Экологическое страхование и государственная экологическая экспертиза

Такие события могут возникнуть непроизвольным или случайным образом в результате хозяйственной деятельности человека или негативной ситуации техногенного характера, например, аварии или катастрофы.

Страховая компания, оформляя договор об экологическом страховании и рассчитывая тарифы, должна учесть определенные факторы. К ним относятся особенности производственной деятельности фирмы и технологического процесса, а также виды сырья и материалов, используемых для изготовления продукции. Кроме этого страховщику необходимо собрать сведения об отходах и выбросах предприятия, узнать, как на нем происходит контроль состояния природных ресурсов. Важно изучить нормативы ее предельно допустимого загрязнения и уточнить, нарушались ли ранее данной фирмой требования об охране окружающей среды. Помимо этого следует обратить внимание на количество и плотность населения в районе, где находится страхователь, и как используются зоны.

Страховые тарифы устанавливаются в зависимости от характера производства. Самые высокие ставки применяются при страховании предприятий энергетического и нефтехимического комплекса. Чуть меньшие тарифы используются при страховании производства строительных материалов и химической промышленности. Самые низкие тарифы применяют для предприятий бумажной промышленности и других отраслей.

При заключении контракта страхования все особенности страховых событий, перечень загрязняющих веществ, а также размеры возмещаемых выплат в результате убытков, которые могут возникнуть, должны быть обговорены отдельно по каждому происшествию.

Страховая компания исключает выплаты в результате наступления событий, связанных с военными действиями, а также с деятельностью, в которой используется ядерное топливо. Страховщик освобождается от ответственности, если управлением производственной деятельностью занимались сотрудники, которые не были на это уполномочены, а также, если событие наступило в результате использования старого изношенного оборудования.

Убытки не будут возмещены и в тех случаях, когда страхователю были известны факторы, которые ведут к повышению экологического риска, но он не сообщил о них страховой компании, или если страхователь намеренно создал ситуацию, которая привела к страховому событию.

Характерными условиями страхования ответственности за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей природной среды, являются:

строгая оценка степени риска при заключении договора страхования; для этого необходимо проведение таких мероприятий, как предварительные обследования, проверки, инспекции объектов, подлежащих страхованию;

предоставление страхового возмещения страхователю по страхованию ответственности, связанной с теми отраслями, в которых особенно высока степень риска, только при условии соблюдения им предусмотренных в договорах страхования мер по предупреждению убытков, снижению степени риска;

дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения в зависимости от вида загрязнения и причин, приведших к нему;

исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися выбросами загрязняющих веществ, а также выбросами в пределах законодательно установленных норм или на уровне соответствующих отраслевых нормативов;

исключение из объема обязательств возмещения расходов на превентивные мероприятия;

установление лимитов ответственности (страховых сумм) по конкретным возможным видам загрязнения.

Специфика гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности, т. е. граждан и юридических лиц, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих, заключается в том, что владелец источника повышенной опасности всегда несет ответственность за причиненный таким источником вред (кроме случаев, если он докажет, что вред причинен в результате умысла потерпевшего либо действия обстоятельств непреодолимой силы). Таким образом, объект экологического страхования — это имущественные интересы владельца источника повышенной опасности, связанные с его обязанностью в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам вследствие загрязнения окружающей природной среды, вызванного деятельностью предприятия или организации — источника повышенной опасности. Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком страховых обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности (т. е. максимальных размеров страховых выплат в целом по договору или по отдельному страховому случаю), а также срока страхования. При заключении договоров экологического страхования указывается вид опасной деятельности, а также дается перечень опасных веществ, используемых, перевозимых, находящихся на хранении у страхователя в связи с осуществлением им указанной деятельности. Обычно по договору экологического страхования возмещается вред, вызванный аварийным выбросом (сбросом) загрязняющих веществ в окружающую среду в результате нарушения технологического процесса или аварии. Одной из самых серьезных проблем при осуществлении экологического страхования является установление факта наступления страхового случая. Согласно законодательству факт наступления гражданской ответственности может быть установлен судом, также в судебном порядке устанавливается и размер причиненного ущерба, подлежащего возмещению причинителем вреда.

Классификация убытков, компенсируемых по договору страхования по терпевшему лицу, а также расходов страхователя включает:

1) убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного потерпевшему — юридическому лицу (повреждение или уничтожение его имущества; дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества; упущенная выгода);

2) убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного потерпевшему — физическому лицу (повреждение или уничтожение его имущества; дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества; упущенная выгода; вред, причиненный его здоровью; вред, причиненный в связи со смертью физического лица, включая компенсацию лицам, находящимся на иждивении погибшего; моральный вред);

3) убытки страхователя, связанные с судебными расходами при рассмотрении в суде дел о возмещении причиненного им вреда;

4) затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии, связанные с восстановлением загрязненной территории;

5) затраты страхователя на проведение независимой экспертизы.

Экологическому страхованию присущи следующие особенности:

а) последствия наступления страхового случая носят катастрофический характер для страховщика и страхователя, размер возможных убытков может быть очень велик; б) эти последствия, включая размеры убытков, трудно предсказать заранее;

в) для последствий техногенной аварии, вызвавшей загрязнение окружающей природной среды и причинение в связи с этим вреда третьим лицам, характерна длительность проявления и, следовательно, установления фактов причинения вреда, которая зависит также от типов опасных веществ.

1.2 Объекты экологического страхования

Объектами экологического страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением предприятием, организацией, учреждением, чья деятельность является источником повышенной опасности для окружающей природной среды, вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, причиненного аварийным загрязнением окружающей природной среды.

Страховое покрытие включает возмещение:

ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; убытков, связанных с ухудшением жизни в окружающей среде; расходов по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, предшествовавшее аварии; расходов, необходимых для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового события причинен вред; расходов, связанных с предварительным расследованием, судопроизводством и т.п.

Объектом страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба, нанесенного загрязнением земельных угодий, воздушного бассейна, водной среды на территории действия конкретного договора страхования.

Страховым случаем является внезапное, непреднамеренное причинение ущерба окружающей природной среде, возникшее в результате аварии, приведшее к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу либо к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод. Перечни причин страховых случаев и загрязняющих веществ оговариваются в каждом конкретном договоре страхования. Страховые платежи, соответствующие принятым тарифным ставкам, определяются экологической опасностью объекта: принадлежностью его к той или иной отрасли производства, вероятной частотой аварийных событий и т.д.

Развитие экологического страхования привело к превращению ряда его направлений в самостоятельные виды страхования. Вслед за страхованием радиационных рисков стало развиваться экологическое страхование в нефтяной промышленности, некоторых отраслях химической промышленности и в сфере нефтепродуктообеспечения.

В дальнейшем стало возможным выделение страхования объектов, не относящихся к сфере опасных производств. Такими видами являются страхование отходов производства и потребления, страхование водопользования, землепользования, лесопользования. Начинает оформляться страхование при осуществлении недропользования.

Анализ техногенных воздействий на окружающую среду и опыт практической работы в различных областях экологии безоговорочно подтверждают практическую значимость и необходимость экологического страхования при осуществлении тех видов деятельности, которые могут привести к неблагоприятным экологическим последствиям.

1.3 Правовое регулирование экологического страхования

Правовое регулирование экологического страхования осуществляется рядом нормативных актов, в первую очередь, Гражданским кодексом Российской Федерации, глава 48 которого специально посвящена страхованию как отдельному виду обязательств. Для экологического страхования главным образом имеют значения положения ПС, содержащиеся в статьях 927,929,931,966, которые прямо закрепляют некоторые аспекты, относящиеся к страхованию ответственности, а именно:

Обязательное страхование гражданской ответственности за причинение экологического вреда осуществляется в силу прямого указания закона (часть 2 статья 927); Данный вид страхования может осуществляться страхователями (хозяйствующими субъектами) как за свой счет, так и за счет заинтересованных лиц (часть 2 статья 927). Однако обязательное страхование ответственности за счет бюджета не предусмотрено (часть 3 статья 927); Риск гражданской ответственности рассматривается как имущественный интерес, страхуемый по договору имущественного страхования (часть 2 статья 929);

Правовое регулирование отношений по экологическому страхованию представлено и в Федеральном законе РФ от 10 января 2002 "Об охране окружающей среды": "В Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование".

Закон определяет, что предприятия, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей природной среды, обязаны возместить причиненный ими вред в полном объеме. И в этом же Законе предусмотрено добровольное и обязательное экологическое страхование на случай экологических бедствии, аварий и катастроф.

Таким образом, исходя из функций экологического страхования, можно сделать вывод, что экологическое страхование может стать мощным фактором воздействия на состояние дел в области борьбы с негативным воздействием производственно -" хозяйственного комплекса на окружающую природную среду, и тем самым снизить экологический риск и экологический ущерб.

1.4             Страховые платежи и экологическая ответственность

Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, устанавливаемых в процентах годового оборота предприятия. При определении размера тарифных ставок помимо оборота предприятия учитывается отрасль производства, к которой относится предприятие, а так же степень риска производственного процесса на каждом конкретном предприятии.

Страховое возмещение выплачивается при причинении вреда физическим или юридическим лицам в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, и определяется в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном законом порядке. Страховое возмещение включает в себя компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; расходы по очистки территории; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред; расходы, связанные с предварительным расследованием и т.д.

Размер ущерба, вызванного загрязнением окружающей среды, может составлять громадные суммы. Отсюда вытекает необходимость установления предельных размеров (лимитов) ответственности страховщиков при страховании экологических рисков. Их конкретный уровень зависит от финансовых возможностей страховщиков, формы страхования, объема ответственности, круга страхователей и т.д. Убытки же сверх лимита должны в этом случае покрываться за счет средств предприятий или их объединений, резервных фондов государства и т.д.

Страхование экологической ответственности допускает возможность частично переложить возмещение ущерба на самих страхователей путем установления лимита ответственности или введения франшизы.