Банки и их роль в современной экономике

  Развитием  функции кредитования выступает  функция организации выпуска  и размещения ценных бумаг.  Она осуществляется посредством  инвестиционных операций и имеет  большее значение в эластичной  кредитной системе, которая является необходимым условием относительно устойчивых темпов роста экономики.

  Таким  образом, мы сможем сделать вывод, что банк – это прежде всего:

1) финансовый  посредник, осуществляющий деятельность  по:

- приему  депозитов;

- предоставлению  ссуд;

- организации  расчетов;

- купле-продаже  ценных бумаг.

2) коммерческое предприятие, в основе которого лежит получение прибыли, а реализация функций происходит в результате осуществления пассивных и активных операций.

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Создание «кредитных» денег коммерческими банками. Денежный мультипликатор.

   Мы знаем, что особая функция коммерческих банков — создание «кредитных» денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью векселей, чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты: во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами).

    Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную. Списание денег с депозитного счета (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. В промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом (организация, выпустившая (эмитировавшая) ценные бумаги для развития и финансирования своей деятельности; также эмитентом называют юридическое лицо, выпустившее платежную карту или другое специальное платежное средство) денег. Поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.

  Процесс создания денег коммерческими банками называется кредитным расширением, или кредитной мультипликацией. Он происходит в том случае, если в банковскую сферу попадают деньги и увеличиваются депозиты коммерческого банка, т. е. если наличные деньги превращаются в безналичные. Если величина депозитов уменьшается (клиент снимает деньги со своего счета), происходит противоположный процесс – кредитное сжатие. При рассмотрении процесса кредитного расширения следует иметь в виду, что:

• во-первых, деньги могут создавать только универсальные коммерческие банки. Ни небанковские кредитные учреждения, ни специализированные банки создавать деньги не могут;
• во-вторых, универсальные коммерческие банки могут создавать деньги только в условиях системы частичного резервирования. Если банк не выдает кредиты, предложение денег не меняется, поскольку количество наличных денег, поступившее на депозит, равно величине резервов, хранимых в сейфе банка. Поэтому происходит лишь перераспределение средств между деньгами, находящимися вне банковской сферы, и деньгами внутри банковской системы в пределах одной и той же величины денежной массы.

  Благодаря системе частичного резервирования максимальное увеличение предложения денег происходит при условии, что:

  а) коммерческие банки не хранят избыточные резервы и всю сумму средств сверх обязательных резервов выдают в кредит; это означает, что они используют свои кредитные возможности полностью и норма резервирования равна норме обязательных резервов;

   б) попав в банковскую сферу, деньги не покидают ее и, будучи выданными в кредит клиенту, не оседают у него в виде наличности, а вновь возвращаются в банковскую систему (зачисляются на банковский счет).

   Мы знаем, коммерческие банки создают «кредитные» деньги при предоставлении ссуд. Однако не любое предоставление ссуд создает «кредитные» деньги. Коммерческие банки создают их только тогда, когда ссуды в безналичной форме зачисляются на текущие счета клиентов-заемщиков и, соответственно, превращаясь в их депозиты, выходят в денежное предложение. Если же банк предоставляет часть или всю ссуду наличными, то вся эта сумма наличных денег не учитывается банком на текущем счете клиента-заемщика (на его депозите до востребования). Соответственно, банк теряет свои избыточные резервы (в пределах которых он может осуществлять кредитование), а наличные деньги поступают в обращение. При таких условиях процесс создания «кредитных» денег (многократного мультипликативного расширения денежной массы) коммерческими банками может прекратиться вообще, в особенности, если какой-то условно первый банк в банковской системе, используя весь свой кредитный потенциал, выдаст всю сумму ссуды наличными. Это объясняется прежде всего тем, что в настоящее время во всех странах существует система частичных резервов. Поэтому в мировой банковской практике существует система частичных (а не стопроцентных) резервов, при которой часть привлеченных в депозиты средств (в размере резервной нормы) банк обязан хранить в центральном банке, а остальную часть может предоставлять в ссуды.

  Когда банк предоставляет ссуды, кредитуя третьих лиц, и зачисляет суммы выданных ссуд (в пределах суммы привлеченного вклада) на текущие счета заемщиков, он создает дополнительно к сумме первоначального вклада «кредитные» деньги.

  Понятно, что при таких  условиях, чем большую сумму вклада  зарезервирует банк, тем меньшую сумму «кредитных» денег он сможет создать, предоставляя ссуды, и наоборот, чем меньше будет сумма обязательно резервируемой части вклада (в пределах резервной нормы), тем больше «кредитных» денег сможет создать банк при кредитовании. В настоящее время во всех странах действует порядок, при котором банки формируют в обязательном порядке только часть (причем минимальную) привлеченных во вклады средств, в чем, собственно, и заключается смысл системы частичного обязательного резервирования, определяемый установленными требованиями Центрального Банка.

  Далее нам следует рассмотреть те банковские операции, с помощью которых банки создают «кредитные» деньги. Соответственно, рассмотрим источники депозитов коммерческого банка.

  Прежде всего, мы должны отметить, что источниками банковских депозитов являются вклады наличными и операции на открытом рынке. В этих случаях увеличивается как общая сумма депозитов, так и общая сумма фактических резервов банковской системы.

  Источником банковских депозитов могут быть и выдаваемые банком ссуды, которые он зачисляет на текущий счет заемщика. Именно, в этом случае общая сумма депозитов банковской системы возрастает (увеличивая, тем самым, денежное предложение в системе), а общая сумма резервов — нет. Также источниками могут быть и безналичные деньги, поступившие в банк по чеку, выписанному одним банком на другой коммерческий банк. В этом случае не происходит никаких изменений в банковской системе ни в расширении депозитов, ни в росте резервов. Однако в каждом конкретном банке происходят изменения как в депозитах, так и в фактических резервах, в результате чего, в частности, увеличение депозитов в одном банке влечет за собой соответствующее уменьшение их в другом банке. Создание коммерческими банками «кредитных» денег происходит, прежде всего, во всех тех случаях, когда банк, выдавая ссуды, направляет их на текущие счета заемщиков.

  Денежный мультипликатор - числовой коэффициент, показывающий, во сколько раз возрастет или сократится денежное предложение в результате увеличения или сокращения вкладов в денежно-кредитную систему; величина мультипликатора обратно пропорциональна норме резервирования, используемой в денежно-кредитной системе. Денежный мультипликатор называют также банковским.

  Денежный (банковский) мультипликатор (m) - это показатель, отражающий то количество «кредитных» денег, которое может быть создано (или создано фактически) в банковской системе каждой денежной единицей первоначальных избыточных резервов (отношение предложения денег к денежной базе).

m = M(в ст.)s / МВ => M(в ст.)s = mMB, где МВ – денежная база, а М(в ст.)s – предложение денег.

  Денежная база (деньги повышенной  мощности, резервные деньги) – это  наличность вне банковской системы, а также резервы коммерческих банков, хранящиеся в центральном банке. Наличность является непосредственной частью предложения денег, тогда как банковские резервы влияют на способность банков создавать новые депозиты, увеличивая предложение денег.

МВ = С+R, где С – наличность, R – резервы.

  Денежный мультипликатор можно представить через отношение наличность-депозиты (cr – коэффициент депонирования) и резервы-депозиты (rr – норма резервирования): m = М(в ст.)s / MB = C+D / C+R, где D – депозиты до востребования.

  Разделим почленно числитель  и знаменатель правой части уравнения на D (депозиты) и получим: m = cr+1 / cr+rr, где cr = C / D, rr = R / D

  Величина [(сr + 1)/ (сr + rr)] представляет собой денежный мультипликатор или мультипликатор денежной базы, т.е. коэффициент, который показывает, во сколько раз увеличится (сократится) денежная масса при увеличении (сокращении) денежной базы на единицу. Как любой мультипликатор, он действует в обе стороны. Если центральный банк хочет увеличить денежную массу, он должен увеличить денежную базу, а если он хочет уменьшить предложение денег, то денежная база должна быть уменьшена. 

  Мы видим, что он характеризует уровень многократного расширения депозитов в кредитной системе. Следовательно, рост значений денежного мультипликатора означает, что денежное предложение в стране увеличивается (при прочих равных условиях), и благодаря росту депозитов, увеличение объема которых определяет величину избыточных резервов системы и массу вновь созданных «кредитных» денег.

  Изложенное позволяет сделать вывод о том, что денежный мультипликатор связан с денежным предложением. Кроме денежного мультипликатора можно использовать депозитный и кредитный мультипликаторы.

  Депозитный мультипликатор показывает, насколько максимально могут возрасти депозиты в коммерческих банках при увеличении денежной базы на единицу.

   Кредитный мультипликатор показывает, насколько максимально может увеличиться сумма банковских кредитов населению при увеличении денежной базы на единицу.

   При этом нормативный денежный мультипликатор отражает потенциальную способность коммерческих банков множить денежную массу, а фактический — реальное предпочтение банков, учитывающих свой кредитный риск, предоставлять ссуды, создавая, при этом, «кредитные» деньги и внутренний предел безналичной (банковской) инфляции в стране.

 
 
1.3. Особенности функционирования банковской системы России на современном этапе.

  Если нам исходить от исторических фактов, то мы знаем, что в декабре 1990 г. Верховный Совет СССР принял новый проект кредитной системы, который воплотился в законах о Госбанке СССР и о банковской деятельности. Законодательно была установлена двухуровневая банковская система, состоящая из Госбанка и сети коммерческих банков. С тех пор многое поменялось и в политическом устройстве страны, и в экономической системе. Нормативы деятельности банковской системы постоянно корректируются и дополняются Центральным банком РФ, но законодательная база остается неизменной. Современное положение в банковской сфере отличается особой, чисто российской спецификой по многим параметрам деятельности. Далее нами будут рассмотрены некоторые черты, характерные для банковской системы России, а также основные особенности ее функционирования. Российские банки можно классифицировать по нескольким основным параметрам, среди которых размер банка и база, на которой он был создан. По последнему признаку банки подразделяются на три группы:

1) Банки, организованные на основе учреждений бывших государственных специализированных банков (Сбербанк РФ, Россельхозбанк, Промстройбанк, Мосбизнесбанк, Уникомбанк);

2) Коммерческие банки, большинство из которых являются универсальными (ОНЭКСИМ Банк, Международный московский банк, Инкомбанк, Токо-банк, Менатеп, Банк Империал и др.);

3) Отраслевые банки, созданные в основном на базе министерств и ведомств (Нефтехимбанк, Газпромбанк и др.);

  Размер банка - категория относительная, все зависит от того, какой показатель брать за основу измерения. До недавнего времени наиболее популярным признаком был размер уставного фонда банка.

  В настоящее время мы замечаем, большее внимание стало уделяться другим показателям, которые способны показать объективную картину практической деятельности банка. Такие данные можно получить из рейтингов, которые периодически публикуют различные издания. Вот как выглядит десятка ведущих банков страны по рейтингу информационного портала Банки.ру за 2011 год (октябрь – ноябрь):

	название банка	показатель (в тыс.руб.)	показатель (в тыс.руб.)	изменение (в %)
1	Сбербанк России	10 027 617 333	9 905 380 478	1,23%
2	ВТБ	3 906 701 600	3 933 950 125	−0,69%
3	Газпромбанк	1 989 762 591	2 002 980 947	−0,66%
4	Россельхозбанк	1 393 021 858	1 378 342 508	1,07%
5	ВТБ 24	1 208 823 628	1 196 378 672	1,04%
6	Банк Москвы	1 136 763 319	1 160 781 050	−2,07%
7	Альфа-Банк	965 344 469	965 599 892	−0,03%
8	ЮниКредит Банк	848 862 439	912 525 713	−6,98%
9	Росбанк	653 656 532	643 197 707	1,63%
10	Райффайзенбанк	609 409 098	614 370 282	−0,81%