Правовое положение банков

 
 

Факультет: Экономический

Кафедра: Финансы и кредит 
 
 
 
 
 

Контрольная работа

по дисциплине: «Хозяйственное право»

Правовое  положение банков 

 
 

Пермь 2011г. 

 

      СОДЕРЖАНИЕ 

 

ВВЕДЕНИЕ

     Основой успешного проведения всех экономических  реформ является хорошо функционирующее  устойчивое денежное обращение. Именно оно позволяет реализовывать связи между всеми участниками и составными частями хозяйственного организма. Коммерческие банки – это центры, где в основном начинается и завершается деловое партнерство. От четкой, грамотной деятельности коммерческих банков зависит в решающей мере здоровье экономики. Без развитой сети банков, действующих именно на коммерческой основе, стремление к созданию реального и эффективного рыночного механизма остается лишь благим пожеланием.

     Становление российских коммерческих банков – дело трудное, путь их развития тернист, извилист. Остро не хватает хорошо подготовленных кадров, нет четкого представления о наиболее приемлемых организационных формах. Работа в новых банках требует коренной ломки сложившейся психологии, стереотипов мышления, овладения методами цивилизованной предприимчивости.

     Формирование  рыночных отношений в экономике России оказывает сильное воздействие на развитие коммерческих банков, изменяет сложившуюся систему банков в стране, способствует созданию новых банковских учреждений. Переход к рынку уже сегодня способствует расширению спроса на банковские услуги, как со стороны населения, так и со стороны юридических лиц. Появление значительного числа имущественно обособленных хозяйствующих субъектов (акционерных обществ, обществ с ограниченной ответственностью, малых предприятий, кооперативов и др.) создает дополнительный спрос на услуги коммерческих банков, включая привлечение временно свободных денежных средств предприятий на депозитные счета, кредитование клиентов, расчетно-кассовое обслуживание.

 

      ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ И  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ 

     Сущность  коммерческого банка, специфика его  как предприятия

     Банк  как предприятие. Как любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия – он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять любые виды хозяйственной деятельности (если они не противоречат законам, вытекают из устава банка).

     По  законодательству РФ, банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

     В свою очередь, кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом¹.

     В основе деятельности банка лежит идея его функционирования как специфического предприятия. Банки могут быть при этом самыми разнообразными.

     Типы  банков. По характеру выполняемых операций банки могут быть эмиссионными и коммерческими. В первом случае это означает, что продуктом банка является эмиссионное регулирование. Подобная операция, как правило, возложена на центральные банки. Ими могут быть государственные (национальные, народные) банки, а также другие крупные банки, выполняющие по распоряжению законодательной власти операции по выпуску и изъятию денег из обращения. Обычно эмиссионные банки не занимаются кредитованием населения.

     По  срокам выдаваемых кредитов могут быть банки, предоставляющие преимущественно долгосрочные и краткосрочные ссуды. Задача таких банков – обеспечить на возвратной основе потребности заемщиков в дополнительных ресурсах, в которых они нуждаются в ходе своей коммерческой деятельности.

     Банки можно классифицировать и по хозяйственному признаку – промышленные, торговые, сельскохозяйственные, внешнеторговые.

     В мировой практике выделяются также сберегательные, депозитные банки, в основные задачи которых входит аккумуляция свободных денежных средств, привлечение депозитов и их использование преимущественно для кредитования других кредитных учреждений.

     По  территориальному признаку банки делятся на местные и обслуживающие потребности ряда регионов, страны в целом, международные.

     Среди критериев классификации кредитных учреждений следует особо выделить признак собственности.

     По  характеру собственности банки могут быть государственные, акционерные, кооперативные, частные, муниципальные, смешанные.

     Коммерческий банк как экономическое предприятие. Главным в деятельности коммерческого банка является реализация экономических интересов. Как отмечалось, банк как предприятие производит свой продукт. Т.к. банк выступает в роли экономического предприятия, то его продукт носит стоимостный характер. Продуктом банка являются платежные средства, входящие в денежный оборот; деньги как особый товар, обмениваемый на продукт другого труда; определенного рода услуги. К ним можно отнести следующие виды услуг: организация расчетов, вкладов, кредитования; предоставление гарантий, поручительств, консультаций и т.п. В отличие от ряда других предприятий, продукт банка не подлежит складированию, но при этом, носит материальный характер. Его не всегда можно ощутить физически, но это всегда деятельность, имеющая в своей основе общественные затраты. Особенность банковских услуг состоит в том, что они носят не столько денежный оттенок, сколько имеют свойство самовозрастающей стоимости.

     Банк  как экономическое предприятие  – это всегда хозяйствующий субъект. Его учредители, акционеры складывают свои ресурсы, аккумулируют свободные средства ради экономической выгоды.

     Банк  как торговое предприятие. Прежде всего, банки действуют в сфере обмена. Сравнение банковской деятельности с торговлей не случайно. Банки действительно «покупают» и «продают» ресурсы, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. Однако, на этом сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается. Более того, данное сходство носит внешний характер, т.к. банк торгует не товарами, а особым продуктом. Банковская «торговля» определяется в результате продажи кредитов. Банки покупают ресурсы, платят за привлеченные средства, помещаемые предприятиями, населением на банковские счета, во вклады, и продают их заемщикам.

     Банк  как посредническое предприятие. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус – срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли посредника между кредитором и заемщиком. При этом банк в своей повседневной деятельности сам одновременно является и кредитором, и заемщиком, т.к. ежедневно он и отдает свои ресурсы и получает чужие. 

     Порядок создания и регистрации  коммерческих банков 

     Банки образуются на основе любой формы  собственности, предусмотренной законодательством России. Большинство коммерческих банков представляют собой по организационно-правовой форме товарищество с ограниченной ответственностью или акционерное общество.

     Однако  порядок создания коммерческого  банка, как части единой банковской системы России, имеет ряд особенностей:

1. коммерческий банк считается созданным и приобретает права юридического лица после регистрации его устава в Центральном банке России. Юридическим документом на совершение круга банковских операций является лицензия, выдаваемая Центральным банком России;
2. число учредителей коммерческого банка не может менее трех;
3. для формирования уставного капитала банка нельзя использовать средства органов власти всех уровней и их исполнительных органов, политических организаций и специализированных общественных фондов. Не могут быть участниками банка предприятия и организации, имеющие неликвидный баланс или объявленные несостоятельными (банкротами) или неплатежеспособными;
4. уставный капитал банка формируется за счет собственных (а не привлеченных) средств участников. В частности, не допускается формирование уставного капитала банка за счет банковских кредитов;
5. доля любого из участников в уставном капитале не должна превышать 35%;

     Для создания и дальнейшей деятельности коммерческого банка разрабатывается его устав. Этот процесс начинается после подписания учредителями коммерческого банка договора о порядке осуществления ими совместной деятельности по созданию банка.

     Учредительный договор подписывают учредители – юридические и физические лица, выступившие инициаторами создания коммерческого банка.

     В уставе банка содержатся:

• фирменное наименование;
• указание на организационно-правовую форму;
• сведения об адресе (месте нахождения) органов управления и обособленных подразделений;
• перечень осуществляемых банковских операций и сделок в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона;
• сведения о размере уставного капитала;
• сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных органов, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и об их полномочиях;
• иные сведения, предусмотренные федеральными законами для уставов юридических лиц указанной организационно-правовой формы.

     Т.к. банк это кредитная организация, то его регистрация в соответствии с федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом установленного законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о создании, реорганизации и ликвидации кредитных организаций, а также иных предусмотренных федеральными законами сведений осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Взаимодействие Банка России с уполномоченным регистрирующим органом по вопросам государственной регистрации кредитных организаций осуществляется в порядке, согласованном Банком России с уполномоченным регистрирующим органом.

     Банк России в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.