Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса

ПРОБЛЕМЫ  КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА

Как уверяют банкиры, они открыты для сотрудничества с малым бизнесом. Предприниматели  же это отрицают, жалуясь, что кредит им получить в банке так сложно, что проще занять на «черном» рынке.

За последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса  вырос на 80%. Потребность данной отрасли  в заемных средствах сегодня  удовлетворяется не более чем  на 15-17%. Более оптимистически настроенные  финансисты говорят о 20-процентной насыщенности рынка. Что же мешает его  развитию?

Главной проблемой  кредитования малого бизнеса банкиры  называют непрозрачность российского  малого бизнеса.

Второй проблемой  является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей МБ не является владельцем ликвидного имущества.

Третий немаловажный фактор – недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее  двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о  сложившихся репутациях и кредитных  историях.

Малого же бизнеса  эта проблема касается вдвойне –  небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно  меньше, чем крупные, к тому же большинство  из них не смогло пережить кризис 1998 года. Поэтому до последнего времени  на российском рынке было очень немного  устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.

С другой стороны, сегодня  далеко не у всех кредитных организаций  налажена нормальная организация работы с малым бизнесом. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих  снизить издержки обращения на обработку  одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием  малого бизнеса.

Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие  программы для МБ, то довольно часто  ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.

Нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне  отличается от той, которая была 8-10 лет тому назад, когда стоимость  займов для малого и среднего бизнеса  доходила до 200% годовых в рублях. Если крупный бизнес в России может  получить рублевые кредиты под 12%, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16% (10% предлагает Банк Москвы, но это пока лишь приятное исключение из общего правила), но и это большая  редкость. Как правило, "малые" предприниматели могут рассчитывать на кредит стоимостью 20-24% годовых и  то лишь при наличии приемлемых для  банка залога или надежных поручителей..

Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющими залога или  поручителя.

Впрочем, ряд банков иногда при поддержке государственных  структур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые трудно назвать привлекательными: суммы  небольшие – до 50 тыс. долл. (микрокредиты), эффективная ставка довольна высокая (28-30% годовых в рублях), сроки ограниченные – как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например, с его помощью можно ликвидировать  кассовые разрывы, когда денег в  кассе не хватает для ведения  текущей финансовой деятельности.

Если же говорить о ссудах на более длительные сроки  или на большие суммы (например, 10-15 млн рублей на пять лет), то российские банки за редчайшим исключением  применяют залоговое кредитование. Причем во многих случаях оценочная  стоимость залога должна вдвое превышать  сумму кредита.

Но у малого бизнеса  зачастую нет имущества, которое  можно оформить в залог. Да и сам  малый бизнес слабо развит.

Объем "черного" рынка кредитов оценивается в 6-8 млрд долл. за год. Причем темпы его  сопоставимы с темпами роста  рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год. И для этого  есть реальные основания.

По словам предпринимателей, порой гораздо выгоднее взять  в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь  получить законный кредит, реальная стоимость  которого в два раза меньше ростовщической. Во всяком случае ростовщики предоставляют  ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего своим имуществом, предпринимателю часто бывает безразлично  – он не воспринимает кредитную  организацию как союзника и ожидает  от нее в случае невозврата денег  не менее жестких действий, чем  от ростовщика.

МБ в принципе не сопротивляется своей легализации. Более того, количество небольших  компаний, в обороте которых "белая" составляющая значительно превышает 50%, растет с каждым годом. Однако МБ нужны встречные шаги со стороны  банков и государства. По словам начальника управления кредитования СДМ-Банка  Сергея Козлова, "основное требование малых предприятий к банковскому  кредитованию – доступность ресурсов, то есть прозрачные условия предоставления кредита, разумные требования к документам, оперативность при рассмотрении кредитной заявки и оформлении договоров".

КАК СНИЗИТЬ  СТОИМОСТЬ КРЕДИТОВ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА?

Игорь Корольченко, начальник  отдела маркетинга департамента по работе с малым бизнесом Росбанка:

– Банк должен совершенствовать технологию выдачи ссуды – технологию рассмотрения заявки, технологию обслуживания. Сейчас многие банки предлагают свои кредитные продукты на примерно одинаковых условиях. Поэтому здесь начинает играть роль уровень сервиса.

Евгений Ельский, начальник  отдела клиентского развития Московского  кредитного банка:

– Снижение ставок возможно при улучшении качества заемщиков. Существующие ставки обусловлены прежде всего высоким риском невозврата кредитных средств. Как правило, положительная кредитная история  позволяет клиенту взять кредит на более привлекательных условиях.

Максим Шиндяпкин, управляющий директор департамента среднего и малого бизнеса Банка  Москвы:

– Следует стандартизировать  и автоматизировать процедуру предоставления кредитов. На снижение ставок оказывает  усиление конкуренции, вследствие которой  на рынке появляется большое количество предложений. Кроме того, в последнее  время наметились тенденции активного  включения в процесс кредитования государственных органов. Так, Банк Москвы и Фонд содействия кредитованию малого бизнеса заключили соглашение о сотрудничестве, в рамках которого фонд предоставляет поручительства в качестве дополнительного обеспечения, компенсируя размер своего вознаграждения и ставки.

ЧТО МЕШАЕТ КРЕДИТОВАНИЮ МАЛОГО БИЗНЕСА?

С точки зрения банков

• Непрозрачность малого бизнеса
• Недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей
• Отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов
• Отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса
• Высокие риски невозврата кредитов

С точки зрения предпринимателей

• Высокая стоимость кредитов
• Слишком жесткие условия получения кредитов
• Большие сроки рассмотрения заявок
• Недостаточная государственная поддержка малого бизнеса
• Невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля"

Источник: БухСМИ

08.04.2010  Кредитование малого и среднего бизнеса: проблемы и перспективы 
 
   Как стимулировать более широкое финансирование малого и среднего бизнеса? Как развивать сектор кредитования МСБ? Ответы на эти и другие вопросы искали участники V ежегодной конференции «Финансирование малого и среднего бизнеса-2010», состоявшейся 7 апреля в Москве. Организатором мероприятия выступило рейтинговое агентство «Эксперт РА» в партнерстве с «Промсвязьбанком», банками «Уралсиб», «Траст» и при поддержке «ОПОРЫ РОССИИ». 
 
   Генеральный директор РА «Эксперт РА» Дмитрий Гришанков во вступительном слове отметил, что многие представители банковского сообщества, особенно в регионах, жалуются на ухудшение ситуации с кредитованием МСБ, беспокоятся по поводу положения дел в этом году. В то же время, результаты исследования «Кредитование малого и среднего бизнеса в России: кредитовать нельзя остановиться», проведенного «Эксперт РА», говорят о том, что в прошлом году кредитование МСБ показало положительную динамику. «По крайней мере, финансирование малого и среднего бизнеса – это один из немногих сегментов финансового рынка, который в 2009 г. вырос. На 3,4-3,7%, но все-таки вырос, в то время как остальные сегменты большей частью все-таки падали», - отметил Д. Гришанков. 
 
   Руководитель службы рейтингов кредитных институтов агентства «Эксперт РА» Ирина Велиева, более подробно освещая результаты исследования, подтвердила, что в сложном 2009 г. портфелю ссуд МСБ удалось по динамике выйти в плюс, тогда как немного (на 0,6%) уменьшилось корпоративное кредитование и существенно (на 11%) снизилось кредитование физических лиц. Причем сегмент остался интересным не только для небольших и средних банков, но и для крупных федеральных. Это обусловлено несколькими факторами, один из которых – поддержка государства на самом высоком уровне, помощь через институты развития, гарантийные фонды и различные специализированные программы. 
 
   Что касается прогноза на 2010 г., то он, по мнению аналитиков «Эксперт РА», таков: даже если не брать в расчет поддержку государства, при благоприятном макросценарии показатель портфеля ссуд МСБ вырастет на 10-15%. А если заявленные Правительством РФ планы по расширению программы Российского банка развития (РосБР) и увеличению гарантийной поддержки будут реализованы, то рынок может вырасти на 15-20%, заключила И. Велиева. 
 
   Об основных мерах господдержки, ожидаемых в этом году, рассказала начальник управления департамента развития "Промсвязьбанка" Ольга Лезова. В 2010 г., сообщила она, на программу Российского банка развития, работающего с МСБ не напрямую, а через банки-агенты и организации инфраструкуры, выделено 50 млрд рублей. Планируется снижение стоимости ресурсов для банков-агентов, смягчение требований для предприятий МСБ, предоставление банкам-агентам льготных условий при инвестировании ими инноваций, расширение финансирования лизинговых компаний и микрофинансовых организаций, расширение доступа МСБ к программе компенсирования процентных ставок по кредитам и др. 
 
   Представители банков и других финансовых структур выступили с сообщениями о проводимой ими работе по финансированию малого и среднего бизнеса. Так, главный исполнительный директор корпоративного бизнеса банка «Уралсиб» Дмитрий Курдюков сообщил, что в 200 точках продаж филиальной сети банка осуществляется предоставление финансовых услуг малому и среднему бизнесу. Кроме того, в крупных городах «Уралсиб» создает центры кредитования МСБ. Будет увеличено количество финансовых продуктов: оно вырастет с двух до семи. Банк также работает в сфере повышения финансовой грамотности предпринимателей, участвует в реализации соответствующих образовательных программ. 
 
   Директор департамента финансирования малого и среднего предпринимательства Российского банка развития Олеся Теплоухова сообщила, что на 1 апреля этого года банк выдал в рамках Программы поддержки кредитования малого бизнеса 30 млрд рублей. Деньги направлялись через региональные банки в основном на поддержку сферы производства. В 2010 г., сообщила О. Теплоухова, РосБР планирует добиться того, чтобы объемы поддержки кредитования МБ превысили 100 млрд рублей. Эти деньги позволят небольшим банкам кредитовать МСБ на длительные сроки. Директор департамента довольно подробно рассказала о кредитных продуктах, которые предлагает РосБР. В частности, о базовом продукте «Рефинансирование», который отличается от других тем, что в залог оформляются кредиты, которые банк предоставил за счет собственных средств или за счет денег из других источников. «По данному продукту действует ставка 10,5%, и я очень рассчитываю, что в ближайшую неделю мы объявим о снижении ставки как минимум на половину пункта по данному продукту», - сказала директор департамента РосБР. 
 
   Исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы Алексей Ермолаев напомнил, что в прошлом году на гарантийные фонды было выделено порядка 12 млрд рублей. Общая их капитализация - порядка 20 млрд руб., из них московская доля - около 4,5 млрд рублей. Деньги у гарантийных фондов есть, констатировал А. Ермолаев. Он отметил, что часто слышит критику в адрес Минэконоразвтия, порой это оправданно. При этом нельзя забывать, считает он, что Минэкономразвития России взяло на себя функцию не только финансирования гарантийных фондов, но и обеспечения их методологической помощью, формирования стандартов взаимодействия банков и фондов. Фонд Москвы, подчеркнул А. Ермолаев, оказал помощь 172 предпринимателям, потерявшим возможность выплачивать кредиты. Поскольку фонд выдавал им поручительство, он уплатил за них в банки 631 млн рублей. Всего Фондом с начала работы заключено 3 тыс. договоров, объем выданных поручительств - более 10 млрд руб., объем кредитов - 21 млрд рублей. Это реальная поддержка гарантийным фондом Москвы малых предприятий, отметил А. Ермолаев, потому что не менее половины этих предприятий могли бы вообще не получить деньги, либо получить их, но в меньшем размере. 
 
   В ходе конференции участники затрагивали многие актуальные вопросы, поднимали проблемы. Д. Курдюков выразил мнение, что в России внимание властей сконцентрировано больше на крупном, а не малом и среднем бизнесе. Он считает, что у нас мало думают о подготовке квалифицированных кадров для МСБ, тогда как за рубежом это является одним из приоритетов. Член правления банка "Траст" Григорий Варцибасов высказал подобную точку зрения, заявив, что не видит настоящего прорыва в части государственной поддержки. И привел пример: ЦБ отклонил заявку банка на средства для поддержки индивидуальных предпринимателей, мотивировав это тем, что ИП - это не малый бизнес. А. Ермолаев не согласился с банкирами . Он считает, в России хорошо поддерживают малый бизнес, не хуже, а порой и лучше, чем за рубежом. «Единственная проблема, - тут же признал он, - возникла с этого года. Все те субсидии, которые выдаются малому предпринимательству, подлежат налогообложению». Вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов заявил, что у нас не рассматривается такая форма поддержки МСБ, как развитие потребительского кредитования. Ведь одно из главных условий существования МСБ, подчеркнул он, - наличие потребительского спроса. Поэтому крайне необходимо работать над этим вопросом. 
 
   Д. Гришанков напомнил, что в прошлом году по итогам подобного мероприятия в органы власти было направлено письмо, в котором банкиры и предприниматели изложили предложения по развитию сектора кредитования МСБ. Большая часть предложений была услышана. «Поэтому есть смысл подумать, что просить дальше, разумеется, в рамках разумного и попробовать этого добиться», - резюмировал генеральный директор РА «Эксперт РА». 
 
   ИА "Альянс Медиа"

Источник: Бизнес в кредит

Проблема кредитования малого и  среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного  периода времени.

Потребность в  кредитах предприятий в прошлом  году оценивалась  Минэкономразвития суммой в 700-800 млрд. рублей, тогда как реально было выдано кредитов на сумму не более 250 млрд., то есть  порядка 30% от необходимого объёма.

С другой стороны  в том же 2006 году аналитики отметили рост объёмов данного сегмента рынка  на 90%. Кроме того, необходимо отметить некоторое противоречие: с одной  стороны предприниматели нуждаются  в денежных средствах, а банки  готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведённых  среди представителей малого и среднего бизнеса лишь около 12% бизнесменов  регулярно пользуются банковскими  кредитами. Почему возникла такая ситуация?

Мнения  банкиров

Банкиры дают на этот вопрос два ответа. Прежде всего, для  получения кредита деятельность предприятия должна быть более или  менее “прозрачной”. В среде  малого и среднего бизнеса на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. Зачастую “выход из тени” грозит потерей  конкурентных преимуществ, по причине  того, что конкуренты обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать по “серым”  схемам. Таким образом, низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских  отчётах, становится основанием для  отказа в получении кредита. Однако более высокая прибыль сопряжена  с увеличением налогового бремени. Это чревато для предприятия значительным снижением прибыли и потерей конкурентоспособности. Получается замкнутый круг. Тем бизнесменам, кто всё-таки хочет из него вырваться, банкиры приводят следующую закономерность. Чаще всего, повышение легитимности бизнеса на 25-30% даёт предприятиям возможность воспользоваться кредитными инструментами, выгода от которых уже через небольшой период времени покроет увеличившуюся налоговую нагрузку. По мнению банкиров, вторым фактором, который не позволяет бизнесменам в полной мере воспользоваться кредитом, это их низкая финансовая грамотность. То есть далеко не все предприниматели имеют представление о том, как именно использовать полученные денежные средства.

…и предпринимателей

Сами бизнесмены приводят несколько другие данные. Согласно статистике, порядка 15% представителей малого и среднего бизнеса не берут  кредит по причине высоких процентных ставок. На самом деле привести среднее  значение ставки по кредитованию малого и среднего бизнеса достаточно сложно. Всё потому, что в зависимости  от вида кредитного инструмента, суммы  кредита, периода времени, на который  он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 19% годовых. Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, которую привели около 23% предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к  использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается  в низкой стоимости активов предприятий  малого бизнеса. Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма  кредита в данном случае, как правило, не превышает 500-700 тысяч рублей. Это  мало даже для “малого” предприятия, не говоря уже о среднем. Необходимо также отметить, что существует зависимость  между получением кредита и видом  залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения  бизнесменом кредита. В случае если залогом являются, например продовольственные, фармацевтические товары или бытовая  химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит неохотно. Это связано с тем, что  в случае непогашения кредита, банку  сложно будет реализовать залог  до истечения срока его годности.