Перераспределение  ресурсов  осуществляется  по  горизонтали   хозяйственных связей  от  кредитора  к  заемщику,  при  посредстве  банков   без   участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских  структур,  на  условиях платности и возвратности. Вторая  важнейшая  функция  коммерческих   банков   -   стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы,  должны  не  только  максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно  эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению  и сбережению  денежных средств  формируются  на  основе  гибкой  депозитной  политики  коммерческих банков.

     Третья  функция банков - посредничество  в  платежах  между  отдельными самостоятельными субъектами¹³.

     В связи с формированием фондового  рынка  получает  развитие  и  такая функция банков, как посредничество в операциях  с  ценными  бумагами.  Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных  институтов,  которые  могут осуществлять деятельность на  рынке  ценных  бумаг  в  качестве  посредника; инвестиционного  консультанта;  инвестиционной  компании  и  инвестиционного фонда.  Выступая   в   качестве   финансового   брокера,   банки   выполняют посреднические  функции  при  купле-продаже  ценных  бумаг  за  счет  и   по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения.

     Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

     Банковский  холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами.

     Холдинговые компании могут иметь сложную  структуру, когда головной холдинг  контролирует через систему участии, т.е. через владение акциями, дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций различных фирм. Материнская (головная) холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также, в некоторых случаях, за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства)¹⁴.

     Особенностью  банковских групп является наличие  в их составе филиалов. Банковский филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского сектора. В отличие от филиала представительство, агентство и отделение юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса. Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена. Агентство уполномочено осуществлять активные банковские операции (кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание. Однако эти операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как само агентство не имеет права принимать вклады и, следовательно, не располагает собственной ресурсной базой. Отделение, в отличие от агентства, проводит как активные, так и пассивные операции. Перечень их может совпадать с перечнем операций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его частью.

     Банки по характеру собственности делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные); государственные, смешанные; созданные с участием государства. В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно  вызывает концентрацию. Одни банки  поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, «сплетение» банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения¹⁵.

     Конкуренция наблюдается как  между отдельными банками, так  и между крупнейшими союзами банковского капитала. У последних все более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков.

     Централизация банковского капитала проявляется  в слиянии крупных банков в  крупнейшие банковские объединения, в  росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения – это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле. Существуют несколько форм банковских объединений:

     - банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность  отдельных банков и свободную  конкуренцию между ними путем  согласования и установления  единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной  политики и т.п.

     - банковские синдикаты, или консорциумы  - соглашения между несколькими  банками для совместного проведения  крупных финансовых операций.

     - банковские тресты - это объединения,  возникающие путем полного слияния  нескольких банков, причем происходит  объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

     - банковские концерны - это объединение  многих банков, формально сохраняющих  самостоятельность, но находящихся  под финансовым контролем одного  крупного банка, скупившего контрольные  пакеты их акций¹⁶.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     

3. Совершенствование банковской системы  РФ

 

     3.1      Проблемы банковской  системы России  в современной  экономике 

     В настоящее время основной проблемой  является преобладание государственной  собственности на банки. До 80 % уставных фондов коммерческих банков составляют вклады государственных предприятий, которые являются скрытой государственной собственностью. Основным учредителем Сбербанка РФ и Внешторгбанка России является Банк России, который находится в исключительной государственной собственности. В банковском деле запрещена муниципальная собственность. Очень низка доля кооперативной собственности и вкладов мелких акционеров. Чрезмерно высоки вложения в уставные фонды банков со стороны крупных юридических лиц. Наблюдаются лишь единичные случаи иностранной и совместной собственности.

     Банк  России находится в федеральной  собственности. Мировая практика показывает, что в собственности на Центральный  Банк могут принимать, кроме государства, и другие стороны. Банк России имеет  излишнюю сеть низовых учреждений. В западных странах количество отделений Ценрального Банка составляет ничтожно малый процент по сравнению с количеством кредитных учреждений¹⁷.

     Многие  коммерческие банки в России, по существу, таковыми не являются. Они  недокапитализированы, часть их не выполняет минимимального набора операций, необходимого в международной практике, чтобы считаться банком. Кроме того, большая их часть находится в плачевном финансовом состоянии и плохо регулируется. Не проведено разделение банков и небанковских кредитных учреждений. Для современной российской экономики должна быть выбрана агрессивная модель поведения банка¹⁸.

     Агрессивный банк - обычно универсальный, имеет  тесные связи с предприятиями  и выполняет нетрадиционные банковские операции, ускоряя становление новых рынков.

     В западных странах плотность банковской сети гораздо выше, чем в России, где во многом сохранилась "монобанковская" структура. Отсутствует альтернатива у клиентов: один банк или его  филиал - один административный район. Особенно низка плотность банковской сети в развивающихся восточных и северных районах России¹⁹.

     Вследствие  чего можно выделить основные проблемы российской банковской системы на сегодня:

     - низкий уровень банковского капитала;

     - значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной;

     - высокая зависимость ряда банков  от состояния государственных  и местных бюджетов;

     - чрезмерная концентрация усилий  на развитии тех направлений  банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном спекулятивный доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

     - пренебрежение к вопросам освоения  перспективных банковских технологий;

     - высокая зависимость банков от  их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;

     - низкий профессиональный уровень  руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях личная  заинтересованность банковских  менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

     - политизированность мышления и  действий высших руководителей  некоторых крупных банков, масштабное  использование ими находящихся  в их распоряжении ресурсов  для решения политических целей,  выходящих за пределы собственно банковского дела;

     - недостаточная жесткость надзорных  требований, недостатки действующего  законодательства²⁰.  

     

2.   Пути совершенствования банковской системы РФ

 

     В России, как и в других странах, существует система государственного регулирования денежно-кредитной сферы, позволяющая защищать интересы населения и банковских структур. Правовое основание этой системы составляют два закона - "О банках и банковской деятельности в РФ" (1995 г.) и "О Центральном банке РФ (Банке России)" (1994 г.). Согласно этим законам Банк России, Банк внешней торговли РФ, Сберегательный банк РФ, коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на осуществление отдельных банковских операций, образуют банковскую систему России. Банки России не отвечают по обязательствам государства, государство не отвечает по обязательствам банков. Для финансирования отдельных целевых республиканских, региональных и иных программ могут создаваться специальные банки (банки развития).

     Все банки на территории России должны держать обязательные резервы в Банке России и соблюдать экономические нормативы, устанавливаемые Банком России²¹.

     Центральный банк, учитывая состояние российской банковской системы и меру своих  возможностей по поддержке кредитных организаций, принял программу реструктуризации банковской системы.

     Целями  реструктуризации банковской системы  в краткосрочной перспективе  являются:

1. восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс услуг;
2. улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для банковского обслуживания потребностей реального сектора экономики;
3. восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков, кредиторов и клиентов, в т.ч. иностранных партнеров²².

     Заключение

     Роль  банковской системы в современной  рыночной экономике огромна. И все  изменения в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.

     Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как  денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.