надзора отзывают лицензии и у крупнейших банков, не имеющих внутренних резервов противостояния кризису. Примеры - Южная Корея, Япония, США и др.