Основы хоз.права

1. Договор банковского вклада.

Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации  или иностранной валюте, размещаемые  физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме  в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для  вклада данного вида федеральным  законом и соответствующим договором.¹

Вклады принимаются  только банками, имеющими такое право  в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе  обязательного страхования вкладов  физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию  вкладов. Банки обеспечивают сохранность  вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется  договором в письменной форме  в двух экземплярах, один из которых  выдается вкладчику.

1. По договору  банковского вклада (депозита) одна  сторона (банк), принявшая поступившую  от другой стороны (вкладчика)  или поступившую для нее денежную  сумму (вклад), обязуется возвратить  сумму вклада и выплатить проценты  на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором

2. Договор банковского  вклада, в котором вкладчиком  является гражданин, признается публичным договором . Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.

3. К отношениям  банка и вкладчика по счету,  на который внесен вклад, применяются  правила о договоре банковского счета

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся  во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

4. Правила, относящиеся  к банкам, применяются также к  другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с  законом вклады (депозиты) от юридических лиц. Право на привлечение денежных средств во вклады

1. Право на  привлечение денежных средств  во вклады имеют банки, которым  такое право предоставлено в  соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

2. В случае  принятия вклада от гражданина  лицом, не имеющим на это  права, или с нарушением порядка,  установленного законом или принятыми  в соответствии с ним банковскими  правилами, вкладчик может потребовать  немедленного возврата суммы  вклада, а также уплаты на нее процентов. Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительны .

3. Также можно требовать в случаях:

• привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;
• привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.

 Форма договора банковского вклада

1. Договор банковского  вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма  договора банковского вклада считается  соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным  для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими  правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

2. Несоблюдение  письменной формы договора банковского  вклада влечет недействительность  этого договора. Такой договор является ничтожным.

Виды вкладов

1. Договор банковского  вклада заключается на условиях  выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо  на условиях возврата вклада  по истечении определенного договором  срока (срочный вклад).

Договором может  быть предусмотрено внесение вкладов  на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

2. По договору  банковского вклада любого вида  банк обязан выдать сумму вклада  или ее часть по первому  требованию вкладчика, за исключением  вкладов, внесенных юридическими  лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение  вклада по первому требованию ничтожно.

3. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

4. В случаях,  когда вкладчик не требует  возврата суммы срочного вклада  по истечении срока либо суммы  вклада, внесенного на иных условиях  возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

 Проценты  на вклад.

1. Банк выплачивает  вкладчику проценты на сумму  вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере  выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты. Условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. Если иное  не предусмотрено договором банковского  вклада, банк вправе изменять  размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

В случае уменьшения банком размера процентов новый  размер процентов применяется к  вкладам, внесенным до сообщения  вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

3. Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.

 Порядок начисления  процентов на вклад и их выплаты

1. Проценты на  сумму банковского вклада начисляются  со дня, следующего за днем  ее поступления в банк, до дня  ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета  вкладчика произведено по иным  основаниям, до дня списания включительно.

2. Если иное  не предусмотрено договором банковского  вклада, проценты на сумму банковского  вклада выплачиваются вкладчику  по его требованию по истечении  каждого квартала отдельно от  суммы вклада, а невостребованные  в этот срок проценты увеличивают  сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Обеспечение возврата вклада.

1. Возврат вкладов  граждан банком обеспечивается  путем осуществляемого в соответствии  с законом обязательного страхования  вкладов, а в предусмотренных  законом случаях и иными способами.

2. Способы обеспечения  банком возврата вкладов юридических  лиц определяются договором банковского вклада.

3. При заключении  договора банковского вклада  банк обязан предоставить вкладчику  информацию об обеспеченности возврата вклада.

4. При невыполнении  банком предусмотренных законом  или договором банковского вклада  обязанностей по обеспечению  возврата вклада, а также при  утрате обеспечения или ухудшении  его условий вкладчик вправе  потребовать от банка немедленного  возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов и возмещения причиненных убытков.

Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика.

Если договором  банковского вклада не предусмотрено  иное, на счет по вкладу зачисляются  денежные средства, поступившие в  банк на имя вкладчика от третьих  лиц с указанием необходимых  данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив  им необходимые данные о счете по вкладу.

Вклады в пользу третьих лиц.

1. Вклад может  быть внесен в банк на имя  определенного третьего лица. Если  иное не предусмотрено договором  банковского вклада, такое лицо  приобретает права вкладчика  с момента предъявления им  к банку первого требования, основанного  на этих правах, либо выражения  им банку иным способом намерения  воспользоваться такими правами.

Указание имени  гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского  вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту  юридического лица ничтожен.

2. До выражения  третьим лицом намерения воспользоваться  правами вкладчика лицо, заключившее  договор банковского вклада, может  воспользоваться правами вкладчика  в отношении внесенных им на  счет по вкладу денежных средств.

3. Правила о  договоре в пользу третьего  применяются к договору банковского  вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам  существу банковского вклада.

Сберегательная  книжка

1. Если соглашением  сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского  вклада с гражданином и внесение  денежных средств на его счет  по вкладу удостоверяются сберегательной  книжкой. Договором банковского  вклада может быть предусмотрена  выдача именной сберегательной  книжки или сберегательной книжки  на предъявителя. Сберегательная  книжка на предъявителя является ценной бумагой.

В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка,а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если не доказано иное состояние вклада, данные о  вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

2. Выдача вклада, выплата процентов по нему  и исполнение распоряжений вкладчика  о перечислении денежных средств  со счета по вкладу другим  лицам осуществляются банком  при предъявлении сберегательной книжки.

Если именная  сберегательная книжка утрачена или  приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика  выдает ему новую сберегательную книжку.

Восстановление  прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя.

Восстановление  прав по утраченным ценным бумагам  на предъявителя и ордерным ценным бумагам производится судом в  порядке, предусмотренном процессуальным законодательством.

Сберегательный (депозитный) сертификат.

1. Сберегательный (депозитный) сертификат является  ценной бумагой, удостоверяющей  сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя  сертификата) на получение по  истечении установленного срока  суммы вклада и обусловленных  в сертификате процентов в  банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.