Виртуальные деньги

ВИРТУАЛЬНЫЕ ДЕНЬГИ - ЭТО РЕАЛЬНЫЕ ДЕНЬГИ 

Деньги  те же. Платежные системы разные 

    Как таковых электронных денег в  природе не существует. Сам термин "электронные деньги" не совсем точен, поскольку это денежные обязательства  в электронном виде какой-либо небанковской платежной системы, которыми пользователь может управлять при помощи современных цифровых технологий: либо с обычного компьютера, либо с мобильного телефона, либо платежного терминала. Чтобы обязательства стали электронными деньгами, они должны приниматься как средство платежа сторонними, кроме платежной системы, третьими организациями или частными лицами. Эмиссия (выпуск) электронных денег производится автоматически при увеличении объема внесенных реальных денег пользователями данной системы.

    Фактически электронные деньги создать может каждый, кто создаст платежную систему, которая:

    - обеспечивает безопасность электронных  кошельков пользователей;

    - имеет сеть приема наличных  денег (например, на основе агентского  договора с сетью платежных  терминалов) и (или) имеет договоренность об обмене электронными деньгами с аналогичной действующей платежной системой;

    - имеет договоренности с продавцами, принимающими в качестве оплаты  ее условные электронные единицы.

    Эти простые условия стали причиной возникновения и развития многочисленных внутренних платежных систем различных сервисов, начиная от игровых и заканчивая социальными сетями. Но внутренние деньги позволяют оплачивать услуги только данного сервиса: приобретение всяких "фишек" в интернет-играх, оплату дополнительных возможностей в социальных сетях и т.п. В подобных внутренних платежных системах обналичивание электронных денег, как правило, не предусматривается.

    Следующий уровень электронных денег представляют платежные системы, более тесно  интегрированные с банковской системой и с реальными продавцами товаров и услуг. Выполняется то же самое, но на основании договора платежная система управляет электронным кошельком продавца и при поступлении денег на его счет переводит реальные деньги.

    На  сегодняшний день электронных платежных систем в Интернете существует великое множество. Только наиболее известных насчитывается более десятка: ICQMoney; IntellectMoney, CyberPlat, e-port, MoneyMail, PayPlat, RBK Money (бывший RUpay), SkySend, WebMoney, Wirex, Z-Payment, "Единый кошелек", КредитПилот, МОНЕТА.РУ, Яндекс.Деньги, ПлатФон. Список постоянно пополняется. К примеру, со своей электронной валютой общего пользования собирается выйти на рынок социальная сеть "ВКонтакте".

    На  примере WebMoney, Яндекс.Деньги и RBK Money разберем, как работать предпринимателю с виртуальными деньгами в глобальной сети. 

Виртуальный кошелек береги как настоящий 

    Прежде  чем понять, как предпринимателю  получать реальные деньги с помощью  Интернета, встанем на сторону клиента, готового купить ваш товар.

    Для управления своими деньгами на виртуальном  счете пользователь глобальной сети должен иметь электронный кошелек. Для его открытия следует зарегистрироваться, то есть открыть аккаунт (личный кабинет) в той или иной платежной системе.

    Кошелек Яндекс.Деньги создается на сайте money.yandex.ru, WebMoney на webmoney.ru и RBK Money на rbkmoney.ru соответственно.

    С точки зрения безопасности различают  кошельки двух видов по доступу в  электронный кошелек. В одном  варианте управление осуществляется при  помощи логина (кодового слова) и платежного пароля. Логином может быть какое-то слово на латинице или адрес вашей электронной почты (RBK Money). Пароль на вход в личный кабинет и платежный пароль вы устанавливаете сами, и они могут отличаться друг от друга.

    В настоящее время появилась усиленная  защита кошельков, система доступа  которых основана на принципе логин/пароль. Пользователям предлагаются специальные  таблицы и даже пластиковые карты  с миниатюрным экраном, генерирующие таблицу кодов доступа. Всякий раз в данном случае вы вводите новый пароль из таблицы в соответствии с данными запроса, высвечивающимися на мониторе компьютера или смартфона. В таблице предложены варианты соответствия: если на входе запросили для совершения операции ввести буквенно-числовое значение "А123", то вы смотрите по таблице, какое уникальное значение соответствует данной комбинации цифр. Таким образом степень защиты повышается.

    Но  сколь бы ни были надежны системы "логин/пароль", защита при помощи установки программного обеспечения  на компьютер, обеспечивающего передачу информации с использованием SSL-протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами по надежности гораздо выше. Примером могут служить кошельки WebMoney Classic и отчасти Light.

    Однако  даже "протокольная" защита не дает полной безопасности. Сейчас разномастные хакеры настолько наловчились в производстве вирусов (вредоносных программ-шпионов, скачивающих информацию без ведома владельца компьютера), что выуживают и электронные ключи доступа. Именно поэтому, чтобы быть в полной безопасности следует пользоваться работающим, регулярно обновляющимся антивирусом. Это могут быть "Касперский", "Доктор WEB", "avast! 5.0" или хотя бы их 30-дневная демонстрационная версия с актуальной антивирусной базой. Впрочем, у "avast" есть полностью бесплатная версия " Free 5.0" без срока ограничения действия, которая служит защитой на крайний случай. Скачать эту версию можно на официальном сайте avast.com.

    Вместе  с тем, как показывает практика, лучшим антивирусом являются собственные голова и руки. Чтобы не подхватить вирус и не потерять деньги при слабой антивирусной защите категорически не рекомендуется:

    - устанавливать с пиратских дисков  программы, переписывать фильмы;

    - скачивать из Интернета "халявные" электронные книги, ворованные программы, музыкальные и видеоклипы - именно в них и "зашивают" вирусы с целью выудить с компьютеров ценную информацию;

    - "бродить" по сайтам сомнительного  содержания, по непроверенным ресурсам;

    - скачивать с непроверенных антивирусом  флэш-карт и других носителей какую-либо информацию на свой компьютер;

    - принимать электронную почту  от неизвестных вам адресатов,  а тем более кликать по ссылкам,  находящимся в таких письмах,  коль вы уже их открыли;

    - кликать по всплывающим окнам  (попандерам) на различных сайтах.

    Этих  же правил следует придерживаться, даже если на вашем компьютере установлена  лицензионная антивирусная программа, поскольку вирусы производятся быстрее, чем защита от них. 

Ввод-вывод 

    Другим  важным моментом работы с электронным  кошельком являются способы его пополнения и снятия наличности. Скорость ввода, как и вывода, составляет от нескольких мгновений до нескольких банковских дней в зависимости от выбранного способа работы.

    С пополнением кошелька проблем гораздо  меньше, чем с выводом. За ввод и вывод средств в большинстве случаев посредники берут определенную комиссию. Правда, у каждой из систем есть партнерские договоры с рядом банков и владельцами терминальных систем, благодаря чему комиссия либо равна нулю, либо минимальна.

    Поэтому, прежде чем выбрать способ пополнения электронного кошелька, внимательно изучите на сайте системы условия предоставления услуг и найдите наиболее приемлемый для себя вариант.

    Основные  платежные системы предлагают следующие  методы пополнения счета (с указанием взимаемой посредниками комиссии):

    Банковские  карты - от 0 до 3 процентов.

    Интернет-банкинг - от 0 до 3 процентов.

    Терминалы - от 0 до 10 процентов.

    Банкоматы - от 20 руб. до 4 процентов.

    Системы переводов и платежей (CONTACT, Юнистрим и т.п.) - от 1,5 до 3 процентов.

    Банковские  отделения - до 3 процентов.

    Карты предоплаты - до 10 процентов (комиссия продавцов).

    RBK Money и Яндекс.Деньги предоставляют  возможность пополнять счет через  Почту России, которая взимает  за перевод от 1,7 процента суммы.

    С выводом посложнее. Как правило, и тарифы выше, и условия жестче. Выводить можно на банковскую карту, счет, почтовым переводом или систему  переводов типа CONTACT, но непременным  условием будет совпадение персональных данных (имя, адрес) владельца кошелька и получателя денег. Поэтому заводить электронный кошелек на подставное лицо не имеет смысла.

    Самые жесткие условия вывода денег  в WebMoney: вывод денег (банк, карта или  перевод) возможен при наличии специального аттестата, который выдается участнику  системы WebMoney Transfer при помощи сервиса центра аттестации после ввода им персональных данных, включая просканированное изображение паспорта или через уполномоченных представителей системы в вашем регионе. Кстати, эти же представители обменивают электронные деньги на реальные и наоборот, работая как привычные обменные пункты валюты.

    В целях борьбы с отмыванием денег  в разных системах существуют ограничения  по выводу и использованию средств, например лимит месячного снятия наличных или целевого использования  средств, поступивших с банковской карты, что также может иметь определенные неудобства. Правда, расширенными возможностями обладают те пользователи, которые подтвердили свои персональные данные тем или иным способом: в WebMoney получили аттестат не ниже формального, в RBK Money - подтвердили расширенный кошелек, а в Яндекс.Деньги прошли процедуру идентификации. К примеру, в Яндекс.Деньгах неидентифицированные пользователи могут совершать разовый платеж на сумму не более 15 тыс. руб., а идентифицированные - без ограничений. И все больше людей это понимают. 

Конфликт  систем 

    Многообразие  платежных электронных систем является некоторым недостатком как для  предпринимателей, продающих свои товары и услуги, так и для самих  пользователей. Электронные деньги одной системы невозможно заменять другими. Предпринимателям нередко приходится устанавливать в своих интернет-магазинах сервисы оплаты двух-трех платежных систем.

    Покупателям приходится хуже - им надо заводить кошельки в разных системах или платить  дополнительную комиссию при оплате без кошелька (речь об этом пойдет ниже).

    Если  продавец не работает через WebMoney (у  него только Яндекс.Деньги), покупателю приходится идти на специальные сайты - обменники электронных денег, и  действовать обходным путем, теряя  значительные суммы комиссии на двойном или тройном обмене. Пару лет назад электронные деньги различных систем можно было обменять с комиссией 1,5 - 4 процента. В прошлом году ситуация ухудшилась. Прекратились обмены WebMoney на Яндекс.Деньги и RBK Money. Учитывая, что в WebMoney уже 11 миллионов пользователей, это несколько осложнило работу в Интернете остальным платежным системам.

    Сейчас  ситуация начинает стабилизироваться. Буквально с 29 апреля пользователи RBK Money получили возможность синхронизировать свои кошельки с WebMoney с условием, что персональные данные владельца кошельков в обеих системах совпадают.

    Но  пусть вас не отпугивает тот факт, что вам придется предоставить возможность  вашим покупателям оплачивать товары на выбор из двух-трех систем - трудозатрат будет не намного больше, чем работа с одной. Это особенно актуально для предпринимателей, работающих на упрощенной системе налогообложения. 

Электронный кошелек, банковский счет... 

    Одним из заблуждений предпринимателя  является представление о том, что если он собирается принимать платежи через Интернет, он должен завести электронный кошелек в этих системах. Если вы работаете легально, то в Яндекс.Деньги и RBK Money этого делать необязательно. Обе платежных системы работают с индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами на основе агентского договора.

    После заключения договора вам заводится  счет, вы устанавливаете на страницах  своего интернет-магазина специальный  код (как правило, установка очень  проста, в случае необходимости вас  проконсультируют технические специалисты платежной системы) и после этого в автоматическом режиме посетитель может заказывать и оплачивать ваши товары прямо в Интернете. Программное обеспечение позволяет информировать владельца интернет-магазина в режиме реального времени о совершении покупки и вести учет.

    После завершения периода (например, месяца, зависит от условий договора) платежная  система переводит на ваш банковский счет сумму, на которую были проданы  товары с вашего сайта за вычетом  вознаграждения, исчисляемого в процентах. Например, RBK Money удерживает 3 процента.